Ce reprezintă daunele materiale?

În asigurările de afaceri, daunele materiale sunt daune proprietății unei companii, inclusiv conținutul acesteia, sau proprietății unei terțe părți.

Aflați mai multe despre daunele materiale și cum sunt acoperite de asigurările comerciale.

Ce este dauna materială?

Dauna materială este de obicei implică daune fizice asupra proprietăților corporale. Proprietățile corporale sunt ceva ce poate fi atins sau simțit ca o clădire sau un monitor de computer.

Majoritatea cererilor de daune materiale implică vătămarea fizică a bunurilor corporale deținute de persoana care face reclamația (reclamantul). De exemplu, un proprietar de clădire dă în judecată un antreprenor pentru instalarea instalațiilor sanitare pentru daune cauzate de un incendiu pe care instalatorul l-a declanșat accidental în timp ce suda o țeavă. Cum funcționează daunele materiale

Mai multe tipuri de asigurări comerciale acoperă daunele materiale. De exemplu:

• Asigurarea de răspundere civilă acoperă daunele cauzate de terți
• Polițele auto comerciale acoperă daunele cauzate de terțe părți rezultate din utilizarea vehiculului comercial
• Asigurarea proprietății comerciale acoperă daunele aduse proprietății unei companii din cauza unui eveniment neașteptat, cum ar fi furtul sau incendiul

Asigurarea de proprietate comercială este adesea inclusă într-o politică a proprietarilor de afaceri (BOP), care oferă acoperire generală de răspundere civilă, asigurare de întrerupere a activității și acoperire de proprietate.

Tipuri de daune materiale

Majoritatea întreprinderilor mici achiziționează o politică comercială de răspundere generală (CGL) pentru a se proteja de cererile de daune materiale ale unor terți. Semnificația daunelor materiale, așa cum se aplică poliței dvs., este explicată în definițiile politicii dvs., care este o secțiune din documentele dvs. de poliță.

Mulți transportatori de asigurări utilizează polițe standard oferite de Biroul de servicii de asigurare (ISO), o organizație de consultanță în domeniul asigurărilor. Formularul de acoperire a răspunderii generale comerciale ISO (CGL) conține următoarea definiție în două părți a daunelor materiale:

• Prejudiciul fizic asupra bunurilor corporale, inclusiv toate pierderile de utilizare rezultate a proprietății respective. Toate aceste pierderi de utilizare vor fi considerate a se produce în momentul vătămării fizice care a cauzat-o.
• Pierderea utilizării bunurilor corporale care nu sunt vătămate fizic. Toate aceste pierderi de utilizare vor fi considerate a se produce în momentul apariției care a provocat-o.

Ambele părți ale definiției limitează acoperirea proprietății corporale . Primul punct acoperă vătămarea fizică a bunurilor corporale, inclusiv pierderea utilizării acelei bunuri. Al doilea punct se referă la pierderea utilizării bunurilor corporale care nu au fost vătămate. Atunci când o cerere de despăgubire implică pierderea utilizării, se presupune că pierderea utilizării a avut loc în același timp cu dauna materială sau apariția care a cauzat-o.

Pierderea utilizării

Prima parte a definiției daunelor materiale include pierderea utilizării bunurilor corporale care au fost rănite. De exemplu, Bountiful Bakery angajează Able Appliance pentru a repara un aragaz cu aburi care nu funcționează corect. Un angajat capabil lucrează la aragaz când provoacă accidental o explozie de abur. Explozia nu afectează aragazul, dar dăunează unui producător de gogoși situat în apropiere. Mașina de gogoși este unică, iar piesele de schimb sunt dificil de obținut. Reparațiile durează șase luni.

The Bountiful Bakery îl acționează pe Able Appliance pentru costul reparării mașinii și pierderea utilizării. Bountiful a pierdut veniturile pe care le-ar fi câștigat din vânzările de gogoși dacă mașina ar fi fost disponibilă. Valoarea veniturilor pierdute reprezintă pierderea utilizării.

O cerere de pierdere a utilizării poate apărea chiar dacă proprietatea reclamantului nu a fost rănită fizic. De exemplu, Dave deține Delish Diner, un restaurant popular. Un antreprenor de macarale folosește o macara pentru a muta o piesă de echipament la un șantier de construcție peste drum, atunci când macaraua se prăbușește brusc. Delish Diner nu este deteriorat, dar poliția locală închide strada până când macaraua este scoasă. Zona rămâne închisă publicului timp de două săptămâni.

În timp ce contractantul macaralei nu a cauzat niciun fel de daune fizice proprietății lui Dave, neglijența sa a făcut ca restaurantul să piardă două săptămâni de vânzări. Dave îl dă în judecată pe contractant pentru pierderea utilizării, cerând despăgubiri pentru vânzările pierdute.

Deteriorarea proprietății vehiculelor comerciale

O poliță auto comercială acoperă atât daunele materiale, cât și daunele fizice. Daunele materiale înseamnă daune aduse bunurilor aparținând unei terțe părți și sunt acoperite de acoperirea răspunderii auto comerciale. Daunele fizice înseamnă în general daune unui vehicul deținut de asigurat.Daunele fizice sunt asigurate în cadrul unor acoperiri cuprinzătoare și de coliziune.

Într-o politică ISO Auto Auto, daune materiale înseamnă deteriorarea sau pierderea utilizării bunurilor corporale. Această definiție nu face distincție între bunurile corporale vătămate și vătămate corporale, deoarece majoritatea cererilor de răspundere civilă implică bunuri corporale care au fost vătămate fizic.

Deteriorarea proprietății comerciale

Asigurarea de proprietate comercială vă protejează proprietatea și conținutul companiei dacă aveți daune din cauza furtului, vandalismului, revoltelor sau dezastrelor neașteptate, cum ar fi focul sau vânturile puternice. Puteți achiziționa polițe de proprietate comercială independente sau BOP. daune cauzate de inundații și cutremure, așa că veți avea nevoie de o politică sau o aprobare separată pentru a fi protejați de aceste evenimente.