Dacă v-ați maximizat cardurile de credit și vă îndepărtați mai mult datoria, este posibil să vă simțiți copleșiți. Cum vei plăti vreodată datoria? Acum imaginați-vă că veți auzi despre o companie care promite să reducă – sau chiar să șteargă – datoria dvs. pentru bănuți pe dolar. Sună ca răspunsul la problemele tale, nu?
Comisia Federală pentru Comerț (FTC), agenția națională pentru protecția consumatorilor, spune că încetinește și ia în considerare cum poți ieși din roșu fără a cheltui întreg verde.
Companiile de decontare a datoriilor
Programele de decontare a datoriilor sunt de obicei oferite de companii cu scop lucrativ și implică compania să negocieze cu creditorii dvs. pentru a vă permite să plătiți o „decontare” ”Pentru a vă rezolva datoria. Decontarea este un alt cuvânt pentru o sumă forfetară care este „mai mică decât suma totală pe care o datorați. Pentru a efectua această sumă forfetară, programul vă solicită să alocați o anumită sumă de bani în fiecare lună în economii. Companiile de decontare a debitelor cer de obicei că transferați această sumă în fiecare lună într-un cont de tip escrow pentru a acumula suficiente economii pentru a achita o decontare la care se ajunge în cele din urmă. În plus, aceste programe își încurajează adesea sau le instruiesc clienții să nu mai efectueze plăți lunare către creditorii lor.
Decontarea datoriilor are riscuri
Deși o companie de decontare a datoriilor poate fi capabilă să deconteze una sau mai multe dintre datoriile dvs., luați în considerare riscurile asociate acestor programe înainte de a vă înscrie:
1. Aceste programe necesită adesea să depuneți bani într-un cont special de economii timp de 36 de luni sau mai mult înainte ca toate datoriile dvs. să fie decontate. Mulți oameni au probleme în efectuarea acestor plăți suficient de lungi pentru a primi toate (sau chiar unele) datoriile lor decontate. Renunță la programe ca rezultat. Înainte de a vă înscrie pentru un program de decontare a datoriilor, examinați-vă cu atenție bugetul pentru a vă asigura că sunteți capabil financiar să anulați sumele lunare necesare pentru întreaga durată a programului.
2. Creditorii dvs. nu au nicio obligație să accepte să negocieze o soluționare a sumei datorate. Așadar, există șansa ca societatea dvs. de decontare a datoriilor să nu vă poată achita o parte din datoriile dvs. – chiar dacă ați pus deoparte sumele lunare necesare programului. Companiile de decontare a datoriilor încearcă adesea să negocieze mai întâi datorii mai mici, lăsând să crească dobânzile și comisioanele pentru datoriile mari.
3. Deoarece programele de decontare a datoriilor vă solicită – sau vă încurajează – să nu mai trimiteți plăți direct creditorilor dvs., acestea pot avea un impact negativ asupra raportului dvs. de credit și alte consecințe. De exemplu, datoriile dvs. pot continua să acumuleze taxe și penalități întârziate care vă pot pune mai departe în gaură. De asemenea, puteți primi apeluri de la creditorii dvs. sau de la colectorii de creanțe care solicită rambursarea. Ați putea fi chiar dat în judecată pentru rambursare. În unele cazuri, atunci când creditorii câștigă un proces, aceștia au dreptul de a vă garanta salariile sau de a pune un drept de sechestru pe casa dvs.
Feriți-vă de înșelăciunile de soluționare a datoriilor
Unele companii care oferă decontarea datoriilor programele se pot angaja în înșelăciune și nu reușesc să respecte promisiunile pe care le fac – de exemplu, promisiuni sau „garanții” pentru a vă achita toate datoriile cardului de credit pentru, să zicem, 30-60 la sută din suma pe care o datorați. propriile comisioane de la dvs. înainte de a vă achita oricare dintre datoriile dvs. – o practică interzisă în temeiul Regulii de vânzări prin telemarketing (TSR) a FTC pentru companiile implicate în telemarketing pe aceste servicii. Unii nu explică riscurile asociate programelor lor: de exemplu, că mulți dintre ei (sau majoritatea) consumatorilor renunță fără a-și achita datoriile, că rapoartele de credit ale consumatorilor ar putea suferi sau că colectorii de datorii ar putea continua să vă sune.
Evitați să faceți afaceri cu orice companie care promite să vă achite datoria dacă compania:
- percepe orice f înainte de a-ți soluționa datoriile
- promovează un „nou program guvernamental” pentru salvarea datoriilor cardului de credit personal
- garantează că poate face ca datoria dvs. negarantată să dispară
- îți spune să nu mai comunici cu creditorii tăi, dar nu explică consecințele grave
- îți spune că poate opri toate apelurile și procesele de colectare a datoriilor
- garantează că datoriile tale negarantate pot fi plătite pentru bani pe dolar
Cercetarea companiilor de decontare a datoriilor
Înainte de a vă înscrie într-un program de decontare a datoriilor, faceți-vă temele. Luați o decizie importantă care implică cheltuiți o mulțime de bani – bani care ar putea merge pentru achitarea datoriei. Verificați compania cu procurorul general de stat și cu agenția locală pentru protecția consumatorilor. Vă pot spune dacă există plângeri ale consumatorilor despre firma cu care aveți în vedere să faceți afaceri. Întrebați-l pe procurorul general al statului dacă compania trebuie să fie autorizată să lucreze în statul dvs. și, în caz afirmativ, dacă este.
Introduceți numele companiei cu cuvântul „reclamații” într-o căutare motor.Citiți ce au spus alții despre companiile pe care le luați în considerare, inclusiv știri despre orice procese cu autoritățile de reglementare de stat sau federale pentru angajarea în practici înșelătoare sau neloiale.
Taxe
Dacă faceți afaceri cu o companie de decontare a datoriilor, poate fi necesar să puneți bani într-un cont bancar dedicat, care va fi administrat de un terț independent. Fondurile sunt ale dvs. și aveți dreptul la dobânda care se acumulează. Administratorul contului vă poate percepe o taxă rezonabilă pentru întreținerea contului și este responsabil pentru transferul de fonduri din contul dvs. pentru a vă plăti creditorii și societatea de decontare a datoriilor atunci când apar decontări.
O companie vă poate percepe doar o parte din comisionul său integral pentru fiecare datorie pe care o stabilește. De exemplu, spuneți că datorați bani către cinci creditori. Compania negociază cu succes o soluționare cu unul dintre creditorii dvs. Compania vă poate percepe doar o parte din comisionul său integral în acest moment, deoarece trebuie să negocieze cu succes cu alți patru creditori. De fiecare dată când societatea de decontare a datoriilor stabilește cu succes o datorie cu unul dintre creditorii dvs., compania vă poate percepe o altă parte din comisionul său integral. În cazul în care comisioanele companiei se bazează pe un procent din suma economisită prin decontare, aceasta trebuie să vă spună atât procentul pe care îl percepe, cât și suma estimată în dolari pe care o reprezintă. Aceasta poate fi numită comision „de urgență”.
Cerințe privind divulgarea
Înainte de a vă înscrie la serviciu, compania de scutire a datoriilor trebuie să vă ofere informații despre program:
- Prețul și condițiile: Compania trebuie să explice comisioanele sale și orice condiții privind serviciile sale.
- Rezultate: compania trebuie să vă spună cât timp va dura pentru a obține rezultate – câte luni sau ani înainte de a face o ofertă fiecărui creditor pentru o decontare.
- Oferte: compania trebuie să vă spună câți bani sau procentul din fiecare datorie restantă trebuie să economisiți înainte de a face o ofertă fiecărui creditor în numele dvs.
- Non -plată: dacă compania vă solicită să nu mai efectuați plăți către creditorii dvs. – sau dacă programul se bazează pe dvs. pentru a nu efectua plăți – trebuie să vă informeze despre posibilele consecințe negative ale acțiunii dvs., inclusiv deteriorarea raportului dvs. de credit și a scorului de credit; ca creditorii dvs. să vă poată da în judecată sau să continue procesul de încasare; și că companiile dvs. de carduri de credit vă pot percepe comisioane și dobânzi suplimentare, ceea ce va crește suma datorată.
De asemenea, compania de reducere a datoriilor trebuie să vă spună că:
Consecințe fiscale
În funcție de starea dvs. financiară, orice economii obținute din datorii serviciile de ajutor pot fi considerate venituri și impozabile. Companiile de carduri de credit și altele pot raporta datoriilor decontate către IRS, pe care IRS le consideră venituri, cu excepția cazului în care sunteți „insolvabil”. Insolvența este atunci când datoriile dvs. totale sunt mai mari decât valoarea justă de piață a activelor totale. Insolvența poate fi complexă de determinat. Discutați cu un profesionist în domeniul fiscal dacă nu sunteți sigur dacă vă calificați pentru această excepție.
Alte opțiuni de scutire a datoriilor
Lucrul cu o companie de decontare a datoriilor este doar o opțiune pentru gestionarea datoriei dvs. De asemenea, puteți: să negociați direct cu compania dvs. de carduri de credit, să lucrați cu un consilier de credit sau să luați în considerare falimentul.
Discutați cu compania dvs. de carduri de credit, chiar dacă ați fost respins anterior. Mai degrabă decât să plătiți o companie pentru a vorbi cu creditorul în numele dvs., amintiți-vă că o puteți face singură gratuit. Puteți găsi numărul de telefon de pe card sau extras. Fii persistent și politicos. Păstrați evidența bună a datoriilor dvs., astfel încât, atunci când ajungeți la compania de carduri de credit, să vă puteți explica situația. Scopul dvs. este să elaborați un plan de plată modificat care să vă reducă plățile la un nivel pe care îl puteți gestiona.
Dacă nu plătiți datoria dvs. timp de 180 de zile, creditorul vă va anula datoria ca pierderi; scorul dvs. de credit va avea un mare succes și totuși veți datora datoriei. Creditorii sunt deseori dispuși să negocieze cu dvs. chiar și după ce vă anulează datoria ca o pierdere.
Contactați un consilier de credit. Organizațiile reputabile de consiliere a creditelor vă pot sfătui cu privire la gestionarea banilor și datoriilor dvs., vă pot ajuta să vă dezvoltați un buget și să vă oferiți materiale educaționale și ateliere gratuite. situația financiară alături de dvs. și să vă ajute să dezvoltați un plan personalizat pentru a vă rezolva problemele de bani. O sesiune inițială de consiliere durează de obicei o oră, cu o ofertă de sesiuni de urmărire.
Majoritatea consilierilor de renume creditori sunt profituri și oferă servicii prin intermediul oficiilor locale online, sau la telefon.Dacă este posibil, găsiți o organizație care oferă consiliere personală. Multe universități, baze militare, uniuni de credit, autorități pentru locuințe și sucursale ale Serviciului de Extindere Cooperativă din SUA operează programe de consiliere non-profit. Emitenții de carduri de credit trebuie să includă un număr gratuit în extrasele de cont care să ofere deținătorilor de carduri informații despre găsirea organizațiilor de consiliere non-profit. Programul Trustee al SUA – organizația din cadrul Departamentului de Justiție al SUA care supraveghează cazurile de faliment și administratorii – menține, de asemenea, o listă a organizațiilor aprobate de guvern. Dacă o organizație de consiliere în materie de credit afirmă că este aprobată de guvern, verificați lista organizațiilor aprobate de administratorul SUA pentru a fi sigur. Instituția dvs. financiară, agenția locală de protecție a consumatorilor și prietenii și familia pot fi, de asemenea, surse bune de informații și recomandări.
Dar fiți conștienți de faptul că statutul „non-profit” nu garantează că serviciile sunt gratuite, accesibile , sau chiar legitime. De fapt, unele organizații de consiliere în materie de credit percep taxe mari, pe care le-au ascuns, sau își îndeamnă clienții să aducă contribuții „voluntare” care pot provoca mai multe datorii.
Faliment. Declararea falimentului are efecte grave consecințe, inclusiv scăderea scorului dvs. de credit, dar consilierii de credit și alți experți spun că, în unele cazuri, poate avea cel mai mult sens. Depunerea falimentului în conformitate cu capitolul 13 permite persoanelor cu venituri constante să păstreze proprietatea, cum ar fi o casă ipotecată sau o mașină , că altfel ar putea pierde prin procesul de faliment din Capitolul 7. În Capitolul 13, instanța aprobă un plan de rambursare care vă permite să vă achitați datoriile pe o perioadă de trei până la cinci ani, fără a preda nicio proprietate. După ce ați făcut toate p plățile din cadrul planului, datoriile dvs. sunt achitate. Ca parte a procesului din Capitolul 13, va trebui să plătiți un avocat și trebuie să obțineți consiliere de credit de la o organizație aprobată de guvern în termen de șase luni înainte de a depune cererea de scutire a falimentului.
Trebuie să obțineți credit consiliere de la o organizație aprobată de guvern în termen de șase luni înainte de a depune cererea de ajutor pentru faliment. Puteți găsi o listă de stat cu organizații aprobate de guvern la Programul Trustee din SUA. Înainte de a depune un caz de faliment din Capitolul 7, trebuie să îndepliniți un „test al mijloacelor”. Acest test necesită confirmarea faptului că venitul dvs. nu depășește o anumită sumă. Suma variază în funcție de stat și este publicată de Programul Trustee din SUA.
Taxele de depunere sunt de câteva sute de dolari. Taxele de avocat sunt suplimentare și variază. Pentru mai multe informații, vizitați instanțele din Statele Unite și citiți Coping with Debt.