În bine sau în rău, scorul dvs. de credit a devenit „Scorul SAT” atunci când vine vorba de finanțare. Dacă aveți un scor mare, veți avea destul de ușor să obțineți oferte de credit dintr-o mare varietate de surse de finanțare. Dacă scorul dvs. este scăzut sau inexistent, totuși, nu veți câștiga.
Dar o scorul scăzut nu este ceva de care poți fugi și chiar dacă îl eviți, nu va dispărea. Trucul este să-ți finanțezi afacerea în moduri care îți readuc scorul pe bune, așa că atunci când ești pregătit să-ți treci afacerea în etapa următoare, scorul tău va începe să deschidă ușile, mai degrabă decât să-ți treacă în față.
Iată câteva idei pentru antreprenorii cu scoruri mici care se confruntă cu provocări de finanțare:
1. Priviți dincolo de carduri de credit și împrumuturi bancare pentru finanțare. Studiile arată că cardul de credit și finanțarea bancară reprezintă doar 25% din nevoile totale de finanțare ale antreprenorilor din faza incipientă. Această statistică ar trebui să vă ofere un anumit confort, deoarece implică faptul că 75% din banii de care aveți nevoie pot proveni din alte surse care se bazează mai puțin pe ratingul dvs. de credit.
În timp ce există carduri de credit și programe de împrumut concepute pentru persoanele cu un credit slab, aceste opțiuni vor percepe de obicei o rată a dobânzii mai mare pentru a compensa riscul de credit pe care îl reprezintă un debitor sub-prime. O opțiune bancară pentru cei cu scoruri de credit slabe este o linie de capital propriu de credit, deși aș fi precaut să vă pun casa pe linie pentru a finanța o inițiativă riscantă în faza incipientă.
2. Căutați împrumuturi de la rude și prieteni. Toată lumea îi place ideea de antreprenoriat, motiv pentru care, la un moment dat, mai mult de 50 la sută din toți proprietarii de afaceri primesc ajutor financiar de la prieteni și rude. Șansele sunt ca rudele și prietenii tăi să vrea să te vadă reușind și ar putea să te ajute să-ți faci visul de afaceri să devină realitate. De asemenea, este posibil să nu se oprească asupra punctajului dvs. de credit slab, deoarece au încredere în dvs. sau cred că conceptul dvs. de afaceri este solid. (Băncile obișnuiau să-ți evalueze caracterul și condițiile de afaceri așa cum o fac încă familia și prietenii, dar modelele de notare a creditelor au făcut ca deciziile de creditare să fie mai automatizate, rezultând în puterea critică pe care ți-o are scorul de credit asupra ta.)
Dacă urmați sfaturile pe care le-am împărtășit în coloanele anterioare privind identificarea împrumutătorilor privați și înțelegerea profilului lor de risc, ar trebui să puteți obține acces la un capital de afaceri ieftin, rapid și răbdător. De asemenea, puteți utiliza acum împrumuturi private de la rude, prieteni și asociați de afaceri pentru a vă reconstrui scorul de credit dacă utilizați o companie de administrare a împrumuturilor pentru a deservi împrumutul și a raporta plățile către birourile de credit.
3. Investigați microimprumutătorii și împrumutătorii pe web. Există mai mulți creditori nebancari pe internet care oferă acum împrumuturi antreprenorilor. Aceste împrumuturi sunt de obicei cuprinse între 5.000 și 25.000 de dolari. Unele dintre aceste site-uri sunt surse excelente de capital pentru cei cu un credit slab și vă vor raporta, de asemenea, plățile către birourile de credit, ceea ce vă poate ajuta să vă măriți scorul de credit dacă efectuați plăți în timp util. Asigurați-vă că faceți cumpărături și comparați tarifele, deoarece fiecare site oferă o schimbare în ceea ce privește prețul împrumuturilor și răspândirea riscului către creditorii / investitorii lor. Aceste site-uri includ:
- www.count-me-in.org (pentru femeile care dețin afaceri)
Pentru debitorii care nu au scoruri de credit puternice , rata dobânzii la împrumuturile din aceste surse va tinde să fie ridicată. Pentru o comparație, rata medie a împrumuturilor de afaceri de la rude și prieteni este în prezent la 7,6 la sută, conform Indicelui de împrumut privat al întreprinderii CircleLending, în timp ce rata a fost mai mare peste 12 la sută la Accion și mai mult de 20 la sută la Prosper pentru persoanele cu un credit slab.
Dacă sunteți obișnuit cu ratele dobânzilor la nivelul cardului de credit, aceste rate pot părea accesibile, dar nu uitați: poate efectua plăți parțiale pentru datorii pe cardul de credit, în timp ce contractele de împrumut în rate vă pot restricționa să efectuați plăți parțiale.
Pot exista microcreditori subvenționați în statul dvs. care oferă condiții mai flexibile; deoarece acestea sunt „mici, este posibil să nu totuși, aveți un site web sau un formular de cerere de împrumut bazat pe web și poate fi greu de găsit. Accesați www.microenterpriseworks.org pentru a căuta organizații nonprofit din comunitatea dvs. care au programe pentru proprietarii de afaceri cu un credit slab. Majoritatea statelor au acum cel puțin un microlender. Pentru unii proprietari de întreprinderi, flexibilitatea rambursării este mai importantă decât obținerea unei rate ușor mai mici.
4. Nu treceți cu vederea cadourile și subvențiile. Dacă trebuie să evitați efectuarea plăților datoriei, concentrați-vă pe obținerea de bani „gratis” sub formă de cadouri și subvenții. Căutarea dvs. va fi lungă și grea – în ciuda a ceea ce citiți pe internet, acolo nu este un glonț de argint aici. Fii precaut cu privire la serviciile care promit să localizeze programe de subvenții guvernamentale pentru tine. Va trebui să-ți faci temele pentru a localiza programele disponibile pentru tipul tău de afacere.Companiile de îngrijire a sănătății, companiile de tehnologie și afacerile cu amănuntul din zonele cu venituri mici tind să se califice pentru bani subvenționali. Alte forme de bani „gratuite” includ cadouri de la rude, spații de birouri gratuite de la foști angajatori și servicii gratuite de la prieteni sau asociați de afaceri. Dacă sunteți creativ, vă puteți reduce costurile de pornire prin brainstormingul unei liste de persoane care ar fi dispuse să vă ofere cadouri și împrumuturi subvenționate.