„Redlining” descrie o practică a unor creditori ipotecari atunci când refuză să împrumute bani sau să acorde credite împrumutaților din anumite zone ale orașului sau din alte motive discriminatorii. Se poate aplica, de asemenea, atunci când agenții imobiliari urmează practici similare în prezentarea caselor.
Actul este denumit redlining pentru „practica presupusă a creditorilor ipotecari de a trasa linii roșii în jurul porțiunilor a unei hărți pentru a indica zone sau cartiere în care nu vor să facă împrumuturi. ” Aceste zone cu linii roșii sunt de obicei ocupate de persoane cu venituri mai mici sau de o anumită rasă.
Ce este Redlining?
Practica redliningului nu ține cont de Legea privind locuința echitabilă din 1968, care interzice discriminarea împotriva debitorilor, cumpărătorilor sau chiriașilor în funcție de rasă, culoare, religie, sex, origine, handicap sau alte diferențe.
Hudson City Savings Bank a fost obligată să plătească mai mult de 27 de milioane de dolari daune pentru practică în 2015, plus o penalizare de 5,5 milioane de dolari. BancorpSouth a plătit subvenții de 4 milioane de dolari cartierelor redenumite din Memphis doar un an mai târziu.
O altă practică numită „redlinare inversă” implică creditorii care vizează o anumită zonă sau vecinătate atunci când comercializează împrumuturi ipotecare cu costuri ridicate sau predatoare.
Este, de asemenea, considerat a fi redus atunci când agenții imobiliari vă orientează spre anumite cartiere pe baza oricăruia dintre factorii de mai sus. Ei trebuie să utilizeze strategii de publicitate și marketing incluzive, precum și să vă informeze cu privire la drepturile dvs. în temeiul legii.
Cum funcționează Redlining?
Legea privind locuința echitabilă este cuprinsă în Legea drepturilor civile din 1968 și a fost modificată prin Legea privind modificările locuințelor echitabile din 1988. Legea face ilegală discriminarea în ceea ce privește vânzarea, închirierea, publicitatea sau disponibilitatea tranzacțiilor imobiliare datorate factorilor care stau la baza redlinării:
- Rasa
- Culoarea
- Religia
- Originea națională
- Sexul
- Dezabilitatea
- Statutul familial
Se reduce atunci când o bancă percepe o rată a dobânzii mai mare pentru persoanele bazate pe aceste categorii. Ratele dobânzii ar trebui să fie competitive în general pentru persoanele cu aceeași situație financiară.
O practică este considerată redusă doar atunci când băncile și creditorii vă refuză un împrumut în funcție de rasă, sex sau dizabilitate. Vă pot refuza în mod legal din alte motive.
Dar instituțiile financiare au responsabilitatea legală și morală de a refuza împrumuturile persoanelor care au nu sunt demne de credit. Acest lucru ar putea părea discriminatoriu, dar nu este redus. Aprobarea împrumuturilor pentru oameni fără mijloacele de rambursare a creat fundamentul Marii recesiuni. Împrumutătorii – precum și instituțiile care le reglementează – vor să descurajeze evenimente similare să nu se întâmple în viitor.
Băncile sunt libere să își stabilească propriile standarde de împrumut pe baza caracteristicilor economice, cum ar fi scorul de credit, veniturile din angajare și nivelurile de datorie.
Legea privind locuința echitabilă permite, de asemenea, creditorilor să ia în considerare lucruri precum starea proprietății, valorile locuințelor locale, facilitățile din cartier și propria lor nevoie de un portofoliu de împrumut echilibrat atunci când evaluează un solicitant.
Băncile pot refuza aprobarea împrumuturilor pentru proprietățile pe care le consideră nedemne de investiție și nici acest lucru nu este redus. O bancă nu ar trebui să aprobe cererea de ipotecă dacă un cumpărător ar dori să cumpere o casă într-o zonă în care se produc inundații sau alunecări de teren.
Prevenirea Redlining
Legea privind divulgarea creditelor ipotecare la domiciliu (HMDA) a fost creată în 1975 pentru a ajuta la evitarea reducerii și a altor practici discriminatorii de creditare. Legea impune creditorilor să urmărească și să raporteze în mod regulat datele la nivel de împrumut către Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor. Acest lucru permite CFPB și Departamentului de Justiție să evalueze practicile de împrumut și să se asigure că debitorii sunt tratați în mod echitabil și echitabil.
CFPB poate utiliza datele HMDA pentru a determina modul în care prețurile împrumuturilor și ratele dobânzii se compară între diferite grupuri etnice cu scoruri de credit similare. S-ar putea, de asemenea, să se uite la standardele de subscriere la care acele grupuri sunt ținute.
Când ești victima Redlining
Puteți depune o plângere Fair Housing online gratuit la HUD.gov dacă credeți că ați fost victimă a redlinării. Și ar putea fi o idee bună să răspundeți dacă o cerere de credit ipotecar vă solicită apartenența, deoarece guvernul federal colectează și analizează informații din cererile de împrumut pentru a determina dacă are loc o reducere.
Takeaways cheie
- Redlinarea descrie o practică care apare atunci când instituțiile de creditare refuză să acorde împrumuturi persoanelor cu venituri mai mici sau de o anumită rasă.
- Practica este interzisă prin Legea privind locuința echitabilă din 1968 și Legea privind modificările echitabile a locuințelor din 1988.
- Respectarea refuzului unui împrumut din cauza factorilor economici sau de credit nu este considerată redundantă.
- Departamentul de Locuințe și Dezvoltare Urbană acceptă reclamațiile online în mod gratuit.