Împrumuturile studențești pe care guvernul federal le oferă sau le garantează se încadrează de obicei în două categorii: împrumuturi federale directe sau împrumuturi federale pentru educație familială (FFEL). FFEL-urile se mai numesc „împrumuturi indirecte”. Cu toate acestea, împrumuturile private pentru studenți provin de la o bancă, o uniune de credit sau un creditor privat fără implicarea guvernului. Aceste împrumuturi sunt similare cu orice alt tip de împrumut pe care l-ați putea obține de la o bancă sau un împrumutat, cum ar fi cumpărarea unei case sau a unei mașini.
Pentru majoritatea debitorilor de împrumuturi pentru studenți, împrumuturile federale pentru studenți sunt o alegere mai bună decât împrumuturile private pentru studenți. Ratele dobânzii sunt de obicei mai mici, opțiunile de rambursare sunt mai flexibile și există opțiuni de anulare. Studenții ar trebui să utilizeze împrumuturile federale pentru studenți în măsura în care acestea sunt disponibile – după ce au explorat mai întâi disponibilitatea burselor și a granturilor – și iau în considerare împrumuturile private numai atunci când ajutorul federal nu este suficient pentru a-și acoperi costurile de educație.
Cum funcționează împrumuturile federale pentru studenți
mulți studenți, burse disponibile, subvenții și opțiuni de muncă nu vor acoperi toate costurile colegiului. Așadar, ar putea fi necesar să luați în considerare contractarea de împrumuturi studențești. Dar nu toate împrumuturile sunt create egale.
Ce este un împrumut federal direct?
Departamentul Educație acordă împrumuturi federale directe. Cele patru tipuri principale de împrumuturi directe sunt împrumuturi directe subvenționate, împrumuturi directe nesubvenționate, împrumuturi directe PLUS și împrumuturi directe de consolidare.
Împrumuturi directe subvenționate
Studenții care pot demonstra că au nevoie ajutorul poate obține acest tip de împrumut. Guvernul plătește dobânda pentru un împrumut direct subvenționat în următoarele perioade:
- în timp ce sunteți la școală cel puțin la jumătatea timpului
- în perioada de grație (în majoritatea cazuri) și
- într-o perioadă de amânare (când se amână plata împrumuturilor).
Împrumuturi directe nesubvenționate
Cu un împrumut nesubvenționat, tu – nu guvernul – plătești dobânda în toate perioadele. Împrumuturile directe nesubvenționate sunt disponibile studenților de licență și absolvenților fără a fi nevoiți să arate nevoia financiară.
Împrumuturi directe PLUS
Împrumuturile directe PLUS sunt disponibile pentru:
- studenți absolvenți sau profesioniști care sunt înscriși cel puțin cu jumătate de normă la o școală cu un program care duce la obținerea diplomei sau a certificatului lor profesional și
- părinților unui student universitar dependent înscriși cel puțin jumătate la o școală eligibilă.
O verificare a creditului face parte din procesul de aplicare, spre deosebire de alte împrumuturi studențești federale, iar solicitanții nu pot avea un istoric de credit advers.
Direct Împrumuturi de consolidare
Cu un împrumut de consolidare directă, puteți combina (consolida) împrumuturile dvs. federale pentru educație într-un singur împrumut.
Ce este un împrumut federal pentru educație familială (FFEL)?
Înainte de 1 iulie 2010, guvernul federal a garantat și împrumuturile acordate de creditorii privați. Aceste împrumuturi – numite împrumuturi federale pentru educație familială sau FFEL – sunt, de asemenea, considerate împrumuturi federale pentru studenți. Din nou, FFEL-urile sunt numite uneori „împrumuturi indirecte”.
În ianuarie 2010, guvernul a adoptat legislația care pune capăt programului FFEL și nu s-au făcut FFEL-uri după 30 iunie 2010. Deci, dacă ați scos împrumut pentru studenți după 30 iunie 2010, împrumutul dvs. este un împrumut direct.
Împrumuturi federale Perkins
Împrumuturile Perkins erau disponibile anterior studenților universitari, absolvenți și profesioniștilor care aveau o nevoie financiară excepțională În conformitate cu legislația federală, autoritatea pentru școli de a face noi împrumuturi Perkins s-a încheiat la 30 septembrie 2017, cu plăți finale permise până la 30 iunie 2018. Studenții nu mai pot primi împrumuturi Perkins.
Împrumuturi federale pentru studenți: Pro și contra
Creditele federale pentru studenți au multe avantaje în comparație cu creditele private pentru studenți și doar câteva dezavantaje.
Avantaje
Creditele federale pentru studenți sunt aproape întotdeauna o o alegere mai bună decât împrumuturile private pentru studenți. Iată de ce:
- Împrumuturile federale pentru studenți au rambursări generoase și flexibile opțiuni de plată care vă pot reduce plata lunară.
- Împrumuturile federale pentru studenți au diverse opțiuni de anulare.
- Începând din 2006, toate împrumuturile federale pentru studenți au rate fixe ale dobânzii.
- Împrumuturile federale pentru studenți sunt eligibile pentru amânare și toleranță.
- În timp ce împrumuturile private pentru studenți necesită fie un istoric de credit bun, fie un cofirmant cu un istoric de credit bun, împrumuturile federale pentru studenți în general nu.
- Împrumuturile federale pentru studenți pot fi consolidate într-un împrumut federal de consolidare directă. (Împrumuturile private pentru studenți nu pot fi consolidate în acest tip de împrumut.)
- Împrumuturile federale pentru studenți nu au o taxă de penalizare pentru plata anticipată. Dacă vă achitați împrumuturile mai devreme, nu va trebui să plătiți taxe suplimentare.
Dezavantaje
Dacă intrați în neplată pentru un împrumut federal pentru studenți, guvernul federal are mai multe opțiuni de încasat de la dvs. decât un creditor privat.Guvernul federal vă poate garanta salariile fără a primi mai întâi o hotărâre judecătorească. De asemenea, vă poate intercepta rambursarea impozitului și unele plăți de asigurări sociale.
De asemenea, împrumuturile federale pentru studenți nu au prescripție. Dar rețineți că diferitele planuri de rambursare disponibile cu împrumuturile federale pentru studenți fac mult mai puțin probabil că veți fi implicit în primul rând.
Cum funcționează împrumuturile private pentru studenți
împrumutul studențesc este un împrumut contractat de la o bancă, o uniune de credit sau un alt creditor privat pentru a acoperi cheltuielile de învățământ postliceal și, dacă este contractat înainte de 1 iulie 2010, nu este garantat de guvernul federal.
Împrumuturi private pentru studenți: pro și contra
Împrumuturile private pentru studenți au câteva avantaje, dar, în cea mai mare parte, lista lungă de dezavantaje le depășește.
Avantaje
Principalul avantaj al împrumuturilor private pentru studenți este că acestea sunt disponibile atunci când v-ați epuizat capacitatea de a împrumuta credite federale. Din păcate, odată cu creșterea costului colegiului și al școlii postuniversitare, mulți studenți trebuie să acorde niște împrumuturi private, deoarece au „maximizat împrumuturile federale pentru studenți disponibile.
De asemenea, spre deosebire de împrumuturile federale pentru studenți, împrumuturile private pentru studenți sunt supuse unui termen de prescripție atunci când faceți prestabilit. Termenul de prescripție variază în funcție de stat, variind în general de la trei la 10 ani. Dacă termenul de prescripție expiră, creditorii au puține opțiuni de colectat de la dumneavoastră.
Dezavantaje
Cele mai mari dezavantaje ale împrumuturilor private pentru studenți sunt:
- rate mai mari ale dobânzii (de obicei)
- rata dobânzii ar putea fi variabilă
- termeni de rambursare mai puțin flexibili și
- indisponibilitatea opțiunilor de amânare, toleranță și anulare.
De asemenea, plata împrumuturilor private pentru studenți nu este întotdeauna simplă . Împrumutații cu împrumuturi studențești private au menționat numeroase probleme legate de efectuarea plăților de împrumuturi, cum ar fi relațiile cu agenții de împrumut care:
- pierde frecvent plăți
- aplică greșit fondurile atunci când debitorii încearcă să-și plătească împrumuturile mai repede
- nu notifică clienții atunci când conturile sunt transferate către noi servitori și
- se angajează în alte practici care subminează capacitatea debitorilor de a obține informații despre și de a-și plăti împrumuturile.
Dacă aveți o reclamație cu privire la un împrumut studențesc privat, contactați Protecția Financiară a Consumatorilor Bureau (CFPB).
Obținerea ajutorului
Pentru a afla mai multe despre împrumuturile studențești federale – și împrumuturile studențești în general – vizitați site-ul web al Departamentului Educației din SUA Federal Student Aid Student și Comisia Federală pentru Comerț site-ul web. Dacă aveți nevoie de mai multe informații sau sfaturi după ce ați vizitat aceste site-uri web și ați făcut propriile cercetări cu privire la împrumuturile studențești, luați în considerare consultarea cu un avocat pentru împrumuturi studențești sau cu un avocat de soluționare a datoriilor care se ocupă de împrumuturile studențești.