Procesul de subscriere evaluează direct finanțele și deciziile de credit anterioare. În timpul procesului de subscriere, subscriitorul dvs. analizează patru domenii care le pot oferi o imagine mai completă despre dvs.: venitul, creditul și informațiile despre active. Evaluarea locuinței dvs. va fi, de asemenea, luată în considerare.
Venit
Asigurătorul dvs. trebuie să știe că aveți venituri suficiente pentru a acoperi plățile ipotecare în fiecare lună. Pentru a dovedi acest lucru, trebuie să furnizați trei tipuri de documente pentru a vă verifica veniturile: W-2 din ultimii 2 ani, cele mai recente două extrase de cont bancare și cele mai recente două plăți de plată.
– sunteți angajat sau dețineți o cotă importantă într-o afacere? Va trebui să furnizați câteva documente diferite în loc de W-2: foi de profit și pierdere, K-1, bilanțuri și declarațiile dvs. de impozite personale și comerciale.
Asigurătorul dvs. va verifica, de asemenea, că venitul dvs. se potrivește cu veniturile pe care le raportați și vă verificați situația de angajare cu angajatorul dvs.
Evaluare
Aprecierile sunt aproape întotdeauna necesare atunci când cumpărați o casă. Acestea oferă protecție atât pentru dvs., cât și pentru creditorul dvs., deoarece vă asigură că împrumutați doar ceea ce valorează locuința.
Un evaluator va inspecta proprietatea, se va plimba prin casă și va face fotografii și măsurători pentru a evalua starea și caracteristicile casei. Evaluatorul compară proprietăți similare, căutând case similare ca locație, dimensiune și caracteristici. Aceste „comps” trebuie să se fi vândut în ultimele 6 luni și să se afle la o distanță de o milă de proprietate, cu excepția cazului în care locuiți într-o zonă rurală.
După ce un evaluator profesionist acordă o valoare proprietății, asigurătorul compară evaluarea cu suma ipotecii dvs. Dacă locuința valorează mult mai puțin decât ipoteca, asigurătorul dvs. vă poate suspenda cererea. În această situație, puteți contesta evaluarea, puteți negocia cu vânzătorul pentru a scădea prețul de achiziție sau pentru a vă îndepărta din proprietate în totalitate.
Credit
Un subscriitor evaluează, de asemenea, scorul dvs. de credit. Scorul dvs. de credit, un număr din trei cifre, evaluează cât de responsabil sunteți atunci când rambursați datoriile. A un scor de credit bun arată că vă rambursați datoriile și vă poate ajuta, de asemenea, să vă calificați pentru o rată a dobânzii mai mică.
Scorul minim de credit pe care va trebui să îl aveți depinde de tipul de împrumut pe care îl urmăriți. Scorul dvs. de credit ar trebui să fie de cel puțin 620 dacă solicitați un împrumut convențional.
Dacă solicitați un credit Împrumutul FHA, scorul minim de credit este de 580. Deși nu există un scor de credit minim pentru împrumuturile VA, creditorii individuali își pot stabili propriile cerințe minime de credit. Asigurătorul vă va extrage, de asemenea, raportul de credit și va analiza istoricul plăților, utilizarea creditului și vechimea conturilor dvs.
Asistentul vă uită la raportul dvs. de credit pentru a vă determina datoria / veniturile (DTI) raport. După cum sa menționat anterior, este suma totală de bani pe care o cheltuiți pe facturi și cheltuieli în fiecare lună, împărțită la venitul dvs. brut (pretax) lunar. Creditorii preferă să vadă un raport DTI de 50% sau mai mic.
Iată un exemplu de calcul al DTI: să presupunem că câștigați 5.000 USD pe lună. Să presupunem, de asemenea, că cheltuiți 600 USD pe lună în chirie, 200 USD pe un împrumut auto și 300 USD în plăți pentru împrumuturi studențești.
Informații despre active
Activele dvs. vă pot ajuta să vă calificați pentru o ipotecă, deoarece acestea poate fi vândut în numerar dacă plătiți implicit. Un subscriitor ar putea să vă vadă conturile de verificare și de economii, proprietățile imobiliare, stocurile și bunurile personale.
Deoarece închiderea poate fi între 3% – 6% din prețul împrumutului, creditorii folosesc și active pentru a vă asigura că puteți face plăți ipotecare după ce plătiți costurile de închidere.