Stocați cardurile de credit
Primul card de credit al multor persoane este un card de credit cu amănuntul sau magazin. Știi, cele pe care ți le cere fiecare funcționar de vânzări de la mall să aplici atunci când faci check-out. Veți beneficia de o reducere de 20% la achiziția de astăzi!
Cardurile de credit din magazin au rate de dobândă ridicate și sunt groaznice dacă credeți că le veți folosi pentru a merge la cumpărături pe care nu vi le puteți permite. Dar cardurile de credit din magazin au, de obicei, limite de credit mai mici decât cardurile de credit majore. Aceasta înseamnă că magazinele sunt dispuse să aprobe solicitanții cu un istoric de credit mai mic.
Dacă primiți un card de credit pentru magazin, faceți o mică achiziție pe care o puteți achita imediat. Faceți acest lucru la fiecare câteva luni. Nu cumpărați niciodată mai mult decât vă puteți permite să rambursați și nu uitați niciodată să plătiți factura!
Atâta timp cât faceți acest lucru, nu contează ce card de magazin primiți, deoarece nu veți plăti interes. Dar unele carduri de magazin sunt mai bune decât altele, deoarece vă oferă reduceri continue – nu doar în ziua în care vă înscrieți. Cardul roșu țintă, de exemplu, vă oferă 5% înapoi la fiecare achiziție – un randament mult mai bun decât chiar și cele mai bune cărți de recompense majore, dintre care majoritatea au o rată de recompensă de 2%.
Aplicați pentru un împrumut pentru generarea de credite
Unii creditori oferă împrumuturi pentru generarea de credite – împrumuturi personale mici concepute pentru oricine care nu este creditor. Vă vor ajuta să creați credite, dar vor avea un cost.
Acesta este unul nou, dar împrumutătorul Upstart va acorda împrumuturi împrumutătorilor fără istoric de credit dacă sunt absolvenți de facultate și au locuri de muncă.
Dacă faceți un mic împrumut personal și îl rambursați în timp util, acesta vă va crea creditul. Self este un program destul de unic, care vă permite să faceți un împrumut și să vă răsplătiți singuri. Împrumuturile variază de la 500 USD la 1.700 USD, iar durata împrumutului este fie de un an, fie de doi ani. Ideea din spatele Sinelui este simplă, deschideți un împrumut, vă rambursați și arătați birourilor de credit cu care sunteți responsabil. Este posibil ca acest lucru să vă mărească scorul de credit, totuși menținând taxele și costurile dobânzii scăzute.
Costurile de utilizare auto sunt fie o taxă de aplicare de 9 USD, fie 15 USD și o rată a dobânzii între 12% și 16% fixă . Aceasta înseamnă că, de exemplu, dacă veți contracta un împrumut de 525 USD cu 12 luni de rambursare, veți rambursa un împrumut de aproximativ 591 USD (în esență pierzi 66 USD). Nu este un preț rău pentru un scor de credit îmbunătățit și, cu siguranță, mai puțin costisitor decât o linie de credit cu dobândă ridicată.
Dar împrumuturile studențești?
Dacă ați contractat împrumuturi studențești pentru facultate, ai noroc. În timp ce împrumuturile federale pentru studenți sunt disponibile pentru oricine, indiferent de scorul de credit, acestea vă ajută în continuare să creați credit pe măsură ce le plătiți.
Unul sau două împrumuturi studențești, totuși, s-ar putea să nu fie suficiente pentru a obține credit rapid. Dacă puteți, vă recomandăm să adăugați una sau două dintre aceste alte tehnici de creștere a creditului pentru a obține un scor mai mare al creditului într-un număr mai scurt de ani.
Întrebări frecvente despre creditul de construire
De ce trebuie să creez credit?
Dacă vreți să sperați să obțineți un împrumut pentru locuințe sau un împrumut auto, veți avea nevoie de un credit bun. Mulți proprietari necesită chiar un credit bun pentru a închiria un apartament.
Este minunat dacă vrei să stai departe de datorii astăzi – dar într-o zi vei găsi că este mai bine să ai creditul și să nu ai nevoie de el decât să ai nevoie de el și nu o am.
Cunosc o grămadă de oameni care au trecut prin majoritatea celor douăzeci de ani fără credit. Nu aveau împrumuturi studențești, nici cărți de credit, nici măcar împrumut auto. Au plătit în numerar și asta a funcționat pentru ei. Pe de o parte, nu au trebuit niciodată să se îngrijoreze de faptul că au intrat peste datorii. Dar, pe măsură ce îmbătrâneau și începeau să se gândească să cumpere o primă casă (sau pur și simplu doreau un card de credit pentru a face o călătorie de afaceri), erau cu ani în urmă față de alții care au început să-și construiască creditul la vârsta de douăzeci de ani – sau chiar mai tineri.
Istoricul dvs. de credit poate fi, de asemenea, utilizat pentru alte lucruri, cum ar fi
- Calculul primelor de asigurare auto
- Cereri de închiriere de apartamente
- Evaluarea locurilor de muncă
Nu spun aceste lucruri pentru a vă speria. Personal, cred că este o nebunie faptul că unii oameni sunt trecuți pentru locuri de muncă pentru că au plătit câteva facturi cu întârziere. (Și unele state merg atât de departe încât să interzică practica.) Dar așa este lumea în care trăim.
Cât durează să construiești un credit bun?
Poți obțineți un scor mediu sau bun de credit în doar un an sau doi. Dar poate dura până la șapte ani pentru a obține un scor de credit excelent de 750 sau mai mare.
Este posibil să creezi un credit bun în doar câțiva ani, dar necesită deschiderea a cel puțin câteva conturi de fiecare tip (împrumuturi și carduri de credit) și fiind absolut meticulos în ceea ce privește efectuarea plăților în timp util. Cu cât istoricul dvs. de credit este mai scurt, cu atât o singură plată cu întârziere vă va restitui.
Majoritatea consumatorilor cu scoruri de credit în topul percentilei 10 (800 sau mai bine) au cel puțin 10 ani de istorie de credit. Acest lucru se datorează faptului că vârsta medie a conturilor dvs. de credit este un factor de notare.Cu cât conturile dvs. au fost mai lungi deschise și în stare bună, cu atât pareți a fi mai solvabil.
Deci, chiar dacă nu aveți nevoie de credit astăzi, dacă doriți să obțineți cea mai bună rată pentru un credit ipotecar în 10 ani, ar trebui să începeți să creați credit acum.
Cum pot crea credit rapid?
Puteți crea credit mai repede începând cu un singur cont, apoi adăugând treptat noi carduri de credit sau alte conturi la fiecare șase luni.
Din nou, va dura aproximativ doi ani pentru a obține un scor de credit „decent”. Dar dacă adăugați conturi noi – și le plătiți la timp – scorul dvs. ar putea fi destul bun în aceeași perioadă de timp.
Dacă sunteți curios, iată un mare ghid despre ce sunt scorurile de credit, ce înseamnă acestea etc.
Primul pas pentru construirea creditului este de a deschide un cont care raportează istoricul plăților către birourile de credit.
Există trei birouri de credit – Equifax, Experian și TransUnion. Birourile mențin baze de date cu istoricul creditelor tuturor și împachetează aceste informații ca r rapoarte și scoruri de vândut băncilor, proprietarilor, angajatorilor etc.
În cea mai mare parte colectează informații similare, deși fiecare poate urmări aceste informații diferit și pot exista discrepanțe în istoricul dvs. de credit cu fiecare. Acesta este motivul pentru care este important să verificați toate cele trei rapoarte de credit cel puțin o dată pe an.
Exemple de conturi care raportează birourilor de credit includ:
Exemple de conturi care nu raportează birourilor de credit includ:
- Carduri de debit ( verificare regulată și plătită în avans)
- Facturi la utilități și telefoane (electricitate, apă, cablu, telefoane mobile)
- Plăți de închiriere – cu excepția cazului în care dvs. sau proprietarul dvs. vă abonați la un serviciu de raportare a chiriei
Deci, chiar dacă aveți un cont de verificare, un apartament și un telefon mobil, este posibil să nu aveți un istoric de credit.
De ce să am mai mult credit îmi ajută scorul de credit?
Deoarece gestionarea responsabilă a mai multor conturi este mai dificilă decât gestionarea doar a unuia sau a două, sistemul de notare a creditelor recompensează consumatorii care plătesc în mod regulat mai multe conturi.
Scorurile de credit sunt amuzante. Știu că pare contra-intuitiv că cineva cu mai multe carduri de credit este un risc mai bun decât cineva cu doar unul. Dar este adevărat – până la un punct.
Un scor bun de credit se obține gestionând bine creditul. Până nu faceți acest lucru, birourile de credit nu au nicio modalitate de a spune ce fel de risc de credit veți fi. Este foarte asemănător conducerii în siguranță. Companiile de asigurări oferă adesea reduceri șoferilor care nu au avut bilet sau accident de câțiva ani. Dar când începeți să conduceți pentru prima dată, nu puteți obține această reducere, deoarece nu există date care să indice dacă sunteți un șofer sigur. Deci, arătarea că puteți gestiona câteva conturi de credit diferite este un lucru bun.
Al doilea motiv pentru care acest lucru vă va ajuta este pentru ceea ce se numește raportul dvs. de utilizare a datoriilor. Acesta este procentul limitelor de credit pentru toate cardurile dvs. de credit pe care le-ați împrumutat în prezent. De exemplu, dacă aveți două carduri de credit cu limite de 500 USD, aveți o limită totală de credit de 1.000 USD. Dacă aveți un sold de 600 USD între cele două cărți, raportul dvs. de utilizare este de 60% – ați utilizat 60% din limita totală de credit.
Cu ratele de utilizare, mai mic este mai bun, iar un raport ridicat va fi micșorați-vă scorul de credit.
Deci, există câteva modalități de a îmbunătăți acest număr:
- Folosiți doar un procent mic din linia dvs. de credit.
- Plătiți soldurile cardului înainte de închiderea ciclului extras. (Acest lucru va reduce soldul de sfârșit de lună care este utilizat pentru a calcula acest număr.)
- Creșteți creditul disponibil.
Dacă dintr-o dată primiți un nou card de credit cu o limită de 1.000 USD, acum creditul total disponibil este de 2.000 USD, iar raportul de utilizare devine 30% în loc de 60, ceea ce este mai bun pentru scorul dvs. de credit.
Trebuie să mă angajez pentru a crea credit? h3>
Nu! Și dacă îl puteți ajuta, nu vă îndreptați doar pentru a construi credit.
Este un mit comun că, pentru a construi credit, trebuie să purtați un sold pe un card de credit. Nu este adevarat. Birourile de credit vă răsplătesc pentru utilizarea unui card de credit și achitarea acestuia – indiferent dacă îl plătiți integral în fiecare lună sau nu.
Și împrumutul prea mult – mai ales la început – vă va afecta probabil scorul de credit, nu o ajuta.
Din păcate, există un adevăr în faptul că birourile de credit recompensează consumatorii care au atât conturi de card de credit (revolving), cât și împrumuturi cu plăți lunare fixe. Dar dacă nu aveți nevoie de un împrumut, nu trebuie să îl luați și să plătiți dobânzi doar pentru a construi credit.
Pot să construiesc credit plătind chiria la timp?
În unele cazuri, da.
Există mai multe companii – Rental Kharma, Rent Reporters și RentTrack, de exemplu – care vă vor raporta plățile de chirie la unul sau mai multe birouri de credit.
Cu excepția cazului în care proprietarul sau administratorul proprietății lucrează deja cu aceste companii, va trebui să plătiți o taxă lunară (Rental Kharma percepe chiriașilor 9,95 USD pe lună).Proprietarul va trebui, de asemenea, să vă valideze plățile de închiriere pentru ca sistemul să funcționeze.
Știți, de asemenea, că majoritatea facturilor de utilități nu sunt luate în considerare pentru creditul dvs., cu excepția cazului în care nu le plătiți.
Ce fac după ce primesc primul meu card de credit?
Deci ai un card de credit – felicitări! Acum singurele lucruri pe care ar trebui să le faceți sunt: utilizați cardul ocazional și plătiți factura la timp în fiecare lună.
Asigurarea unor plăți consistente în timp util este cea mai importantă parte a creditului de construcție. Dacă pierdeți plata o singură dată, vă puteți întoarce un an sau doi. Dar atâta timp cât utilizați un pic cardul de credit și efectuați plăți regulate, veți începe să creați credit.
Din punct de vedere financiar, încărcați doar cardului sume mici pe care le puteți plăti ÎN COMPLET la sfârșitul fiecărei luni. A trata noua linie de credit ca „bani gratuiți” și apoi a plăti doar soldul minim presupune o mare durere de cap atunci când îți dai seama că datorezi sute sau mii la o rată a dobânzii ridicată. Știu pentru că am făcut această greșeală. Nu o face. ! Iată mai multe despre cum să utilizați în mod responsabil un card de credit.
Rezumat
Este captura 22 a finanțelor personale: trebuie să aveți un credit bun pentru a obține un card de credit, dar nu puteți construi credit decât dacă aveți – oh, un card de credit. Dar există modalități prin care cineva care tocmai începe să construiască credit. Deveniți un utilizator autorizat, solicitați un card de credit pentru începători sau luați un credit -imprumut pentru constructor.
Indiferent de calea pe care o luați pentru a obține un credit bun, amintiți-vă că cel mai important lucru este efectuarea plăților în timp util, fie pe un card securizat, fie pe un împrumut generat de credit.
- Când un credit bun nu este suficient: oricum vi se poate refuza un card de credit
- Cele mai bune carduri de credit pentru adulții tineri