Ce este Fractional Banking?
Fractional Banking este un sistem bancar care solicită băncilor să dețină doar o parte din banii depuși cu ei ca rezerve. Băncile folosesc depozitele clienților pentru a face noi împrumuturi Credit împrumut Un împrumut-punte este o formă de finanțare pe termen scurt care este utilizată pentru a îndeplini obligațiile curente înainte de a asigura finanțarea permanentă. Oferă flux de numerar imediat atunci când este nevoie de finanțare, dar nu este încă disponibil. Un împrumut bridge vine cu rate de dobândă relativ ridicate și trebuie să fie susținut de o formă de garanție și de dobândă de dobândă Dobândă simplă Formulă simplă a dobânzii, definiție și exemplu. Dobânda simplă este un calcul al dobânzii care nu ia în considerare efectul compunerii. În multe cazuri, dobânzile sunt compuse cu fiecare perioadă desemnată a unui împrumut, dar în cazul dobânzii simple, nu. Calculul dobânzii simple este egală cu suma principalului înmulțită cu rata dobânzii, înmulțită cu numărul de perioade. asupra depozitelor efectuate de clienții lor. Rezervele sunt deținute ca solduri în contul băncii la banca centrală Federal Reserve (The Fed) Federal Reserve este banca centrală a Statelor Unite și este autoritatea financiară din spatele celei mai mari economii de piață liberă din lume sau ca monedă a băncii. Cerința de rezervă permite băncilor comerciale să acționeze ca intermediari între debitori și deponenți acordând împrumuturi împrumutătorilor și oferind lichiditate pentru deponenții care doresc să efectueze retrageri.
Sistemul bancar fracționat a apărut ca o soluție la problemele întâmpinate în timpul Marii Depresii atunci când deponenții au făcut multe retrageri, ceea ce a dus la rulări bancare. Guvernul a introdus cerințele de rezervă pentru a proteja fondurile deponenților de a fi investiți în investiții riscante. De exemplu, dacă o persoană depune 1.000 USD într-un cont bancar, banca nu poate împrumuta toți banii. Nu este necesar să păstrați toate depozitele în seiful de numerar al băncii. În schimb, băncile trebuie să păstreze 10% din depozite, adică 100 USD, ca rezerve, și pot împrumuta ceilalți 900 USD. Rezerva Federală stabilește cerința de rezervă ca unul dintre instrumentele de ghidare a politicii monetare.
Istoria băncilor fracționate
Conceptul de bancă fracțională a apărut în timpul tranzacționării cu aur, realizând că nu toți oamenii au nevoie de depozitele lor în același timp. Când oamenii și-au depus monedele de argint și aur la aurari, li s-a dat un bilet la ordin. Notele au fost acceptate ulterior ca mijloc de schimb, iar deținătorii le-au folosit în tranzacții comerciale. Deoarece bancnotele erau folosite direct în comerț, aurarii au realizat că nu toți economisitorii își vor retrage depozitele în același timp. Au început să utilizeze depozitele pentru a emite împrumuturi și facturi cu dobândă mare, în plus față de comisionul de stocare perceput depozitelor. Orașii de aur au trecut apoi de la a fi gardieni de bunuri de valoare la bănci cu plată de dobândă și cu dobânzi.
Dacă deținătorii de notițe își pierd credința în aurari, își vor retrage simultan toate monedele și alte depozite. Într-o situație în care o bancă nu avea suficiente rezerve pentru a susține retragerile în masă, aceasta ar ajunge în insolvență. Datorită riscului depus de depozitele de consum de către bănci, diferite guverne au elaborat legi pentru înființarea unei agenții centrale de control care să reglementeze industria bancară. Suedia a fost prima țară care a înființat o bancă centrală în 1668, iar alte țări au urmat exemplul. Băncilor centrale li s-a conferit puterea de a reglementa băncile comerciale, de a stabili cerințele de rezervă și de a acționa ca împrumutători de ultimă instanță la băncile comerciale care au fost afectate de gestionarea băncilor.
Cerințe de rezervă
Cerințele de rezervă sau raportul de rezervă sunt reglementări ale băncii centrale care dictează cantitatea minimă de rezerve pe care ar trebui să o dețină o bancă. Unele țări, cum ar fi Canada, Regatul Unit, Australia, Suedia, Noua Zeelandă și Hong Kong nu impun cerințe de rezervă. În schimb, băncile din aceste țări sunt constrânse de cerințele de capital. Când rezervele unei bănci comerciale se epuizează, băncile centrale din aceste țări intervin pentru a oferi rezervele necesare.
În Statele Unite, rezervele sunt deținute în seiful băncii sau în cea mai apropiată Bancă a Rezervei Federale. Consiliul guvernatorilor Fed a stabilit cerințele de rezervă și le utilizează ca unul dintre instrumentele de orientare a politicii monetare. Începând din ianuarie 2016, băncile comerciale cu depozite mai mici de 15,2 milioane USD nu erau obligate să mențină rezervele. Băncile cu depozite evaluate la 15,2 milioane USD până la 110,2 milioane USD au fost obligate să mențină cerința de rezervă la 3%, în timp ce cele cu peste 100,2 milioane USD în depozite au fost obligate să păstreze o cerință de rezervă de 10%. Garn-St. Legea Germain din 1982 a scutit de la cerințele de rezervă primele 2 milioane de dolari din rezerve.
Băncile trebuie să dețină cel puțin cerința de rezervă stabilită. Li se permite să dețină rezerve care depășesc procentul necesar. Orice rezervă care depășește nivelul de rezervă necesară este denumită rezervă în exces. Legea privind scutirea de reglementare a serviciilor financiare din 2006 a autorizat Rezerva Federală să plătească dobânzi pentru rezervele în exces începând cu 1 octombrie 2008. Unele bănci dețin rezerve în exces ca măsură de siguranță în cazul retragerilor în numerar în masă ale clienților, în special în perioadele de incertitudine economică.
Modul în care băncile creează bani
Băncile comerciale trebuie să dețină doar o fracțiune din depozitele clienților ca rezerve și pot utiliza restul depozitelor pentru a acorda împrumuturi împrumutătorilor. Atunci când acordă împrumuturi, băncile comerciale acceptă bilete la ordin în schimbul creditului care este depus în contul debitorului în bancă. Depozitele în contul debitorului, spre deosebire de acordarea de împrumuturi sub formă de monedă, fac parte din procesul pe care îl folosesc băncile pentru a crea bani. Atunci când o bancă emite un împrumut, acesta creează bani noi, ceea ce în schimb crește oferta de bani. De exemplu, atunci când o persoană împrumută un împrumut ipotecar de 100.000 USD, banca creditează contul împrumutatului cu bani egali cu mărimea împrumutului ipotecar în loc să le dea o monedă în valoare de împrumut.
Banii Multiplicator
Multiplicatorul de bani măsoară suma de bani a băncii comerciale care poate fi creată utilizând o anumită unitate de bani a băncii centrale. Banii băncii comerciale se referă la depozitele la vedere în banca cu amănuntul pe care le puteți utiliza pentru a scrie cecuri sau pentru a utiliza un card de debit sau de credit. Banii băncii centrale, pe de altă parte, se referă la banii adoptați de banca centrală și includ metale prețioase, monede, bancnote, rezerve deținute în conturi la băncile centrale și orice altceva folosit de banca centrală ca formă de bani. Analiștii folosesc ecuația multiplicatoare pentru a estima impactul necesităților de rezervă asupra economiei. Ecuația este exprimată după cum urmează:
m = 1 / R
Unde:
m este multiplicatorul de bani
R este cerința de rezervă
În acest sens, banca centrală poate modifica oferta monetară modificând cerința de rezervă. De exemplu, dacă stabilește o cerință de rezervă de 10%, creează o ofertă de bani egală cu zece ori suma rezervelor. O cerință de rezervă de 20% creează o cantitate de bani egală cu de cinci ori cantitatea rezervelor din economie.
Lecturi conexe
Industria bancară este coloana vertebrală a unei economii. Pentru a afla mai multe despre sistemul bancar, vă sugerăm următoarele lecturi CFI.
- Bănci comerciale Banca comercială O bancă comercială este o instituție financiară care acordă împrumuturi, acceptă depozite și oferă produse financiare de bază, cum ar fi conturi de economii. și certificate de depozit către persoane fizice și companii. Face bani în primul rând oferind clienților diferite tipuri de împrumuturi și percepând dobânzi.
- Ușurarea cantitativă Ușurarea cantitativă (EQ) este o politică monetară de tipărire a banilor, care este pusă în aplicare de Banca Centrală pentru a dinamiza economia. Banca Centrală creează
- Banca Angliei Banca Angliei Banca Angliei (BoE) este banca centrală a Regatului Unit și un model pe care sunt construite majoritatea băncilor centrale din întreaga lume. De la înființarea sa în 1694, banca s-a schimbat de la a fi o bancă privată care a împrumutat bani guvernului, la a fi banca centrală oficială a Regatului Unit.
- Banca Centrală Europeană Banca Centrală Europeană Banca Centrală Europeană (BCE) ) este una dintre cele șapte instituții ale UE și banca centrală pentru întreaga zonă euro. Este una dintre cele mai importante bănci centrale din lume, care supraveghează peste 120 de bănci centrale și comerciale din statele membre.