HSA vs FSA: Care este diferența?

Ce ați prefera să îmbunătățiți sănătatea sau averea? Asta e ușor. Ambele, desigur! Deci, ce se întâmplă dacă ar exista astfel de conturi cu avantaje fiscale care vă vor economisi bani și vă vor ajuta să acoperiți costurile de îngrijire a sănătății? Ar fi minunat! Și vestea bună este că sunt reale.

Se numesc Conturi de economii de sănătate (HSA) și Conturi de cheltuieli flexibile (FSA). Principala diferență este că persoanele care desfășoară activități independente nu pot obține FSA, dar există câteva alte lucruri care le separă pe cele două. Vă vom ajuta să înțelegeți toate diferențele dintre acestea aici.

Ce sunt HSA și FSA?

HSA și FSA sunt instrumente pe care le puteți utiliza pentru a atinge două obiective principale: economisind costurile asistenței medicale și protejându-vă banii de impozite. Pentru a le înțelege mai bine, să începem cu o privire asupra HSA-urilor.

HSA

HSA-urile sunt conturi de economii disponibile pentru cei cu un plan de sănătate calificat cu o deducere ridicată. Puteți utiliza HSA-uri pentru a plăti fără taxe cheltuielile medicale calificate.1 Nu ne place aproape nimic decât să plătim mai puține impozite! Mulți angajați oferă un HSA ca parte a unui pachet de beneficii, așa că asigurați-vă că vedeți dacă unul este disponibil pentru dvs. O altă opțiune este de a deschide una prin intermediul unei bănci sau a unui furnizor.

Nu numai că vă puteți utiliza salariul brut pentru a contribui la un HSA înainte ca guvernul să reducă, dar veți evita orice impozite atunci când cheltuiți dintr-unul! (Asta atâta timp cât plătiți cheltuieli medicale legitime – doar pentru că doriți un zâmbet mai luminos nu înseamnă că puteți cheltui bani HSA pentru a vă albi dinții.)

În cazul în care săriți taxele pe partea frontală și cea din spate nu sunt suficiente pentru a vă spori bugetul, banii HSA pot fi, de asemenea, investiți pentru viitoarele nevoi medicale – și chiar pentru pensionare – toate acestea crescând fără taxe. Deci, având un HSA vă permite să:

• Investiți fără taxe
• Creșteți banii fără taxe
• Cheltuiți banii fără taxe

Este un triplu scutire de taxe! Și dacă angajatorul dvs. se întâmplă să ofere unul ca beneficiu, asigurați-vă că verificați dacă acordă vreun angajat. Odată ce ați pus la dispoziție fondul dvs. complet de urgență obișnuit, investiția într-un HSA pentru a obține meciul este o nebunie.

Pe cât de grozav este să aveți un HSA, este important să rețineți acest lucru: Nimeni nu poate deschide unul fără a avea, de asemenea, un plan de sănătate deductibil ridicat (HDHP).

Pentru anul planului 2020, deductibilul minim pentru a se califica pentru un HSA este de 1.400 USD pentru o persoană și 2.800 USD pentru o familie.2 Și chiar dacă deductibilul dvs. îndeplinește acel minim, este posibil să nu se califice. Acest lucru se datorează faptului că IRS stabilește, de asemenea, o limită a costurilor anuale maxime anuale ale unui plan pentru a fi un HDHP. Pentru 2020, aceasta reprezintă 6.900 de dolari pentru indivizi și 13.800 de dolari pentru o familie.3

Guvernul stabilește, de asemenea, limite anuale de contribuție pentru HSA-uri: anul acesta sunt 3.550 dolari pentru o persoană și 7.100 dolari pentru o familie. Schimbare. Așadar, înainte de a începe un HSA, asigurați-vă întotdeauna că cunoașteți cele mai recente reguli.

Știm că aveți un HDHP și că plătiți mai mult din buzunar înainte ca asigurarea să înceapă s-ar putea să pară neatractiv, dar asta înseamnă prime mai mici. Așadar, dacă nu mergeți prea mult la medic, probabil că sunteți bine cu acea deductibilă mai mare și cu aceste economii dulci de primă.

Trimitând diferența către HSA fără taxe în timp ce investiți banii pentru viitor nevoi medicale sau de pensionare, vă puteți acoperi împotriva costurilor potențiale mai mari din buzunar pe măsură ce investiția dvs. crește. Mutare inteligentă!

FSA

Conturile de cheltuieli flexibile vă permit, de asemenea, să economisiți pentru cheltuieli medicale calificate fără a plăti taxe pe contribuțiile dvs. Lucrul amuzant este că, în ciuda numelui, acestea sunt de fapt mai puțin flexibile decât HSA-urile. Dar asta nu înseamnă că nu pot fi folosite pentru a face față unor costuri medicale.

Singurul mod în care puteți obține un ASF este ca parte a unui pachet de beneficii pentru angajați. Lucrătorii independenți nu trebuie să se aplice. Și dacă optați pentru unul la locul de muncă, va trebui, de asemenea, să decideți în fiecare an câtă plată brută doriți dedusă din salariu. Oriunde ați ateriza pe aceasta, nu veți putea ajusta din nou contribuțiile până la următoarea înscriere deschisă a angajatorului.

Altceva care nu este la fel de flexibil cu ASF? Banii în sine. Nu îl poți investi. Și, de obicei, nu veți putea rula fondurile contului de la an la an. Cu alte cuvinte, este un beneficiu „folosiți-l sau pierdeți-l”. Dacă vă întrebați unde merg banii reținuți, răspunsul este în buzunarul angajatorului dvs. Ei îl pot folosi fie pentru a acoperi costurile de administrare a programului FSA, fie banii din FSA-urile altor angajați.5 Și chiar dacă angajatorul dvs. optează pentru a permite transferuri, limita de transfer IRS este de 500 USD pe an.

În ciuda acestor reguli, FSA ar putea fi o abordare bună pentru dvs. cel mai mare mod în care FSA se ridică la nivelul omonimului său flexibil este că îl puteți folosi pentru a plăti îngrijirea copiilor, ceea ce un HSA nu poate acoperi.

Dacă aveți deja un ASF, este o mișcare cu adevărat inteligentă să contribuiți destul de mult pentru a acoperi 11 luni de îngrijire a copilului, cu ocazia în care decideți să treceți la o îngrijire de zi mai ieftină la jumătatea anului. Ultimul lucru pe care îl doriți este să fi dedicat prea mulți bani pentru ceva de care nu mai aveți nevoie și pur și simplu veți pierde dacă nu îi cheltuiți. Subfinanțarea este un pic îndepărtată de această posibilitate (oferind totuși economii fiscale). Deci, dacă sunteți un părinte care lucrează ocupat și angajatorul dvs. oferă un ASF, ar putea fi o modalitate excelentă de a plăti mai puține impozite și de a economisi pe acea factură de îngrijire de zi.

Diferențele dintre ASS și ASS

La fel ca în cazul unui HSA, banii dintr-un FSA vă permit să evitați impozitul atât când contribuiți, cât și când retrageți. Dar amintiți-vă, ambele conturi au aceleași limite legale pentru ce puteți cheltui bani – nu puteți plăti doar pentru nimic fără taxe. (Deci, nu, calitatea de membru terapeutic al clubului dvs. de golf încă nu se califică.)

Să aruncăm o privire mai atentă asupra diferențelor cu o comparație side-by-side:

	HSA	FSA
Cine se califică?	Numai cei cu un HDHP calificat pot avea un HSA. De asemenea, sunt excluși oricine care beneficiază de Medicare și oricine este revendicat ca fiind dependent de declarația fiscală a altcuiva. Deductibilă minimă pentru 2020 este de 1.400 USD (individual) sau 2.800 USD (familie).	Numai cei cărora li se oferă un beneficiu pentru angajați pot avea un ASF. Dacă ești tu, nu există alte cerințe pentru a deschide una.
Pot beneficia de lucrători independenți acest lucru?	Da.	Nu.
Ce se întâmplă dacă schimbați joburile?	HSA vă aparține și vă urmărește, chiar dacă a fost furnizat de angajator. E grozav!	Singura modalitate de a păstra FSA este dacă aveți o acoperire COBRA care să o permită. În caz contrar, pierdeți fondurile din acesta și este posibil să trebuiască să rambursați angajatorul dvs. anterior orice fonduri pe care le-ați cheltuit și care nu sunt încă acoperite de deduceri de salarizare.
Cum funcționează transferurile?	Toți banii se răstoarnă în fiecare an și pot rămâne acolo până când aveți nevoie de aceștia.	Orice mai rămâne la sfârșitul anului anul expiră. Singura excepție este atunci când angajatorul dvs. acceptă transferuri, care IRS limitează la 500 USD pe an.
Cât aveți dreptul să contribuiți?	Valoarea maximă din 2020 pentru contribuțiile HSA este de 3.550 USD pentru o persoană și 7.100 USD pentru o familie.	Contribuția maximă IRS pentru o ASF în 2020 este de 2.750 USD. Rețineți însă că angajatorul care deține contul poate seta limita mai mică.
Puteți ajusta cât contribuți în orice moment?	Cam da, în limitele anuale.	Nu. Suma anuală a contribuției se poate modifica numai în timpul perioadei deschise de înscriere sau dacă aveți anumite modificări, cum ar fi un copil nou-născut sau schimbarea angajatorului.
Vă pot crește banii?	Absolut! O puteți investi și orice creștere este scutită de impozite!	Nu.
Cum funcționează impozitele funcționează?	Nu există deloc taxe, cu excepția cazului în care retrageți bani și îi folosiți pentru cheltuieli necalificate. În caz contrar, contribuțiile sunt deductibile din impozit, deducerile de salarizare se plătesc înainte de impozitare, creșterea este scutită de impozite, iar distribuțiile pentru cheltuieli medicale calificate sunt și ele! Poate cel mai bun dintre toate? După 65 de ani, totul devine economii fără taxe pe care le puteți folosi pentru orice lucru la pensionare.	Atât contribuțiile, cât și distribuțiile se fac fără taxe.

HSA vs FSA: Care este potrivit pentru tine?

Adevărul este că ambele conturi funcționează foarte bine atunci când sunt asociate cu un HDHP, deoarece vă permit să economisiți la primele de asigurări de sănătate. Și, deși fondurile de trecere a unui HSA pot părea o alegere slam-dunk – și admitem că creșterea fără taxe este atrăgătoare – un FSA funcționează bine și pentru mulți oameni.

Fie că ar trebui să mergeți cu un FSA sau un HSA depinde de situația dvs. Dacă angajatorul dvs. oferă un FSA ca avantaj al angajaților, ar putea avea mult sens pentru dvs. Pe de altă parte, (și în funcție de ceea ce faceți Baby Step), oportunitatea de a vă dezvolta investițiile într-un HSA și de a le roti atât timp cât doriți este un mod incredibil de a face progrese atât în ceea ce privește obiectivele de sănătate, cât și cele de pensionare. în același timp.

Pe măsură ce costurile asistenței medicale continuă să crească, cine nu caută modalități de a economisi? Puteți deschide HSA astăzi și puteți începe să economisiți pentru costuri medicale calificate.