La fel ca multe tipuri de împrumuturi care erau ușor de obținut cu ani în urmă în timpul crizei locuințelor, împrumuturi de capital propriu și alte împrumuturi pentru a retrage capitalul propriu în închiriere proprietățile erau relativ ușor de obținut. Acum, nu atât de mult.
„Există” un risc mai mare în cazul proprietăților de închiriere ”, spune Todd Huettner, președintele companiei„ Este posibil să nu li se ofere
O linie de credit pentru capitalul propriu sau Capacitate mai mare de rambursare
Pentru a obține un HELOC în calitate de proprietar de proprietate de închiriere, este posibil să trebuiască să demonstrați că vă puteți permite să rambursați întreaga sumă, spune Lucas Hall, fondatorul informațiilor privind veniturile din închirieri
În determinarea capacității de a rambursa un împrumut HELOC sau de capital propriu, nu toate veniturile din închiriere vor fi considerate venituri, spune Ramnarain, deoarece chiriașii se pot muta și proprietarii pot avea alte probleme.
De exemplu, El spune că 75 la sută din 1.000 de dolari din venituri din chirii ar fi socotite ca venituri reale, sau 750 de dolari, pentru a contabiliza alte cheltuieli în calitate de proprietar de închiriere.
Declarațiile de impozite care arată veniturile din chirii ar putea fi, de asemenea, necesare Hall spune, la fel ca și copiile contractelor de leasing pentru a arăta că locuința închiriată va fi ocupată pentru o perioadă de timp și nu doar pentru câteva luni.
Mai multă echitate
Unii creditori ar putea avea nevoie de închiriere profesională Proprietarii perty să aibă mai mult capital propriu înainte de a aproba un HELOC.
„Ce le pasă cu adevărat este dacă această proprietate are suficient capital pentru acest HELOC”, spune Hall, adăugând că procesul a fost restrâns mult în ultimele șase luni.
Hall a refinanțat împrumuturi și a contractat capitaluri proprii, astfel încât să poată cumpăra proprietăți suplimentare, apoi a refinanțat acea proprietate nouă, astfel încât să poată rambursa o linie de credit pentru alte proprietăți de închiriere, spune el.
„Rareori îl folosesc, cu excepția cazului în care urmează o achiziție mare, cum ar fi o altă proprietate”, spune el.
Raportul mai mic împrumut-valoare
Un raport împrumut-valoare ridicat (LTV) reprezintă un risc mai mare pentru un creditor. Un procent mai mare din costul unei proprietăți care trebuie împrumutat ar putea face un împrumut de capital propriu mai dificil de obținut.
Împrumutătorii care pot aproba un LTV de 80 la sută pentru o reședință principală pot necesita 70 la sută sau Ramnarain spune că un LTV de 75 la sută cu 25 la sută din capitalul propriu ar putea fi posibil pentru proprietarii de închiriere, spune Huettner. Unii proprietari pot avea LTV de 90 la sută la reședința lor principală, spune Huettner. spune.
Raportul datorie-venit scăzut
În timp ce unui proprietar de case i se poate permite să aibă mai mult de 40% din veniturile sale îndreptate spre datorii și totuși să fie aprobat pentru un împrumut de capital propriu. , un proprietar de închiriere ar trebui probabil să scadă acest raport de datorie la 30-35 la sută din venitul lor, spune Ramnarain.
Rată mai mare a dobânzii sau puncte de plată
Refinanțarea unui împrumut de proprietate de închiriere pentru a scoate bani în numerar pentru reparații ar putea necesita o rată a dobânzii sau puncte de plată mai mari din cauza riscului mai mare de împrumuturi imobiliare de închiriat, spune Huettner .
Pentru a menține rata dobânzii la fel ca un împrumut pentru o reședință principală, un împrumutat ar putea fi nevoit să plătească 2-3 puncte pentru împrumut, spune el. Sau ar putea plăti cu o pătrime până la jumătate de punct mai mult pe rata dobânzii împrumutului, spune el.
Scor de credit mai mare
Obținerea unui împrumut de capital pe o proprietate de închiriere ar putea necesita un scor de credit de 680, comparativ cu 620 pentru un proprietar care locuiește în casa lor, spune Huettner.
Asigurarea proprietății de închiriere
Băncile pot fi deosebit de vigilente cu privire la verificarea faptului că proprietarii de proprietăți de închiriere au suficientă asigurare, spune Ramnarain.
„La sfârșitul zilei, vor vedea dacă„ își vor lua banii ”și dacă aveți o asigurare adecvată, spune el.
Până la 6 închirieri
Împrumutătorii pot limita numărul de credite ipotecare la șase, spune Ramnarain. Patru până la șase drepturi de închiriere sunt posibile pentru proprietarii de închiriere, spune Huettner.
Timp de evaluare mai lung
Timpul de așteptare pentru a utiliza o nouă evaluare, care va ține seama de reparații și renovări, pentru o investiție imobiliară este de 12 luni de la data cumpărării, spune Elysia Stobbe, proprietar, ipotecă Eu și autorul cărții Cum să fii aprobat pentru cel mai bun credit ipotecar fără să-ți bagi o furculiță în ochi, un ghid pentru împrumuturile la domiciliu.
De obicei, sunt necesare două evaluări pentru a confirma valoarea, spune Stobbe. În caz contrar, dacă este mai puțin de 12 luni de la data cumpărării, va fi utilizat ultimul preț de vânzare înregistrat, spune ea.
Cu toate aceste bariere potențiale în calea contractării de capitaluri proprii de închiriere, investitorii poate fi cel mai bine să facă ceea ce intenționează să facă Hall cu închirierile sale: să aibă cât mai multă echitate în ele, astfel încât să poată obține o linie de credit sau de împrumut atunci când apare o problemă majoră pe o proprietate de închiriere.
„Vreau ca proprietățile mele de închiriere să aibă capital propriu și apoi vreau să am acces la acele capitaluri proprii”, spune Hall.
Informații suplimentare
- Refinanțarea ipotecii
- Fannie Mae
- FHA Streamline Refinance
- Credite VA
- Împrumuturi Jumbo
- Documente de care aveți nevoie pentru o refinanțare ipotecară
Venitul pasiv este ceea ce aspirăm cu toții să facem, dar un cost aprofundat -Analiza avantajului trebuie realizată pentru „fezabilitatea planurilor. După cum s-a explicat mai sus, există câteva obstacole de depășit și scorul dvs. de credit va juca un rol semnificativ, dar, având în vedere toate lucrurile, poate merita tot timpul.