La nivel înalt, un plan de sănătate de grup autofinanțat (sau plan de asigurare autofinanțat) este locul în care un angajator este responsabil financiar pentru cererile de asistență medicală suportate de angajați și este responsabil pentru furnizarea de beneficii pentru îngrijirea sănătății angajaților.
Există un mare risc cu acest tip de plan, deoarece angajatorii sunt responsabili pentru plata pentru daune. Deși planurile de asigurare finanțate integral sunt mai scumpe, acestea sunt mai puțin volatile, percepând o primă fixă angajatorilor. Un plan de asigurare autofinanțat poate include medicamente, stomatologie, vedere, medicamente eliberate pe bază de rețetă și compensații pentru lucrători. Costurile suportate pot varia în funcție de utilizarea serviciilor de sănătate.
Pentru a crea și gestiona cu succes un plan cuprinzător de asistență medicală, migrați riscul asociat și asigurați-vă că planul de asigurare răspunde nevoilor angajaților, organizațiile autoasigurate vor angaja alte entități pentru a le ajuta cu planul lor:
- Un trust stabilit – Un angajator va înființa un trust special care include atât contribuțiile corporative, cât și contribuțiile angajaților pentru a plăti creanțele suportate.
- Un broker – Un angajator, în timp ce își planifică planul de asigurare, poate consulta un broker pentru a ajuta la proiectarea diferitelor opțiuni ale planului de asigurare pentru populația lor de angajați.
- A Operator de asigurare Stop-Loss – Un angajator va colabora cu un transportator stop-loss pentru a elabora o politică stop-loss care să le protejeze organizația împotriva revendicărilor catastrofale.
- Un terț administrator (TPA) – Această entitate va fi adusă de un angajator pentru a administra planul, va fi responsabilă pentru orice serviciu de asistență medicală pentru clienți, procesează revendicările medicale , și aranja servicii de îngrijire, cum ar fi accesul la o rețea de spitale, clinici sau medici și alte sarcini administrative.
Pentru unii, acest lucru poate suna ca mulți bucătari în bucătărie, dar în realitate, aveți nevoie de această echipă pentru succesul auto-asigurat. Iată un exemplu despre modul în care toate aceste piese în mișcare funcționează împreună:
Conform unui plan de asigurare finanțat integral:
- Compania dvs. plătește un prima de 2.000.000,00 USD pentru planul lor de asigurări de sănătate.
- La sfârșitul anului, compania dvs. avea doar 1.500.000 USD în daune și cheltuieli.
- Compania dvs. „pierde” 500.000 USD.
Conform unui plan de asigurare autofinanțat:
- Compania dvs. stabilește că cel mai rău scenariu pentru costurile daunelor în acest an este de 2.000.000 USD. Compania dvs. plătește 20.000 USD pe lună în costuri fixe TPA și prime stop-loss și deține 1.500.000 USD în rezerve pentru potențial revendicări.
- La sfârșitul anului, revendicările companiei dvs. totalizau 1.000.000 USD.
- Prin autofinanțare , compania dvs. reține rezervele rămase mai puțin costurile fixe, în total 480.000 USD.
Costurile specifice TPA, primele stop-loss și potențialele oportunități de economii asociate unui plan de asigurare autofinanțat sunteți toți supuși modului în care dvs. și compania dvs. creați polița dvs. de asigurare. Pentru a manevra diferitele opțiuni de asistență medicală și pentru a elabora un plan cuprinzător pentru populația angajaților dvs., ar putea fi foarte strategic să consultați și un frate de beneficii pentru sănătate ker.
Care sunt principalele diferențe între planurile autofinanțate și cele complet finanțate?
Cea mai fundamentală diferență dintre planurile de asigurare finanțate integral și cele care se autofinanțează se rezumă la o întrebare: „cine își va asuma riscul?” În acest caz, riscul se referă la riscul de asigurare sau cine va plăti spitalul atunci când un angajat trebuie să meargă la medic? Un plan de asigurare finanțat integral este structurat astfel încât un angajator să achiziționeze o acoperire de sănătate de la un operator de asigurare pentru o – prima pentru membri. Deși este relativ stabilă, aceste prime pot fluctua în funcție de mărimea companiei, de sănătatea angajaților și de utilizarea serviciilor de sănătate.