Subrogarea este un drept legal acordat asigurătorilor. Le permite să solicite rambursarea pentru pierderile pe care le-au plătit, acționând în judecată părțile care au cauzat pierderile.
Asigurătorul intră în pantofii asiguratului
Asigurătorul „Dreptul de subrogare îi permite să„ pășească în pantofii asiguratului ”. Următorul exemplu demonstrează modul în care funcționează.
Jill a achiziționat recent o nouă camionetă frigorifică pentru a o folosi în afacerea ei florală. A asigurat vehiculul în baza unei polițe auto de afaceri care include acoperiri cuprinzătoare și de coliziune. Când ajunge la magazin într-o dimineață, Jill descoperă că vehiculul a fost grav avariat de un șofer lovit și fugit. Ea raportează pierderea pentru asigurătorul său comercial. Asigurătorul declară vanul o pierdere totală și îi plătește lui Jill 50.000 de dolari.
Asigurătorul obține ulterior imagini video care îl identifică pe Ted drept șoferul care a deteriorat-o pe Jill camioneta. Asigurătorul îl dă în judecată pe Ted pentru 50.000 de dolari, suma pe care a plătit-o lui Jill pentru pierdere. Dacă Jill nu avea o asigurare pentru daune fizice, ar avea dreptul să-l dea în judecată pe Ted pentru daunele pe care le-a cauzat-o dubei sale. Deoarece compania de asigurări a lui Jill a compensat-o pentru pierderi, dreptul ei de a da în judecată șoferul este transferat către ea. asigurător. Asigurătorul „intră în locul lui Jill”, ceea ce înseamnă că obține orice drepturi are Jill să dea în judecată șoferul.
Clauze tipice de subrogare
Majoritatea asigurărilor de afaceri polițele conțin o clauză care descrie drepturile de subrogare ale asigurătorului. În politicile ISO, clauza de subrogare apare în general în condițiile politicii la rubrica Transferul drepturilor de recuperare împotriva altora către noi. Clauzele de subrogare variază, dar toate au același scop general. Acestea permit asigurătorului să recupereze plata pierderii de la partea care a cauzat pierderea.
1. Politici privind proprietatea comercială
Multe politici privind proprietatea comercială conțin o clauză de subrogare, precum cea prezentată mai jos:
Dacă orice persoană sau organizație către sau pentru care efectuăm plata în temeiul acestei părți de acoperire are drepturi de recuperare a daunelor de la o altă persoană, aceste drepturi ne sunt transferate în măsura plății noastre.
Următorul exemplu demonstrează modul în care se aplică această clauză:
Jennifer deține o mică clădire comercială pe care o folosește pentru a gestiona îngrijirea animalelor de companie Afaceri. Ea a asigurat clădirea în baza unei polițe de proprietate comercială. Într-o zi, Jennifer este ocupată cu un client blând când un perete al clădirii sale izbucnește brusc în flăcări. Sosirea pompierilor ajunge și stinge focul. Clădirea lui Jennifer suferă daune semnificative, așa că depune o cerere la asigurătorul său.
Incendiul a fost cauzat de o explozie a cazanului din clădirea de alături. Cazanul a explodat deoarece proprietarul clădirii (Bill) nu a reușit să o întrețină în mod corespunzător. Asigurătorul lui Jennifer îi plătește daunele provocate de incendiu și apoi îl dă în judecată pe Bill pentru suma plătită lui Jennifer. Deoarece asigurătorul a despăgubit-o (rambursat-o) pe Jennifer pentru pierdere, își asumă dreptul de a da în judecată Bill, dar numai pentru suma pe care a plătit-o lui Jennifer.
2. Politici de răspundere comercială
Majoritatea politicilor de răspundere comercială conțin aceeași clauză de subrogare regăsită în politica standard ISO de răspundere generală. Acesta afirmă că, în cazul în care asiguratul are drepturi de recuperare totală sau parțială a oricărei plăți efectuate de asigurător în temeiul poliței, aceste drepturi sunt transferate asigurătorului. Următorul exemplu demonstrează modul în care se aplică această clauză.
Rhonda deține un restaurant popular care oferă locuri în aer liber. Rhonda a modernizat recent zona în aer liber prin adăugarea de plante și un zid decorativ de cărămidă. Într-o zi, mai mulți clienți mănâncă în aer liber când peretele se prăbușește brusc. Un client este rănit prin căderea cărămizilor și dă în judecată afacerea Rhonda pentru vătămare corporală. Asigurătorul de răspundere Rhonda plătește creanța și apoi dă în judecată antreprenorul pentru recuperarea plății pierderii. Asigurătorul susține că antreprenorul a construit zidul în mod necorespunzător și că neglijența acestuia a cauzat vătămarea clientului. Deoarece asigurătorul a plătit creanța în numele Rhonda, își asumă dreptul de a da în judecată antreprenorul neglijent.
3. Politici comerciale pentru autovehicule
Politica standard pentru autovehicule comerciale conține o clauză de subrogare similară cu cea găsită în politica de proprietate ISO. Se precizează dacă asigurătorul plătește o despăgubire pentru răspunderea auto sau daune fizice, iar altcineva decât asiguratul este răspunzător pentru vătămare sau daune, asigurătorul poate da în judecată acea parte pentru a recupera suma plății cererii sale.
4. Politici de compensare a lucrătorilor
Politica standard de compensare a lucrătorilor NCCI conține două clauze de subrogare, ambele intitulate Recuperarea de la alții.
Prima clauza apare în partea întâi, Compensarea lucrătorilor.Oferă asigurătorului drepturile dvs. și drepturile angajatului dvs. vătămat de a recupera plățile pe care asigurătorul le-a făcut de la oricine este responsabil pentru vătămarea lucrătorului. De exemplu, să presupunem că firma dvs. a achiziționat o poliță de despăgubire a lucrătorilor. Unul dintre angajații dvs. este rănit în un accident auto cauzat de neglijența unui alt șofer. Asigurătorul dvs. oferă lucrătorilor beneficii de despăgubire lucrătorului și apoi îl dă în judecată pe șoferul neglijent pentru costul acestor beneficii.
În unele state , lucrătorul vătămat ar putea colecta indemnizații de despăgubire a lucrătorilor și apoi să-l acționeze pe șoferul neglijent pentru daune. Cu toate acestea, majoritatea statelor interzic lucrătorilor „dubla scufundare” (primirea recuperării duplicat pentru același prejudiciu). În aceste state, un lucrător care colectează daune din partea neglijentă trebuie să ramburseze asigurătorului valoarea prestațiilor pe care le-a primit. După ce lucrătorul a compensat asigurătorul, i se poate permite să păstreze orice daune care rămân.
A seco Clauza de subrogare apare în partea a doua, Acoperirea răspunderii angajatorilor. Oferă asigurătorului dreptul de a solicita recuperarea de la oricine răspunde pentru un prejudiciu pentru care asigurătorul a plătit daune în temeiul poliței. Adică, dacă asigurătorul a plătit despăgubiri ca urmare a unei vătămări unui angajat, acesta poate da în judecată recuperarea plății de la partea care a cauzat vătămarea.
Păstrați Drepturile asigurătorului
Odată ce un asigurător a plătit o creanță, acesta își asumă drepturile împotriva părții neglijente. Dacă ați renunțat la drepturile dvs., nu aveți pe nimeni care să le transfere asigurătorului. Din acest motiv, practic toate clauzele de subrogare includ limbajul care vă cere să protejați dreptul asigurătorului de a da în judecată partea neglijentă. Majoritatea clauzelor vă interzic renunțarea (renunțarea) la dreptul de a acționa în judecată partea responsabilă după ce a avut loc o pierdere.
De exemplu, în scenariul restaurantului prezentat mai sus, să presupunem că Rhonda și-a angajat fratele, un antreprenor de zidărie, să construiască zidul de cărămidă. Când peretele se prăbușește. Rhonda îi promite că nu îl va da în judecată pentru pagube. Rhonda a încălcat clauza de subrogare din politica sa de răspundere.
Renunțări înainte de pierderi permise
Multe politici de proprietate comercială vă permit să renunțați la drepturile dvs. de subrogare înainte ca o pierdere să aibă loc. Majoritatea polițelor de răspundere nu exclud derogările pentru pierderi, astfel încât aceste derogări sunt, în general, permise. Acest lucru înseamnă că puteți semna un contract prin care promiteți să nu dați în judecată pe cineva pentru o pierdere, dacă nu s-a produs încă nicio pierdere. Renunțările la subrogare se găsesc în multe tipuri de contracte comerciale.
Secțiunea de condiții a politicii standard de proprietate comercială conține o excepție de la regula derogării post-pierdere. Vă permite să renunțați la drepturile de subrogare după o pierdere, dacă renunțarea se face în favoarea uneia dintre următoarele:
- Un alt asigurat conform poliței
- Un chiriaș al dvs.
- O companie care deține sau controlează compania dvs.
- O companie pe care o dețineți sau o controlați