Împrumuturi dintr-o poliță de asigurare de viață

Asigurarea de viață tradițională a fost inițial dezvoltată pentru a oferi beneficii de deces în cazul decesului persoanei asigurate. Cu toate acestea, mai multe produse au evoluat în ultima parte a celui de-al 20-lea secol, care a încorporat, de asemenea, un tip de economie sau componentă de investiții la poliță.

Unii agenți de vânzări din asigurări susțin beneficiile asigurării de viață cu componente de investiții. Avantajele includ posibilitatea de a împrumutați bani din valoarea în numerar a poliței după ce ați plătit prime. Două exemple de polițe de asigurare de viață care oferă valori în numerar sunt asigurările de viață complete și asigurările universale de viață. Verifică-ți polița de asigurare de viață pentru a vedea dacă include un contract de împrumut.

A putea să-ți folosești polița dacă ai nevoie de un împrumut de urgență pare grozav, dar merită să înțelegi toate avantajele și dezavantajele împrumuturilor politice în prealabil, astfel încât să nu vă puneți în pericol polița și primele plătite.

Puteți împrumuta bani din polițele de asigurare de viață pe termen?

De obicei, puteți împrumuta sau prelua numerar din polița de asigurare de viață după ce ați acumulat valoarea în numerar. Va trebui să vă contactați planificatorul financiar, consilierul sau reprezentantul asigurărilor pentru a determina valoarea în numerar a poliței dvs. Discutați care va fi impactul asupra politicii dvs., precum și posibilele implicații fiscale.

Polițele de asigurare de viață ieftine, cum ar fi asigurările de viață pe termen lung, nu creează nicio valoare în numerar, astfel încât acestea să nu „Nu vă permit să împrumutați bani din poliță. O parte din motivul pentru care termenul de asigurare de viață este considerat accesibil este că este o poliță de asigurare de viață pură. Viața pe termen lung nu are altă valoare decât prestația reală de deces plătită la moartea asiguratului – dacă asiguratul moare în termenul stabilit.

Before You Borrow

Dacă aveți opțiunea de a vă împrumuta din polița de asigurare de viață, probabil că dețineți o poliță care oferă valoare în numerar și utilizează această caracteristică ca parte a strategiei dvs. pentru a decide ce tip de asigurare de viață se potrivește cel mai bine nevoilor dvs.

Primul lucru pe care trebuie să-l faceți dacă vă gândiți să împrumutați bani sau să retrageți fonduri din asigurarea de viață este să decideți dacă are sens în circumstanțele dvs.

Solicitați agentului sau reprezentantului dvs. să difuzeze o „ilustrație în vigoare”, care vă va arăta cum impactul asupra împrumutului vă afectează politica. De asemenea, explorați alte opțiuni și evaluați avantajele și dezavantajele împrumuturilor din politica dvs.

1. Discutați modul în care împrumutul și dobânzile vor avea impact asupra politicii dvs. și se vor asigura că partea de ajutor de deces nu este amenințată.
2. Aflați dacă va trebui să plătiți un „cost de oportunitate”.
3. Asigurați-vă că vă puteți permite să plătiți dobânzile la împrumut și alte comisioane sau să vă dați seama de strategia bazată pe politica specifică care are sens pentru dvs. Nu toate politicile sunt la fel, iar circumstanțele tuturor sunt diferite. Costurile dobânzii ar putea fi combinate, astfel încât s-ar putea să plătiți dobânzi pentru dobânzile dvs.
4. Dacă nu plătiți înapoi dobânda împrumutului, gândiți-vă de două ori.
5. Dacă vă bazați pe dividendele politicii pentru a plăti dobânda împrumutului, aruncați o privire reală asupra detaliilor împreună cu reprezentantul sau consilierul dvs. financiar. Împrumutarea valorii în numerar a poliței reduce suma garanției disponibile pentru împrumut. De asemenea, reduce dividendele și generează mai puțini bani pentru acoperirea plăților dobânzilor. Această reducere poate fi costisitoare dacă nu este structurată corect și vă poate determina să vă pierdeți politica.

Toate aceste probleme ar trebui să apară atunci când analizați informațiile ilustrează forța impactului împrumutului tău cu agentul sau consilierul tău.

Cum funcționează împrumuturile dintr-o poliță de asigurare de viață

Una dintre cele mai mari diferențe între împrumuturile cu poliță și împrumuturile tradiționale este că nu trebuie să plătiți înapoi împrumutul pentru polița de asigurare. Când împrumutați pe baza valorii în numerar a poliței de asigurare de viață, împrumutați bani de la compania de asigurări de viață.

Când aveți nevoie de bani pentru o urgență sau o cheltuială mare, cum ar fi școlarizarea la facultate, un împrumut din polița dvs. de asigurare de viață poate fi o grație de economisire, oferindu-vă avantaje față de datoriile cardului de credit sau împrumuturile personale de la o bancă. Un împrumut de la compania dvs. de asigurări este mult mai ușor de obținut decât un împrumut bancar, deoarece folosește valoarea în numerar a poliței dvs. ca garanție.

Pe de altă parte, această opțiune nu „Nu vin fără riscuri. Dacă nu rambursați împrumutul, acesta îl va lua din valoarea în numerar a poliței dvs. sau îl va deduce atunci când se plătește prestația de deces.

Una dintre principalele probleme în acest sens este că, dacă împrumutul nu este rambursat și nu plătiți nici dobânda, atunci dobânda se va compune și va fi adăugată la soldul împrumutului dvs., care poate ajunge să depășească în timp valoarea în numerar a poliței.

Trebuie să rambursați împrumutul?

Spre deosebire de împrumuturile bancare sau ipotecile, nu trebuie să rambursați împrumutul pe care îl luați atunci când împrumutați dintr-o poliță de asigurare de viață permanentă. Cu toate acestea, atunci când împrumutați banii pe baza valorii dvs. în numerar, suma pe care o împrumutați poate reduce beneficiul de deces din partea asigurării de viață a poliței dvs. Dacă nu plătiți împrumutul înapoi și dobânda combinată cu suma împrumutată începe să depășească valoarea în numerar, ați putea pune riscul poliței dvs. de asigurare de viață. Acest risc de politică se poate întâmpla mai repede decât credeți.

Motive pentru a lua împrumuturi dintr-o poliță de asigurare de viață vs. Banca

În timp ce împrumuturile cu polițe nu au sens pentru fiecare situație, veți avea câteva avantaje dacă luați un împrumut de la asigurarea de viață permanentă, mai degrabă decât de la un împrumutat tradițional.

Unii oameni cumpără asigurări de viață în valoare de numerar, special pentru a construi active, astfel încât mai târziu în viață, să poată împrumuta din polița de asigurare sau să folosească investițiile atunci când au nevoie. Alții împrumută din asigurarea lor de viață. politica de evitare a necazurilor unui împrumut bancar. Dacă intenționați să rambursați împrumutul într-o perioadă rezonabilă de timp și țineți pasul cu plățile dobânzilor – astfel încât acestea să nu se acumuleze – aceasta ar putea fi o opțiune fără probleme.

Împrumuturile din polița dvs. de asigurare de viață permit mult mai multă flexibilitate în rambursare . De exemplu, atunci când împrumutați de la o bancă, aveți de plătit lunar pe un termen fix, în timp ce, dacă împrumutați din polița de asigurare de viață, puteți rambursa cât de puțin sau cât doriți în orice interval de timp. Din nou, trebuie să aveți grijă la modul în care acest lucru afectează valoarea împrumutului dvs. față de valoarea în numerar pe măsură ce se acumulează dobânda, dar dacă aveți nevoie doar de un împrumut pentru o perioadă scurtă de timp, acest lucru vă poate ajuta să împrumutați bani și să îi rambursați în condițiile dvs.

Dacă suma pe care o împrumutați este semnificativ mai mică decât valoarea dvs. în numerar și aveți planuri și mijloace de a rambursa dobânda și valoarea într-un timp rezonabil, atunci împrumuturile din politica dvs. pot fi o opțiune bună. Agentul dvs. de asigurări de viață vă poate ajuta să vă dați seama de acest lucru.

Exemple de împrumuturi dintr-o poliță de asigurare de viață

Jane a plătit întreaga poliță de asigurare de viață de la vârsta de 22 de ani. La cea de-a 40-a aniversare, a decis că vrea să-și cumpere singura barca cu vele a viselor sale.

Încă își plătea casa și nu dorea să facă un împrumut suplimentar, așa că a decis să folosească o parte din economiile sale și să împrumute restul de 20.000 de dolari de care avea nevoie din valoarea în numerar a poliței sale de asigurare de viață.

Când a sunat pentru a obține împrumutul și a discutat consecințele cu consilierul său financiar, a aflat că ar putea împrumuta banii, dar că suma ar putea reduce valoarea prestației de deces. Această reducere Acțiunea ar însemna că, dacă i s-ar întâmpla ceva și va muri, familia ei ar primi doar prestația de deces, mai puțin indiferent de suma împrumutului pe care nu l-a plătit.

Asta nu „Nu o deranjează atât de mult, dar apoi consilierul său financiar a explicat că, deși nu trebuia să plătească împrumutul, ea ar putea ajunge să plătească dobânzi și dobânzi compuse. Când au aflat detaliile, Jane a decis că împrumutul pentru barcă cu pânze probabil nu a fost cea mai bună utilizare a valorii sale în numerar acumulate. A decis să închirieze o barcă în loc și să nu riște să plătească toate taxele și dobânzile compuse sau să-și riște politica pe termen lung .

Jane a decis să treacă pe barcă și a ales să ia bani din polița de asigurări de viață pentru a-și începe propria afacere. Nu mai conducuse niciodată o afacere și era îngrijorată de împrumut de la bancă. De asemenea, ea nu dorea să aibă un alt împrumut în raportul său de credit. Deoarece Jane făcuse deja unele cercetări de piață și avea deja o cerere pentru serviciile sale, ea a crezut că va reuși să-și ramburseze împrumutul de asigurare de viață în termen de doi ani. Împrumutarea banilor a fost o investiție în sine, iar viitoarea afacere avea sens, așa că a luat împrumutul.