Trebuie să numesc un beneficiar eventual al asigurării de viață?
Preferați să învățați urmărind? Răspundem la această întrebare într-un videoclip de mai jos. Faceți clic aici pentru a trece mai departe.
Principalul motiv pentru care cumpărați asigurări de viață este să îi protejați financiar pe cei pe care îi iubiți. Bineînțeles, selectarea beneficiarilor dvs. este o parte foarte importantă a procesului. Beneficiarul pe care îl selectați va primi beneficiul poliței la deces. Dar ce se întâmplă dacă beneficiarul poliței dvs. moare primul sau în același timp cu dvs.?
Care este diferența dintre un beneficiar primar și un beneficiar contingent?
Atunci când alegeți beneficiari, este important să înțelegeți diferența dintre un beneficiar primar și un beneficiar contingent.
Notă: un beneficiar contingent este numit și beneficiar secundar sau beneficiar de rezervă.
Beneficiarul dvs. principal este cel către care compania de asigurări vă va plăti mai întâi ajutorul de deces. Dacă beneficiarul principal a decedat sau nu poate accepta beneficiul, atunci beneficiarul contingent este următorul rând să primească beneficiul de deces.
Este vital să aveți ambele tipuri de beneficiari. Dacă beneficiarul dvs. principal moare înainte de dvs. și nu ați desemnat un beneficiar contingent, beneficiul dvs. de deces revine în moșia dvs. Dacă tu și beneficiarul dvs. principal decedați în același timp și nu ați numit un beneficiar eventual, beneficiul dvs. de deces revine în proprietatea dvs.
Majoritatea oamenilor doresc să evite includerea polițelor de asigurare de viață în proprietățile lor pentru două motive.
Valoarea poliței de asigurare de viață va fi inclusă ca activ impozabil care poate împinge moșia dvs. peste valoarea scutirii.
În prezent, scutirea federală de impozit pe proprietate și cadouri este de 11,58 milioane de dolari per persoană (pentru 2020). Aceasta este o sumă foarte mare la care majoritatea oamenilor nu trebuie să fie preocupați să ajungă. Cu toate acestea, această scutire va scădea la 5 milioane de dolari după 2025. O poliță de asigurare de viață adăugată la restul activelor dvs. (casă, mașini, conturi bancare etc.) poate depăși cu ușurință scutirea de 5 milioane de dolari. Acest lucru va genera o factură fiscală mare datorată unchiului Sam. Această factură este plătită înainte ca banii să fie plătiți oricărui moștenitor.
În plus, unele state au impozite pe proprietate. Acestea sunt separate de impozitele pe proprietate federale, iar sumele de scutire sunt mult mai mici decât valoarea actuală de 11,58 milioane de dolari. Deci, chiar dacă vă calificați pentru scutirea federală, moșia dvs. poate fi încă afectată de o factură fiscală de stat. De exemplu, în statul Minnesota, limita noastră de scutire este de 2,7 milioane de dolari. O poliță de asigurare de viață poate împinge cu ușurință întreaga dvs. proprietate peste acest număr.
Politica de asigurare de viață va trece prin probat.
Probat este o procedură publică. Aceasta înseamnă că valoarea activelor dvs. și a beneficiarilor acestora sunt enumerate în dosarele instanțelor judecătorești și oricine le poate vedea.
Activele aflate în probate sunt de asemenea deschise creditorilor. Dacă aveți vreo datorie, creditorii pot lua acum ceea ce sunt datorate din încasările asigurărilor de viață înainte ca fondurile să fie transmise moștenitorilor dvs.
Probatul poate dura, de asemenea, ani. Beneficiul de deces din polița de asigurare de viață pe care ați achiziționat-o pentru a-i proteja financiar pe cei dragi poate ajunge să nu mai ajungă la ei pentru o perioadă lungă de timp.
În mod normal, prestațiile de deces de asigurare de viață sunt scutite de probate și creditori, dar nu dacă ajunge în proprietatea dvs.
Ce se întâmplă dacă doresc mai mulți beneficiari de asigurări de viață?
Puteți numi mai mulți beneficiari de asigurări de viață. Când selectați mai mulți beneficiari, puteți desemna procentaje diferite fiecăruia. Procentele trebuie să se ridice la 100.
Exemplu:
Beneficiarii principali
- Jane Doe (soție) 50%
- Andrea Smith (sora) 40%
- Animal Humane Society (instituție caritabilă) 10%
Dacă nu specificați procente, compania de asigurări va împărți decesul beneficiază în mod egal între multiplii beneficiari primari.
Dacă aveți mai mulți beneficiari primari și unul dintre beneficiari moare înainte sau în același timp cu dvs., atunci beneficiul de deces va fi împărțit între ceilalți beneficiari primari cu excepția cazului în care specificați per stirpes sau per capita.
Desemnarea per stirpes sau per capita ia în considerare copiii beneficiarului dvs. Per stirpes înseamnă că partea beneficiarului primar decedat din prestația de deces este transmisă copiilor săi. Per capita înseamnă că beneficiul total de deces va fi împărțit în mod egal între beneficiarii primari supraviețuitori și copiii beneficiarului primar decedat.
John își numește cei patru copii adulți (Sam, Alan , Louis și Jennifer) primii beneficiari ai poliței sale de asigurare de viață per stirpes. Jennifer moare și John nu își actualizează beneficiarii. Un an mai târziu, John moare. Copiii lui Jennifer, Danny și Jordan, și-au împărțit partea din beneficiul decesului.Aceasta înseamnă că Sam, Alan și Louis primesc fiecare 25% din prestația de deces, iar Danny și Jordan primesc fiecare 12,5% din prestația de deces.
John îi numește pe cei patru copii adulți ai săi (Sam, Alan, Louis și Jennifer) principalii beneficiari ai poliței sale de asigurare de viață pe cap de locuitor. Jennifer moare și John nu își actualizează beneficiarii. Un an mai târziu, John moare. Copiii lui Jennifer, Danny și Jordan, au dreptul la o parte egală din prestația de deces. Aceasta înseamnă că Sam, Alan, Louis, Danny și Jordan primesc fiecare câte 20% din prestația de deces.
În cazul în care au mai mulți beneficiari primari, beneficiarii contingenți primesc doar decesul beneficiază dacă toți beneficiarii primari sunt decedați.
John îi numește pe cei patru copii adulți ai săi beneficiari principali ai poliței sale de asigurare de viață și ai organizației caritabile preferate. Întorcându-se dintr-o vacanță de familie, John și cei patru copii ai săi mor în mod tragic într-un accident de avion. Întregul beneficiu de deces al poliței de asigurare de viață a lui John se îndreaptă către organizația caritabilă.
În rara ocazie în care nu numiți un beneficiar contingent și nu aveți moștenitori pentru activele de succesiune treceți mai departe, beneficiul de deces al asigurării de viață îl acordă statului în care locuiți. În termeni laici, aceasta înseamnă că statul deține fondurile.