Ce este o poliță de asigurare pentru proprietarii de case HO-3?

O poliță de asigurare HO-3 este o formă de asigurare a locuinței care va proteja asigurații împotriva daunelor materiale, a răspunderilor legale și a altor cheltuieli asociate cu dezastre neașteptate care se vor abate asupra casei dvs. Majoritatea asigurătorilor „oferirea standard de asigurare pentru proprietarii de case este o variantă a unei polițe HO-3, denumită și o politică deschisă, deoarece acoperă locuințele pentru toate pericolele, cu excepția celor care sunt excluse în mod specific în textul său. pentru a se asigura că înțeleg pe deplin sfera acoperirii sale.

Definiția poliței de asigurare HO-3

De asemenea, numită formă specială a poliței pentru proprietarii de case, o poliță HO-3 este tipul cel mai des întâlnit a formularului de asigurare a locuinței de pe piață. Ceea ce separă un HO-3 de polițele cu acoperire mai limitată – cum ar fi polițele HO-1 și HO-2 – este că locuința dvs. va fi acoperită pentru toate pericolele, cu excepția cazului în care acestea sunt specificate în mod specific ca excluderi . Acest tip de acoperire este denumit acoperire a pericolelor deschise, cu un pericol definit ca orice risc sau cauză de pierdere a locuinței dvs.

Deteriorarea bunurilor personale, pe de altă parte, va fi acoperită doar pe o bază periculoasă numită cu un HO-3. Aceasta înseamnă că cauza daunelor are t o să fie menționat în mod explicit în formularul HO-3 pentru a asigura acoperirea de către asigurătorul dvs.

În total, majoritatea polițelor HO-3 oferă șase tipuri principale de acoperire.

Caracteristici de acoperire HO-3 …

Politicile HO-3 se bazează de obicei pe formularele de polițe de asigurare ale proprietarilor de case scrise de Oficiul Serviciilor de Asigurare (ISO), o companie care furnizează date și servicii de consiliere asigurării industrie. Cu toate acestea, faptul că o poliță se bazează pe standardul ISO HO-3 nu garantează că va adera exact la aceste standarde și nici asigurătorii diferiți nu oferă aceeași acoperire în polițele lor individuale HO-3. Cumpărătorii trebuie să se asigure întotdeauna că discută despre o politică potențială cu agentul lor de asigurări, astfel încât să înțeleagă pe deplin amploarea sau lipsa acesteia, despre acoperirea acesteia.

Ce tipuri de evenimente fac polițele de asigurare HO-3 pentru proprietarii de case Acoperiți?

Politicile HO-3 acoperă o varietate de evenimente și servesc drept o garanție financiară neprețuită împotriva multor dezastre. Fundamentul unei polițe HO-3 este acoperirea daunelor materiale, dar servește și ca protecție împotriva răspunderii legale, a costurilor de trai în afara casei dvs. după o urgență, precum și a daunelor medicale.

HO -3 Politici acoperă pagubele locuinței

Scopul principal al asigurării HO-3 pentru proprietarii de case este de a acoperi locuința dvs. A fi acoperit înseamnă că daunele aduse locuinței – structura casei dvs. – vor fi rambursate de compania dvs. de asigurări până la limitele poliței. Politicile HO-3 acoperă o varietate de pericole obișnuite care vă pot afecta casa și orice pericole pe care le exclude din acoperire trebuie menționate în mod explicit în politică. Mai jos sunt câteva dintre cele mai frecvente pericole în asigurarea locuinței. Politicile HO-3 vor acoperi aproape întotdeauna acestea și multe altele.

Excluderile poliței de asigurare HO-3 pot varia de la asigurător la asigurător, dar un anumit set de pericole este aproape întotdeauna omis din formularele speciale standard HO-3. Cele mai notabile dintre acestea sunt daunele cauzate de inundații și cutremure, dar excluderile pot depăși aceste pericole. Proprietarii ar trebui să citească întotdeauna formularul lor HO-3 pentru a înțelege pentru ce evenimente nu au fost acoperite.

Acoperirea locuinței se extinde și la alte structuri ale proprietății dvs., acoperind de obicei daune până la 10% din limitele totale. Aceasta înseamnă că, într-o anumită măsură, veți fi acoperit și de structuri din afara casei dvs., dar de pe proprietatea dvs., cum ar fi gardurile și garajele independente.

Politicile HO-3 acoperă daunele asupra bunurilor personale

Deși polițele HO-3 acoperă locuința dvs. în condiții de pericol deschis, acoperirea proprietății sale personale este oferită de obicei pe baza unor pericole numite. Aceasta înseamnă că lucrurile personale – haine, mobilier, electrocasnice și multe altele – sunt acoperite doar de pericole citate în mod specific în politica dvs. HO-3.

O politică standard HO-3 va denumi de obicei multe sau toate pericolele obișnuite menționate mai sus. Efectiv, lucrurile dvs. personale vor fi acoperite și pentru cele mai frecvente tipuri de pericole care afectează o casă. Dar acoperirea pericolelor numite nu este, prin natura lor, atât de exhaustivă precum acoperirea pericolelor deschise. Ar trebui să vă asigurați că citiți toate pericolele menționate înainte de a achiziționa o poliță pentru a vă asigura că sunteți complet acoperit.

Proprietarii ar trebui să rețină, de asemenea, că unele tipuri de obiecte personale – în special, salut articole cu valoare gh – vor fi acoperite numai de polițele de asigurare HO-3 până la sub-limitele specificate. Articolele cărora li se atribuie sublimite vor fi acoperite numai pentru daune sau furturi la o limită mai mică decât limita dvs. generală.

De exemplu, o poliță HO-3 poate avea o limită generală de acoperire a bunurilor personale de 50.000 USD, dar o sub-limită de 1.500 USD pentru furtul de bijuterii. Acest lucru înseamnă că, în cazul în care vi se furează bijuterii în valoare de 5.000 USD, asigurătorul vă va rambursa doar 1.500 USD, minus deductibilul dvs., în ciuda faptului că limita dvs. generală de acoperire de 50.000 USD este mai mult decât suficientă pentru a acoperi valoarea evenimentului. Proprietarii de case care caută o acoperire sporită pentru articolele speciale își pot spori de multe ori sublimitele pentru un cost suplimentar printr-o aprobare.

Politicile HO-3 Acoperă cheltuielile de răspundere și costurile vieții în altă parte

HO -3 asigurarea pentru proprietari vă va acoperi, de asemenea, pentru o varietate de alte cheltuieli legate de casa dvs. dincolo de proprietatea fizică. Acoperirile obișnuite includ răspunderea personală, pierderea utilizării și plățile medicale.

Cea mai importantă dintre aceste caracteristici rămase este acoperirea răspunderii personale. Aceasta vă va acoperi pentru cheltuielile legate de vătămări corporale sau daune materiale pentru care sunteți răspunzător din punct de vedere juridic, inclusiv apărarea în instanță de către un avocat la alegerea asigurătorului. O poliță standard HO-3 include o acoperire de răspundere de 100.000 USD, deși proprietarii de case pot creșteți acest număr cu sute de mii de dolari – la un cost limitat – dacă aleg să facă acest lucru.

Pierderea acoperirii de utilizare, numită și acoperire suplimentară a cheltuielilor de viață, vă va rambursa cheltuielile mai mari sau mai mari decât dvs. cheltuieli normale în cazul în care locuința dvs. este nelocuibilă de un pericol acoperit. De exemplu, pierderea utilizării ar acoperi costurile de a vă caza într-un hotel sau Airbnb. Acoperirea este de obicei limitată la o anumită perioadă de timp sau la o sumă în dolari; la 10% din limita totală de locuit. Unii asigurători pot permite asiguraților să ajusteze limita dacă doriți o acoperire mai mare.

În cele din urmă, o poliță HO-3 va acoperi o sumă limitată de plăți medicale. Aceasta va rambursa tu pentru bil medical Dacă oamenii sunt răniți pe proprietatea ta sau răniți de animalele de companie. Această acoperire nu are legătură cu răspunderea legală și oferă rambursare limitată pentru cheltuielile medicale de bază. Limitele de acoperire a plăților medicale sunt alese de asigurat și în general nu depășesc câteva mii de dolari.

Ce sunt polițele HO-1, HO-2, HO-4, HO-5 și HO-6?

Deși formularul special HO-3 este cel mai frecvent tip de poliță de asigurare pentru proprietari, nu este singurul tip disponibil. Cumpărătorii pot găsi asigurători care oferă alte tipuri de formulare, inclusiv HO-1 și HO-2 formulare, care oferă proprietarilor de case nivele de acoperire mai modeste, sau formulare HO-5, care au o acoperire mai generoasă. Consumatorii pot constata, de asemenea, că formularele de polițe similare au variații ușoare în nume și acoperire, un exemplu fiind HO-B, un alt versiunea unei polițe HO-3. În cele din urmă, polițele HO-4 și HO-6 se adresează chiriașilor și respectiv proprietarilor de apartamente, oferind diferite tipuri de acoperire care să corespundă nevoilor acelor clienți.

HO-3 Contra politicilor HO-1 sau HO-A

Un HO-1, numit și formularul de bază, este o politică de pericole numită atât pentru locuința dvs., cât și pentru bunurile personale. În afară de polița de asigurare a proprietarilor de case dezbrăcate, formularele HO-1 acoperă mai puține pericole decât o poliță HO-2 sau HO-3.

Comparativ cu o politică HO-3, cele mai notabile pericole excluse din acoperirea HO-1 sunt daunele cauzate de căderea obiectelor, inclusiv a copacilor; daune cauzate de greutatea gheții, lent sau lapoviță; și daune cauzate de apă care nu sunt inundații.

Având în vedere acoperirea sa redusă, polițele HO-1 nu mai sunt disponibile în majoritatea statelor. Proprietarii de case din Texas ar putea vedea acest tip de poliță denumită asigurare HO-A, dar definiția sa rămâne aceeași.

HO-3 Versus Policy HO-2

O poliță HO-2 , denumită și formă largă, oferă proprietarilor de case mai multă acoperire decât un HO-1, dar o acoperire mai mică decât un HO-3. La fel ca formularul de bază HO-1, un HO-2 este o politică numită pericole, astfel încât locuința dvs. va fi acoperită numai pentru tipurile de daune specificate în formularul de poliță. Cu toate acestea, după cum sugerează și numele formei sale, un HO-2 tipic extinde numărul de pericole numite pentru a oferi o gamă mai largă de acoperire decât un HO-1.

Ca politică de pericol numită, HO- 2 nu este garantat pentru a acoperi orice pericol individual, iar această listă este pur și simplu ilustrativă a pericolelor care pot fi incluse în acoperirea sa. Comparând un HO-2 cu un HO-3, un HO-2 vă va acoperi numai dacă un pericol este specificat în politică, în timp ce un HO-3 vă va acoperi pentru tot ceea ce nu este exclus în mod specific.

Limitările de acoperire pe care le prezintă o politică de pericole numită potențialul de a expune proprietarii de case unor riscuri comune. De exemplu, dacă credeți că locuința dvs. este deosebit de vulnerabilă la riscul căderii copacilor și o companie de asigurări vă oferă un HO-2 care nu numește obiectele care cad ca pericol, o poliță HO-2 va fi insuficientă pentru nevoile dvs. În acest caz, ar fi mai bine să solicitați o politică HO-2 care să denumească riscurile adecvate sau o politică HO-3 care nu exclude pericolul de îngrijorare.

HO-3 Versus Politici HO-B

Proprietarii de case, în special cei din Texas, pot primi, de asemenea, o poliță HO-B atunci când fac cumpărături pentru asigurare. O poliță HO-B este foarte asemănătoare cu o formă HO-3, prin aceea că oferă o acoperire a pericolelor deschise pentru locuința dvs. și pericole numite pentru proprietatea dvs. personală. Cu toate acestea, politicile HO-B se adresează proprietarilor de case din apropierea zonelor de coastă și oferă, în general, o acoperire mai largă împotriva pericolelor legate de deteriorarea apei.

HO-3 Versus HO-4, HO-5 and HO-6 Policies

Alte formulare de polițe oferă asigurări care se adresează anumitor tipuri de proprietari sau rezidenți. O poliță HO-5 este cel mai larg tip de poliță de asigurare a proprietarilor de case, oferind o acoperire mai generoasă decât chiar și un HO-3. Una dintre caracteristicile esențiale ale unei polițe HO-5 față de o HO-3 este că acoperirea pericolelor deschise este extinsă la proprietatea personală, oferindu-vă o protecție extinsă atât pentru bunurile dvs., cât și pentru locuința dvs.

HO- 4 polițe, numite și polițe de asigurare pentru chiriași, sunt pentru chiriași. Comparând polițele HO-3 cu HO-6, un HO-6 oferă proprietate personală, răspundere și acoperire a pierderii de utilizare, excluzând în același timp acoperirea inutilă a locuințelor incluse într-un HO-3. Când închiriați un apartament, proprietarul dvs. este responsabil pentru pericolele care afectează structura clădirii.

În cele din urmă, politicile HO-6 sunt pentru proprietarii de apartamente. Acoperirea HO-6 reflectă faptul că proprietarii de apartamente nu poartă întotdeauna răspunderea pentru costul daunelor neașteptate aduse zonelor comune ale clădirii lor sau proprietății încorporate – cum ar fi corpurile de iluminat sau aparatele – din cadrul apartamentului.