Un plan de pensii este un tip de plan de pensionare în care angajatorii promit să plătească angajaților un beneficiu pe viață după pensionare. Este diferit de un plan de contribuții definite, cum ar fi un 401 (k), în care angajații își pun banii într-un program de investiții sponsorizat de angajator. Pensiunile au crescut în popularitate în timpul celui de-al doilea război mondial și au devenit pilonii în pachetele de beneficii pentru lucrătorii guvernamentali și sindicalizați. Deși rămân comune în sectorul public, acestea au fost în mare parte înlocuite de planuri de contribuții definite în sectorul privat.
Aveți întrebări cu privire la planificarea pensionării? Consultați un consilier financiar din zona dvs.
Ce este un plan de pensii?
Într-o lume ideală, un angajator care oferă un plan de pensii pune deoparte bani pentru fiecare angajat și acești bani cresc în timp. Veniturile acoperă apoi veniturile pe care compania le-a promis că le va plăti angajatului la pensionare. Adesea, angajatul are posibilitatea de a lua fie o sumă forfetară la pensionare (sau la ieșirea din companie), fie plăți periodice pe viață prin intermediul unei anuități. În funcție de plan, aceste beneficii de pensie pot fi moștenite de către un soț sau copii supraviețuitori.
Venitul dvs. din pensie este plătit de obicei ca procent din salariul dvs. în anii de muncă. Procentul respectiv depinde de termenii stabiliți de angajatorul dvs. și de timpul petrecut cu acesta. Un lucrător cu decenii de vechime la o companie sau guvern poate primi 85% din salariu la pensionare. Unul care are mai puțin timp sau poate avea un angajator mai puțin generos poate primi doar 50%.
Angajații cu pensii nu participă la gestionarea acestor fonduri. Acesta este considerat un plus, deoarece majoritatea oamenilor nu sunt experți financiari. Dar, pe de altă parte, lipsa controlului înseamnă că angajații sunt neputincioși să se asigure că fondurile lor de pensii au finanțare adecvată. De asemenea, trebuie să aibă încredere în compania lor pentru a continua să fie o afacere continuă pentru viața lor. (În cazul în care compania intră în faliment, pensia se va încheia și vor începe plățile de la Pension Benefit Guaranty Corporation.)
Dacă vă lăsați angajatorul înainte de a vesta beneficiile de pensie, pierdeți banii pe care compania dvs. i-a pus deoparte pentru pensionarea ta. Programele de învestire vin în două forme: stâncă și gradată. Cu investirea în stâncă, nu aveți nicio pretenție la contribuțiile companiei până nu a trecut o anumită perioadă de timp. Cu investiții gradate, un anumit procent din beneficiile tale se investesc în fiecare an, până când ajungi la 100%.
Pensiile publice vs. Pensiile private
După cum probabil ai ghicit, diferența principală dintre o pensie publică și o pensie privată este angajatorul. Pensiile publice sunt disponibile de la organele guvernamentale federale, de stat și locale. Ofițerii de poliție și pompierii au probabil pensii, de exemplu. La fel și profesorii școlari.
Unele companii private oferă în continuare pensii. Cel mai adesea, sunt companii de lungă durată care au început să ofere pensii în secolul trecut. Mulți, totuși, și-au înghețat pensiile, astfel încât noii angajați să nu fie eligibili să le primească.
Comparativ cu fondurile publice de pensii, pensiile private au mai multe protecții legale. Conform legii, companiile private trebuie să se asigure că fondurile lor de pensii dispun de fonduri adecvate. De asemenea, aceștia trebuie să își asigure pensiile plătind prime către Societatea de garanții pentru pensii. Pensiile publice nu sunt supuse acelorași cerințe. Din cauza acestei lipse de protecție legală, multe fonduri de pensii de stat sunt subfinanțate serios, ceea ce ar putea duce la o reducere drastică a prestațiilor dacă nu se schimbă nimic.
Care este diferența dintre o pensie și un 401 (k)?
În sectorul privat, 401 (k) a înlocuit în mare măsură pensia tradițională. Un 401 (k) este un plan de contribuție definită, în care banii sunt reținuți din salariul dvs. și sunt puși într-un cont de investiții pe numele dvs. S-ar putea să câștigați bani din investițiile dvs. sau să le pierdeți, dar în orice caz, banii vă aparțin. În schimb, un plan cu beneficii definite reunește, în general, bani în fondul de pensii al companiei. Angajatorul dvs. este obligat să vă plătească în conformitate cu condițiile planului său de pensii, dar nici o parte din fondul de pensii nu este de fapt pe numele dvs.
Planurile tradiționale 401 (k) sunt avantajoase din punct de vedere fiscal. Aceasta înseamnă că nu plătiți taxe pe contribuțiile sau câștigurile dvs. până când nu vă retrageți și nu efectuați retrageri. În mod similar, nu plătiți impozite pe plățile pensiilor până nu le primiți. Dar dacă luați o sumă forfetară atunci când părăsiți o companie, dar înainte de a vă retrage, va trebui să o transferați într-un cont cu avantaje fiscale, cum ar fi un cont individual de pensionare (IRA).
De asemenea, aproximativ 401 (k) planurile au potriviri între angajatori. Dacă angajatorul dvs. oferă unul, acesta va egala contribuțiile dvs. până la o limită stabilită. Pe de altă parte, pensiile nu au meciuri de angajator, deoarece toți banii din fond provin de la angajator.
Pensii și securitate socială
Persoanele care au pensii de la un angajator guvernamental nu pot fi eligibile pentru a primi prestații de securitate socială sau pot primi doar prestații parțiale . Acest lucru se datorează faptului că unii lucrători din sectorul public care au pensii de așteptat cu nerăbdare nu sunt supuși impozitelor pe salarii. Deoarece nu plătesc în fond, nu primesc beneficii integrale.
Dacă ați lucrat o parte din carieră în sectorul privat, dar ați petrecut și timp lucrând într-un loc de muncă din sectorul public cu pensie , pregătiți-vă pentru prevederile de eliminare a neprevăzutului de securitate socială (WEP). WEP limitează prestațiile de pensionare de securitate socială pentru persoanele care au și venituri din pensii. Există, de asemenea, compensarea pensiilor guvernamentale (GPO), care limitează prestațiile pentru soți sau supraviețuitori disponibile persoanelor care au venituri din pensii guvernamentale.
Scopul WEP și GPO este de a face ca prestațiile de securitate socială să se aplice mai corect în toate tabla. La rândul lor, anii pe care îi petreceți lucrând într-o slujbă din sectorul public contează degeaba, adică parcă ați fi șomeri. Și întrucât securitatea socială bazează prestațiile pe cei 35 de ani de muncă cu cel mai mare câștig al unei persoane, lucrătorii publici vor primi fie prestații limitate, fie deloc.
GPO și WEP economisesc bani de securitate socială, ceea ce este întotdeauna un lucru important îngrijorare în Washington, DC Indiferent de părerea dvs. despre GPO și WEP, este important să fiți conștienți de modul în care cele două prevederi vă pot afecta planurile de pensionare.
Dacă ați avut un loc de muncă guvernamental cu un salariu bun, probabil ai și alte beneficii pe care să te bazezi. Din acest motiv, Congresul a decis că puteți face fără unele prestații de securitate socială, presupunând că pensia dvs. guvernamentală vă oferă deja venituri din pensii din casele de stat.
Care sunt riscurile unui plan de pensii?
Deși accesul la o pensie are multe beneficii, niciun plan de pensionare nu prezintă riscuri. Spre deosebire de un plan 401 (k) sau IRA, nu aveți nici un cuvânt de spus în modul în care compania dvs. investește banii în fondul dvs. de pensii. Dacă administratorul fondului ia decizii de investiții proaste, aceasta ar putea duce la insuficiență de fonduri pentru pensia globală. Acest lucru ar duce probabil la o reducere a prestațiilor fără avertisment.
Un alt risc de a nu deține controlul este că compania dvs. ar putea modifica condițiile planului dvs. de pensii. În special, ar putea scădea procentajul salariului pentru fiecare beneficiar, ceea ce va duce la o reducere a sumei beneficiilor. Având în vedere că pensiile sunt mult mai scumpe pentru angajatori decât majoritatea alternativelor, este în interesul angajatorului dvs. să reduceți costurile. În cazul pensiilor publice, există și riscul ca statul sau municipalitatea să întâmpine probleme economice și să declare faliment, ceea ce ar putea duce la o reducere a prestațiilor pentru participanții la planul de pensii.
Din aceste motive, este cel mai bine să economisiți singur ca supliment la pensie. Nu doriți să vă bazați pe o pensie confortabilă și apoi să vă lipsească în mod neașteptat de fonduri.
Concluzie
În peisajul de pensionare de astăzi, unde domină planurile de contribuții definite, este ușor simt nostalgic pentru pensii. Nu ar fi frumos să ai un flux de venituri garantat pe viață? Dar pensiile au riscuri. Cea mai mare pentru lucrătorii din sectorul privat este că compania lor – și pensia – se vor închide. Plățile asigurate federal vor începe, dar dacă pensia a avut fonduri inadecvate, angajații pot primi mai puțin decât au contat.
Sfaturi pentru pregătirea pensionării
- Nu să vă fie frică să obțineți ajutor profesional cu planurile dvs. de pensionare. Un consilier financiar vă poate ajuta să vă asigurați că sunteți în ritm pentru o pensionare confortabilă. Din fericire, găsirea unui consilier financiar potrivit nu trebuie să fie greu. Instrumentul gratuit al SmartAsset te potrivește cu consilieri financiari din zona ta în cinci minute. Începeți acum.
- Încercați să maximizați potrivirea 401 (k) a companiei dvs. Meciul este bani gratis. Este o modalitate ușoară de a vă crește oul de cuib. Pentru a afla cât de mare trebuie să fie acel ou de cuib, utilizați calculatorul nostru de pensionare, care ține cont chiar de impozitele locale.