În urmă, am văzut o reclamă TV pentru ceea ce a apărut să fiu asigurare de viață de la o companie de hrană pentru copii: Gerber.
După puțin Google, mi-am dat seama că reclama era pentru Planul de creștere Gerber, o asigurare de viață întreagă politica pentru copii oferită de Gerber Life. În timpul analizării, am dat peste Planul de economii Gerber College, o altă poliță de asigurare de viață menită să stocheze bani pentru educația unui copil.
Am constatat deja că această asigurare de viață nu este nevoie de majoritatea copiilor sănătoși, dar ce-ar fi să economisești pentru facultate? Este într-adevăr asigurarea de viață cel mai bun mod de a face acest lucru?
Pur și simplu: nu. Înainte de a detalia detalii, permiteți-mi să explic exact ce este planul Gerber.
Ce este Planul de economii Gerber College?
Am sunat la linia oficială de informații pentru a obține rezumatul și acesta este ceea ce mi-au spus: Planul de economii Gerber College, în vârstă de trei ani, oferă ceea ce se numește „dotare” asigurare de viață, care este un tip de asigurare de viață pe termen care oferă acoperire pentru o perioadă limitată de timp. Când vă înscrieți pentru poliță, decideți câtă valoare va stoca și cât veți aștepta să o colectați.
Plătiți o primă lunară determinată de intervalul dvs. de timp și de valoarea aleasă și de acei bani este investit în ceea ce reprezentantul a numit „investiții sigure”. De fapt, modul în care a spus-o a fost că „nu contează ce face economia”, pentru că veți primi în continuare plata. La sfârșitul perioadei respective, primiți o sumă forfetară, pe care va trebui să plătiți impozite. (Nu mi-au spus partea de impozite – asta este din cauza înlăturării dureroase a politicii de pe MarketWatch a lui Chuck Jaffe, unde a calculat și rentabilitatea „investițiilor sigure” și a stabilit că „nu este practic nimic”)
Deși puteți încasa polița înainte de sfârșitul termenului convenit, veți obține doar valoarea în numerar până la acel moment – nu suma totală pe care ați planificat-o. Dacă se întâmplă cel mai rău și titularul poliței decedează, familia primește plata. În acest fel, sunt atât economii la facultate, cât și asigurări de viață: dacă folosești acei bani pentru a plăti pentru facultate, sunt economii la colegiu. Dacă folosești acei bani pentru a oferi un ajutor de deces pentru familia ta, este „asigurarea de viață”.
Site-ul web susține că este „singurul” plan de facultate care are și asigurare de viață pentru adulți și merită menționat faptul că colegiile nu includ viața polițe de asigurare în evaluările lor de ajutor pentru studenți – așa că stocarea banilor într-o poliță de asigurare de viață poate ajuta unele familii cu ajutorul financiar.
De ce nu este este cel mai eficient mod de a plăti pentru facultate?
Gerber College Savings Plan afirmă clar pe site-ul său că este o asigurare de viață pentru adulți cu o plată garantată care poate fi utilizată pentru a plăti pentru facultate (sau nu) , dar asta nu înseamnă că este cea mai bună utilizare a dolarului dvs. de economii la facultate.
„În ciuda numelui, Planul de economii Gerber College nu oferă contribuții deductibile de stat de stat sau posibilitatea de a retrage și cheltui fonduri pentru cheltuielile facultății fără taxe, ambele pe care îl oferă 529 planul de economii și, prin urmare, nu este deloc un „plan universitar”, mi-a explicat Alan Moore, fondator și planificator financiar certificat la Serenity Financial Consulting, când i-am cerut opinia profesională. „Acest plan este mai mult un cont de economii forțate, deoarece plățile reale oferă câștiguri foarte mici.”
Cele 529 de planuri de economii menționate de Moore sunt conturi de economii remarcabil de flexibile, sponsorizate de stat, cu beneficii fiscale. Ele sunt „în general opțiunea de economisire implicită recomandată de planificatorii financiari și, potrivit lui Moore,„ sunt o opțiune mai bună decât asigurarea de viață.
În plus, garanția valorii în numerar a planului Gerber este condiționată de plata lunară a primelor, ca orice alt plan de asigurare. În schimb, 529 nu reglementează cât de mult sau cât de des trebuie să contribuiți, dincolo de limitele de contribuție pe scară largă și nu expiră niciodată. Dacă deschideți un plan de economii 529 și contribuiți la acesta odată, beneficiarul contului primește acei bani pentru facultate, indiferent de ce.
„Acest plan ar putea avea sens pentru cineva care are nevoie de un cont de economii forțat și de ceva la care să poată stabili și să nu se gândească niciodată”, explică. Moore. „Cu toate acestea, majoritatea oamenilor se pot descurca cu ușurință pe cont propriu și mult mai bine prin angajarea unui consilier financiar care să vă ajute.”