Ce este o rată procentuală anuală (APR)?
Termenul „rata procentuală anuală (DAP)” se referă la rata anuală a dobânzii percepute de către debitor și plătită investitorilor. DAP se exprimă ca procent care reprezintă costul anual real al fondurilor pe durata un împrumut sau venituri obținute dintr-o investiție. Aceasta include orice comisioane sau costuri suplimentare asociate tranzacției, dar nu ia în calcul compunerea. TAE oferă consumatorilor un număr de linie de jos pe care îl pot compara cu ușurință cu ratele altor creditori.
Chei de luat masa
- O rată anuală procentuală (APR) este rata anuală percepută pentru împrumut sau câștigat printr-o investiție.
- Instituțiile financiare trebuie să dezvăluie APR-ul unui instrument financiar înainte de semnarea oricărui acord.
- Consumatorilor le este greu să compare APR-urile, deoarece creditorii au puterea de a alegeți ce taxe sunt incluse în calculul ratei acestora.
- Este posibil ca un TAE să nu reflecte costul real al împrumuturilor e din taxele care sunt incluse sau excluse.
Cum funcționează rata anuală procentuală (APR)
Un an rata procentuală este exprimată ca o rată a dobânzii. Se calculează ce procent din suma principală veți plăti în fiecare an, luând în considerare lucruri precum plățile lunare. TAE este, de asemenea, rata anuală a dobânzii plătite pentru investiții, fără a contabiliza compunerea dobânzii în acel an.
Legea adevărului în împrumuturi (TILA) din 1968 a obligat creditorii să dezvăluie luna aprilie pe care o percep pentru împrumutați. Companiilor de carduri de credit li se permite să facă publicitate ratelor dobânzilor lunar, dar trebuie să raporteze în mod clar APR clienților înainte de a semna un acord.
Cum se calculează APR?
Rata este calculată prin înmulțirea ratei dobânzii periodice cu numărul de perioade dintr-un an în care se aplică rata periodică. Nu indică de câte ori se aplică rata soldului.
APR în SUA este de obicei prezentat ca rata dobânzii periodică înmulțită cu numărul perioadelor de compunere pe an. Definițiile APR în afara Statelor Unite pot fi destul de diferite. Uniunea Europeană (UE) se concentrează pe drepturile consumatorilor și transparența financiară în definirea acestui termen. O singură formulă pentru calcularea ratei dobânzii a fost stabilită pentru toate țările membre ale UE, deși țările individuale au o anumită marjă de manevră cu privire la determinarea situațiilor exacte în care această formulă urmează să fie adoptată dincolo de cazurile prevăzute de UE.
Tipuri de APR-uri
APR-urile pentru carduri de credit variază în funcție de tarif. Un creditor poate percepe un TAE pentru achiziții, altul pentru avansuri de numerar și încă un alt pentru transferurile de sold de pe un alt card. De asemenea, băncile percep taxe vamale de penalizare ridicată clienților pentru întârzierea efectuării plăților sau pentru încălcarea altor condiții ale contractului deținătorului cardului. Există, de asemenea, un APR introductiv – un APR scăzut sau 0% – pe care multe companii de carduri de credit îl folosesc pentru a atrage clienții noi să se înscrie pentru un card.
Debitorii APR sunt taxat depinde și de creditul lor. Împrumuturile oferite celor cu un credit excelent au rate de dobândă semnificativ mai mici decât ratele percepute celor care au un credit slab.
Împrumuturile vin, în general, cu APR fixe sau variabile. Un împrumut APR fix are o rată a dobânzii care este garantată să nu se modifice pe durata de viață a împrumutului sau a facilității de credit. Un împrumut APR variabil are o rată a dobânzii care se poate modifica în orice moment.
APR vs. Randamentul anual procentual (APY)
În timp ce un TAE contează numai pentru dobânda simplă, randamentul procentual anual (APY) ia în considerare dobânda compusă. Drept urmare, APY-ul unui împrumut este mai mare decât APR-ul său. Cu cât rata dobânzii este mai mare și, într-o măsură mai mică, cu cât perioadele de compunere sunt mai mici, cu atât diferența dintre APR și APY este mai mare.
Imaginați-vă că valoarea APR a unui împrumut este de 12% și compușii împrumutului o dată pe lună. Dacă o persoană împrumută 10.000 USD, dobânda pentru o lună este de 1% din sold sau 100 USD. Acest lucru mărește efectiv soldul la 10.100 USD. Luna următoare, dobânda de 1% este evaluată pentru această sumă, iar plata dobânzii este de 101 USD, ușor mai mare decât era luna precedentă. Dacă purtați acel sold pentru anul respectiv, rata dobânzii efective devine 12,68%. APY include aceste mici modificări ale cheltuielilor cu dobânzile datorate compunerii, în timp ce APR nu.
Iată un alt mod de a o analiza. Să presupunem că comparați o investiție care plătește 5% pe an cu unul care plătește 5% lunar. Pentru primul, APY este egal cu 5%, la fel ca APR. Dar pentru al doilea, APY este de 5,12%, reflectând compunerea lunară.
Având în vedere că un APR și un APY diferit pot fi folosiți pentru a reprezenta aceeași rată a dobânzii, este logic că creditorii și debitorii vor sublinia numărul mai flatant pentru a-și expune cazul. , motiv pentru care Legea Adevărului în Economii din 1991 prevedea ca atât APR, cât și APY să fie dezvăluite în reclame, contracte și contracte. O bancă va promova APY-ul unui cont de economii într-un font mare și APR-ul corespunzător într-unul mai mic, dat fiind faptul că primul prezintă un număr superficial mai mare. Opusul se întâmplă atunci când banca acționează ca împrumutător și încearcă să-și convingă debitorii că percepe o rată scăzută. O resursă excelentă pentru compararea ratelor APR și APY pe un credit ipotecar este un calculator ipotecar.
Un exemplu de APR vs. APY
În alt exemplu, XYZ Corp. oferă un card de credit care percepe dobânzi zilnice de 0,06273%. Înmulțiți acest lucru cu 365, adică 22,9% pe an, care este aprilie publicitar. Acum, dacă ar fi să încărcați în fiecare zi un articol diferit de 1.000 USD pe card și ați aștepta până a doua zi după data scadenței (când emitentul a început să perceapă dobânzi) pentru a începe să efectuați plăți, ar fi datorat 1.000.6273 USD pentru fiecare lucru cumpărat. / p>
Pentru a calcula APY sau rata anuală efectivă a dobânzii (EAR) – termenul cel mai tipic pe cardurile de credit – adăugați unul (care reprezintă principalul) și luați acest număr la puterea numărul perioadelor de compunere dintr-un an; scade unul din rezultat pentru a obține procentajul:
În acest caz APY sau EAR ar fi de 25,7%:
((1 + .0006273) 365) −1 = .257 \ begin {align} & ((1 + .0006273) ^ {365} ) – 1 = .257 \\ \ end {align} ((1 + .0006273) 365) −1 = .257
Dacă purtați doar un sold pe cardul dvs. de credit pentru o perioadă de o lună, vi se va percepe o rată anuală echivalentă de 22,9%. Cu toate acestea, dacă purtați acel sold pentru anul respectiv, rata dobânzii efective devine 25,7% ca urmare a compunerii în fiecare zi.
APR vs. Rata nominală a dobânzii vs. Periodic zilnic Rata
Un TAE tinde să fie mai mare decât rata nominală a dobânzii unui împrumut. Acest lucru se datorează faptului că rata nominală a dobânzii nu contabilizează alte cheltuieli acumulate de împrumutat. Rata nominală poate fi mai mică pentru ipoteca dvs. dacă nu luați în calcul costurile de închidere, asigurarea și comisioanele de inițiere. Dacă ajungeți să le introduceți în creditul dvs. ipotecar, soldul dvs. ipotecar crește, la fel ca și APR-ul dvs.
Rata periodică zilnică, pe de altă parte, este dobânda percepută pentru un soldul împrumutului zilnic – DAE împărțit la 365. Creditorii și furnizorii de carduri de credit au dreptul să reprezinte DAE lunar, totuși, atâta timp cât DAE completă de 12 luni este listată undeva înainte de semnarea acordului.
Dezavantaje ale ratei procentuale anuale (APR)
APR nu este întotdeauna o reflectare exactă a costului total al împrumuturilor. De fapt, poate subestima costul real al unui împrumut. Acest lucru se datorează faptului că calculele presupun programe de rambursare pe termen lung. Costurile și comisioanele sunt împărțite prea subțire cu calculele APR pentru împrumuturile care sunt rambursate mai repede sau au perioade de rambursare mai scurte. De exemplu, impactul mediu anual al costurilor de închidere a ipotecii este mult mai mic atunci când se presupune că aceste costuri au fost repartizate pe 30 de ani în loc de șapte până la 10 ani.
Deoarece APR nu este întotdeauna o reflectare exactă a costului total al împrumuturilor, acesta poate subestima costul total al unui împrumut.
APR întâmpină, de asemenea, unele probleme cu ipotecile cu rată ajustabilă (ARM). Estimările presupun întotdeauna o rată constantă a dobânzii și, chiar dacă APR ia în considerare plafoanele ratei, numărul final se bazează în continuare pe rate fixe. Deoarece rata dobânzii la un ARM este incertă odată cu trecerea perioadei de rată fixă, estimările APR pot subestima costurile reale ale împrumutului dacă ratele ipotecare cresc în viitor.
APR calculele pot face, de asemenea, dificilă compararea produselor similare, deoarece taxele incluse sau excluse diferă de la instituție la instituție. Acest lucru se datorează faptului că împrumutătorii au o cantitate justă de autoritate pentru a determina modul de calcul al DAE. Pentru a compara cu precizie mai multe oferte, un potențial debitor trebuie să stabilească care dintre aceste taxe sunt incluse și, pentru a fi amănunțit, să calculeze DAE folosind rata nominală a dobânzii și alte informații despre costuri.
TAE ipotecare pot include sau nu alte taxe, cum ar fi evaluări, titluri, rapoarte de credit, cereri, asigurări de viață, avocați și notari și pregătirea documentelor. Există și alte taxe care sunt excluse în mod deliberat, inclusiv taxe de întârziere și alte taxe unice.
Întrebări frecvente
Ce este rata procentuală anuală ( APRILIE)?
Un TAE este o cifră procentuală care reprezintă rata anuală a dobânzii asociată unui împrumut.Legile privind protecția consumatorilor impun companiilor să dezvăluie APR-urile asociate cu ofertele lor de produse, pentru a preveni companiile să inducă în eroare clienții. De exemplu, dacă nu li se cerea să dezvăluie DAE, o companie ar putea promova o rată lunară a dobânzii scăzută, în timp ce le arăta clienților că este o rată anuală. Acest lucru ar putea induce în eroare un client comparând o rată lunară aparent scăzută cu una anuală aparent ridicată. Solicitând tuturor companiilor să își dezvăluie APR-urile, clienților li se oferă o comparație „mere la mere”.
Ce este un APR bun?
Ce contează ca un TAE „bun” va depinde de factori precum ratele concurente oferite pe piață, rata principală a dobânzii stabilită de banca centrală și scorul de credit propriu al debitorului. Atunci când ratele prime sunt scăzute, companiile din industriile competitive vor oferi uneori APR-uri foarte mici pentru produsele lor de credit, cum ar fi APR-urile de 0% oferite uneori pe împrumuturi auto sau opțiuni de leasing. Deși aceste tarife scăzute ar putea părea atractive, clienții ar trebui să verifice dacă aceste tarife durează întreaga durată a termenului produsului sau dacă sunt pur și simplu tarife introductive care vor reveni la un APR mai mare după ce a trecut o anumită perioadă. Mai mult, APR-urile mici pot fi disponibile numai pentru clienții cu scoruri de credit deosebit de mari.
Cum calculați APR?
Formula pentru calcularea APR este simplă. Acesta constă în înmulțirea ratei periodice a dobânzii cu numărul de perioade dintr-un an în care se aplică rata. Formula exactă este după cum urmează:
Valoarea formulei APR este aceea că oferă o bază consistentă pentru prezentarea informațiilor anuale privind rata dobânzii, în ordine pentru a proteja consumatorii de publicitatea înșelătoare.