În industria imobiliară, se numește „capital negativ”. În industria auto se numește a fi „cu capul în jos”. În ambele cazuri, înseamnă același lucru: datoriți mai mulți bani pe un activ decât merită activul în sine.
Când sunteți pe dos cu un împrumut auto, puteți ajunge la mari probleme, deoarece o mașină nu crește în valoare, așa cum o face adesea o casă. Puteți enumera o mașină ca activ în bilanțul dvs. dacă doriți, dar, în realitate, nu este un activ sau o investiție. Este o cheltuială.
Dacă vă aflați în această situație nefericită, nu vă puteți reduce plata prin refinanțare, iar vânzarea proprietății dvs. nu va acoperi întregul împrumut. Cum ați ajuns aici și ce puteți face?
Întoarceți-vă la un împrumut auto
Pentru a înțelege cum să ieșiți din necazuri, trebuie mai întâi să înțelegeți cum ați obținut cu susul în jos, pe un împrumut auto, în primul rând.
- O mașină se depreciază foarte repede în valoare, mai ales în primii trei ani de când o dețineți. Atunci când cumpărați o mașină cu un avans redus – sau deloc fără avans – datorați imediat aproape întregul preț de achiziție, dar merită deja mai puțin. De exemplu, dacă cumpărați o mașină de 20.000 de dolari și puneți doar o mie de dolari în jos, veți fi cu capul în jos imediat ce veți conduce mașina de pe lot. Doriți 19.000 de dolari, dar mașina valorează doar 16.000 de dolari.
- Este ușor să plătiți în exces dacă nu faceți cercetările înainte de a cumpăra o mașină. Plata în exces nu face ca mașina să merite mai mult pe piața echitabilă, așa că, dacă plătiți 24.000 USD pentru o mașină care acum valorează 16.000 USD, sunteți cu capul în jos și vă confruntați deja cu o mare problemă.
- Nu este întotdeauna vina ta. Când un dealer de mașini fără scrupule profită de dvs., puteți ajunge să datorați mai mult decât ar trebui.
- Când adăugați prea multe opțiuni frivole la mașină, vă măriți totalul final, dar nu valoarea mașină. Aceasta este o rețetă pentru a fi răsturnat și mai repede.
- Dacă sunteți deja răsturnat cu un împrumut pentru o mașină și încercați să obțineți un împrumut nou, dealerii vor reveni adesea deficiența de la mașina veche la cea nouă mașină fără să-ți spun.
Dacă nu ești în alertă când cumperi o mașină nouă sau second-hand, este ușor să cazi în aceste capcane. De fapt, este aproape sigur că vei fi la un moment dat cu capul în jos. De aceea, mulți oameni nici măcar nu știu când li se întâmplă. La început, nu este neapărat o problemă.
Când a fi răsturnat devine o problemă
A fi invers cu împrumutul auto nu necesită întotdeauna o atenție imediată. Sigur, nu sunt vești bune, mai ales dacă înseamnă că ai plătit în exces. Dar atâta timp cât ați obținut o afacere echitabilă cu privire la împrumutul dvs. și efectuați plățile la timp, cheltuiala împrumutului și valoarea mașinii dvs. în cele din urmă vor fi uniformizate, de obicei în cel mult cinci ani. Dezechilibrul ar putea fi doar temporar.
Problema apare atunci când nu vă mai puteți permite confortabil plata lunară a mașinii, indiferent dacă se datorează șomajului sau pierderii locului de muncă, reducerii venitului sau unei alte modificări negative majore în situația financiară generală. situatie. Când sunteți cu capul în jos și nu vă puteți acoperi plata împrumutului, vă aflați într-un loc financiar dificil.
Cum să ieși dintr-un împrumut cu mașina inversă
Singura modalitate reală de a rezolva problema de a fi pe dos este plătind datoria în exces. Va trebui să parcurgeți câțiva pași și să faceți câteva sacrificii pentru a gestiona împrumutul sau pentru a strânge banii, dar procesul merită timpul dvs. Puteți ieși dintr-o plată pe care nu o mai puteți permite.
1. Refinanțare dacă este posibil
De multe ori nu veți putea să refinanțați un împrumut auto atunci când sunteți sub apă, dar va depinde de creditor. Ocazional, un creditor vă va permite să refinanțați în funcție de raportul împrumut-valoare. Refinanțarea nu va reduce suma pe care o datorați pe mașină, dar vă va reduce rata, ajutându-vă să plătiți mai mult pentru soldul principal.
Înainte de a căuta alte opțiuni, verificați și verificați dacă refinanțarea ar fi o opțiune pentru tine. Înainte de a începe, asigurați-vă că înțelegeți scorul dvs. de credit. O puteți verifica gratuit prin Credit Karma. Cu cât scorul dvs. de credit este mai mare, cu atât ratele împrumutului vor fi mai bune. Apoi, căutați în myAutoloan.com. Vă vor oferi până la patru cotații de refinanțare a împrumutului auto în doar câteva minute.
2. Mutați datoria în exces a mașinii pe o linie de credit
Deși mulți oameni ar împiedica utilizarea cărților de credit, mutarea datoriei pe o linie de credit ar putea fi cea mai bună opțiune. Dacă aveți probleme cu o plată lunară de 600 USD, trecerea la o rată mai ușor de gestionat pe o linie de 5.000 USD vă poate economisi bani și vă poate câștiga ceva timp.
Cheia este să evitați mai multe probleme. Acest plan funcționează numai dacă vă puteți angaja la plățile regulate mai mici pe o linie de credit. Dacă puteți, obțineți o linie cu un APR introductiv scăzut și plătiți cât puteți înainte de încheierea perioadei introductive (adică 0% carduri de credit pentru transferul soldului APR).Luați în considerare utilizarea rețelelor de împrumut peer-to-peer precum Lending Club sau Prosper. O uniune de credit locală poate oferi, de asemenea, un împrumut personal la o rată rezonabilă.
3. Vinde câteva lucruri
Dacă ideea de linie de credit nu-ți stă bine, atunci va trebui să strângi niște bani. Aceasta înseamnă că poate fi necesar să sacrificați altceva pentru a acoperi plata cu mașina. Vânzarea de articole importante, cum ar fi mobilier suplimentar sau bijuterii, vă poate ajuta sau vindeți articole mai mici pe eBay pentru a strânge bani.
Nu luați în calcul ideea de a vinde mașina, chiar dacă nu vă va acoperi întreaga surplus de bani. . Dacă datoriți 10.000 USD și puteți vinde mașina cu 7.500 USD, cei 2.500 USD vor fi mult mai ușor de gestionat decât plata împrumutului dvs. integral. Rețineți că mașina dvs. va continua să se deprecieze în valoare, deci scoateți cât mai mult din vânzare.
4. Obțineți un loc de muncă cu jumătate de normă
Când aveți nevoie de mai multe venituri, singurul răspuns este adesea să obțineți un al doilea loc de muncă. Nu trebuie să fie un aranjament permanent, ci doar o soluție temporară până la remedierea deficitului de împrumut auto. Această situație ar putea fi chiar forța de care aveți nevoie pentru a vă începe propria afacere mică sau pentru a găsi modalități de a câștiga bani în plus pe partea laterală. Puteți chiar să vă înscrieți la Turo și să vă folosiți mașina ca modalitate de a câștiga bani pentru a vă acoperi plățile. Când nu vă folosiți mașina, o puteți împărtăși cu alții din zona dvs. Pentru unii oameni, aceasta acoperă întreaga plată a mașinii și apoi unele.
Evitarea problemei
Să recunoaștem: mașinile se vor deprecia întotdeauna rapid. Atâta timp cât au motoare în interior, vor scădea ca o piatră de preț. Dealerii auto o știu și câștigă aproape întotdeauna mai mulți bani atunci când finanțezi. Când sunteți gata pentru următoarea mașină, țineți cont de câteva sfaturi, astfel încât să puteți evita să fiți din nou cu capul în jos pentru un împrumut auto.
1. Nu finanțați achiziția
Cel mai simplu mod de a evita să fiți cu capul în jos este să nu aveți deloc un împrumut. Este posibil să trebuiască să vă mulțumiți cu o mașină mai veche, dar încercați să economisiți suficienți bani pentru a cumpăra vehiculul fără a contracta un împrumut.
Într-o zi, sper să fiu într-o poziție în care să pot economisi suficienți bani pentru cumpărați o mașină nouă fără ca acesta să fie un fel de presiune asupra finanțelor mele. Oamenii bogați nu finanțează mașinile. Ei plătesc numerar pentru ei și îi conduc mult timp. Faceți-vă obiectivul dvs. de a opri ciclul de a trece de la o plată de mașină la alta. Dacă întrerupeți ciclul respectiv, veți fi cu un pas mai aproape de obținerea unei bogății independente.
2. Pretindeți-vă că cumpărați o casă
Indiferent dacă faceți cumpărături pentru un vehicul nou de lux sau o mașină veche cu un kilometraj redus, faceți-vă timp pentru a economisi așa cum ați face pentru un credit ipotecar. Încercați să aveți cel puțin 20% din prețul de achiziție disponibil în numerar. Această plată în avans va fi cea mai bună apărare împotriva depresiei oribile pe care o va experimenta noua dvs. mașină în următorii doi ani.
3. Plătiți mai mult decât plata lunară specificată
Dacă doriți să finanțați, încercați să obțineți un împrumut pe cinci ani, astfel încât plata dvs. lunară să fie mică. Apoi, dacă puteți, plătiți până la dublul plății minime. Veți plăti mai mult din principal mai devreme, ceea ce înseamnă că veți acumula mai puține dobânzi. Cu cât plătiți mai repede împrumutul, cu atât mai bine.
4. Țineți pasul cu întreținerea mașinii
Nu acumulați kilometrajul. Rămâneți la timp cu schimburile de ulei și întreținerea motorului și aveți grijă de lucrările de vopsire cu spălări și curățări frecvente ale mașinilor. Dacă indicatorul luminos „verifică motorul” se aprinde, abordați-l rapid, astfel încât să nu apară o problemă mai mare. Păstrați interiorul curat. Cu cât tratați mașina mai bine, cu atât va fi mai mare valoarea de revânzare. condiție ”când căutați valoarea.
Cuvânt final
A fi cu capul în jos pe mașină împrumutul poate fi o perspectivă extrem de dificilă și provocatoare, dar există speranță. Rămânând organizat, disciplinat și folosind câteva strategii unice, puteți ieși din această datorie.
Sunteți cu capul în jos pe mașină sau ați fost vreodată? Cum ai ajuns în această poziție și ce ai făcut pentru a ieși și a face lucrurile bine? Mi-ar plăcea să aud despre experiențele și ideile tale!