Schuld heeft zijn gevolgen, waarvan sommige de gemiddelde Amerikaanse consument zullen verrassen.
Als u bijvoorbeeld in gebreke blijft met uw creditcardschuld, kan het belangrijkste gevolg een rechtszaak zijn.
Wacht even. Kan een creditcardmaatschappij u aanklagen? Ja, dat kan.
En in extreme omstandigheden geduwd, ja, zeker. In een oogwenk.
De grotere vraag: wat te doen als u wordt aangeklaagd door een creditcardmaatschappij?
Ten eerste, negeer nooit oproepen van een creditcardmaatschappij. Dat maakt de zaken alleen maar erger en schildert je als nalatig. Bestudeer de klacht zorgvuldig op juistheid. Probeer indien mogelijk een schikking te treffen met de kaartmaatschappij.
Hier komt het op neer. Creditcards zijn geen speelgoed.
Het allerbelangrijkste: zorg ervoor dat de rechtszaak klopt. Soms wordt uw rekening ‘verkocht’ aan een incassobureau, dat gespecialiseerd is in pesterijen en sterk bewapende tactieken. Het bedrag dat u naar eigen zeggen verschuldigd bent? Het kan onjuist zijn.
Als het zover komt , wees voorbereid op een gevecht, wat het inhuren van een advocaat kan inhouden. Het is nooit prettig als een gigantische financiële instelling zijn zinnen op je richt, maar je hebt wel rechten.
Hier komt het op neer. Creditcards zijn dat niet speelgoed spelen. Ze komen met verplichtingen, zorgvuldig beschreven in de omvangrijke pagina’s met kleine lettertjes (waarschijnlijk genegeerd terwijl je de periodieke rentevoet en leenlimiet bestudeerde).
Maar toen je je aanmeldde voor de kaart, accepteerde je die termen, of je ze nu leest of niet. Ergens in die zee van legalese werden de voorwaarden beschreven als je in gebreke bleef.
Achterstand op creditcards is vrij gebruikelijk. Volgens de Federal Reserve, Amerikaanse creditcards kaartschuld bedroeg $ 949 miljard in 2016.
Begrijp ook dat creditcardmaatschappijen geen y, maar als u niet de minimale maandelijkse betaling doet en een hoog saldo heeft, krijgt u het gevreesde telefoontje of de gerechtelijke dagvaarding.
Als u die telefoontjes niet beantwoordt – of besluit om de afleveringen uit het zicht te duwen alsof ze een nare financiële droom waren – het wordt alleen maar erger.
Hier is het stapsgewijze actieplan voor wat u moet doen als u wordt vervolgd met een creditcard bedrijf.
Zorg ervoor dat u echt iets verschuldigd bent
Ga er niet vanuit dat de creditcardmaatschappij gelijk heeft. Gigantische bedrijven zijn niet onfeilbaar. Je bent misschien geen cent verschuldigd. U bent mogelijk het slachtoffer van identiteitsdiefstal. Of de schuld die u ooit had, kan niet meer worden geïnd. Laat u niet pesten.
Er zijn verschillende redenen waarom u gelijk zou kunnen hebben:
- De schuld is betaald – u heeft de kwitantie. Ze hebben een fout gemaakt. In dit geval bestaat het wettelijke ‘Antwoord’ uit een paar zinnen en is het voorbij.
- Verjaringstermijn is verstreken — Elke civiele rechtszaak moet binnen een bepaald tijdsbestek worden aangespannen. De verjaringstermijn variëren van staat tot staat, maar de meeste vallen in het bereik van vier tot zes jaar. De klok begint te tikken op de datum van uw laatste creditcardbetaling. Als de klacht bij de rechtbank is ingediend nadat de verjaringstermijn is verstreken, de rechtszaak moet worden afgewezen, maar alleen als u die dag voor de rechtbank verschijnt en de rechter vertelt dat de verjaringstermijn is verstreken.
- Fair Debt Collection Act: het is een federale wet die vereist dat incassobureaus informatie verstrekken over uw schuld. Als het bedrijf bepalingen heeft geschonden, kunt u een tegenprestatie indienen. Lees de wet op https://www.ftc.gov/enforcement/rules/rulemaking-regulatory-reform-proceedings/fair-debt-collection-practices-act-text
- Fraude: iemand kan uw identiteit of creditcard hebben gestolen en ongeautoriseerde aankopen.
- Verkeerde identiteit – Misschien heeft u zich nooit aangemeld voor de creditcard of heeft u geen zaken gedaan met het bedrijf. Het is verstandig om een gratis kredietrapport uit te voeren om te zien of er een rekening op uw naam is geopend.
- Faillissement – Als u faillissement heeft aangevraagd en uw creditcardschuld is weggevaagd, is dat een haalbare verdediging.
- Slordige boekhouding —Volgens de New York Times, die begin 2012 een reeks verhalen publiceerde waarin de verzameltactieken van creditcardmaatschappijen werden gevolgd, zei een rechter van de burgerlijke rechtbank van de staat New York: “90 procent van de creditcardzaken is gebrekkig en kan niet bewijzen dat de persoon de schuld verschuldigd is. ”
The Times meldde echter dat 95% van de incassozaken van creditcards onbetwist blijft, wat betekent dat de consument niet opdaagde in rechtbank. De bedrijven winnen standaardvonnissen, waardoor schuldeisers de mogelijkheid krijgen om beslag te leggen op uw loon of banktegoeden. U kunt niet winnen als u niet komt opdagen voor een rechtszaak.
In 2015 heeft de Federal Trade Commission meldde dat incassoklachten bovenaan de lijst van consumentenklachten stonden (897.655 of 29%). Ongeveer 30 miljoen Amerikanen hebben minstens één schuld in incasso. Volgens het Bureau of Labor Statistics groeide de incasso-industrie met 23% gedurende een periode van vier jaar die eindigde in 2016, een veel sneller tempo dan het gemiddelde voor alle bedrijfstakken.
Wat te doen als u de schuld verschuldigd bent
Wanneer u wordt aangeklaagd, ontvangt u een kopie van de klacht en een dagvaarding waarin staat hoe u een klacht kunt indienen een reactie in de rechtbank en de datum van uw terechtzitting. U heeft ongeveer drie of vier weken de tijd om te reageren, wat betekent dat u snel moet handelen. Sommige van uw opties, zoals aanbieden om de schuld te betalen, kunnen buiten de rechtbank gebeuren. Anderen zullen van u eisen dat u rechtstreeks op de rechtszaak reageert of een faillissementsrechtbank gebruikt.
Probeer een schikking te treffen met de creditcardmaatschappij
Advocaten werken niet gratis, en rechtszaken kosten iedereen geld. De creditcardmaatschappij heeft dus een bepaalde prikkel om zijn verliezen te beperken en niet voor de rechter te verschijnen. Het bedrijf zou in eerste instantie misschien een harde aanpak hebben, maar de aanwezige supervisor zal waarschijnlijk geïnteresseerd zijn in het eenvoudig terugvorderen van zoveel mogelijk van de schuld.
Creditcardmaatschappijen schrijven elk jaar miljoenen af aan oninbare schulden . De kosten worden doorgerekend aan de consument in de vorm van hogere rentetarieven en vergoedingen.
Aanbieding om een deel van de schuld te betalen. Vraag het bedrijf om de rest te vergeven en de rechtszaak te annuleren. Vraag ook om onberispelijk te worden gehouden, zodat uw credit score niet wordt geschaad. Als het bedrijf akkoord gaat en de rechtszaak wordt ingetrokken, moet u een schriftelijke kennisgeving ontvangen. U wilt niet dat het bedrijf beweert dat uw “schikking” eigenlijk een “betaling” was – en laat het u dan helemaal opnieuw aanklagen.
Onderzoek ook zorgvuldig de schuld. Als het wordt opgeblazen met boetes en te late vergoedingen, kunnen die worden weg onderhandeld. Bekijk uw contract om te bepalen welke vergoedingen rechtmatig kunnen worden toegevoegd voor te late betalingen. Als de schuld bezaaid lijkt met ongegronde vergoedingen, spreek er dan over!
Negeer geen oproepen
We begrijpen dat u op een normale dag een tiental geautomatiseerde verkoopoproepen kunt krijgen. We snappen dat je misschien hebt gezoneerd.
Maar wees voorzichtig. Als de creditcardmaatschappij u achtervolgt – en u bent het geld verschuldigd – geef de geldschieter dan geen reden om een rode cirkel om uw naam te zetten en denk dat u de betaling ontwijkt.
Bel onmiddellijk terug. Krijg een volledig begrip van het probleem.
Er kan een fout optreden, vooral als u altijd op tijd heeft betaald, of een geschil met een leverancier is misschien nooit opgelost. Tegenwoordig kunt u ook het slachtoffer worden van identiteitsfraude.
In al deze gevallen kunt u de schuld misschien telefonisch betwisten en snel oplossen. Nachtmerrie voorbij, met één telefoontje terug.
Dat is het beste scenario.
Als de schuld van jou is, schrijf dan een doodlopende brief waarin je zegt dat ze moeten ophouden en alle communicatie. Dat zou je wat ademruimte moeten geven om een strategie voor het wegwerken van schulden te bedenken.
Reageer op elke rechtszaak
Als inspanningen te goeder trouw niet werken, kijk je misschien naar een rechtszaak, vaak het laatste redmiddel na een reeks incassopogingen.
Het vermijden van telefoontjes zal dat proces versnellen. Soms, als een geldschieter besluit dat incassopogingen financieel niet de moeite waard zijn, kan de schuld worden verkocht aan een incassobureau, wat betekent dat er een nieuwe set incassanten aan je gaat werken. Uw schuld kan keer op keer worden verkocht. Als het niet wordt opgelost, is een rechtszaak slechts een kwestie van tijd.
Creditcardmaatschappijen schrijven elk jaar miljoenen af aan oninbare schulden.
Als er een rechtszaak wordt aangespannen, MOET u reageren. Als u niet komt opdagen voor de gerechtelijke procedure, beslist de rechter automatisch tegen u en zal hij u bevelen het volledige bedrag te betalen.
Creditcards zijn ongedekte schulden – wat betekent dat er geen onderpand op het spel staat, zoals een huis of auto – dus de geldschieter heeft beperkte mogelijkheden om te incasseren. Rechtszaken kunnen snel plaatsvinden als er geen communicatie of erkenning is.
Zoek juridische diensten
Als je aan rechtszaken denkt, denk je aan advocaten. De creditcardmaatschappij heeft er minimaal één. Zou u dat moeten doen?
Goede redenen om een advocaat in te schakelen zijn onder meer:
- Er is veel geld gemoeid met de rechtszaak en u voelt zich niet op uw gemak als vertegenwoordiger van uzelf in het juridische proces.
- U kent al een advocaat die succesvol was in een civiele zaak, in het bijzonder een die is verwezen door een vriend of familielid.
- Om u door gecompliceerde situaties te leiden. Advocaten kunnen bepalen of de verjaringstermijn is verlopen of dat de Fair Debt Collection Practices Act is geschonden.
- U kunt een advocaat vinden door online te zoeken naar ‘consumentenadvocaat’ of door gebruik te maken van verwijzingsdiensten van lokale of juridische orde van advocaten. U kunt controleren of er klachten zijn ingediend tegen uw potentiële advocaat.
- Goede redenen om het inhuren van een advocaat over te slaan en in plaats daarvan uzelf te verdedigen, zijn onder meer:
- U hebt er vertrouwen in uw vermogen om uw zaak voor te leggen aan een rechter die mogelijk niet sympathiek staat tegenover de consument.
- U heeft een goede administratie bijgehouden van creditcarduitgaven en bent van mening dat de beschuldigingen tegen u onjuist zijn.
- De het verschuldigde bedrag is lager dan de mogelijke juridische kosten.
U moet bepalen hoeveel tijd u heeft om op de klacht te reageren door de griffier te bellen of te zoeken op websites van rechtbanken. U moet uw antwoord opstellen (een antwoord genoemd) en elke bewering behandelen. U moet uw zaak opbouwen en u voorbereiden op een proces. Het is allemaal een beetje meer betrokken dan drama’s in de rechtszaal op tv en het is zeker niet voor iedereen weggelegd.
Daag het recht om te vervolgen uit
Er is een sportwoord dat de beste verdediging een goede overtreding is. Als een creditcardmaatschappij u aanklaagt, is een strategie om haar recht om dat te doen aan te vechten. Het is de verantwoordelijkheid van de eisers om te bewijzen dat u hen geld schuldig bent. Laat ze het doen. Schulden worden vaak verkocht, dus vraag om documentatie van een kredietovereenkomst die u hebt ondertekend en bewijs dat het papierwerk correct is en afkomstig is van de oorspronkelijke schuldeiser. Dit kan zonder een advocaat worden gedaan.
Eis dat ze rekening houden met elke dollar die ze naar eigen zeggen verschuldigd zijn door te laten zien hoe uw activiteit het saldo heeft verhoogd en dat vergoedingen en kosten waarvan zij beweren dat u ze verschuldigd bent, deel uitmaakten van de oorspronkelijke kredietovereenkomst die u ondertekend en dat het huidige saldo juist is. Als het bedrijf deze documentatie niet kan verstrekken, kan de rechtszaak worden afgewezen of kan het bedrijf instemmen met een lager bedrag.
Dien een faillissementsaanvraag in
Misschien bent u verschuldigd de schuld, maar uw algehele financiële situatie betekent dat u die niet kunt betalen. In dat geval is faillissementsaanvraag wellicht uw beste zet. Als u dat doet, moet alle incasso-activiteit worden stopgezet terwijl het faillissement wordt afgehandeld.
Begrijp: een faillissement heeft een aanzienlijke impact waarvan het jaren kan duren om te herstellen, maar het kan een eerste stap zijn om uit onder een overweldigende schuld en u ertoe brengen uw krediet weer op te bouwen. Praat onmiddellijk met een advocaat over de vraag of het aanvragen van Chapter 7 of Chapter 13 faillissement iets voor u is. Als u tot vlak voor een rechtszaak wacht, moet uw advocaat mogelijk een noodfaillissementsaanvraag indienen, wat duurder kan zijn.
Wat gebeurt er nu?
Als de zaak naar de rechtbank gaat , hier zijn de mogelijke resultaten:
- U wint — De rechtbank beslist in uw voordeel. Afhankelijk van de omstandigheden kunt u ervoor kiezen om in het offensief te gaan en schadevergoeding te vragen bij de creditcardmaatschappij om uw juridische kosten te verhalen.
- Afgewezen – Als een rechter de zaak afwijst, is de procedure voorbij. De creditcardmaatschappij zou de rechtszaak ook kunnen hervatten, dus het is het beste om met vooroordeel een ontslag te krijgen, waarmee een definitief einde aan de zaak wordt gemaakt.
- Je verliest – Als de creditcardmaatschappij wint, zal het de rechter vragen voor de autoriteit om zijn geld te innen. Uw loon kan worden gegarneerd. Er kunnen pandrechten op uw eigendom worden geplaatst of het kan tot verkoop worden gedwongen. Het hangt af van de wetten in uw land.
Overweeg kredietadvies
Als u problemen heeft met uw creditcard, overweeg dan om gebruik te maken van een kredietadviesbureau zonder winstoogmerk, zoals InCharge Debt Solutions. InCharge heeft kredietadviseurs die u kunnen helpen uw maandelijkse betalingen te verlagen en u nog sneller uit de schulden te helpen. Met een schuldbeheersingsprogramma kunnen counselors samenwerken met de creditcardmaatschappij om de rente op uw schuld te verlagen tot 8% (soms beter) en een betaalschema af te spreken dat betaalbaar is. Het is meestal win-win en aangenaam voor beide partijen. De creditcardmaatschappij is niet verplicht om in te stemmen met deze regeling, maar kan deze poging te goeder trouw als de best mogelijke optie beschouwen.