Actualizat începând cu: 26 mai 2020
Acum trăim în secolul XXI și demult au fost zilele scrierii cecurilor! Odată cu creșterea formelor de plată mai eficiente, se scriu din ce în ce mai puține cecuri. Încă folosim cecuri pentru servicii personale, lecții de pian și trimiterea de bani pentru absolviri, zile de naștere etc., în timp ce majoritatea întreprinderilor folosesc cecuri pentru operațiunile de plată. Cu toate acestea, cecurile pe hârtie sunt încă foarte apreciate și nu vor dispărea complet, dar scrierea cecurilor personale continuă să scadă.
Plățile electronice sunt așteptările lumii actuale. Actul de plată pentru bunuri și servicii continuă să se transforme în fața ochilor noștri. În 2018, nouăzeci și șase la sută dintre americani sunt plătiți electronic prin depunere directă.1 Plățile de împrumut sunt plătite automat cu o solicitare de configurare unică. Rambursările fiscale se procesează mai sigur, cu o schimbare mai rapidă. Tata îi trimite fiicei sale bani pentru a doua oară în timpul vacanței de primăvară. Cumpărăm chiar și pantofi cu o aplicație online în timp ce așteptăm la coadă pentru mocha, AMBELE plătite cu telefonul nostru inteligent!
Dar cum sunt procesate toate acestea fără a scrie un cec?
o formă larg utilizată de a trimite bani astăzi este Transferul electronic de fonduri (EFT). Acesta este un termen general pentru transferul de bani nu prin cec. Se face electronic și utilizează rețele de calculatoare pentru a transfera fonduri de la un membru / instituție la altul ca formă de plată. Include toate tipurile de transferuri: carduri de credit și de debit, depuneri de salarii ale angajaților, plata facturilor online, servicii bancare online, transferuri bancare și procesarea ACH.
Există mai multe modalități de a remite sau a trimite bani … dar ce este diferenta? Există trei metode electronice principale de transfer de bani: transferuri ACH, transferuri bancare și transferuri electronice prin sisteme terțe. Oamenii se întreabă și despre portofelele digitale și bitcoin, și aceștia pot fi clasificați ca bani electronici (eMoney).
Transferuri electronice de fonduri (EFT)
În termeni simpli, EFT reprezintă orice transfer de fonduri dintr-un cont în altul care are loc electronic. EFT-urile includ atât servicii ACH, cât și servicii de transfer bancar. Transferurile ACH sunt uneori denumite transfer EFT, deoarece EFT este un termen care acoperă mai multe tipuri diferite de tranzacții financiare. Cu alte cuvinte, singura diferență între un transfer EFT și un transfer ACH este gradul de specificitate. Transferurile electronice includ ACH sub umbrela sa, iar un ACH este întotdeauna un EFT. EFT include, de asemenea, metode de transfer, cum ar fi eChecks, tranzacții ATM și tranzacții la un punct de vânzare (POS).
Transferuri ACH
Cea mai populară metodă de transfer de bani este prin intermediul unui ACH. ACH înseamnă Automated Clearing House, care este o rețea electronică utilizată de instituțiile financiare pentru procesarea tranzacțiilor în loturi. Transferul tipic ACH durează câteva zile pentru a procesa și pentru a șterge instituția financiară primitoare. Acest lucru se datorează faptului că necesită configurare și confirmare de către partea destinatară. Exemple de transferuri ACH includ depunerea directă a salarizării, retrageri automate de împrumut, plata facturilor online, distribuirea prestațiilor de asigurări sociale și plăți de la persoană la persoană. Deoarece majoritatea transferurilor ACH sunt automatizate, acestea sunt destul de ieftine pentru uniunile de credit și membrii. Plățile ACH pot fi configurate ca tranzacții unice sau recurente. În plus, procesarea ACH în aceeași zi a apărut pentru a permite plăți mai rapide. Procesarea în aceeași zi costă mai mult datorită factorului de sincronizare.
Procesarea plăților ACH funcționează în cazul în care un inițiator (de obicei bănci, uniuni de credit, corporații sau alte entități comerciale) tranzacționează depuneri directe sau tranzacții de plată directă utilizând sistemul National Automated Asociația Clearing House (NACHA). NACHA gestionează dezvoltarea, administrarea și guvernarea rețelei ACH. De exemplu, IAACU inițiază transferuri de plăți de împrumut ACH.
Cât de mare risc? Un ACH este un mod securizat de a transfera banii dintr-un cont în alt cont numai după verificarea detaliilor utilizatorului pe celălalt capăt. Este asigurat de fiecare persoană, deoarece evită riscul scurgerii de informații. Conectează diferite instituții financiare sau bănci.
Plăți în timp real Transferuri RTP®
Similar procesării plăților ACH, o nouă rețea de plăți a apărut în 2017 și a fost construită pentru a sprijini plăți în timp real în SUA doar pentru „credite”. Plăți în timp real RTP® este deținut și operat de The Clearing House®. A fost primul upgrade major în plățile electronice de când a fost creată Automated Clearing House (ACH) acum 40 de ani și Check 21 lansată în 2001. Această rețea oferă procesarea plăților în timp real pentru instituțiile de depozit. Plățile în timp real devin noua normă în rândul întreprinderilor și consumatorilor. Plățile în timp real durează câteva secunde pentru ca plățile să fie trimise și primite indiferent de zi sau oră.
Deși această rețea este convenabilă pentru companii și consumatori, nu toate instituțiile de afaceri sau financiare vor renunța sau vor avea opțiunea de a părăsi vechile lor sisteme de procesare. Schimbările acestei magnitudini necesită timp și bani pentru a converti operațiunile de procesare. Cu toate acestea, pe măsură ce se fac schimbări și timpul – sistemele vor face și procesarea în timp real va deveni cel mai probabil standard.
Procesoare de plăți terțe (TPPP)
Ca subset dintre procesoarele ACH, există și nenumărate TPPP intermediare care au intrat în câmpul de joc în ultimii ani. Acestea furnizează servicii de procesare a plăților către comercianți sau clienți de afaceri și grupează aceste plăți împreună pentru a profita de economiile de scară. Mai jos este un exemplu simplificat de comercianți care utilizează TPPP-uri pentru a colecta plăți / chitanțe pentru bunurile cumpărate de clienții lor. TPPP oferă, de obicei, atât procesarea plăților de debit, cât și a creditului. Pe partea de plată, instituțiile financiare folosesc adesea furnizorii de plăți „Bill Pay” ca TPPP pentru a facilita plățile și tranzacțiile clienților. Procesele TPPP prin ACH și RTP®.
Există, de asemenea, tranzacții EFT create din conversiile de verificare ACH. Companiile de toate dimensiunile convertesc cecurile de hârtie în debitele ACH pentru a reduce costurile de procesare și a crește eficiența operațională. Atunci când un client scrie un cec convertit într-o plată electronică procesată prin rețeaua ACH, sunt capturate informații precum numărul de rutare bancară al clientului, numărul de cont al clientului și numărul de serie al cecului. Tranzacția este apoi procesată prin intermediul rețelei ACH și se face un debit unic în contul clientului. Experiența de plată a clientului nu s-a schimbat, doar modul în care este procesată plata și, mai important, viteza tranzacției. Acest proces de verificare ACH este cunoscut ca un punct de vânzare (POS).
Alte portaluri pentru a trimite bani electronic includ entități de comerț electronic precum PayPal, Dwolla, Amazon Pay și multe alte alternative. Aceste companii permit utilizatorilor să trimită și să primească bani, posibil fără taxe asociate cu ACH și transferuri bancare. Cu toate acestea, este posibil ca consumatorii să nu le utilizeze din cauza timpului și efortului de a crea conturi. PayPal, cel mai comun sistem, nu impune o taxă atunci când un client trimite bani către un alt utilizator PayPal printr-un sistem bancar conectat. Aceste sisteme au apărut atunci când vânzătorii și cumpărătorii erau preocupați de activitatea frauduloasă, oferind o opțiune mai sigură decât multe dintre celelalte alternative.2
Transferuri prin fir
Spre deosebire de natura procesării în lot a transferurilor ACH , transferurile bancare sunt concepute pentru tranzacții individuale. Cel mai mare beneficiu al transferurilor bancare este viteza sau disponibilitatea fondurilor. Puteți trimite bani unei persoane aflate în întreaga țară sau la jumătatea lumii de obicei în aceeași zi. Transferurile bancare implică o mai mare interacțiune între instituția care trimite și instituția care primește banii. La IAA Credit Union, dacă se primește o cerere de transfer a fondurilor înainte de ora 14, fondurile vor fi conectate în aceeași zi și de obicei confirmate de instituția de primire. Datorită disponibilității fondului și a vitezei tranzacției, taxele de transfer bancar sunt de obicei mai scumpe decât transferurile ACH, o taxă de intrare poate fi percepută și de către instituția beneficiară.
eMoney:
În timp ce $$ CASH $$ nu va dispărea în curând din serviciile de ghișeu, multe restaurante facilitează plata cu ceasurile și / sau telefoanele noastre. … Nebun, nu ?! Portofelele digitale (numite uneori portofel electronic) transformă modul în care plătiți pentru lucruri. Banii electronici (bani electronici) sunt definiți în general ca un magazin electronic de valoare monetară pe un dispozitiv tehnic care poate fi utilizat pentru efectuarea plăților. Multe servicii de portofel digital funcționează prin aplicații de pe telefonul smartphone. De exemplu, în timp ce cumpărați cafea, puteți să vă atingeți telefonul într-un registru de check-out compatibil pentru a plăti instantaneu. E-Wallet vă permite să stocați mai multe numere de carduri de credit și de cont bancar într-un mediu sigur și să eliminați necesitatea de a introduce informații despre cont atunci când efectuați plata. După ce v-ați înregistrat și ați creat profiluri E-Wallet, puteți efectua plăți mai rapid și puteți limita nevoia de a vă purta portofelul fizic.
Venmo oferă servicii de portofel digital care vă permit să efectuați și să partajați plăți cu prietenii. poate împărți o factură, o taxă de taxi etc., banii vor fi transferați din soldul venmo, un card de debit sau de credit asociat sau un cont bancar conectat.
Cât de mare risc? În timp ce, EFT este cea mai rapidă formă de transfer folosind gadgeturile electronice. Dar există riscul de piratare a informațiilor despre cardul de credit sau a detaliilor contului persoanei care este client al instituției financiare respective, dar este un proces instantaneu în comparație cu cel al ACH. În zilele noastre, oamenii preferă transferuri mai rapide, fără numerar și fără hârtie.
În cazul Bitcoin
Bitcoin este o monedă digitală care reprezintă monedă electronică (monedă electronică). Moneda digitală denumită în propriile unități de valoare este considerată o monedă virtuală și a fost concepută pentru a funcționa în tranzacții peer-to-peer ca monedă. Este legal să utilizați bitcoin în Statele Unite, iar plățile sunt supuse acelorași taxe și cerințe de raportare ca orice altă monedă. Cu toate acestea, nu există nicio monedă bitcoin fizică așa cum există un dolar.
Pro și contra
În rezumat, toate formele de EFT sunt acceptabile. Dacă sunteți îngrijorat de securitate, transferurile electronice sunt o modalitate sigură de plată. Trebuie să expuneți informațiile contului dvs. bancar o singură dată, atunci când vă înscrieți pentru plăți electronice. Vă rugăm să rețineți, scrierea în cec nu este imună la fraude. Există reguli și reglementări în vigoare pentru a vă proteja cu ambele opțiuni.
În funcție de preț și disponibilitatea fondului, cea mai ieftină opțiune de a trimite bani ar fi un transfer ACH, mai ales dacă este o plată recurentă. Transferurile bancare sunt mai bune dacă tranzacția este urgentă, iar serviciile TPPP ar fi înțelepte dacă dvs. și destinatarul aveți conturi de utilizator. Cu toate acestea, data viitoare când vă aflați într-un punct de vânzare cu amănuntul, nu vă temeți de noua modalitate de procesare a plății – asigurați-vă doar că aveți fondurile disponibile pentru acoperirea achiziției!
Surse: