Wat is schade aan eigendommen?

Bij zakelijke verzekeringen is schade aan eigendommen schade aan de eigendommen van een bedrijf, inclusief de inhoud ervan, of aan de eigendommen van een derde partij.

Meer informatie over materiële schade en hoe deze wordt gedekt door een zakelijke verzekering.

Wat is schade aan eigendommen?

Meestal fysieke schade aan materiële eigendommen met zich meebrengt. Materiële eigendommen zijn iets dat kan worden aangeraakt of aanvoelt als een gebouw of computermonitor.

De meeste claims inzake materiële schade hebben betrekking op lichamelijk letsel aan tastbare eigendommen die eigendom zijn van de persoon die de claim indient (de eiser). Een gebouweigenaar klaagt bijvoorbeeld een loodgietersbedrijf aan voor schade veroorzaakt door een brand die de loodgieter per ongeluk heeft veroorzaakt tijdens het lassen van een pijp.

Hoe schade aan eigendommen werkt

Verschillende soorten bedrijfsverzekeringen dekken schade aan eigendommen. Bijvoorbeeld:

• Algemene aansprakelijkheidsverzekering dekt schadeclaims van derden
• Zakelijke autopolis dekt schadeclaims van derden als gevolg van het gebruik van bedrijfsvoertuigen
• Verzekering voor commerciële eigendommen dekt schade aan eigendommen van een bedrijf als gevolg van een onverwachte gebeurtenis zoals diefstal of brand

Zakelijke eigendomsverzekeringen worden vaak gebundeld in een bedrijfseigenarenpolis (BOP), die algemene aansprakelijkheidsdekking, bedrijfsschadeverzekering en eigendomsdekking biedt.

Soorten materiële schade

De meeste kleine bedrijven schaffen een commerciële algemene aansprakelijkheidspolis (CGL) aan om zichzelf te beschermen tegen claims voor schade aan eigendommen van derden. De betekenis van schade aan eigendommen zoals deze van toepassing is op uw polis, wordt uitgelegd in uw polisdefinities, die een sectie zijn in uw polisdocumenten.

Veel verzekeringsmaatschappijen gebruiken standaardpolissen die worden aangeboden door de Insurance Services Office (ISO), een verzekeringsadviesorganisatie. Het ISO-dekkingsformulier voor commerciële algemene aansprakelijkheid (CGL) bevat de volgende tweedelige definitie van materiële schade:

• Lichamelijk letsel aan materiële eigendommen, inclusief alle daaruit voortvloeiende gebruiksverlies van dat eigendom. Al dergelijk gebruiksverlies wordt geacht plaats te vinden op het moment van het lichamelijk letsel dat het veroorzaakte.
• Verlies van het gebruik van tastbare eigendommen die niet fysiek gewond zijn geraakt. Al dergelijk gebruiksverlies wordt geacht plaats te vinden op het moment van het voorval dat het veroorzaakte.

Beide delen van de definitie beperken de dekking tot tastbare eigendommen . Het eerste punt betreft lichamelijk letsel aan materiële eigendommen, inclusief verlies van gebruik van die eigendommen. Het tweede punt betreft het verlies van gebruik van materiële eigendommen die niet zijn “gewond”. Wanneer een claim verlies van gebruik inhoudt, wordt aangenomen dat het verlies van gebruik zich heeft voorgedaan op hetzelfde moment als de materiële schade of gebeurtenis die de schade heeft veroorzaakt.

Verlies van gebruik

Het eerste deel van de definitie van schade aan eigendommen omvat verlies van gebruik van materiële eigendommen die gewond zijn geraakt. De Bountiful Bakery huurt bijvoorbeeld Able Appliance in om een defecte stoomkoker te repareren. Een Able-medewerker werkt aan het fornuis als deze per ongeluk een stoomexplosie veroorzaakt. De explosie heeft geen invloed op het fornuis, maar beschadigt een donutmaker in de buurt. De donutmachine is uniek en vervangende onderdelen zijn moeilijk te verkrijgen. Reparaties duren zes maanden.

The Bountiful Bakkerij klaagt Able Appliance aan voor de kosten om de machine te repareren en het gebruiksverlies. Bountiful heeft de inkomsten verloren die het zou hebben verdiend met de verkoop van donut als de machine beschikbaar was geweest. De waarde van de gederfde inkomsten vertegenwoordigt het verlies aan gebruik.

Een claim wegens verlies van gebruik kan optreden, zelfs als de eigendommen van de eiser niet fysiek zijn beschadigd. Dave is bijvoorbeeld eigenaar van de Delish Diner, een populair restaurant. Een kraanaannemer gebruikt een kraan om een apparaat op een bouwplaats aan de overkant van de straat te verplaatsen wanneer de kraan plotseling instort. De Delish Diner is niet beschadigd, maar de lokale politie sluit de straat af totdat de kraan is verwijderd. Het gebied blijft twee weken gesloten voor het publiek.

Hoewel de kraanaannemer geen fysieke schade heeft toegebracht aan Dave’s eigendommen, heeft zijn nalatigheid ertoe geleid dat het restaurant er twee heeft verloren. weken verkoop. Dave klaagt de aannemer aan wegens verlies van gebruik en eist een vergoeding voor de verloren omzet.

Schade aan bedrijfsvoertuigen

Een commerciële autopolis dekt zowel materiële schade als fysieke schade. Materiële schade betekent schade aan eigendommen van een derde partij en wordt gedekt door commerciële aansprakelijkheidsverzekering. Fysieke schade betekent in het algemeen schade aan een voertuig dat eigendom is van de verzekeringnemer.Fysieke schade is verzekerd onder uitgebreide dekking en aanrijdingsdekking.

In een ISO Business Auto-polis betekent materiële schade schade aan of verlies van gebruik van tastbare eigendommen. Deze definitie maakt geen “onderscheid tussen gewonde en niet-beschadigde materiële eigendommen, aangezien de meeste autoaansprakelijkheidsclaims betrekking hebben op tastbare eigendommen die lichamelijk gewond zijn geraakt.

Schade aan bedrijfseigendommen

Een bedrijfseigendomsverzekering beschermt uw bedrijfseigendommen en -inhoud als u schade ondervindt als gevolg van diefstal, vandalisme, rellen of onverwachte rampen zoals brand of harde wind. U kunt zelfstandige polissen voor commercieel onroerend goed of BOP’s aanschaffen. Deze polissen sluiten eigendommen doorgaans uit schade als gevolg van overstromingen en aardbevingen, dus u “heeft een apart beleid of goedkeuring nodig om tegen die gebeurtenissen te worden beschermd.