În 2008, un proprietar numit Dan Bailey a primit o mulțime de publicitate pentru că a scris o scrisoare de dificultate către președintele Countrywide, Angelo Mozilo, încercând să-l determine pe creditor să aprobe o modificare a împrumutului. Această scrisoare prin e-mail – și răspunsul domnului Mozilo – au devenit foarte public atunci când Mozilo a adăugat câteva observații neharitabile și apoi a lovit din greșeală „răspunde la toate” în loc de „înainte”. Dar atâta timp cât acea scrisoare este acolo, ar trebui să servească drept exemplu pentru a nu scrie o scrisoare de dificultate de modificare a ipotecii. Iată cum să evitați ceea ce a făcut Bailey.
Obiectivul dvs.: Obțineți un Mod de împrumut, nu faceți să plângă serviciul
Iată cum dl Bailey și-a deschis scrisoarea:
Cui îi poate interesa:
Scriu această scrisoare pentru a explica setul nefericit de circumstanțe care m-au determinat să devin delincvent în ipoteca mea. Am făcut tot ce mi-a stat în putință. pentru a ajunge la sfârșit, dar, din păcate, am rămas scurt și aș dori să vă gândiți să lucrați cu mine pentru a-mi modifica împrumutul. Scopul meu numărul unu este să-mi păstrez casa în care am trăit de șaisprezece ani, remodelată cu propria mea transpirație și eu Aș aprecia cu adevărat oportunitatea de a face acest lucru. Casa mea nu este mare sau într-un cartier de lux, este un stil bungalou „pușcă” de numai 900 mp construit în 1921. M-am mutat în această casă în mai 1992 … asta a fost același an în care am devenit curat și sobru de droguri și alcool și, de atunci, această casă înseamnă lumea pentru mine.
Când scrieți un scrisoare de dificultate, împrumutații ar trebui să se abțină de la exprimarea problemelor personale – cum ar fi antecedente de abuz de droguri sau alcool – deoarece nu este neapărat relevant pentru solicitarea dvs. Rețineți că tot ce aveți nevoie pentru a convinge un agent de servicii este că solicitarea dvs. – fie pentru o toleranță, o actă în locul executării silită sau o modificare a ipotecii – este necesară pentru a vă permite să respectați condițiile ipotecii dvs.
Nu scrie un roman
Un romancier creează suspans sugerând ce se întâmplă, dar scrisoarea ta de dificultate ar trebui să fie scurtă și specifică – nu tachina personalul de modificare a împrumutului care va citi scrisoarea dvs. împreună cu multe altele. Scrisoarea domnului Bailey eșuează din nou, deoarece declarațiile sale sunt atât de generale. „Tot ce stă în puterea mea” și „a rămas scurt” nu explică nimic. Narațiunea irelevantă nu oferă nimic de valoare angajatului apăsat de timp, care încearcă să dea un sens pledoariului. Scrisoarea lui continuă:
Principalul motiv care m-a determinat să am dificultăți și să întârziez este neînțelegerea mea a împrumutului inițial. Mi s-a spus că, după primul an de plăți, aș putea să refinanțez la o rată fixă mai bună – apoi partea inferioară a căzut din industrie. Plățile mele pentru acel prim an au fost la timp. De asemenea, am pierdut al doilea venit din cauza condițiilor fizice dintr-o industrie foarte solicitantă din punct de vedere fizic. Pe măsură ce plățile mele ARM au crescut, am avut mai puțini bani pentru a-mi face afacerea (venitul) să funcționeze. Nu reușisem să creez afaceri, deoarece toate fondurile mele se îndreptau către încercarea de a efectua plățile împrumutului meu. Acest lucru, combinat cu reparații majore la vehiculul meu (93 jeep) și plata din buzunar pentru probleme medicale și dentare (nu am informații) mi-a făcut să rămân tot mai în urmă, distrugându-mi ratingul de credit.
Nu trageți piciorul împrumutătorului
Nu încercați să susțineți că ați fost indus în eroare; nu este doar credibil. Mai mult, declarația despre distrugerea ratingului de credit probabil că nu va câștiga. Știți că administratorul are acces la raportul dvs. de credit chiar acolo, iar declarațiile de auto-servire care nu sunt adevărate nu vă ajută cauza. Se pare că Domnul Bailey introduce bani într-o afacere nereușită pe care nu și-o poate permite. În plus, el nu ar trebui să transmită faptul că nu are asigurări medicale și are probleme de sănătate – aceste fapte servesc doar drept steaguri roșii pentru agentul de servicii care, chiar dacă ar primi o modificare a împrumutului, noile sale condiții ipotecare sunt este puțin probabil să rămână.
Așadar, cum ar fi trebuit să-și scrie domnul Bailey scrisoarea?
O scrisoare bună este succintă și permite agentului de service să se îndrepte:
Cui îi poate interesa:
Scriu această scrisoare pentru a solicita o modificare a ipotecii care să îmi permită să fac plățile ipotecare în continuare. Când am fost aprobat pentru împrumutul meu, venitul meu brut era de 4.000 USD pe lunar, iar plata ipotecii mele a fost de 1.000 USD pe lună. După ce am rănit și am pierdut un loc de muncă cu fracțiune de normă, venitul meu lunar a scăzut la 3.000 USD, iar plata ARM a fost ajustată în sus la 1.500 USD pe lună. Plata ipotecii mele este acum de 50% din valoarea lunară Mi-am folosit economiile pentru a ține pasul cu plățile mele ipotecare, dar resursa va fi epuizată în curând. Un prejudiciu la spate îl face puțin probabil Voi putea să-mi reiau munca cu jumătate de normă (îmi pot documenta tratamentele medicale și prognosticul).Am făcut câteva calcule și am stabilit că aș putea continua să-mi onorez obligația față de dvs. dacă ați acorda o reducere de plată la 930 USD pe lună.
Pot fi contactat la (xxx) xxx-xxxx sau prin e-mail la [email protected] și vă vom furniza cu plăcere orice documentație de care aveți nevoie.
Cu stimă,
Dan Bailey
Această scrisoare funcționează bine, deoarece explică ce trebuie să știe creditorii – exact ce s-a întâmplat (o reducere semnificativă a venituri, împreună cu o creștere a ratei dobânzii), ce efect a avut (plata casei crește la un 50% din veniturile împrumutatului), ce poate face sau a făcut împrumutatul pentru a crește veniturile sau pentru a reduce cheltuielile (nimic deoarece este puțin probabil să mai poată obține un al doilea loc de muncă) și ce concesie are nevoie împrumutatul de la creditor (o scădere a plății la 930 USD, care reprezintă 31% din venitul său brut – procentul pe care îl folosesc creditorii pentru a calcula noua dvs. plată lunară în programul de modificare la prețuri accesibile pentru acasă).
Încercați să păstrați scrisoarea pe o singură pagină și să includeți documentația privind veniturile și activele (cote de plată, extrase de cont bancare și alte documente relevante).
Gina Pogol scrie despre ipotecă și finanțe din 1994. Pe lângă un deceniu de împrumuturi ipotecare, a lucrat ca o afacere consultant de sisteme de credit pentru Experian și ca contabil pentru Deloitte.
Link-uri conexe:
- Calculator ipotecă
- Modificare flexibilă: o schiță a înlocuirii HAMP