Dacă v-ați străduit să efectuați plățile ipotecare și ați epuizat rezistența sau alte opțiuni de scutire, este posibil să vă confruntați cu executarea silită. Iată ce puteți face pentru a o opri.
De ce sunt în executare silită?
O executare silită este, în general, ultima soluție pentru proprietarii de case care au avut dificultăți în efectuarea plăților ipotecare și este posibil să fi avut deja a refinanțat la o rată a dobânzii mai mică, a folosit un program de modificare a împrumutului sau a considerat o vânzare scurtă sau un act în loc de executare silită.
Proprietarii de case care au suferit o pierdere sau o reducere a venitului – sau și-au crescut semnificativ costurile de viață din când și-au cumpărat inițial casa – ar putea fi în pericol, spune Jackie Boies, director senior pentru servicii de locuințe și faliment pentru Money Management International, o organizație nonprofit de consiliere a datoriei cu sediul în Sugar Land, Texas.
Iată câteva semne că s-ar putea să nu vă puteți permite ipoteca, potrivit lui Boies:
- V-ați străduit să vă plătiți ipoteca la timp pentru o lungă perioadă de timp.
- Pierderea dvs. de venituri nu este pe termen scurt.
- Ați epuizat toate economiile de urgență.
- ipoteca reprezintă mai mult de 30% din venitul curent și nu vă așteptați ca veniturile dvs. să crească în mod rezonabil în curând.
- Nu vă puteți permite plata ipotecii, chiar dacă a fost modificată sau redusă.
- Aveți o ipotecă subacvatică, ceea ce înseamnă că datorați mai mult pentru casa dvs. decât merită.
Proprietarii își găsesc adesea casele în blocare dacă au rămas în urmă cu plățile și nu au luat contact cu creditorul lor, spune Greg McBride, analist financiar șef la Bankrate.
„Opțiunile scad pe măsură ce trece mai mult timp”, spune McBride. „Cu cât poți ieși mai devreme în fața ei, cu atât mai mult timp cu tine și cu creditorul trebuie să lucrezi la alte opțiuni.”
Cum să oprești o executare silită
Dacă procesul de executare silită a început deja, oprirea acesteia poate fi o provocare, dar nu imposibilă. În mod ideal, o toleranță poate cumpăra proprietarului unei case timp prețios pentru a se pune din nou în picioare financiar înainte de a relua plățile ipotecare lunare, spune McBride. mai mici decât au fost anterior și plățile dvs. ipotecare sunt prea mari pentru a gestiona, discutați cu creditorul despre o modificare a împrumutului, care ar putea ajusta termenul împrumutului, poate reduce rata dobânzii sau poate schimba tipul de împrumut.
„Dacă acest lucru nu este fezabil, atunci ar putea fi timpul să vă gândiți la vânzarea casei și reducerea la ceva mai potrivit pentru noul nivel redus de venit al gospodăriei”, spune McBride.
În funcție de împrumutul pe care îl aveți , alte opțiuni pot include un act în loc de executare silită, o vânzare scurtă sau compensarea plății ratate s în perioada preforeclosure. Rețineți că, în general, creditorul dvs. trebuie să fie de acord cu aceste tipuri de aranjamente înainte de a putea continua.
- În timpul închiderii anticipate, când locuința se află în prima parte a procesului de executare silită, este posibil să puteți plăti plățile ipotecare ratate pentru a opri procesul de a merge mai departe.
- Un act în locul executării silită este atunci când dvs. și creditorul sunteți de acord să transferați titlul casei către creditor. Când se întâmplă acest lucru, nu mai sunteți obligat să rambursați ipoteca. Un act în schimb poate fi potențial mai puțin dăunător creditului dvs. în comparație cu executarea silită.
- O vânzare scurtă este atunci când vă vindeți casa pentru o sumă mai mică decât suma datorată pe creditul ipotecar, împrumutătorul primind încasările din vânzarea și iertarea diferenței, în multe cazuri. La fel ca un act în loc, o vânzare scurtă poate fi mai puțin dăunătoare pentru raportul dvs. de credit.
Depunerea falimentului poate opri și o executare silită, dar are implicații de anvergură și, în cele din urmă, dvs. va fi de așteptat să plătească o plată regulată a ipotecii, spune Boies.
Concluzie
Cel mai bun scenariu este de a evita executarea silită cu totul, așa că, încă de devreme pe cât posibil, contactați creditorul și explicați-vă situația financiară.
„Există o varietate de opțiuni de scutire a plăților disponibile pe o scală, așa cum nu am mai văzut până acum din cauza COVID, dar trebuie să ridicați mâna și cereți-o „, spune McBride.
Luați în considerare consultarea cu un consilier pentru locuințe, care ar putea participa la o conferință telefonică cu creditorul dvs. pentru a trece peste recomandările lor, explică Boies. cel mult agențiile de locuințe aprobate de HUD.
„Opțiunile dvs. vor varia în funcție de tipul de ipotecă pe care îl aveți și de statul în care locuiți”, spune Boies. „Vi se vor oferi informații despre toate opțiunile disponibile și consilierul dvs. vă va recomanda resurse și servicii care vă vor aduce cel mai mult avantaj.”
Cea mai mare greșeală pe care o fac proprietarii de case este să-și pună „capul în nisip” mai degrabă decât să ajungă la creditorul lor.
„Speranța nu este o strategie”, spune McBride. „Acum, mai mult ca oricând, a fi proactiv se plătește.”
Imagine prezentată de Anatoliy Lukich din.
Aflați mai multe:
- Obținerea unui credit ipotecar după faliment: Ce să știți
- Cum se refinanțează o ipotecă subacvatică
- Opțiuni de scutire a ipotecii: Refinanțare vs. modificare a împrumutului