Wat is beter voor uw pensioen: 403b versus 401k?

Er zijn verschillende soorten pensioenrekeningen om uit te kiezen, maar ervan uitgaande dat u geen zelfstandige bent, heeft u waarschijnlijk een 401 (k) of 403 (b) als uw primaire pensioenrekening . Hoewel deze plannen vergelijkbaar zijn, hebben ze belangrijke verschillen waarvan u zich bewust moet zijn, vooral als u ‘overstapt van een werkgever die de ene aanbiedt naar een werkgever die de andere aanbiedt. Meer informatie over een 403 (b) versus een 401 (k) .

Hoe een 401 (k) werkt

Een 401 (k) is een pensioenplan dat voornamelijk wordt aangeboden door bedrijven met winstoogmerk om werknemers te helpen bij het sparen voor pensionering. Tientallen jaren geleden boden de meeste bedrijven hun werknemers pensioenen aan, dit zijn doorlopende pensioenbetalingen die worden gegarandeerd door een werkgever.

Uiteindelijk keurde het Congres de Revenue Act van 1978 goed, die is toen sectie 401 (k) van de belastingwet werd geboren. Binnen twee jaar nadat de IRS voorgestelde regelgeving uitvaardigde die het gebruik van loonsverlagingen voor werknemers als pensioenbijdragen sanctioneerde, bood bijna de helft van alle grote bedrijven een 401 (k) aan of overwoog het. Vanaf 2020 is meer dan $ 6,3 biljoen geïnvesteerd in 401 (k) -plannen.

Een 401 (k) is een gekwalificeerd plan, wat betekent dat uw bedrijf krijgt een belastingvoordeel door namens u geld bij te dragen aan de rekening en u kunt een deel van uw salaris bijdragen aan het plan voordat de IRS het geld belast.

Met gekwalificeerde plannen kunt u om bij te dragen tot $ 19.500 in 2020 en 2021. U kunt geen geld opnemen uit de meeste 401 (k) -plannen totdat u de leeftijd van 59 ½ bereikt of aan bepaalde IRS-voorwaarden voldoet, en u moet beginnen met opnemen op de leeftijd van 72, of 70 ½ als je die leeftijd hebt bereikt vóór 1 januari 2020. Roth 401 (k) -plannen hebben andere regels.

401 (k) s en andere bedrijfs- gesponsorde pensioenplannen beperken ook de investeringskeuzes die u heeft. In tegenstelling tot een IRA, waar u kunt kiezen tussen de meeste soorten traditionele investeringsproducten, had het gemiddelde 401 (k) -plan in 2016 slechts 27 keuzes. Afhankelijk van de kwaliteit van het plan, zit je misschien vast met minder dan ideale opties vanuit het oogpunt van kosten.

Hoe een 403 (b) werkt

Vanuit het perspectief van de gemiddelde werknemer zijn er weinig verschillen tussen een 401 (k) en een 403 (b). Over het algemeen bieden non-profitorganisaties, waaronder scholen, ziekenhuizen en religieuze groeperingen, hun werknemers 403 (b) pensioenrekeningen aan in plaats van 401 (k) rekeningen. Bedrijven met winstoogmerk kunnen “geen 403 (b) aanbieden.

Net als een 401 (k), kunt u met de 403 (b) uitstel van belasting betalen stortingen. Het heeft ook dezelfde premielimieten en wordt geleverd met dezelfde opnamevoorschriften als de 401 (k). Er is één verschil dat van toepassing is op een kleine subgroep van werknemers – als u 15 jaar in dienst bent en uw bedrijf wordt beschouwd als een ” gekwalificeerde organisatie ”, komt u mogelijk in aanmerking om $ 3.000 extra bij te dragen aan een 403 (b). Dit is niet beschikbaar met een 401 (k).

Nog een Het verschil tussen een 401 (k) en een 403 (b) zijn de investeringskeuzes. Hoewel de meeste 401 (k) -plannen verschillende soorten onderlinge fondsen aanbieden als hun investeringskeuzes, hebben 401 (k) -plannen de mogelijkheid om andere keuzes te bieden. 403 (b) -plannen kunnen alleen onderlinge fondsen en annuïteiten bieden. Technisch gezien, 403 (b) s zijn beperkter in investeringsopties dan 401 (k) s, maar in de praktijk is er niet veel verschil.

403 (b) vs. 401 (k): wat is beter?

Er zijn enkele andere voordelen voor non-profitorganisaties die een 403 (b) aantrekkelijker kunnen maken, maar voor de overgrote meerderheid van de werknemers maakt het type plan niet uit. De een is niet beter dan de ander.

In plaats van een 403 (b) versus een 401 (k) te evalueren, evalueert u de investeringsopties binnen het plan. Over het algemeen geldt: hoe groter het bedrijf, hoe lager de abonnementskosten, omdat er meer mensen deelnemen, waardoor de kosten dalen. Als u voor een klein bedrijf werkt, overweeg dan goedkopere indexfondsen als een investeringsoptie in plaats van geld te plaatsen in duurdere actief beheerde fondsen.

Hoe dan ook, als uw bedrijf overeenkomt met uw stortingen, overweeg dan om deel te nemen aan het plan tot het maximale bedrag dat ze zullen matchen. Open daarna een IRA als de kosten van het plan hoog zijn of als u uw beleggingen wilt diversifiëren naar opties die niet beschikbaar zijn in uw 401 (k) of 403 (b).