Cardurile de credit sunt instrumente puternice pe care le puteți utiliza pentru a contribui la crearea unui credit mai bun. În timp ce faceți acest lucru, este posibil să vă puteți califica pentru oferte și mai bune de carduri de credit. Aceste oferte mai bune ar putea veni cu recompense mai mari, rate mai mici și bonusuri de înscriere mai atractive.
Cu toate acestea, pentru a profita la maximum de cardurile dvs. de credit, vă ajută să înțelegeți terminologia utilizată de emitentul cardului dvs. de credit. . Un domeniu care provoacă multă confuzie este diferența dintre soldul extrasului și soldul dvs. actual.
Ce este un ciclu de facturare cu cardul de credit?
Înainte de a înțelege diferența dintre extras și sold curent pe un card de credit, există o altă componentă a contului cardului dvs. de credit pe care trebuie să o înțelegeți mai întâi – ciclul de facturare.
Ciclul de facturare al unui card este o perioadă stabilită de timp în care efectuați achiziții și plăți. Când se încheie un ciclu de facturare, se generează următoarea factură a cardului dvs. de credit (aka extras).
Ciclul de facturare al unui card durează în general aproximativ 30 de zile. Dar acele 30 de zile se vor întinde rar între 1 și 30 ale lunii. (Dar nu ar fi foarte ușor de urmărit ?!) În schimb, ciclul dvs. de facturare ar putea arăta ca unul dintre următoarele:
- 5 iulie – 4 august
- iulie 10 – 9 august
- 24 iulie – 23 august
- 30 iulie – 29 august
Aceste date sunt doar exemple ipotetice, dar primiți imagine.
Opțiuni de plată
Când vă conectați online pentru a efectua o plată în contul cardului dvs. de credit, veți găsi mai multe opțiuni din care să alegeți. Două dintre opțiunile disponibile vor fi să plătiți soldul extrasului sau soldul curent.
Uneori, aceste două sume vor fi diferite. Alteori pot fi la fel. Cu toate acestea, chiar dacă numărul acestor două opțiuni de plată se întâmplă să se potrivească într-o anumită lună, aceste două tipuri de solduri nu reprezintă același lucru.
Citiți mai jos pentru câteva aspecte esențiale ale diferențelor cheie dintre aceste două solduri.
Ce este un sold extras?
Soldul extrasului dvs. reprezintă un total al tuturor taxelor, minus plăți, efectuate pe cardul dvs. de credit în timpul ciclului dvs. anterior de facturare. Aceasta poate include oricare dintre următoarele:
- Soldul anterior al contului
- Achiziții și taxe noi
- Cheltuieli cu dobânzile
- Plăți primite
- Credite postate în cont
- Alte taxe (taxe anuale, taxe lunare, taxe de întârziere etc.)
Deci, suma pe care o datorați emitentului cardului dvs. de credit la sfârșitul unui ciclu de facturare se numește soldul extrasului sau „sold nou”. Este, de asemenea, soldul care se reflectă în extrasul cardului dvs. de credit.
Poate cel mai important, soldul extrasului dvs. este soldul raportat lunar celor trei birouri de credit – Equifax, TransUnion și Experian. Ca atare, este soldul contului care ar trebui să apară în cele trei rapoarte de credit pentru următoarele 30 de zile sau cam așa ceva.
Sfat privilegiat
Vrei să câștigi un credit bun înscrieți și evitați dobânzile scumpe în același timp? Dacă da, este o idee bună să plătiți întotdeauna soldul extrasului complet pe un card de credit până (sau poate chiar înainte) la data scadenței.
Ce înseamnă soldul curent?
Soldul curent este suma totală pe care o datorați în prezent în contul cardului dvs. de credit, indiferent dacă plata pentru tot soldul respectiv are deja o dată scadentă programată sau nu. Soldul curent, numit și sold restant, se poate schimba zilnic. Se poate ajusta în sus sau în jos oricând una dintre următoarele modificări postează în contul dvs. unt:
- Achiziții
- Cheltuieli cu dobânzile
- Taxe
- Plăți primite
- Credite
Când vă conectați la contul de card de credit online, puteți vedea cât de mult datorați pe card și cât din limita de credit rămâne disponibilă. (Credit disponibil = limită de credit – sold curent.)
Cu toate acestea, soldul dvs. curent nu este raportat birourilor de credit. Cardurile de credit nu se actualizează în timp real. Prin urmare, nu este soldul dvs. curent, ci soldul extrasului care apare în rapoartele dvs. de credit.
Nu este nimic greșit să plătiți integral soldul curent, chiar dacă este mai mare decât soldul extrasului dvs., dacă vreau să fac asta. Dar ar trebui să înțelegeți că plata soldului curent nu vă va economisi bani suplimentari în dobândă, decât dacă ați pierdut anterior perioada de grație a cardului.
Există șansa ca plata soldului dvs. actual să vă scadă rata de utilizare a creditului totuși. În caz contrar, utilizarea mai redusă vă poate ajuta să obțineți scoruri de credit.
Ce sold ar trebui să plătiți?
A decide ce sold să plătiți în fiecare lună pe cardul dvs. de credit depinde de obiectivele dvs. Vrei să profiți de bani fără dobândă cât mai mult timp? Sunteți interesat să vă maximizați scorurile de credit? Preferați să păstrați lucrurile simple?
Răspunsurile dvs. la întrebările de mai sus vor determina ce opțiune de plată este cea mai bună pentru dvs.
Dacă nu aveți un APR de 0%, de obicei vă recomandăm să plătiți integral soldul extrasului dvs. pentru a evita dobândă și să profitați de perioada de grație a cardului dvs. de credit cât mai mult posibil. Dacă doriți să vă maximizați scorurile de credit, puteți plăti soldul curent înainte de sfârșitul perioadei de extras pentru a reduce utilizarea creditului raportat.
Această postare este în primul rând despre soldul extrasului față de diferențele de sold curent. Dar veți avea de fapt patru opțiuni de plată din fiecare lună când vă conectați pentru a efectua plata cu cardul de credit online.
1) Plată minimă
În general, este o problemă ideea de a efectua doar plata minimă pe un cont de card de credit. Da, plata acestei sume vă ajută să evitați întârzierea comisioanelor și raportarea întârziată la birourile de credit. Dar veți rămâne blocat plătind cheltuieli de dobândă scumpe către compania dvs. de card de credit. În plus, plata doar a plății minime ar putea duce la o rată mai mare de utilizare a creditului în rapoartele dvs. de credit, iar acest lucru nu este bun pentru scorurile dvs. de credit.
Dacă vă aflați într-un loc restrâns financiar timp de o lună sau două , s-ar putea să vă gândiți să efectuați doar plata minimă pe un card de credit pentru a ajuta la ameliorarea unor probleme de flux de numerar pe termen scurt. Dar aceasta ar trebui să fie doar o soluție pe termen scurt la o urgență financiară. Va trebui să călcați cu atenție și să evitați ca acest lucru să se transforme într-un obicei pe termen lung.
Sfat din interior
O excepție aici ar putea fi dacă aveți un card cu un APR promoțional de 0%. Nu vi se vor percepe dobânzi pe durata perioadei promoționale, oferindu-vă șansa de a achita un sold în timp, dar va trebui să efectuați cel puțin plata minimă în fiecare lună pentru a rămâne în stare bună și a păstra valoarea 0 % rată. Asigurați-vă că plătiți soldul integral până la sfârșitul perioadei de 0%, astfel încât să nu vi se încaseze dobânzi ulterior.
2) Sold extras
De obicei, veți fi într-o formă excelentă dacă plătiți soldul extrasului complet între data emiterii extrasului și data scadenței. Această perioadă de timp cuprinsă între sfârșitul ciclului dvs. de facturare și data scadenței plății este cunoscută sub numele de perioada de grație din contul dvs.
Atâta timp cât plătiți soldul extrasului complet în perioada de grație din contul dvs. ( adică, până la data scadenței dvs. sau mai devreme), în general, veți evita plata cheltuielilor cu dobânzile la cont.
3) Sold curent
După cum sa menționat, nu este nimic în neregulă cu plata sold pe un card de credit. Plata soldului dvs. curent înseamnă că plătiți toate taxele efectuate în ultimul ciclu de facturare, plus orice taxe noi efectuate de atunci.
Totuși, nu trebuie să plătiți soldul actual pentru a evita dobânzile. Plata soldului extras se ocupă de problema respectivă.
De asemenea, în timp ce plătiți soldul actual vă poate reduce un pic rata de utilizare în luna următoare, rețineți că plata soldului curent (sau soldul extras pentru acel până la data scadenței s-ar putea să nu rezulte un sold de 0 USD în rapoartele dvs. de credit.
Indiferent de soldul dvs. în momentul emiterii extrasului dvs. de cont, acesta va fi raportat birourilor de credit. Soldul respectiv va apărea în rapoartele dvs. de credit pentru următoarele 30 de zile.
Dacă doriți o rată de utilizare foarte mică, poate pentru că sunteți pe punctul de a solicita o ipotecă sau alte finanțări majore, ați putea lua în considerare plata soldului dvs. curent (tot ce este datorat în prezent în contul cardului dvs. de credit) cu o zi sau două înainte de data de închidere a extrasului de cont.
Data de închidere a extrasului de cont se încadrează la sfârșitul facturării ciclu. Este data la care emitentul cardului dvs. de credit creează următorul extras. Deci, dacă plătiți soldul curent la 0 USD înainte de data de închidere a extrasului, extrasul generat pentru dvs. în acea lună va spune că datorați 0 USD. Asta se traduce printr-o rată de utilizare a creditului de 0% – aproape la fel de bună pe cât o obține din perspectiva punctajului creditului.
Sfat pentru informații privilegiate
Din punct de vedere tehnic, 1% card de credit utilizarea este puțin mai bună pentru scorurile FICO decât 0%. Cu toate acestea, utilizarea 1% este foarte greu de întreținut. Majoritatea oamenilor urmăresc o utilizare de 0% dacă încearcă să maximizeze scorurile de credit.
4) Altă valoare
Opțiunea finală pe care o veți avea când este vorba despre plăți este „altul”. Puteți specifica orice sumă de plătit pentru factura cardului dvs. de credit.
Rețineți că, dacă nu plătiți cel puțin plata minimă datorată, probabil veți fi taxat cu întârziere. Emitentul cardului dvs. de credit ar putea raportați, de asemenea, plata „întârziată” către birourile de credit. Și, dacă plătiți ceva mai puțin decât soldul extrasului de cont, probabil că veți fi supus și taxelor pentru dobânzi (cu excepția cazului în care aveți o rată de 0%).
Concluzia
Cardurile de credit au capacitatea de a vă ușura viața. Sunt convenabile. Acestea oferă o protecție superbă împotriva fraudei.Puteți chiar să câștigați recompense valoroase și să vă rambursați achizițiile pe care trebuie să le faceți oricum. Mai presus de toate, un card de credit bine gestionat vă poate ajuta să obțineți un rating de credit mai bun și care poate da roade în mai multe moduri decât puteți conta.
Dar atunci când nu gestionați corect cardurile de credit, rezultatele pot fi dezastruoase.
Iată veștile bune. Aveți controlul asupra modului în care cardurile de credit vă vor afecta viața.
Obișnuiți-vă să achitați cel puțin soldul extrasului în fiecare lună. Apoi, vă puteți bucura de beneficiile cardului fără grija de a construi o grămadă de datorii pe parcurs. De fapt, puteți programa chiar și plăți de plăți automate din contul dvs. bancar în fiecare lună. Acest lucru vă poate ajuta să evitați dobânzile și să vă asigurați că nu pierdeți niciodată din greșeală o dată scadentă, dar vă recomandăm să vă uitați lunar pentru a vă asigura că plățile dvs. trec.