Moet ik een begunstigde van een voorwaardelijke levensverzekering noemen?
Leer je liever door te kijken? We beantwoorden deze vraag in een video hieronder. Klik hier om vooruit te springen.
De belangrijkste reden dat u een levensverzekering afsluit, is om uw dierbaren financieel te beschermen. Het selecteren van uw begunstigden is natuurlijk een zeer belangrijk onderdeel van het proces. De begunstigde die u selecteert, ontvangt de polisuitkering bij uw overlijden. Maar wat gebeurt er als de begunstigde van uw polis als eerste overlijdt of tegelijkertijd met u?
Wat is het verschil tussen een primaire en tijdelijke begunstigde?
Bij het kiezen van begunstigden is het belangrijk om de verschil tussen een primaire en een tijdelijke begunstigde.
Opmerking: een contingente begunstigde wordt ook wel een secundaire begunstigde of back-upbegunstigde genoemd.
Uw primaire begunstigde is aan wie de verzekeringsmaatschappij het eerst uw uitkering bij overlijden betaalt. Als de primaire begunstigde is overleden of de uitkering niet kan aanvaarden, is de contingente begunstigde de volgende in de rij om de uitkering bij overlijden te ontvangen.
Het is essentieel om beide soorten begunstigden te hebben. Als uw primaire begunstigde eerder overlijdt dan u en u geen voorwaardelijke begunstigde hebt aangewezen, keert uw uitkering bij overlijden terug naar uw nalatenschap. Als u en uw primaire begunstigde tegelijkertijd overlijden en u geen voorwaardelijke begunstigde hebt genoemd, keert uw uitkering bij overlijden terug naar uw nalatenschap.
De meeste mensen willen vermijden levensverzekeringen in hun nalatenschappen op te nemen voor twee redenen.
De waarde van de levensverzekeringspolis wordt opgenomen als een belastbaar actief, waardoor uw nalatenschap het vrijstellingsbedrag kan overschrijden.
Momenteel is de vrijstelling van de federale nalatenschap en schenkingsbelasting is $ 11,58 miljoen per persoon (voor 2020). Dit is een zeer groot bedrag waar de meeste mensen zich geen zorgen over hoeven te maken. Deze vrijstelling zal na 2025 echter dalen tot $ 5 miljoen. Een levensverzekering die wordt toegevoegd aan de rest van uw bezittingen (huis, auto’s, bankrekeningen, enz.), Kan gemakkelijk de vrijstelling van $ 5 miljoen overschrijden. Als u dit doet, genereert u een grote belastingaanslag vanwege Uncle Sam. Deze rekening wordt betaald voordat er geld aan erfgenamen wordt betaald.
Bovendien hebben sommige staten successierechten. Deze staan los van federale successierechten en de vrijstellingsbedragen zijn veel lager dan de huidige grens van $ 11,58 miljoen. Dus zelfs als u in aanmerking komt voor de federale vrijstelling, kan uw nalatenschap nog steeds worden getroffen door een belastingaanslag van de staat. In de staat Minnesota is onze vrijstellingslimiet bijvoorbeeld $ 2,7 miljoen. Een levensverzekeringspolis kan gemakkelijk uw volledige nalatenschap over dit aantal schuiven.
De levensverzekering zal een erfrechtverklaring ondergaan.
Erfrecht is een openbare procedure. Dit betekent dat de waarde van uw bezittingen en hun begunstigden wordt vermeld in gerechtelijke dossiers en dat iedereen ze kan zien.
Bezittingen in erfrecht staan ook open voor schuldeisers. Als u een schuld heeft, kunnen schuldeisers nu wat ze verschuldigd zijn, nemen van de opbrengst van de levensverzekering voordat het geld wordt overgedragen aan uw erfgenamen.
Het kan ook jaren duren voordat de nalatenschap is voltooid. De uitkering bij overlijden van de levensverzekeringspolis die u heeft gekocht om uw dierbaren financieel te beschermen, krijgt ze misschien lange tijd niet te pakken.
Normaal gesproken zijn overlijdensuitkeringen bij levensverzekeringen vrijgesteld van nalatenschappen en schuldeisers, maar niet het komt in uw nalatenschap terecht.
Wat als ik meer dan één begunstigde van een levensverzekering wil?
U kunt meerdere begunstigden van levensverzekeringen noemen. Als u meer dan één begunstigde selecteert, kunt u aan elk verschillende percentages toewijzen. De percentages moeten opgeteld 100 zijn.
Voorbeeld:
Primaire begunstigden
- Jane Doe (vrouw) 50%
- Andrea Smith (zus) 40%
- Animal Humane Society (liefdadigheidsinstelling) 10%
Als u geen percentages opgeeft, verdeelt de verzekeringsmaatschappij het overlijden uitkering gelijkmatig tussen de meerdere primaire begunstigden.
Als u meer dan één primaire begunstigde heeft en een van de begunstigden overlijdt voor of tegelijkertijd met u, dan wordt de uitkering bij overlijden verdeeld over de overige primaire begunstigden tenzij u per stirpes of per hoofd van de bevolking specificeert.
Bij het aanduiden per stirpes of per capita wordt rekening gehouden met de kinderen van uw begunstigde. Per stirpes betekent dat het aandeel van de overleden primaire begunstigde in de uitkering bij overlijden wordt doorgegeven aan zijn of haar kinderen. Per hoofd van de bevolking betekent dat de totale uitkering bij overlijden evenredig wordt verdeeld tussen de overlevende primaire begunstigden en de kinderen van de overleden primaire begunstigde.
John noemt zijn vier volwassen kinderen (Sam, Alan , Louis en Jennifer) de belangrijkste begunstigden van zijn levensverzekeringspolis per stirpes. Jennifer sterft en John werkt zijn begunstigden niet bij. Een jaar later sterft John. De kinderen van Jennifer, Danny en Jordan, deelden haar deel van de uitkering bij overlijden.Dit betekent dat Sam, Alan en Louis elk 25% van de uitkering bij overlijden ontvangen en Danny en Jordan elk 12,5% van de uitkering bij overlijden.
John noemt zijn vier volwassen kinderen (Sam, Alan, Louis en Jennifer) de belangrijkste begunstigden van zijn levensverzekering per hoofd van de bevolking. Jennifer sterft en John werkt zijn begunstigden niet bij. Een jaar later sterft John. De kinderen van Jennifer, Danny en Jordan, hebben recht op een gelijk deel van de uitkering bij overlijden. Dit betekent dat Sam, Alan, Louis, Danny en Jordan elk 20% van de uitkering bij overlijden ontvangen.
In het geval dat er meerdere primaire begunstigden zijn, ontvangen contingente begunstigden alleen het overlijden uitkering als alle primaire begunstigden zijn overleden.
John noemt zijn vier volwassen kinderen de primaire begunstigden van zijn levensverzekeringspolis en zijn favoriete liefdadigheidsinstelling als de contingente begunstigde. John en zijn vier kinderen komen terug van een familievakantie en komen op tragische wijze om bij een vliegtuigongeluk. De volledige uitkering bij overlijden van de levensverzekeringspolis van John gaat naar het goede doel.
In het zeldzame geval dat u geen voorwaardelijke begunstigde noemt en u geen erfgenamen heeft voor erfrecht doorgeven, gaat de overlijdensuitkering van de levensverzekering terug naar de staat waarin u woont. In termen van de leek betekent dit dat de staat het geld in bezit krijgt.