Există mai multe tipuri de conturi de pensionare din care să alegeți, dar presupunând că nu sunteți independent, aveți probabil un 401 (k) sau 403 (b) ca cont principal de pensionare . Deși aceste planuri sunt similare, ele au diferențe importante de care ar trebui să fiți conștienți, mai ales dacă vă mutați de la un angajator care oferă unul către un angajator care îl oferă pe celălalt. Aflați mai multe despre un 403 (b) versus un 401 (k) .
Cum funcționează un 401 (k)
Un 401 (k) este un plan de pensionare oferit în principal de companii cu scop lucrativ pentru a ajuta angajații să economisească pentru pensionare. În urmă cu câteva decenii, majoritatea companiilor le oferea angajaților lor pensii, care sunt plăți de pensionare în curs garantate de un angajator.
În cele din urmă, Congresul a adoptat Legea veniturilor din 1978, care este momentul în care s-a născut secțiunea 401 (k) din codul fiscal. În termen de doi ani de la emiterea de către IRS a propunerilor de reglementări care sancționează utilizarea reducerilor salariale ale angajaților ca contribuții la planul de pensionare, aproape jumătate din toate companiile mari au oferit un 401 (k) sau au avut în vedere acest lucru. Începând cu 2020, peste 6,3 trilioane de dolari au fost investiți în planuri 401 (k).
Un 401 (k) este un plan calificat, ceea ce înseamnă că compania primește un avantaj fiscal pentru contribuția banilor în cont în numele dvs. și puteți contribui o parte din salariu la plan înainte ca IRS să taxeze fondurile.
Planurile calificate vă permit să contribuiți până la 19.500 USD în 2020 și 2021. Nu puteți retrage bani din cele mai multe 401 (k) planuri până când nu atingeți vârsta de 59 ½ sau îndepliniți anumite condiții IRS și trebuie să începeți să luați retrageri până la vârsta de 72 de ani sau 70 ½ dacă ați atins această vârstă înainte de 1 ianuarie 2020. Planurile Roth 401 (k) au reguli diferite.
401 (k) s și alte companii- planurile de pensionare sponsorizate limitează, de asemenea, opțiunile de investiții pe care le aveți. Spre deosebire de un IRA, în care puteți alege între cele mai multe tipuri de produse tradiționale de investiții, planul mediu 401 (k) din 2016 a avut doar 27 de opțiuni. În funcție de calitatea planului, este posibil să fiți blocat cu opțiuni mai puțin decât ideale din perspectiva taxei.
Cum funcționează un 403 (b)
Din perspectiva angajatului mediu, există puține diferențe între un 401 (k) și un 403 (b). În general, organizațiile nonprofit, inclusiv școli, spitale și grupuri religioase, oferă angajaților lor 403 (b) conturi de pensionare în loc de 401 (k) conturi. Companiile cu scop lucrativ nu pot oferi un 403 (b).
La fel ca un 401 (k), 403 (b) vă permite să faceți impozite amânate depozite. Are, de asemenea, aceleași limite de contribuție și vine cu aceleași reguli de retragere ca 401 (k). Există o diferență care se aplică unui subgrup mic de angajați – dacă aveți 15 ani de serviciu și compania dvs. este considerată o „ organizație calificată „, ați putea fi eligibil să contribuiți în plus cu 3.000 USD la un 403 (b). Acest lucru nu este disponibil cu un 401 (k).
Un alt diferența dintre 401 (k) și 403 (b) este alegerea investiției. Deși majoritatea planurilor 401 (k) oferă diferite tipuri de fonduri mutuale ca opțiuni de investiții, planurile 401 (k) au opțiunea de a oferi alte opțiuni. Planurile 403 (b) pot oferi doar fonduri mutuale și anuități. 403 (b) s sunt mai limitate la opțiunile de investiții decât 401 (k) s, dar în practică, nu există prea multe diferențe.
403 (b) au avut reputația de a avea taxe mai mari decât 401 (k) s, dar tendințele recente au arătat că planurile 403 (b) au apărut cu taxe mai mici.
403 (b) vs. 401 (k): Care este mai bine?
Există și alte beneficii pentru organizațiile nonprofit care ar putea face un 403 (b) mai atractiv, dar pentru marea majoritate a angajaților, tipul de plan nu contează. Unul nu este mai bun decât celălalt.
În loc să evaluați un 403 (b) versus un 401 (k), evaluați opțiunile de investiții din cadrul planului. În general, cu cât compania este mai mare, cu atât taxele planului sunt mai mici, deoarece participă mai mulți oameni, ceea ce reduce costurile. Dacă lucrați pentru o companie mică, luați în considerare fondurile cu indice de cost mai mic ca opțiune de investiție în loc să plasați bani în fonduri gestionate activ la un preț mai ridicat.
În orice caz, dacă compania dvs. se potrivește cu depozite, luați în considerare participarea la plan până la suma maximă pe care o vor egala. După aceea, deschideți un IRA dacă taxele planului sunt mari sau dacă doriți să vă diversificați investițiile la opțiuni care nu sunt disponibile în 401 (k) sau 403 (b).
Chei de luat masa
- 401 (k) sunt oferite de companii cu scop lucrativ.
- 403 (b) sunt oferite de organizații non-profit organizații.
- Ambele oferă economii de pensionare cu avantaje fiscale.
- Puteți alege dintr-o gamă limitată de opțiuni de investiții în ambele tipuri de planuri.
- 401 (k) s și 403 (b) s sunt similare; unul nu este neapărat mai bun decât celălalt.