În cazul majorității împrumuturilor, dacă le achitați mai devreme decât planificați, plătiți mai puțin în dobânzi (presupunând că nu are penalități de plată anticipată). Dar acest lucru s-ar putea să nu fie adevărat pentru împrumutul auto.
Unii împrumutători au în contract un limbaj care vă împiedică să plătiți principalul mai devreme decât era planificat. Aici vom analiza ceea ce trebuie să știți înainte de a încerca să achitați împrumutul auto mai devreme.
De ce creditorii îngreunează achitarea mai devreme a împrumutului dvs. auto? Pur și simplu, este pentru că acei creditori doresc să câștige bani, iar plata în avans a principalului îi privește de dobânzi.
Ce urmează:
Cum calculează dobânzile împrumuturile auto
Majoritatea împrumuturilor (de exemplu, un credit ipotecar sau un credit studențesc) percep dobânzi compuse. Multe împrumuturi auto totuși, calculează diferit interesul – percep taxe simple Dobânda.
Care este diferența dintre dobânda compusă și dobânda simplă?
Dobânda compusă se percepe atât pe valoarea dobânzii, cât și pe cea acumulată. Asta înseamnă că, pe măsură ce soldul dvs. de dobândă crește cu fiecare zi în care împrumutul este restant, dobânzile sunt, de asemenea, percepute pentru soldul respectiv.
Dobânzile simple sunt calculate numai pe baza soldului principal restant al împrumutului.
Vestea bună este că dobânda simplă are ca rezultat o taxă mai mică a dobânzii pe durata de viață a împrumutului. De fapt, simplul calcul al dobânzii poate economisi câteva sute de dolari pe toată durata împrumutului.
Legat: Calculator accesibilitate auto
Dobândă precomputată la un împrumut auto
mprumutătorii de mașini folosesc uneori și ceva numit dobândă precomputată. Împrumutătorii folosesc programul dvs. de plată inițial (adică cât timp veți lua pentru a achita împrumutul) pentru a calcula dobânda totală a împrumutului și că dobânda totală este stabilită.
Chiar dacă achitați împrumutul mai devreme sau efectuați plăți suplimentare, suma dobânzii totale pe care o plătiți nu se modifică.
Suma dobânzii pe care o plătiți folosind dobânzi precomputate va fi aceeași ca și pentru dobânda simplă dacă efectuați toate plățile dvs. conform programului. Dacă efectuați plăți suplimentare numai în baza acestui tip de împrumut, creditorul poate aplica mai întâi plata suplimentară la soldul dobânzii precomputate pe durata de viață a împrumutului, mai degrabă decât la soldul principal.
doriți să efectuați plăți numai cu principal, trebuie să contactați creditorul și să stabiliți care este procesul.
Dacă creditorul nu este potrivit, atunci poate fi necesar să vă gândiți la refinanțare. Dacă refinanțați împrumutul, verificați dacă noul creditor folosește dobândă compusă sau dobândă simplă. Și evitați în mod specific acei creditori care utilizează dobânzi precalculate.
Ca regulă generală, băncile și uniunile de credit zece să utilizeze dobânzi compuse. Dar companiile de finanțare a împrumuturilor auto vor fi mai susceptibile de a utiliza dobânzi precomputate sau dobânzi simple.
Stabilirea plăților suplimentare de capital pentru un împrumut auto
Unii creditori auto nu vor accepta plăți numai cu principalul .
Dacă utilizați acest calculator și îl configurați pentru plăți suplimentare în fiecare lună, acesta va arăta că veți plăti mai puțin în cheltuielile financiare totale.
Deci, care este afacerea? În ceea ce privește băncile, Ally este extrem de înșelător cu privire la modul în care împrumutul său funcționează de fapt. Puteți plăti devreme și puteți economisi dobânzi. Dar Ally nu va lua niciodată o plată și o va aplica automat la comitent. Mai întâi se va ocupa de orice alte taxe restante, inclusiv de dobânzi.
Când plătiți împrumutul auto, plătiți atât o parte a principalului, cât și orice dobândă acumulată în timpul de la ultima plată. Așadar, dacă efectuați plata obișnuită, ca de obicei, două săptămâni mai târziu obțineți o reducere neașteptată și doriți să vă aruncați soldul, Ally o va pune mai întâi pe cele două săptămâni de dobândă acumulate de la ultima plată oficială. Apoi, tot ce a mai rămas se va aplica principalului dvs.
După ce ați efectuat o plată suplimentară, banca va reduce pur și simplu suma următoarei plăți, posibil la zero. Sau vor schimba data la care urmează să vi se facă următoarea plată, în loc să aplice pur și simplu suma la sold și să vă perceapă luna următoare, ca de obicei.
Tentarea aici, desigur, este să vă uitați la acel minim datorat (0 USD!) și pur și simplu nu plătiți pentru următoarea lună sau pentru următoarele două sau trei luni, până când nu se face backup la minim, ceea ce înseamnă că în cele din urmă programul dvs. de plăți va reveni la normal. Nu veți plăti împrumutul devreme; pur și simplu veți fi efectuat plăți înainte de termen și apoi ați făcut o scurtă pauză de la plata.
Dacă creditorul dvs. nu acceptă plăți numai cu principal
Dacă creditorul dvs. nu va accepta acceptați plăți numai cu principal, aveți două opțiuni:
-
Refinanțați împrumutul cu un creditor care va accepta plăți numai cu principal.Asigurați-vă că primiți o verificare scrisă înainte de a refinanța. Puteți obține cotații fără obligații de refinanțare a împrumutului auto de la LendingTree online în aproximativ cinci minute. - Efectuați plățile suplimentare de principal într-un cont dedicat de economii și, atunci când soldul contului de economii este suficient de mare, achitați împrumutul complet.
Dar înainte de a face orice, verificați pentru a vedea care sunt legile din statul dvs. în ceea ce privește plățile de împrumut auto numai cu principal. Dacă împrumutătorul dvs. nu permite acest lucru, dar legislația statului o permite, puteți cita legea și puteți solicita ca aceștia să facă o dispoziție pentru acceptarea plăților.
În legătură: împrumuturi auto peer-to-peer
Alte bănci îngreunează plățile numai în principal
Pentru a maximiza suma dobânzii pe care o plătiți, creditorii vă fac să săriți prin cercuri pentru a efectua plăți suplimentare de principal. De exemplu, unii ar putea solicita să scrieți un cec separat – în plus față de plata lunară obișnuită a mașinii – pentru principal. Unele bănci solicită chiar ca plățile suplimentare de principal să fie trimise la o adresă complet diferită.
Consumerist a raportat că Chase Bank v-a solicitat să trimiteți un cec pe hârtie la o anumită adresă pentru ca plata să fie aplicată principalului. În caz contrar, au considerat că plățile suplimentare sunt plăți anticipate, mai degrabă decât o plată „suplimentară”. Se pare că de atunci și-au schimbat modalitățile. De asemenea, puteți bifa acum doar o casetă marcată cu „reducere principală”.
Rezumat
După cum puteți vedea, împrumuturile auto nu sunt la fel de simple pe cât par. Deși poate părea contraintuitiv, nu toți creditorii de împrumuturi auto doresc ca dvs. să vă achitați împrumutul înainte de termen. La urma urmei, dacă o veți face, vor pierde veniturile pe care le-ar câștiga din plățile pe care le faceți. Din acest motiv, vă puteți aștepta ca un obstacol sau două să vă descurajeze să efectuați doar plăți de principal.
Data viitoare când cumpărați o mașină și trebuie să luați un împrumut auto, acordați o atenție deosebită metodei de calcul al dobânzii . Dacă va fi altceva decât dobândă simplă sau dobândă compusă, căutați un împrumut sau un împrumut diferit.
- Cât ar trebui să cheltuiți pe o mașină?
- Cum să Finanțați-vă mașina într-un mod inteligent
- Găsiți cele mai bune tarife de împrumut auto!
- Achitarea împrumutului dvs. auto devreme este proastă pentru scorul dvs. de credit?