Cei mai mari 5 factori care vă afectează creditul

Un scor de credit este un număr pe care creditorii îl folosesc pentru a determina riscul împrumutării de bani unui anumit împrumutat.

Companiile de carduri de credit, dealerii auto și bancherii ipotecare sunt trei tipuri de creditori care vă vor verifica scorul de credit înainte de a decide cât sunt dispuși să vă împrumute și la ce rată a dobânzii. Companiile de asigurări și proprietarii ar putea, de asemenea, să se uite la scorul dvs. de credit pentru a vedea cât de responsabil financiar sunteți înainte de a emite o poliță de asigurare sau de a închiria un apartament.

Iată cele mai mari cinci lucruri pe care vă afectează scorul, cum vă afectează creditul și ce înseamnă atunci când solicitați un împrumut.

Ce contează pentru scorul dvs.

Scorul dvs. de credit arată dacă aveți sau nu un istoric de stabilitate financiară și de gestionare responsabilă a creditului. Scorul poate varia de la 300 la 850. Pe baza informațiilor din fișierul dvs. de credit, marile agenții de credit compilează acest scor, cunoscut și sub numele de scor FICO. Iată elementele care alcătuiesc scorul dvs. și cât de multă greutate are fiecare aspect.

1. Istoricul plăților: 35%

Există o întrebare cheie pe care creditorii o au în minte atunci când dau cuiva bani: „Îi voi recupera?”

Cea mai importantă componentă a scorului dvs. de credit analizează dacă puteți avea încredere în rambursarea fondurilor care v-au fost împrumutate. Această componentă a scorului dvs. ia în considerare următorii factori:

• Ați plătit facturile la timp pentru fiecare cont din raportul dvs. de credit? A plăti târziu are un efect negativ asupra scorului dvs.
• Dacă ați plătit târziu, cât de târziu ați fost – 30 de zile, 60 de zile , sau peste 90 de zile? Cu cât sunteți mai târziu, cu atât este mai rău pentru scorul dvs.
• Ați trimis vreunul dintre conturile dvs. în colecții? Acesta este un semn roșu pentru potențialii creditori, pe care s-ar putea să nu le rambursați.
• Aveți vreo compensare, decontări de datorii, falimente, executări silită, procese, sechestre sau sechestre salariale, drepturi de sechestru sau hotărâri publice împotriva ta? Aceste elemente din evidența publică constituie cele mai periculoase mărci pe care le aveți în raportul dvs. de credit din perspectiva creditorului.
• Timpul de la ultimul eveniment negativ și frecvența plăților ratate afectează deducerea punctajului de credit. care a ratat mai multe plăți cu cardul de credit acum cinci ani, de exemplu, va fi văzut ca un risc mai mic decât o persoană care a ratat o plată mare anul acesta.

2. Sume datorate: 30%

Deci, s-ar putea să efectuați toate plățile la timp, dar dacă sunteți pe punctul de a ajunge la un moment de rupere?

Scorul FICO ia în considerare raportul dvs. de utilizare a creditului, care măsoară câtă datorie ați comparat cu limitele de credit disponibile. Această a doua componentă cea mai importantă analizează următorii factori:

• Cât din creditul total disponibil ați folosit? Nu presupuneți că trebuie să aveți un sold de 0 USD în conturile dvs. pentru a obține note mari aici. Mai puțin este mai bine, dar datorarea puțin poate fi mai bună decât să datorați deloc, deoarece creditorii vor să vadă că, dacă împrumutați bani, sunteți suficient de responsabil și stabil financiar din punct de vedere financiar pentru a le restitui.
• Cât de mult datorați pentru anumite tipuri de conturi, cum ar fi o ipotecă , împrumuturi auto, carduri de credit și conturi în rate? Software-ului de notare a creditelor îi place să vadă că aveți o combinație de diferite tipuri de credite și că le gestionați pe toate în mod responsabil.
• Cât de mult datorați în total și cât de mult datorați în comparație cu suma inițială de pe conturi în rate? Din nou, mai puțin este mai bine. Cineva care are un sold de 50 USD pe un card de credit cu o limită de 500 USD, de exemplu, va părea mai responsabil decât cineva care datorează 8.000 USD pe un card de credit cu o limită de 10.000 USD.

3. Durata istoricului creditului: 15%

Scorul dvs. de credit ține cont și de cât timp utilizați creditul. De câți ani ai obligații? Cât de vechi este contul dvs. cel mai vechi și care este vârsta medie a tuturor conturilor dvs.?

Istoricul creditului lung este util (dacă nu este afectat de plăți întârziate și alte elemente negative), dar un istoric scurt poate fi prea bun atâta timp cât ați făcut plățile dvs. la timp și nu sunt datorate prea mult.

Acesta este motivul pentru care experții în finanțe personale recomandă întotdeauna să lăsați conturile de card de credit deschise, chiar dacă nu le mai folosiți. Vârsta contului în sine va ajuta la creșterea scorului. Închideți cel mai vechi cont și puteți vedea scorul general scăzut.

4. Credit nou: 10%

Scorul dvs. FICO ia în considerare câte conturi noi aveți. Se uită la câte conturi noi ați solicitat recent și când a fost ultima dată când ați deschis un cont nou.

Ori de câte ori solicitați o nouă linie de credit, creditorii fac de obicei o anchetă dificilă (denumită și „hard pull”), care este procesul de verificare a informațiilor dvs. de credit în timpul procedurii de subscriere. Acest lucru este diferit de o anchetă simplă, cum ar fi recuperarea proprii c reditează informațiile.

Extragerile dificile pot cauza o scădere mică și temporară a scorului dvs. de credit. De ce? Scorul presupune că, dacă ați deschis mai multe conturi recent și procentul acestor conturi este ridicat în comparație cu numărul total, ați putea avea un risc de credit mai mare. De ce? Deoarece oamenii tind să facă acest lucru atunci când se confruntă cu probleme de flux de numerar sau intenționați să luați o mulțime de datorii noi.

5. Tipuri de credite utilizate: 10%

Ultimul lucru pe care formula FICO îl are în vedere la determinarea scorul dvs. de credit este dacă aveți o combinație de diferite tipuri de credit, cum ar fi carduri de credit, conturi de magazin, împrumuturi în rate și credite ipotecare. De asemenea, analizează câte conturi totale aveți. Deoarece aceasta este o componentă mică a scorului dvs., Nu vă faceți griji dacă nu aveți conturi în fiecare dintre aceste categorii și nu deschideți conturi noi doar pentru a vă crește combinația de tipuri de credite.

Ce nu este? t în Scorul dvs.

Următoarele informații nu sunt luate în considerare la determinarea punctajului dvs. de credit, conform FICO:

• Stare civilă
• Vârstă (deși FICO spune că alte tipuri de scoruri ar putea lua în considerare acest lucru)
• Rasă, culoare, religie, origine națională
• Primirea asistenței publice
• Salariu
• Ocupația, istoricul ocupării forței de muncă și angajatorul (deși creditorii și alte scoruri pot lua în considerare acest lucru)
• Unde locuiți
• Obligații de întreținere a copilului / familiei
• Orice informație care nu se găsește în raportul dvs. de credit
• Participarea la un program de consiliere a creditului

Exemplu de ce creditorii vă privesc datoria

Când solicitați o ipotecă, de exemplu, creditorul va analiza totalul obligațiilor lunare existente ale datoriilor, ca parte a determinării cât de mult vă puteți permite o ipotecă. Dacă ați deschis recent mai multe conturi noi de card de credit, acest lucru ar putea indica faptul că intenționați să mergeți la o cheltuială în viitorul apropiat, ceea ce înseamnă că este posibil să nu vă puteți permite plata ipotecară lunară pe care creditorul a estimat-o că sunteți capabil să

Scorurile FICO țin cont doar de istoricul dvs. de anchete serioase și de noi linii de credit din ultimele 12 luni , așa că încercați să minimizați de câte ori solicitați și să deschideți noi linii de credit în decurs de un an. Cu toate acestea, cumpărarea tarifelor și anchetele multiple legate de creditorii auto și ipotecari vor fi, în general, considerate ca o singură anchetă, deoarece presupunerea este că consumatorii sunt cumpărături tarifare – nu intenționați să cumpărați mai multe mașini sau case. Chiar și așa, menținerea căutării sub 30 de zile vă poate ajuta să evitați scorul dvs.

Ce înseamnă când solicitați un împrumut

Urmând instrucțiunile de mai jos vă va ajuta să vă mențineți un scor bun sau să vă îmbunătățiți scorul de credit:

• Urmăriți rata de utilizare a creditului. Păstrați soldurile cardurilor de credit sub 15% – 25% din totalul creditului disponibil.
• Plătiți conturile la timp și, dacă trebuie să întârziați, nu întârziați cu mai mult de 30 de zile.
• Nu deschideți o mulțime de conturi simultane sau chiar într-o perioadă de 12 luni.
• Verificați scorul de credit cu aproximativ șase luni înainte dacă intenționați să faceți o achiziție majoră, cum ar fi cumpărarea o casă sau o mașină, care va necesita să luați un împrumut. Acest lucru vă va oferi timp pentru a corecta eventualele erori și, dacă este necesar, pentru a vă îmbunătăți scorul.
• Dacă aveți un scor de credit slab și defecte în istoricul creditului, nu vă deznădăptați. și veți vedea îmbunătățiri treptate ale scorului pe măsură ce elementele negative din istoricul dvs. vor deveni mai vechi.

Concluzia

În timp ce scorul dvs. de credit este extrem de important în obținerea aprobării pentru împrumuturi și obținerea celor mai bune rate ale dobânzii, nu aveți ” Nu trebuie să vă obsedați de liniile directoare de notare pentru a avea tipul de scor pe care creditorii doresc să îl vadă. În general, dacă vă gestionați creditul în mod responsabil, scorul dvs. va străluci.