Winkelen voor een hypotheek

Informatie verkrijgen van verschillende geldschieters

Woningkredieten zijn verkrijgbaar bij verschillende soorten geldschieters – kringloopinstellingen, commerciële banken, hypotheekmaatschappijen en kredietverenigingen. Verschillende kredietverstrekkers kunnen u verschillende prijzen geven, dus u moet contact opnemen met verschillende kredietverstrekkers om er zeker van te zijn dat u de beste prijs krijgt. U kunt ook een woningkrediet krijgen via een hypotheekmakelaar. Makelaars regelen transacties in plaats van rechtstreeks geld uit te lenen; met andere woorden, ze zoeken een geldverstrekker voor je. De toegang van een makelaar tot verschillende kredietverstrekkers kan een bredere selectie van leningproducten en voorwaarden betekenen waaruit u kunt kiezen. Makelaars zullen over het algemeen contact opnemen met verschillende kredietverstrekkers met betrekking tot uw aanvraag, maar zij zijn niet verplicht om de beste deal voor u te vinden, tenzij ze een contract met u hebben gesloten om als uw agent op te treden. Daarom zou u moeten overwegen om contact op te nemen met meer dan één makelaar, net zoals u zou moeten doen met banken of kringloopinstellingen.

Het is niet altijd duidelijk of u te maken heeft met een geldschieter of een makelaar. Sommige financiële instellingen opereren zowel als kredietverstrekker als als makelaar. En in de advertenties van de meeste makelaars wordt het woord ‘makelaar’ niet gebruikt. Zorg er daarom voor dat u zich afvraagt of er een makelaar bij betrokken is. Deze informatie is belangrijk omdat makelaars meestal een vergoeding krijgen voor hun diensten die los kan staan van en bovenop de initiële of andere vergoedingen van de kredietgever. De vergoeding van een makelaar kan in de vorm zijn “punten” betaald bij de afsluiting of als toevoeging aan uw rentetarief, of beide. U moet elke makelaar waarmee u werkt, vragen hoe hij of zij wordt vergoed, zodat u de verschillende vergoedingen kunt vergelijken. Wees voorbereid om te onderhandelen met zowel de makelaars als de geldschieters.

Verzamel alle belangrijke kosteninformatie

Zorg ervoor dat u informatie over hypotheken krijgt van verschillende geldschieters of makelaars. Weet hoeveel van een aanbetaling u zich kunt veroorloven en ontdek alle kosten die aan de lening zijn verbonden. Alleen het bedrag van de maandelijkse betaling of de rentevoet kennen is niet voldoende. Vraag om informatie over hetzelfde geleende bedrag, dezelfde leentermijn en hetzelfde type lening, zodat u de informatie kunt vergelijken. De volgende informatie is belangrijk om van elke kredietverstrekker en makelaar te krijgen:

Tarieven

• Vraag elke kredietverstrekker en makelaar om een lijst met zijn huidige hypotheekrentetarieven en of deze vermeld zijn de laagste voor die dag of week.
• Vraag of het tarief vast of aanpasbaar is. Houd er rekening mee dat wanneer de rentetarieven voor hypotheken met variabele rente stijgen, dit doorgaans ook het geval is met de maandelijkse betalingen.
• Als het vermelde tarief voor een hypotheek met variabele rente geldt, vraag dan hoe uw rente en afbetaling van de lening zullen variëren , inclusief of de betaling van uw lening wordt verlaagd als de rente daalt.
• Vraag naar het jaarlijkse rentepercentage (JKP) van de lening. De APR houdt niet alleen rekening met het rentetarief, maar ook met punten, makelaarskosten en bepaalde andere kredietkosten die u mogelijk moet betalen, uitgedrukt als een jaarlijkse rente.

Punten

Punten zijn vergoedingen die worden betaald aan de geldschieter of makelaar voor de lening en zijn vaak gekoppeld aan het rentetarief; meestal hoe meer punten u betaalt, hoe lager het tarief.

• Raadpleeg uw plaatselijke krant voor informatie over tarieven en punten die momenteel worden aangeboden.
• Vraag naar punten waaraan u kunt citeren u als bedrag in dollars – in plaats van alleen als aantal punten – zodat u weet hoeveel u daadwerkelijk moet betalen.

Vergoedingen

Een huis lening brengt vaak veel kosten met zich mee, zoals kosten voor het aangaan van een lening of verzekering, makelaarskosten en afwikkelingskosten (of afsluitingskosten). Elke geldschieter of makelaar zou u een schatting van zijn vergoedingen moeten kunnen geven. Veel van deze vergoedingen zijn bespreekbaar. Sommige vergoedingen worden betaald wanneer u een lening aanvraagt (zoals aanvraag- en taxatiekosten), en andere worden betaald bij afsluiting. In sommige gevallen kunt u het geld lenen dat nodig is om deze kosten te betalen, maar als u dit doet, verhoogt u uw geleende bedrag en de totale kosten. Soms zijn ‘gratis’ leningen beschikbaar, maar meestal zijn er hogere tarieven voor.

• Vraag wat elke vergoeding inhoudt. Er kunnen meerdere items in één bedrag worden samengevoegd.
• Vraag om een uitleg van eventuele kosten die u niet begrijpt. Enkele veelvoorkomende kosten voor het afsluiten van een woningkrediet staan vermeld op het werkblad voor het kopen van hypotheken.

Vooruitbetalingen en particuliere hypotheekverzekering

Sommige geldschieters eisen 20 procent van de aankoopprijs van het huis als aanbetaling, maar veel geldschieters bieden nu leningen aan die minder dan 20 procent goedkoper zijn – soms slechts 5 procent op conventionele leningen.Als er geen aanbetaling van 20 procent wordt gedaan, eisen geldschieters meestal dat de huizenkoper een particuliere hypotheekverzekering (PMI) aanschaft om de geldschieter te beschermen voor het geval de huizenkoper niet betaalt. Wanneer door de overheid ondersteunde programma’s zoals FHA (Federal Housing Administration), VA (Veterans Administration) of Rural Development Services beschikbaar zijn, kunnen de aanbetalingsvereisten aanzienlijk lager zijn.

• Vraag naar de vereisten van de geldschieter voor een aanbetaling, inclusief wat u moet doen om te verifiëren dat er geld voor uw aanbetaling beschikbaar is.
• Vraag uw geldschieter naar speciale programma’s die deze kan aanbieden.

Als PMI vereist is voor uw lening

• Vraag wat de totale kosten van de verzekering zullen zijn.
• Vraag hoeveel uw maandelijkse betaling zal zijn wanneer de PMI-premie is inbegrepen.

Verkrijg de beste deal die u kunt

Als u eenmaal weet wat elke kredietverstrekker te bieden heeft, onderhandel dan de beste deal die u kunt. Op een willekeurige dag kunnen kredietverstrekkers en makelaars verschillende prijzen aanbieden voor dezelfde kredietvoorwaarden aan verschillende consumenten, zelfs als die consumenten dezelfde kredietkwalificaties hebben. De meest waarschijnlijke reden voor dit prijsverschil is dat kredietfunctionarissen en -makelaars vaak een deel of al dit verschil mogen behouden als extra compensatie. Over het algemeen is het verschil tussen de laagste beschikbare prijs voor een leningproduct en een eventuele hogere prijs die de lener wil betalen een overschot. Als er overschrijdingen optreden, worden deze in de prijzen voor consumenten verwerkt. Ze kunnen voorkomen bij zowel leningen met een vaste als variabele rente en kunnen de vorm hebben van punten, vergoedingen of het rentetarief. Of de prijs van een lening nu aan u wordt geciteerd door een kredietverantwoordelijke of een makelaar, de prijs van een lening kan te hoge bedragen bevatten.

Laat de kredietverstrekker of makelaar alle kosten in verband met de lening opschrijven. Vraag dan of de geldschieter of makelaar een of meer van zijn vergoedingen zal afzien of verlagen of akkoord gaat met een lager tarief of minder punten. U wilt er zeker van zijn dat de geldschieter of makelaar niet akkoord gaat met het verlagen van de ene vergoeding terwijl hij een andere verhoogt of met het verlagen van het tarief terwijl hij punten verhoogt. Het kan geen kwaad om geldschieters of makelaars te vragen of ze betere voorwaarden kunnen geven dan de oorspronkelijke voorwaarden die ze hebben geciteerd of die u elders hebt gevonden.

Als u eenmaal tevreden bent met de voorwaarden waarover u heeft onderhandeld, wilt u misschien een schriftelijke lock-in verkrijgen van de geldschieter of makelaar. De lock-in moet het tarief omvatten dat u heeft afgesproken, de duur van de lock-in en het aantal te betalen punten. Er kan een vergoeding in rekening worden gebracht voor het vastzetten van de leenrente. Deze vergoeding kan bij sluiting worden gerestitueerd. Lock-ins kunnen u beschermen tegen tariefstijgingen terwijl uw lening wordt verwerkt; Als de rente echter daalt, zou u een minder gunstig tarief kunnen krijgen. Als dat gebeurt, probeer dan een compromis te sluiten met de geldschieter of makelaar.

Onthoud: winkelen, vergelijken, onderhandelen

Denk er bij het kopen van een huis aan om rond te kijken, kosten te vergelijken en voorwaarden, en om te onderhandelen over de beste deal. Uw plaatselijke krant en internet zijn goede plaatsen om te beginnen met winkelen voor een lening. U kunt meestal zowel informatie vinden over rentetarieven als over punten van verschillende kredietverstrekkers. Aangezien tarieven en punten dagelijks kunnen veranderen, is het raadzaam uw krant vaak te controleren wanneer u op zoek bent naar een woningkrediet. Maar de krant vermeldt de vergoedingen niet, dus zorg ervoor dat u de geldschieters ernaar vraagt.

Dit Hypotheekwinkel-werkblad kan helpen je ook. Neem het mee wanneer u met elke geldverstrekker of makelaar spreekt en noteer de informatie die u verkrijgt. Wees niet bang om kredietverstrekkers en makelaars met elkaar te laten concurreren voor uw bedrijf door hen te laten weten dat u op zoek bent naar de beste deal.

Eerlijke kredietverlening is wettelijk verplicht

De Equal Credit Opportunity Act verbiedt kredietverstrekkers om kredietaanvragers te discrimineren in enig aspect van een krediettransactie op basis van ras, huidskleur, religie, nationaliteit, geslacht, burgerlijke staat, leeftijd, of het gehele of een deel van het inkomen van de aanvrager afkomstig is van een programma voor openbare bijstand, of dat de aanvrager te goeder trouw een recht heeft uitgeoefend op grond van de Consumer Credit Protection Act.

De Fair Housing Act verbiedt discriminatie bij transacties met residentieel onroerend goed op basis van ras, huidskleur, religie, geslacht, handicap, familiestatus of nationale afkomst.

Volgens deze wetten mag een consument een lening niet worden geweigerd op basis van deze kenmerken, noch mag er meer worden betaald voor een lening of worden er op basis van dergelijke wetten minder gunstige voorwaarden aangeboden. kenmerken.

Kredietproblemen? Nog steeds winkelen, vergelijken en onderhandelen

Ga er niet vanuit dat kleine kredietproblemen of moeilijkheden die het gevolg zijn van unieke omstandigheden, zoals ziekte of tijdelijk verlies van inkomen, uw kredietkeuze zullen beperken tot alleen dure kredietverstrekkers.

Als uw kredietrapport negatieve informatie bevat die juist is, maar er goede redenen zijn om erop te vertrouwen dat u een lening terugbetaalt, moet u uw situatie aan de geldschieter of makelaar uitleggen.Als uw kredietproblemen niet kunnen worden verklaard, zult u waarschijnlijk meer moeten betalen dan kredietnemers met een goede kredietgeschiedenis. Maar ga er niet vanuit dat de enige manier om krediet te krijgen, is door een hoge prijs te betalen. Vraag hoe uw kredietgeschiedenis in het verleden de prijs van uw lening beïnvloedt en wat u zou moeten doen om een betere prijs te krijgen. Neem de tijd om rond te kijken en onderhandel over de best mogelijke deal.

Of u nu kredietproblemen heeft of niet, het is een goed idee om uw kredietrapport te controleren op juistheid en volledigheid voordat u een lening aanvraagt. Om een gratis exemplaar van uw kredietrapport te bestellen, gaat u naar www.annualcreditreport.com of belt u (877) 322-8228.

Woordenlijst

Hypotheek met regelbare rente (ARM) – Een hypotheek dat geen vaste rente heeft. Het tarief verandert tijdens de looptijd van de lening op basis van bewegingen in een indexkoers, zoals het tarief voor schatkistpapier of de Cost of Funds Index. ARM’s bieden doorgaans een lagere aanvangsrente dan leningen met een vaste rente. De rentevoet schommelt gedurende de looptijd van de lening op basis van marktvoorwaarden, maar in de leningsovereenkomst worden over het algemeen maximum- en minimumtarieven vastgesteld. Als de rentetarieven stijgen, stijgen uw afbetalingen over het algemeen; wanneer de rentetarieven dalen, kunnen uw maandelijkse betalingen dalen. Voor meer informatie over ARM’s, zie het Consumer Handbook on Adjustable Rate Mortgages.

Jaarlijks percentage (JKP) – De kosten van krediet uitgedrukt als een jaarlijkse rente. Voor gesloten kredieten, zoals autoleningen of hypotheken, omvat de APR de rente, punten, makelaarskosten en bepaalde andere kredietkosten die de lener moet betalen. Een APR, of een gelijkwaardig tarief, wordt niet gebruikt in leaseovereenkomsten.

Conventionele leningen – Hypotheekleningen anders dan die welke zijn verzekerd of gegarandeerd door een overheidsinstantie zoals de FHA (Federal Housing Administration), de VA ( Veterans Administration), of de Rural Development Services (voorheen bekend als de Farmers Home Administration of FmHA).

Escrow – Het aanhouden van geld of documenten door een neutrale derde partij voordat een pand wordt gesloten. Het kan ook een rekening zijn die wordt aangehouden door de geldschieter (of beheerder) waarop een huiseigenaar geld stort voor belastingen en verzekeringen.

Leningen met vaste rente – Leningen die over het algemeen een terugbetalingstermijn hebben van 15, 20 of 30 jaar. Zowel de rente als de maandelijkse betalingen (voor hoofdsom en rente) blijven hetzelfde gedurende de looptijd van de lening.

Rentevoet – De prijs die wordt betaald voor het lenen van geld, meestal uitgedrukt in percentages en als een jaarlijkse rente .

Vergoedingen voor het initiëren van een lening – kosten die door de kredietgever in rekening worden gebracht voor het verwerken van een lening; vaak uitgedrukt als een percentage van het geleende bedrag.

Lock-in – Een schriftelijke overeenkomst die een huizenkoper een specifiek rentetarief garandeert voor een woningkrediet, op voorwaarde dat de lening wordt afgesloten binnen een bepaalde periode, zoals 60 of 60 90 dagen. Vaak staat in de overeenkomst ook het aantal te betalen punten bij afsluiting.

Hypotheek – Een contract, ondertekend door een lener bij het aangaan van een woningkrediet, dat de geldschieter het recht geeft om de woning in bezit te nemen als de lener de lening niet afbetaalt of in gebreke blijft.

Overschrijdingen – Het verschil tussen de laagste beschikbare prijs en elke hogere prijs die de huizenkoper ermee instemt te betalen voor een lening. Leningfunctionarissen en -makelaars mogen dit verschil vaak geheel of gedeeltelijk behouden als extra compensatie.

Punten (ook wel kortingspunten genoemd) – Een punt is gelijk aan 1 procent van de hoofdsom van een hypotheeklening. Als een hypotheek bijvoorbeeld $ 200.000 is, is één punt gelijk aan $ 2.000. Kredietverstrekkers laden vaak punten in zowel hypotheken met een vaste rente als hypotheken met variabele rente om de financieringskosten te dekken of om de kredietverstrekker of makelaar extra compensatie te bieden. Punten worden meestal uitbetaald op de sluitingsdatum van de lening en kunnen worden betaald door de lener of de huisverkoper, of worden verdeeld tussen de twee partijen. In sommige gevallen kan het geld dat nodig is om punten te betalen worden geleend, maar verhoogt dit het geleende bedrag en de totale kosten. Kortingspunten (ook wel kortingskosten genoemd) zijn punten die de lener vrijwillig kiest te betalen in ruil voor een lagere rente.

Particuliere hypotheekverzekering (PMI) – Beschermt de kredietgever tegen verlies als een lener in gebreke blijft de lening. Het is een betaling die gewoonlijk van een lener wordt verlangd voor leningen waarbij een aanbetaling minder is dan 20 procent van de verkoopprijs of, bij een herfinanciering, wanneer het gefinancierde bedrag hoger is dan 80 procent van de getaxeerde waarde. Wanneer u 20 procent eigen vermogen in uw huis verwerft, wordt PMI geannuleerd. Afhankelijk van de hoogte van uw hypotheek en aanbetaling, kunnen deze premies $ 100 tot $ 200 per maand of meer toevoegen aan uw betalingen.

Afwikkelingskosten (of afsluitingskosten) – vergoedingen die worden betaald bij het afsluiten van een lening. Kan aanvraagkosten omvatten; titelonderzoek, samenvatting van titel, titelverzekering en kosten voor eigendomsonderzoek; vergoedingen voor het opstellen van akten, hypotheken en afwikkelingsdocumenten; kosten van de advocaat; registratiekosten; geschatte kosten van belastingen en verzekeringen; en notaris-, taxatie- en kredietrapportkosten.Volgens de wet op de procedures voor de afwikkeling van onroerend goed ontvangt de lener binnen drie dagen na de aanvraag een “te goeder trouw” schatting van de afsluitingskosten. De schatting te goeder trouw vermeldt elke verwachte kosten als een bedrag of een bereik.

instelling – Een term die in het algemeen spaarbanken en spaar- en kredietverenigingen beschrijft.

Deze informatie is opgesteld door de volgende instanties:

• Raad van gouverneurs van het Federal Reserve System
• Department of Housing and Urban Development
• Department of Justice
• Department of the Treasury
• Federal Deposit Insurance Corporation
• Federal Housing Finance Board
• Federal Trade Commission
• National Credit Union Administration
• Office of Federal Housing Enterprise Oversight
• Office of the Comptroller of de valuta
• Office of Thrift Supervision

Deze agentschappen (behalve het Department of the Treasury) dwingen de naleving af van wetten die het discriminatie bij het verstrekken van leningen. Als u denkt dat u bent gediscrimineerd tijdens het financieringsproces van uw huis, kunt u contact opnemen met een van de hierboven genoemde instanties over uw rechten onder deze wetten.