John Milton a spus odată, și parafrazez, că este un drum lung și greu ieșit din iad. Dacă nu aș ști nimic mai bun, aș spune că vorbește despre drumul către un credit bun, care poate fi la fel de lung și complicat. Crearea creditului necesită răbdare, dăruire și disciplină.
Fie că sunteți îndrăgostit de lumea creditelor și vă dezvoltați de la zero sau re-intrați după faliment, creșterea scorului dvs. de credit din partea de jos necesită timp. Vestea bună este că există lucruri pe care le puteți face pentru a accelera procesul și pași pe care îi puteți lua pentru a evita capcanele obișnuite care ar putea împiedica progresul dvs. cu ani suplimentari.
Verificați sfaturile fondatorului MU30, David Weliver, despre cum să creezi credit de la zero
Ce urmează:
Ar trebui să știi unde este creditul tău scorul este în acest moment
În ciuda a ceea ce spun oamenii la televizor și în mass-media, scorul dvs. de credit nu este zero chiar acum, oricât de rele ar fi fost lucrurile. De fapt, cu excepția cazului în care nu aveți deloc istoric de credit, atunci scorul dvs. este probabil undeva la 300.
Creditul se înregistrează într-un interval cuprins între 300 și 850, deci nu este posibil să aveți un scor zero. Dacă sunteți nou în lumea creditelor și nu aveți suficient istoric în raport, pur și simplu nu veți avea deloc un scor.
De ce contează acest lucru? Ei bine, ar putea consolida moralul să știi că nu lucrezi din nimic. În plus, 300 sună mai bine decât zero. Cu toate acestea, asta nu înseamnă că nu aveți multă muncă înainte. Iată o defalcare a diferitelor game de scoruri de credit și ce înseamnă acestea:
- 300 – 599 este considerat credit slab și este posibil să aveți probleme cu obținerea unui împrumut și, dacă reușiți să obțineți un împrumut , rata dobânzii va fi mai mare
- 600 – 699 este considerat un scor de credit echitabil, de unde media națională scade
- 700 – 749 este considerat un credit bun și nu veți aveți probleme cu obținerea unui împrumut, dar este posibil să nu fiți eligibil pentru cele mai bune rate
- Orice lucru peste 750 este considerat credit excelent și, în acest moment, sunteți eligibil pentru cele mai bune rate pentru toate tipurile de împrumuturi
Cât va dura construirea creditului meu?
Nu am de gând să scot cuvinte: construirea creditului este un proces lung. Este nevoie de timp și dedicare – ani, chiar – pentru a obține un credit bun sau excelent. Nu se va întâmpla peste noapte, dar se va întâmpla. Atâta timp cât cultivați și respectați obiceiurile potrivite, veți putea să vă ridicați scorul.
Dar unul dintre factorii majori care influențează un scor bun de credit este un istoric extins al împrumuturilor. Asta înseamnă că, indiferent de cât de mult încercați dacă abia începeți sau începeți să vă reconstruiți, ar putea dura cel puțin șapte ani înainte de a începe să vedeți rezultatele reale pe care le căutați.
Istoricul creditelor aveți amintiri lungi și lucruri precum plățile ratate vor rămâne în evidența dvs. timp de șapte ani, în timp ce falimentele vor fi acolo până la 10. Dacă căutați recuperarea completă a creditului, vă uitați la un proces mult mai lung.
Acum asta nu înseamnă că nu vă puteți îmbunătăți creditul pe termen scurt, deoarece puteți. Chiar dacă începeți de la zero pentru a construi un istoric de credit pentru prima dată, în termen de două până la șase luni, veți avea un istoric suficient de lung pentru a fi punctat.
Acestea sunt obiceiurile care vă vor ajuta construiți-vă creditul
Există cinci factori principali care sunt luați în considerare la obținerea creditului dvs. și sunt toți diferiți în timpul calculului. Doi dintre cei mai importanți factori sunt istoricul plăților și utilizarea creditului, deoarece împreună reprezintă 70% din scorul dvs.
Istoricul plăților este practic o descriere a cât de bun ați fost la plata facturilor la timp . Oamenii au tendința de a-și dezvolta obiceiuri în acest sens, deci dacă de obicei ați întârziat să vă plătiți facturile, creditorii vor presupune că veți continua să faceți acest lucru în viitor
Utilizarea creditului este o evaluare a creditul disponibil pe care îl utilizați. Dacă aveți doar 5.000 de dolari în credit și utilizați 4.000 de dolari din acesta, acest lucru este foarte mare. Doriți să mențineți utilizarea creditului sub 30%, ceea ce ar reprezenta 1.500 USD din cei 5.000 USD disponibili.
Cei trei factori rămași (toți în valoare de 10% din scorul dvs.) care vă ajută să determinați scorul dvs. de credit sunt lungimea din istoricul dvs. de credit, suma datoriei pe care o aveți și cererile de credit nou. De fiecare dată când aplicați pentru credit, vă solicită o anchetă dură care vă afectează scorul.
Și iată obiceiurile de evitat atunci când încercați să vă construiți creditul
La fel ca acolo sunt practici pentru a construi un credit bun, există obiceiuri proaste pe care le puteți adopta și care vor duce la o scădere a scorului dvs. de credit.Acestea sunt în esență opusul obiceiurilor bune și includ:
- Plăți lipsă și întârzieri
- Efectuarea plăților întârziate
- Solicitarea frecventă a unui nou credit
- Folosind prea mult din creditul dvs. disponibil
- Având prea multe datorii (un raport ridicat datorie / venit)
Ce pot începe faceți acum pentru a vedea îmbunătățiri în scorul meu?
Primul lucru pe care îl puteți face imediat este să începeți să vă achitați facturile la timp, de fiecare dată. Fără scuze. Istoricul plăților este de 35% din scorul dvs. de credit. Tot ceea ce solicită birourile de credit este să efectuați plățile până la data de pe factură.
Numărul doi: reduceți suma de credit pe care o utilizați pentru a elibera mai mult din soldul disponibil. Puteți face acest lucru în câteva moduri, inclusiv plătind sume forfetare, menținând conturile vechi deschise, spunând da creșterilor de credite și luând în considerare un împrumut personal pentru a ajuta la plata unor datorii.
Odată ce obțineți aceste solduri în jos, faceți toate eforturile pentru a le menține sub pragul de utilizare a creditului de 30%. Dacă intenționați cu adevărat un mare credit, mențineți acest număr sub 7%, potrivit expertului în credit John Ulzheimer, de la Credit Sesame.
Alte lucruri pe care le puteți face includ: Nu solicitați niciun credit nou, nu cheltuiți dincolo de posibilitățile dvs. pentru a vă asigura că sunteți întotdeauna capabil să vă plătiți facturile și, în general, aveți răbdare și lăsați istoricul creditului să vorbească de la sine.
Dar cum încep să creez cu adevărat credit din întemeiat?
Într-o întorsătură tristă a sorții, uneori cel mai mare obstacol pe care îl veți întâmpina în construirea istoricului dvs. de credit este de fapt obținerea de credite. Este o dilemă nefericită, dar obișnuită: cum obțineți primul dvs. card de credit atunci când creditorii doresc să vă vadă istoricul creditelor înainte de a vă aproba? (Mai multe despre asta într-un minut).
Dar înainte de a începe să vă faceți griji cu privire la asta, stați cu finanțele și asigurați-vă că sunteți pregătit pentru angajament. Realizați un buget care să includă cheltuielile, datoriile, cerințele de economii și veniturile dvs.
Când ați decis că sunteți pregătit pentru credit, contactați Experian, Equifax și TransUnion pentru a solicita copii gratuite ale creditului dvs. raport (dacă ați petrecut deja cel puțin câteva luni construindu-vă istoricul creditelor).
Priviți-le cu atenție, astfel încât să știți cu ce aveți de-a face și de unde începeți. Cu cât scorul este mai mic, cu atât mai mult trebuie să faceți. Cu toate acestea, pentru a-l aborda dintr-un loc mai pozitiv, cu cât scorul dvs. este mai mic, cu atât aveți mai multe oportunități de îmbunătățire.
Este posibil să creați un istoric al creditului atunci când nu sunteți chiar eligibil pentru credit
În cele din urmă, când vine timpul să solicitați credit (dacă nu aveți deja), există câteva căi total legitime, dar netradiționale, puteți încerca, mai ales dacă nu ați putut obține aprobarea pentru un card de credit.
Pentru a începe să-ți construiești scorul de credit, iată câteva opțiuni de luat în considerare:
- Deveniți titular de card pe contul de card de credit existent al unui membru al familiei
- Cardurile de credit securizate sunt cu risc scăzut pentru creditori, deoarece trebuie să plătiți un depozit egal cu limita de pe card. / li>
Self oferă un împrumut generator de credite care vă permite să vă construiți scorul de credit fără posibilitatea de a vă scufunda în datorii . Procesul de deschidere a unui cont este simplu. Mai întâi, selectați suma împrumutului și condițiile de plată. Apoi, în fiecare lună începeți să plătiți împrumutul și după ce ați finalizat procesul, Self vă va trimite un cec pentru suma plăților dvs. principale.
Există patru sume de împrumut oferite (525 USD, 545 USD, 1.000 USD, 1.700 USD) și condiții de plată pe 12 luni sau 24 de luni (24 de luni sunt disponibile numai pentru împrumutul de 525 USD). Ratele dobânzii sunt fixe între 12% și 16% și există o taxă de aplicare unică de 9 USD sau 15 USD. În fiecare lună efectuați o plată pentru împrumutul dvs., Self va raporta acțiunea către toate cele trei birouri de credit.
După ce ați finalizat împrumutul, ar fi trebuit să pierdeți doar o sumă mică din dobânzi și comisioane, în timp ce după ce ți-ai îmbunătățit scorul de credit și profilul. Cel mai scump împrumut este împrumutul de 1.700 USD, iar suma totală rambursată ar fi de 1.812 USD (deci o taxă totală de 112 USD).
Rezumat
Construirea unui anumit credit se poate face în o chestiune de luni. Cu toate acestea, crearea unui credit bun este un proces care durează ani. Trucul este să evitați să vă descurajați. Cultivați-vă și respectați obiceiurile dvs. bune de cheltuieli și de plată și pentru a evita acțiunile care vor lăsa urme negre pe tot parcursul istoricului dvs. de credit.
Lucrarea către un scor de credit excelent este cel puțin un deceniu, dar cu siguranță merită dedicarea. A avea un credit excelent va însemna că sunteți eligibil pentru orice împrumut dorit, cele mai bune rate și cele mai bune condiții posibile. Chiar dacă este nevoie de ani de efort și angajament, nu crezi că merită până la urmă?
- Cum să construiești creditul în mod corect
- Cele mai bune carduri de credit pentru a crea credit de la zero