Bijgewerkt op: 26 mei 2020
We leven nu in de 21ste eeuw en lang geleden waren de dagen van het schrijven van cheques! Met de opkomst van efficiëntere betalingsvormen worden er steeds minder cheques uitgeschreven. We gebruiken nog steeds cheques voor persoonlijke diensten, pianolessen en het verzenden van geld voor diploma-uitreikingen, verjaardagen, enz., Terwijl de meeste bedrijven cheques gebruiken voor hun betalingsverrichtingen. Desalniettemin staan papieren cheques nog steeds hoog aangeschreven en zullen ze niet volledig verdwijnen, maar het schrijven van persoonlijke cheques blijft afnemen.
Elektronische betalingen zijn de verwachting van de wereld van vandaag. De betaling voor goederen en diensten blijft voor onze ogen veranderen. In 2018 wordt zesennegentig procent van de Amerikanen elektronisch betaald via directe storting.1 Leningbetalingen worden automatisch betaald met een eenmalig installatieverzoek. Belastingteruggaven worden veiliger verwerkt met een snellere doorlooptijd. Vader maakt voor de tweede keer tijdens de voorjaarsvakantie geld over aan zijn dochter. We kopen zelfs schoenen met een online app terwijl we in de rij wachten op onze mokka, ZOWEL betaald met onze smartphone!
Maar hoe worden deze allemaal verwerkt zonder een cheque uit te schrijven?
De meeste Een veelgebruikte manier om geld te verzenden is de elektronische overboeking (EFT). Dit is een algemene term voor het overmaken van geld, niet per cheque. Het gebeurt elektronisch en maakt gebruik van computernetwerken om geld over te maken van het ene lid / de ene instelling naar de andere als een vorm van betaling. Het omvat alle soorten overschrijvingen: creditcards en betaalpassen, salarisstortingen van werknemers, online facturering, online bankieren, bankoverschrijvingen en ACH-verwerking.
Er zijn verschillende manieren om geld over te maken of te verzenden … maar wat is het verschil? Er zijn drie belangrijke elektronische methoden om geld over te maken: ACH-overboekingen, elektronische overboekingen en elektronische overboekingen via systemen van derden. Mensen vragen ook naar digitale portemonnees en bitcoin, ook die kunnen worden gecategoriseerd als elektronisch geld (e-geld).
Elektronische overboekingen (EFT)
Simpel gezegd, EFT’s zijn elke overdracht van geld van de ene rekening naar de andere die elektronisch plaatsvindt. EFT’s omvatten zowel ACH- als bankoverschrijvingsdiensten. ACH-overboekingen worden soms een EFT-overboeking genoemd, omdat EFT een term is die verschillende soorten financiële transacties omvat. Met andere woorden, het enige verschil tussen een EFT- en een ACH-overdracht is de mate van specificiteit. Elektronische overdrachten omvatten ACH onder zijn paraplu, en een ACH is altijd een EFT. EFT omvat ook overboekingsmethoden zoals eChecks, ATM-transacties en bepaalde POS-transacties (Point of Sale).
ACH-overschrijvingen
De meest populaire methode om geld over te maken is via een ACH. ACH staat voor Automated Clearing House, een elektronisch netwerk dat door financiële instellingen wordt gebruikt om transacties in batches te verwerken. De typische ACH-overdracht duurt een paar dagen om de ontvangende financiële instelling te verwerken en te zuiveren. Dit komt omdat het instellen en bevestigen door de ontvangende partij vereist. Voorbeelden van ACH-overboekingen zijn onder meer directe storting van salarisadministratie, automatische opnames van leningbetalingen, online betaling van rekeningen, distributie van socialezekerheidsuitkeringen en betalingen van persoon tot persoon. Omdat de meeste ACH-overboekingen geautomatiseerd zijn, zijn ze vrij goedkoop voor kredietverenigingen en leden. ACH-betalingen kunnen worden ingesteld als eenmalige of terugkerende transacties. Bovendien is ACH-verwerking op dezelfde dag ontstaan om snellere betalingen mogelijk te maken. De verwerking op dezelfde dag kost meer vanwege de timingfactor.
ACH-betalingsverwerking werkt wanneer een opdrachtgever (doorgaans banken, kredietverenigingen, bedrijven of andere zakelijke entiteiten) directe stortingen of directe betalingstransacties uitvoert met behulp van de National Automated Clearing House Association (NACHA). NACHA beheert de ontwikkeling, administratie en governance van het ACH-netwerk. IAACU zorgt bijvoorbeeld voor overdrachten van ACH-leningbetalingen.
Hoeveel risico? Een ACH is een beveiligde manier om het geld van de ene rekening naar de andere rekening over te maken na verificatie van de gebruikersgegevens aan de andere kant. Het wordt door elk individu verzekerd omdat het het risico van informatielekken vermijdt. Het verbindt verschillende financiële instellingen of banken.
Realtime betalingen RTP®-overboekingen
Net als bij ACH-betalingsverwerking, ontstond in 2017 een nieuw betalingsnetwerk dat werd gebouwd om realtime betalingen te ondersteunen in de VS alleen voor ‘credits’. Real-Time Payments RTP® is eigendom van en wordt beheerd door The Clearing House®. Het is de eerste grote upgrade in elektronische betalingen sinds het Automated Clearing House (ACH) 40 jaar geleden werd opgericht en Check 21 gelanceerd in 2001. Dit netwerk verzorgt de verwerking van real-time betalingen voor bewaarinstellingen. Real-time betalingen worden de nieuwe norm onder bedrijven en consumenten. Het duurt seconden voordat betalingen worden verzonden en ontvangen, ongeacht de dag of het tijdstip.
Hoewel dit netwerk handig is voor bedrijven en consumenten, zullen niet alle zakelijke of financiële instellingen hun oude verwerkingssystemen verlaten of de mogelijkheid hebben om ze te verlaten. Veranderingen van deze omvang kosten tijd en geld om verwerkingsactiviteiten om te zetten. Naarmate er echter wijzigingen worden aangebracht en de tijd verstrijkt, zullen systemen dat ook doen, en real-time verwerking zal hoogstwaarschijnlijk standaard worden.
Externe betalingsprocessors (TPPP’s)
Als een subset van ACH-verwerkers zijn er ook talloze intermediaire TPPP’s die de afgelopen jaren in het speelveld zijn getreden. Ze bieden betalingsverwerkingsdiensten aan handelaars of zakelijke klanten en groeperen deze betalingen om te profiteren van schaalvoordelen. Hieronder vindt u een vereenvoudigd voorbeeld van verkopers die TPPP’s gebruiken om betalingen / ontvangstbewijzen te innen voor de goederen die hun klanten hebben gekocht. TPPP’s bieden doorgaans zowel debet- als creditbetalingsverwerking aan. Aan de betalingszijde gebruiken financiële instellingen vaak ‘Bill Pay’ betalingsproviders als hun TPPP’s om betalingen en transacties van klanten te vergemakkelijken. TPPP’s verwerken via ACH en RTP®.
Er zijn ook EFT-transacties gemaakt op basis van ACH-chequeconversies. Bedrijven van elke omvang zetten papieren cheques om in ACH-afschrijvingen om hun verwerkingskosten te verlagen en hun operationele efficiëntie te vergroten. Wanneer een klant een cheque schrijft die wordt omgezet in een elektronische betaling die wordt verwerkt via het ACH-netwerk, wordt informatie vastgelegd zoals het bankrouteringsnummer van de klant, het rekeningnummer van de klant en het serienummer van de cheque. De transactie wordt vervolgens verwerkt via het ACH-netwerk en er wordt een eenmalige incasso van de rekening van de klant gemaakt. De betalingservaring van de klant is niet veranderd, alleen de manier waarop de betaling wordt verwerkt en, nog belangrijker, de snelheid van de transactie. Dit ACH-controleconversieproces staat bekend als een verkooppuntconversie (POS).
Andere portals om elektronisch geld te verzenden zijn onder meer e-commerce-entiteiten zoals PayPal, Dwolla, Amazon Pay en vele andere alternatieven. Bij deze bedrijven kunnen gebruikers geld verzenden en ontvangen, mogelijk zonder kosten voor ACH en bankoverschrijvingen. Het is echter mogelijk dat consumenten ze niet gebruiken vanwege de tijd en moeite om accounts op te zetten. PayPal, het meest voorkomende systeem, brengt geen kosten in rekening wanneer een klant geld naar een andere PayPal-gebruiker stuurt via een gekoppeld banksysteem. Deze systemen ontstonden toen zowel verkopers als kopers zich zorgen maakten over frauduleuze activiteiten, wat een veiligere optie bood dan veel van de andere alternatieven.2
Overboekingen
In tegenstelling tot het batchverwerkingskarakter van ACH-overboekingen , zijn bankoverschrijvingen bedoeld voor individuele transacties. Het grootste voordeel van bankoverschrijvingen is de snelheid of beschikbaarheid van geld. U kunt meestal binnen dezelfde dag geld sturen naar iemand in het hele land of halverwege de wereld. Bij bankoverschrijvingen is er meer interactie tussen de instelling die het geld verstuurt en de instelling die het geld ontvangt. Als bij IAA Credit Union een verzoek om geld over te maken vóór 14.00 uur wordt ontvangen, wordt het geld dezelfde dag overgemaakt en doorgaans bevestigd door de ontvangende instelling. Vanwege de beschikbaarheid van het fonds en de snelheid van de transactie zijn de kosten voor overboekingen doorgaans duurder dan ACH-overboekingen, en kunnen er ook kosten voor inkomende overboekingen in rekening worden gebracht door de ontvangende instelling.
eMoney:
Hoewel $$ CASH $$ niet snel zal verdwijnen bij de balies, maken veel restaurants het betalen met onze horloges en / of telefoons eenvoudig. … Gek, toch ?! Digitale portemonnees (ook wel een e-wallet genoemd) transformeren de manier waarop u voor dingen betaalt. Elektronisch geld (e-geld) wordt algemeen gedefinieerd als een elektronische opslag van geldwaarde op een technisch apparaat die kan worden gebruikt voor het doen van betalingen. Veel digitale portemonneeservices werken via apps op uw smartphone. Terwijl u koffie koopt, kunt u bijvoorbeeld met uw telefoon tegen een compatibele kassa tikken om direct te betalen. Met E-Wallet kunt u meerdere creditcard- en bankrekeningnummers opslaan in een beveiligde omgeving en hoeft u geen rekeninginformatie in te voeren bij het uitvoeren van uw betaling. Zodra u zich heeft geregistreerd en E-Wallet-profielen heeft aangemaakt, kunt u betalingen sneller uitvoeren en de noodzaak om uw fysieke portemonnee mee te nemen beperken.
Venmo biedt digitale portefeuillediensten waarmee u betalingen kunt doen en delen met vrienden. een rekening, taxitarief, etc. kan splitsen, wordt het geld overgemaakt van het venmo-saldo, een bijbehorende debet- of creditcard of een gekoppelde bankrekening.
Hoeveel risico? Terwijl EFT de snelste vorm van overdracht is met behulp van de elektronische gadgets. Maar er bestaat een risico op hacking van de creditcardgegevens of de accountgegevens van de persoon die klant is van die financiële instelling, maar het is een instant proces vergeleken met dat van ACH. Maar tegenwoordig geven mensen de voorkeur aan snellere, geldloze en papierloze overschrijvingen.
In het geval van Bitcoin
Bitcoin is een digitale valuta die elektronisch geld (e-geld) vertegenwoordigt. Digitale valuta uitgedrukt in zijn eigen waarde-eenheden wordt beschouwd als een virtuele valuta en is ontworpen om te werken in peer-to-peer-transacties als een valuta. Het is legaal om bitcoin te gebruiken in de Verenigde Staten, en betalingen zijn onderhevig aan dezelfde belastingen en rapportagevereisten als elke andere valuta. Er is echter geen fysieke bitcoin-valuta zoals er een dollar is.
Voors en tegens
Samengevat zijn alle vormen van EFT’s acceptabel. Als u zich zorgen maakt over de veiligheid, zijn elektronische overboekingen een veilige manier om te betalen. U hoeft uw bankrekeninggegevens maar één keer vrij te geven wanneer u zich aanmeldt voor elektronische betalingen. Let op: het schrijven van een cheque is niet immuun voor fraude. Er zijn regels en voorschriften om u met beide opties te beschermen.
Afhankelijk van de prijs en de beschikbaarheid van het fonds, is de goedkoopste optie om geld te verzenden een ACH-overboeking, vooral als het een terugkerende betaling is. Bankoverschrijvingen zijn beter als de transactie dringend is, en TPPP’s-services zouden verstandig zijn als u en de ontvanger gebruikersaccounts hebben. Maar de volgende keer dat u in een winkel bent, hoeft u zich geen zorgen te maken over de nieuwe manier om uw betaling te verwerken. Zorg ervoor dat u over het beschikbare geld beschikt om uw aankoop te dekken!
Bronnen: