Este posibil să fi observat că contul dvs. bancar reflectă două solduri.
Primul este soldul disponibil și al doilea este soldul dvs. în așteptare ( sau sold curent), denumit mai des soldul contului dvs. de către majoritatea băncilor.
Confuz?
Nu sunteți singur.
Deși existența celor două solduri pare a fi mai mult o problemă tehnică pentru bancă, însă nu reușești să înțelegi diferența dintre cele două te poate costa bani și poate duce chiar la o relație slabă cu banca ta.
Ce înseamnă soldul în așteptare?
Soldul disponibil reflectă suma de bani din contul dvs. înainte de a ajusta pentru costurile în așteptare. Aceasta este suma pe care o puteți retrage la un moment dat.
Soldul curent (sau soldul în așteptare) este suma de bani din contul dvs. atunci când contabilizează tranzacțiile în așteptare.
În scopuri de acuratețe – și pentru a evita suportarea de comisioane de la banca dvs. – ar trebui să utilizați soldul contului disponibil ca sold real al contului dvs.
Diferența dintre „sold disponibil” și „sold în așteptare”?
De obicei, acest lucru se datorează tranzacțiilor care utilizează cardul dvs. de debit. Banca dvs. va fi la curent cu tranzacțiile cu cardul de debit și le va reflecta în soldul dvs. în așteptare sau în cont.
Cu toate acestea, este posibil ca comerciantul la care ați utilizat cardul să nu fi trimis încă taxa pentru plată.
În acest caz, taxa se află în stare de așteptare.
Banca este conștientă de aceasta și a dedus-o din soldul dvs. disponibil. Dar nu a fost încă confirmat prin depunerea unei taxe de către comerciant în care a fost suportată.
Aceeași situație se poate dezvolta în cazul în care efectuați o retragere de numerar folosind cardul dvs. de debit într-o rețea din afara rețelei. Bancomat.
Acele taxe misterioase în așteptare
Există alte două motive mai puțin frecvente pentru o taxare în așteptare.
Sfaturi privind o factură
Este posibil ca o taxă să nu fie definitivă. Taxele de restaurant sunt un exemplu obișnuit.
Restaurantele vor plăti taxa pentru costul de bază al mesei. Dar dacă adăugați un bacșiș, acesta nu va fi debitat în contul dvs. până când plata finală nu va fi efectuată la bancă.
Închirierea hotelurilor și a mașinilor „reține”
Acestea au devenit o practică obișnuită. O companie de închirieri auto poate percepe o reținere de 200 USD pentru contul dvs., în așteptarea deteriorării vehiculului.
Dacă mașina este returnată fără daune, reținerea va fi eliberată.
Hotelurile fac de obicei același lucru, cu excepția faptului că reținerea acoperă nu numai daunele potențiale, ci și costurile suplimentare ale camerei, cum ar fi serviciul de cameră sau achizițiile făcute la hotel.
În ambele cazuri, reținerea este de obicei lansat la sfârșitul sejurului sau închirierii, sau în termen de 24 de ore mai târziu.
Tranzacțiile în așteptare care nu sunt reflectate în soldul în așteptare
Există câteva excluderi importante din cont sau soldul în așteptare pe care le ar trebui să știți.
Cecuri scrise
În primul rând sunt cecurile pe care le-ați scris și trimis prin poștă, dar nu v-ați șters încă contul.
Banca va să nu fii conștient de acestea cecuri restante până când nu sunt prezentate pentru plată.
Transferuri automate sau plăți de facturi
Un alt exemplu sunt viitoarele plăți automate sau plăți programate printr-un serviciu de facturare.
De exemplu, este posibil să aveți programată o schiță automată sau o plată a facturii pentru mâine. Acest lucru nu se va reflecta nici în soldul curent, nici în așteptare / cont.
Țineți evidența
De aceea este foarte important să mențineți un registru de verificare corect.
În acesta, ar trebui să înregistrați toate tranzacțiile și să le deduceți din sold corespunzător.
Într-un mod foarte real, soldul contului raportat de banca dvs. – indiferent dacă este soldul curent sau soldul în așteptare sau contul – este o țintă în mișcare.
Și nici banca dvs. nu este pe deplin la curent cu toate tranzacțiile în așteptare sau viitoare.
Banii sunt deja adăugați sau deduși din cont?
O tranzacție în așteptare de orice fel este una care se pregătește să aibă loc.
Banca este conștientă că au fost luate măsuri, dar fondurile nu au fost încă retrase din contul dvs. sau adăugate în contul dvs. cont în cazul depunerii – cel puțin nu oficial și în cele din urmă.
Ar trebui să vă asumați soldul în așteptare pentru a fi mai aproape de soldul real (ajustat pentru cecuri și alte tranzacții t s-ar putea ca banca să nu știe încă).
Acum:
Situația este mai complicată cu depunerile în așteptare, care ar trebui ignorate până când vă curăță contul complet. (Vom intra într-o discuție completă despre politicile de disponibilitate a fondurilor pentru depozite într-un pic.)
Soldul disponibil include tranzacțiile în așteptare?
Acesta este întregul punct al Sold disponibil.Acesta reflectă soldul dvs. curent, mai puțin acele tranzacții în așteptare.
Banca le deduce anticipând că acestea vor fi finalizate.
Acesta este motivul pentru care soldul contului dvs. disponibil este mai apropiat de cel real sold decât soldul curent care apare în partea de sus a extrasului dvs. bancar.
Tranzacțiile în așteptare înseamnă că au trecut sau au fost publicate cu succes și sunt complet compensate?
Absolut nu.
Tranzacțiile în așteptare înseamnă exact ceea ce implică numele. Cheltuielile sunt doar anticipate, pe baza activității din contul dvs.
Dar ele nu vor deveni pe deplin eficiente până când nu vor fi trimise de comerciant și nu vă vor fi șters contul.
Puteți cheltui bani care fac parte dintr-un depozit în așteptare?
Unul dintre cele mai frecvente motive pentru un sold în așteptare este disponibilitatea fondurilor de depozite.
Clienții băncii presupun adesea că pot depuneți un cec în contul lor, apoi primiți banii înapoi imediat.
De obicei nu este cazul, iar acolo unde este, suma pe care o puteți retrage pentru elementul depus va avea limite.
Fiecare bancă are o politică privind disponibilitatea fondurilor care precizează exact când sunt disponibile fonduri dintr-un depozit – ar putea dura săptămâni.
Variabilele pot include sursa cecului, suma și metoda de depunere.
De exemplu, în cazul unui depozit direct, banca dvs. poate pune la dispoziție imediat fondurile din depozit. De asemenea, le poate deține ca o tranzacție în așteptare, apoi m accesați fondurile disponibile în următoarea zi lucrătoare.
Exemplu de politică privind disponibilitatea fondurilor unei bănci
Să folosim JP Morgan Chase ca exemplu, deoarece este cea mai mare bancă din SUA.
Conform Contractului de cont de depozit, în general puteți retrage fonduri din contul dvs. de verificare sau de economii în următoarea zi lucrătoare după depunerea articolului.
Dar există unele limitări impuse de JP Morgan Politica privind disponibilitatea fondurilor Chase.
Iată un rezumat al politicii respective:
- Transferurile bancare, depunerile electronice directe și depunerile în numerar sunt disponibile în ziua primirii depozitului. În cazul altor depozite, fondurile sunt disponibile în prima zi lucrătoare după primirea depozitului.
- Dacă efectuați un depozit la un casier de sucursală Chase, acesta va fi considerat un depozit în aceeași zi, atâta timp cât este efectuate înainte de depunerea timpului de decizie pentru acea sucursală specifică. Dacă depunerea nu se face într-o zi lucrătoare sau se face la un bancomat după ora de întrerupere a bancomatului (de obicei la ora 23:00, ora estică), depozitul va fi considerat ca având loc în următoarea zi lucrătoare.
- O zi lucrătoare este în fiecare zi, cu excepția zilelor de sâmbătă, duminică și sărbătorile federale (aceasta este o definiție tipică bancară a unei „zile lucrătoare”).
- Depozitele efectuate într-un depozit nocturn sunt considerate primite atunci când eliminate din depozitar de către bancă. Depozitele vor fi înregistrate cel târziu în următoarea zi lucrătoare.
- Cecurile expediate la bancă sunt considerate primite la data primirii depozitului la facilitatea respectivă.
Dispozițiile de mai sus reprezintă politica generală. În anumite circumstanțe, banca nu poate pune la dispoziție toate fondurile depuse în prima zi lucrătoare după depunere.
Este posibil să nu fie disponibile până în a doua zi lucrătoare, însă primii 200 USD din depozit vor fi disponibili în prima zi lucrătoare după depunere.
Limitări speciale pentru anumite depozite
Disponibilitatea fondurilor la cecurile depuse la JP Morgan Chase poate fi amânată mai mult de două zile lucrătoare dacă se aplică oricare dintre următoarele:
- Banca consideră că un cec poate să nu fie plătit.
- Depuneți peste 5.000 USD în cecuri într-o singură zi.
- Un cec care a fost returnat neplătit este redepozitat.
- Ți-ai depășit contul în mod repetat în ultimele șase luni.
- Există o situație de urgență, cum ar fi un eșec al comunicațiilor sau cu sistemele bancare.
Dacă se aplică oricare dintre situațiile de mai sus, banca poate întârzia disponibilitatea întregii sume a cecului, inclusiv primii 200 USD. Întârzierea se poate extinde până la șapte zile lucrătoare după data depunerii.
Aceasta este o prezentare generală a politicii de disponibilitate a fondurilor la J.P. Morgan Chase. Politica este comună tuturor băncilor, dar fiecare va avea propriile limitări specifice.
Acum:
Ar trebui să vă familiarizați cu politica de disponibilitate a fondurilor băncii, fie când vă deschideți contul , sau chiar acum, dacă nu ați făcut-o până acum.
Când fondurile indisponibile ajung să vă coste
Dacă ignorați politica și începeți să scrieți cecuri sau să efectuați plăți pentru suma totală de depozitul și acele taxe sunt prezentate băncii înainte de eliminarea cecului, puteți suporta comisioane de penalizare.
Situația va fi mărită dacă elementul depus nu reușește să vă elimine banca. În această situație, este posibil să vă confruntați cu mai multe taxe simultan.
În cazul depozitelor în așteptare care nu sunt efectiv compensate, banca vă va percepe probabil o taxă de depunere returnată pe depozitul dezonorat.
Și, dacă ați scris un cec așteptându-vă ca aceste depozite să fie eliminate și să nu aveți suficienți bani în contul dvs., veți primi o taxă de fond insuficientă.
Morala poveștii:
Cunoașteți-vă banca politica privind disponibilitatea fondurilor și ignorați soldul actual în favoarea soldului disponibil.
Vă va economisi o mică avere în comisioane și vă va menține în stare bună cu banca dvs.