Achitarea soldului cardului de credit poate părea imposibilă, mai ales dacă plătiți o dobândă cu 20% sau mai mare în factură în fiecare lună nu plătiți soldul.
Când se întâmplă acest lucru, plata dvs. lunară dispare într-o gaură neagră și soldul nu se micșorează niciodată.
Cu media rata dobânzii la cardul de credit la 17,30% în decembrie 2019 nu este de mirare că plățile lunare nu par să facă diferența.
Cel mai bun mod de a evita gaura neagră și de a reduce soldul cardului dvs. de credit este să negociați o rata dobânzii mai mică la compania de carduri de credit. Este o abordare simplă și simplă pentru a obține ceea ce doriți.
O altă opțiune este consolidarea datoriilor, care implică mai mult timp și efort, dar care se pot potrivi circumstanțelor dvs. mai bine.
În timp ce negocierea poate părea intimidantă, oamenii pot obține și pot obține rezultate pozitive. Un pic de teme și urmarea unor pași clari vă vor oferi instrumentele de care aveți nevoie pentru a fi unul dintre ele. Rezultatul merită – o rată a dobânzii mai mică, un sold mai mic și mult mai puțin stres.
„Dacă aveți un scor de credit bun și vă plătiți facturile la timp, ar trebui să apelați compania cardului de credit și cereți-i să vă scadă ratele dobânzii – și sunt șanse să o facă „, a spus Uri Abramson, cofondator al OverdraftApps.„ Nu este nimic de speriat. ”
Cum să negociați o rată a dobânzii mai mică pentru dvs. Carduri de credit
Înainte de a apela compania dvs. de carduri, este important să vă înarmați cu informații despre cont, istoricul dvs. de credit și chiar oferte concurente.
Notați punctele cheie sau chiar un script și asigurați-vă că aveți la îndemână un pix și hârtie pentru a lua notițe despre conversație.
Acest lucru vă va facilita atât dvs., cât și persoana cu care vorbiți. Este, de asemenea, cel mai bun mod de a obține un rezultat pozitiv.
Verificați rata dobânzii
Este important să știți care este rata dobânzii dvs. înainte de a apela. Ratele dobânzii pot fi găsite într-o casetă din partea de sus a paginii, pe toate extrasele cardului de credit. Asigurați-vă că verificați atât ratele de cumpărare, cât și ratele de restituire.
Scorurile de credit determină cât de mult se percepe dobânda. Cu cât scorul este mai mare, cu atât deținătorul cardului este mai „demn de credit” și cu atât este mai mică dobânda pe care o veți plăti. scorul de credit cu atât mai bine. Scorurile peste 740 sunt considerate excelente. Un scor de 670-739 este considerat bun de FICO (Fair Isaac Corporation), modelul pe care îl folosesc majoritatea companiilor de carduri. Orice lucru sub acesta va însemna probabil o rată a dobânzii la mijlocul până la 20 de ani.
Iată o privire asupra ratei medii a dobânzii cardului de credit în funcție de scorul de credit:
| Scor credit | Rata dobânzii |
|---|---|
| Excelent (740+) | 14.45% |
| Bun (670-739) | 20,94% |
| Târg (580-669) |
* credit WalletHub (9 ianuarie , 2019)
Multe companii de carduri de credit oferă acces gratuit la scorurile de credit, deci verificați compania dvs. de carduri de credit online. Încercați această opțiune înainte de a plăti un scor de la agențiile de raportare a creditelor Experian, TransUnion sau Equifax.
Verificați istoricul plăților
Consultați extrasele de cont lunare. Familiarizați-vă cu ceea ce plătiți și dacă plătiți la timp. Doriți să purtați o discuție dintr-o poziție de cunoaștere, mai degrabă decât să solicitați companiei de carduri de credit un istoric al plăților de care nu sunteți conștient. Greutăți precum șomajul, divorțul, o boală sau altceva care a provocat un eșec financiar și a dus la pierderea plăților sunt lucruri care trebuie evidențiate. Subliniați că v-ați angajat să fiți un client bun și să plătiți la timp.
Verificați-vă creditul
Este importantă și cunoașterea istoricului dvs. de credit, în afară de cunoașterea punctajului dvs. O cifră de urmărit este „rata de utilizare”, care este raportul dintre soldul contului și limita de credit. O rată de utilizare de 30% sau mai mică este considerată OK. Cu alte cuvinte, un card cu o limită de 1.000 USD ar avea un sold de 300 USD sau mai mic. Mai mic de 30% este mai bun, mai mare este mai rău.
Pe lângă încercarea de a reduce soldul, unele acțiuni imediate pentru a vă face un risc mai bun sunt:
- Nu mai aplicați pentru niciun credit. Acesta vă va reduce scorul de credit și, dacă este aprobat, vă va crește sarcina datoriei.
- Obțineți o copie a raportului dvs. de credit. Acestea sunt gratuite la fiecare 12 luni de la agențiile de raportare a creditelor TransUnion, Equifax și Experian. Acestea vă vor arăta istoricul creditului, inclusiv întârzierile și neplățile.
- Efectuați o plată mare către soldul cardului pe care doriți să îl negociați.
- Configurați plata automată pentru cardul pe care doriți să îl negociați. Unele companii oferă o ușoară reducere pentru plata în acest mod.
„Cei mai buni candidați sunt cei care au afișat o utilizare responsabilă a cardului de credit înainte de solicitarea lor”, spune Nathan Wade, editorul manager al WealthFit Money „Vrei să faci tot posibilul pentru a dovedi că nu ești un risc mare înainte de a negocia. Emitenții de credit vor lucra mai mult cu dvs. dacă ați prezentat o relație sănătoasă cu finanțele dvs. ”
Găsiți oferte de carduri concurente
Spuneți companiei dvs. de carduri de credit că puteți obține o rată mai mică de la altcineva. Nu vor să-și piardă afacerea dacă sunteți un client bun. Aveți nevoie de oferte reale pentru a oferi această pârghie. Un loc pentru a începe să căutați este căsuța poștală. Dacă utilizați carduri de credit, ar trebui să primiți oferte concurente online și prin poștă.
„Există șanse să primiți câteva oferte noi de carduri de credit cu rate introductive introductive zero în junk mail”, Abramson, din OverdraftApps, spune. „Dar nu încercați să vă înșelați – asigurați-vă că aveți la îndemână una dintre aceste oferte în cazul în care agentul solicită mai multe detalii.”
Apelați compania dvs. de carduri de credit
Sunteți gata să efectuați apelul? Spuneți persoanei care răspunde că doriți să discutați despre scăderea ratei dvs.
Dacă nu vă poate ajuta, cereți un supraveghetor sau spuneți-mi „Puteți să mă conectați la cineva care ar putea să mă ajute ? ”
Abramson vă sfătuiește să„ fiți în permanență politicos în toate circumstanțele, chiar și atunci când lucrurile nu merg exact pe drumul vostru ”.
Dacă nu ajungeți nicăieri, este bine să o iau de la capăt cu altcineva. „Consumatorii educați știu că a face un HUCA (închide și sună din nou) atunci când ai de-a face cu un agent necooperant este adesea o cheie a succesului”, spune Abramson.
Luați notă de numele lor și de telefonul direct Număr
Odată ce sunteți conectat la cineva care vă poate ajuta, asigurați-vă că primiți numele și un număr de apel în caz că vă deconectați. Nu doriți să parcurgeți din nou toate preliminariile și le arată, de asemenea, că sunteți serios în legătură cu discuția.
Solicitați o rată a dobânzii mai mică
Asigurați-vă că aveți punctele de vorbire scrise și că aveți la îndemână un pix și hârtie ia notițe despre ceea ce îți spun. Verifică-ți punctele pe măsură ce le faci.
Este o idee bună să spui numele companiei cu care negociezi, mai degrabă decât „tu”. Acest lucru dă un ton mai profesional și nu pune persoana de la celălalt capăt al liniei într-o poziție defensivă.
Când discutați despre oferte concurente, care ar trebui să vină după ce explicați de ce sunteți un client bun și doresc să rămân cu compania, să fiu specific și concret: „M-am calificat pentru cardul lui _____ și oferă __% dobândă, așa că o altă opțiune pentru mine ar fi să-mi transfer soldul către ei și să îmi închid contul cu. ”
Chiar dacă nu aveți un script, asigurați-vă că notați punctele dvs. de vorbire, urmate de orice detalii pe care credeți că este necesar să le menționați:
- Scor de credit
- Istoricul plăților
- Istoricul general al companiei
- Oferte concurente.
Fii flexibil cu scriptul dacă răspunsurile conduc într-o altă direcție. Lasă-i să vorbească și să nu te întrerupă. Dar asigură-te că obții punctele tale. Dacă nu ai avut șansa de a-ți face tot pitchul, este bine să spui „Să-ți spun celelalte motive cred că sunt un bun c andidate pentru o rată mai mică? ”
Dacă cererea dvs. de reducere a ratei dobânzii este respinsă
Dacă vă spun că nu vă pot reduce rata, nu vă certați. Întreabă-i politicos de ce – te poate ajuta să lucrezi la îmbunătățirea negativelor. Puteți suna din nou peste câteva luni dacă ați făcut ceva progrese.
Dacă scorul dvs. de credit sau valoarea creditului datorat sunt bariere în calea ratei dobânzii mai mici și simțiți că va dura și mult timp pentru a face modificări care vor avea rezultate, este timpul să luați în considerare consolidarea datoriilor cardului dvs. de credit.
Reducerea ratelor dobânzii prin consolidarea datoriilor
Consolidarea datoriilor este un mod de a lua în considerare problemele propriile mâini și vă atacă în mod proactiv datoria. Aceasta este în special o soluție bună dacă aveți mai multe carduri de credit cu dobândă mare. Opțiunile variază de la gestionarea datoriilor la alte soluții de credit cu dobândă. Toate acestea sunt dezavantaje și dezavantaje și niciuna nu va elimina ceea ce datorați.
Gestionarea datoriilor
Gestionarea datoriilor va reduce rata dobânzii pe care o plătiți pentru sarcina dvs. de datorie, în timp ce lucrați cu o plată lunară care se potrivește bugetului dvs. Rata dobânzii este mai mică, de obicei în jur de 8%, astfel încât soldul dvs. este redus mai repede. A avea o singură plată, în loc de a jongla cu mai multe, facilitează și plata. Un consilier de la o agenție de consiliere nonprofit de credit lucrează cu dvs. la un buget și stabilește cea mai bună opțiune de plată.Agenția nonprofit se ocupă de companiile de carduri de credit pentru a le determina să își reducă rata dobânzii și să accepte o plată lunară mai mică.
Dezavantajul este că poate dura trei până la cinci ani pentru a achita ceea ce datorați și dvs. nu mai poate utiliza cardurile de credit, cu excepția unuia pentru situații de urgență.
Împrumut de consolidare a datoriilor
Un împrumut de consolidare a datoriilor, precum un plan de gestionare a datoriilor, combină datoriile negarantate într-o singură plată lunară și poate dura trei până la cinci ani pentru a plăti. Diferă prin faptul că rata dobânzii poate varia de la 5% la 36%, în funcție de scorul dvs. de credit, similar cu ratele dobânzii pe cardul de credit. De asemenea, există penalități dacă pierdeți sau întârziați la plăți. Un scor de credit sub 670 înseamnă rate ale dobânzii care variază de la 16% la 20% sau mai mult, în funcție de tipul de creditor.
Transfer de sold
Un sold poate fi transferat de la un nivel ridicat -carte de interes, sau carduri, către un card cu o rată a dobânzii de 0%. Partea superioară este o rată imediat mai mică, care vă permite să atacați soldul, dacă vă calificați. În mod normal, este nevoie de un scor de credit de aproape 700 pentru a obține unul dintre aceste carduri. Un alt dezavantaj este că noul card va percepe adesea o taxă de transfer a soldului, de obicei aproximativ 3% sau 5% din sold. Ratele scăzute „introductive” sunt, de asemenea, temporare, iar neplata soldului în fiecare lună sau plata doar a minimului poate duce la o rată a dobânzii mai mare.
Împrumuturi din active
Împrumuturi de la activele înseamnă cel mai adesea refinanțarea unei ipoteci sau contractarea unui împrumut de capital propriu. Avantajul este că ratele dobânzii sunt mult mai mici – în prezent, în intervalul de la 4% la 6%. Dezavantajul este că crește timpul necesar plății ipoteca dvs. și vă pune în pericol proprietatea.