Strategii pentru a vă maximiza 401 (k)

Dacă vă numărați printre milioanele de americani care contribuie la un plan 401 (k), primiți un extras de cont trimestrial compus din proză plictisitoare, de neînțeles.

Permiteți-ne să traducem. S-ar putea să vă fie de ajutor să faceți alegerile inițiale de investiții și să le revizuiți atunci când este necesar. Pentru a maximiza 401 (k), va trebui să înțelegeți tipurile de investiții oferite, care sunt cele mai potrivite pentru dvs. și cum să gestionați contul în viitor, printre alte strategii.

Tipuri de fonduri oferite în 401 (k) s

Fondurile mutuale sunt cele mai comune opțiuni de investiții oferite în planurile 401 (k), deși unele încep să ofere fonduri tranzacționate la bursă (ETF). Fondurile mutuale variază de la conservator la agresiv, cu o mulțime de grad este între. Fondurile pot fi descrise ca echilibrate, valorice sau moderate. Toate marile firme financiare utilizează o formulare similară.

Fondul conservator

Un fond conservator evită riscul, respectând obligațiuni de înaltă calitate și alte investiții sigure. Banii dvs. vor crește încet și previzibil și rar veți pierde banii pe care i-ați băgat, în afara unei catastrofe globale.

Value Fund

O valoare fondul se află în mijlocul riscului și investește în cea mai mare parte în companii solide și stabile, care sunt subevaluate. Aceste corporații subevaluate plătesc de obicei dividende, dar se așteaptă să crească doar modest.

Fond echilibrat

Un fond echilibrat poate adăuga câteva acțiuni mai riscante la un mix a stocurilor cu valoare majoritară și a obligațiunilor sigure, sau invers. Termenul „moderat” se referă la un nivel moderat de risc implicat în deținerile investiționale.

Fondul de creștere agresivă

Un fond de creștere agresiv caută întotdeauna următorul Apple (AAPL), dar poate găsi următorul Enron. Te-ai putea îmbogăți repede sau săraci mai repede. De fapt, în timp, fondul se poate balansa în mod sălbatic între câștiguri mari și pierderi mari.

Fonduri specializate

Între toate cele de mai sus sunt variații infinite. Multe dintre acestea pot fi fonduri specializate, care investesc pe piețe emergente, noi tehnologii, utilități sau produse farmaceutice.

Fondul pentru țintă

Pe baza data de pensionare, puteți alege un fond-dată-țintă care este destinat să vă maximizeze investiția în acel moment. Nu este o idee rea. Pe măsură ce fondul se apropie de perioada de timp-țintă, investițiile se îndreaptă spre sfârșitul conservator al spectrului investițional. Aveți grijă la taxele cu aceste fonduri. Unele sunt mai mari decât media.

Ce trebuie să luați în considerare înainte de a investi

Nu trebuie să alegeți un singur fond. De fapt, ar trebui să distribuiți banii în jurul mai multor fonduri. Modul în care vă distribuiți banii – sau alocarea activelor – este decizia dvs. Cu toate acestea, există câteva lucruri pe care ar trebui să le luați în considerare înainte de a investi.

Toleranță la risc

Prima considerație este extrem de personală, așa-numita dvs. toleranță la risc. Doar dvs. sunteți calificați să spuneți dacă vă place ideea de a lua un volant sau dacă preferați să jucați în siguranță.

Vârsta investitorului

Următorul aspect este vârsta dvs., în special câți ani aveți de la pensionare. Regula de bază este că o persoană mai tânără poate investi un procent mai mare în fonduri de acțiuni mai riscante. În cel mai bun caz, fondurile s-ar putea plăti foarte mult. este timpul să recuperăm pierderile, întrucât pensionarea este cu mult înainte.

Aceeași persoană ar trebui să reducă treptat deținerile în fonduri riscante, trecând la refugii sigure pe măsură ce se apropie pensionarea. În scenariul ideal, investitorul mai în vârstă a depozitat acele mari câștiguri timpurii într-un loc sigur, adăugând totuși bani pentru viitor.

Regula tradițională a fost aceea că procentul din banii dvs. investiți în acțiuni ar trebui să fie egală cu 100 minus vârsta dvs. Mai recent, cifra respectivă a fost revizuită la 110 sau chiar 120, deoarece speranța medie de viață a crescut.

Gener vorbind aliat, 120 minus vârsta ta este puțin mai precisă, având în vedere cât de mult trăiesc oamenii în aceste zile, spune Mark Hebner, autorul „Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Investors Active” și fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc., în Irvine, California.

Cu toate acestea, Hebner nu recomandă să se bazeze exclusiv pe această metodologie.El sugerează utilizarea unui studiu privind capacitatea de risc pentru a evalua raportul adecvat dintre acțiuni și obligațiuni pentru investitori.

Dacă aveți nevoie de stimulente suplimentare, ar putea fi util să știți că experții stabilesc 10% din venitul curent, de regulă, pentru cât de mult ar trebui rezervat pentru pensionare. De asemenea, aceștia sugerează că este nevoie de până la 15% pentru a intra pe drumul cel bun dacă ați contribuit mai puțin sau dacă aveți nevoie să vă întoarceți de la contracarări, cum ar fi recesiunea din 2008.

Pensionare Suma necesară

Ca regulă generală, mulți consilieri financiari recomandă să aveți suficient economisit în fonduri de pensii plus alte surse de venit, cum ar fi securitatea socială sau o pensie, pentru a înlocui 80% din venitul dvs. înainte de pensionare . Dacă ați stabilit cât de mult veți primi din alte surse de venit, puteți utiliza o estimare conservatoare de aproximativ 5-6% în randamentele anuale din 401 (k) pentru a afla ce tip de sold va trebui să generați venituri suplimentare pentru a atinge 80%.

O altă modalitate rapidă și simplă de a estima suma pe care va trebui să o aveți economisită este să vă luați venitul de pre-pensionare și să îl înmulțiți cu 12. Deci, de exemplu, dacă câștigați 50.000 de dolari pe an și luați în considerare pensionarea, ar trebui să aveți aproximativ 600.000 de dolari economisiți în 401 (k ).

O abordare mai cuprinzătoare ar fi utilizarea unui „calculator de pensionare”. Multe, dacă nu toate, instituțiile financiare care gestionează planurile 401 (k) oferă online, instrumente interactive de calcul de pensionare care vă vor permite să utilizați diferite ipoteze și să calculați automat suma de economii necesară pentru a vă atinge obiectivele. De obicei, aceștia au și reprezentanți cunoscuți care vă vor ajuta să parcurgeți procesul. Ar trebui să profitați de aceste resurse dacă vă sunt disponibile, presupunând că nu aveți deja un consilier financiar.

Decizii despre diversificare

Dvs. probabil știți deja că distribuirea soldului contului dvs. 401 (k) într-o varietate de tipuri de investiții are sens. Diversificarea vă ajută să captați rentabilități dintr-un mix de investiții – acțiuni, obligațiuni, mărfuri și altele – protejându-vă în același timp soldul împotriva riscului de o scădere a oricărei clase de active.

Deciziile dvs. încep cu alegerea unei abordări de alocare a activelor dvs. poate trăi în timpul piețelor în sus și în jos, spune Stuart Armstrong, un planificator financiar din Boston al Centinel Financial Group. După aceea, „este o chestiune de luptă împotriva te mptation la timpul de piață, tranzacționează prea des sau credeți că puteți depăși piețele. Examinați-vă periodic alocările de active, poate anual, dar încercați să nu vă gestionați.

Unii experți recomandă să refuzați stocul companiei, care vă concentrează portofoliul 401 (k) prea restrâns și crește riscul ca o acțiune descendentă a acțiunilor să vă șteargă o mare parte din economii. Restricțiile de dobândire vă pot împiedica, de asemenea, să vă mențineți acțiunile dacă părăsiți sau schimbați locul de muncă, ceea ce vă face să nu puteți controla momentul investițiilor. Dacă sunteți „optimist” pentru compania dvs. și simțiți că doriți să investiți în acțiunile sale, regula generală este să nu aveți mai mult de 10% din portofoliul dvs. constituit din acțiunile companiei.

Evitați alegerea fondurilor cu taxe mari

Costă bani pentru a rula un plan 401 (k). Taxele provin, în general, din rentabilitatea investiției. Luați în considerare următorul exemplu postat de Departamentul Muncii.

Spuneți că începeți cu un sold 401 (k) de 25.000 USD, care generează un randament anual mediu de 7% în următorii 35 de ani . Dacă plătiți 0,5% din taxe și cheltuieli anuale, contul dvs. va crește la 227.000 USD. Cu toate acestea, măriți comisioanele și cheltuielile la 1,5% și veți ajunge la doar 163.000 USD – înmânând efectiv 64.000 USD suplimentare pentru a plăti administratorilor și companiilor de investiții.

nu pot evita toate taxele și costurile asociate planului dvs. 401 (k). Acestea sunt determinate de acordul pe care angajatorul dvs. l-a încheiat cu compania de servicii financiare care administrează planul. Departamentul Muncii are reguli care solicită lucrătorilor să li se ofere informații cu privire la comisioane și taxe, astfel încât să poată lua decizii de investiții în cunoștință de cauză.

Practic, activitatea de gestionare a 401 (k) generează două seturi de facturi – cheltuielile planului, pe care le nu poate evita și finanța comisioanele, care depind de investițiile pe care le alegeți. Primul plătește pentru activitatea administrativă de îngrijire a planului de pensionare în sine, inclusiv urmărirea contribuțiilor și a participanților. Cel de-al doilea include totul, de la comisioane de tranzacționare până la plata administratorilor de portofoliu salarii pentru a trage pârghiile și a lua decizii s.

Printre alegerile dvs., evitați fondurile care percep cele mai mari comisioane de gestionare și taxe de vânzare. Fondurile gestionate activ sunt cele care angajează analiști pentru a efectua cercetări privind valorile mobiliare. Această cercetare este costisitoare și crește comisioanele de gestionare, spune James Twining, CFP, CEO și fondator, Financial Plan Inc., în Bellingham, Washington.

Fondurile indexului în general au cele mai mici taxe, deoarece necesită un management practic redus sau deloc de către un profesionist. Aceste fonduri sunt investite automat în acțiuni ale companiilor care alcătuiesc un indice bursier, cum ar fi S & P 500 sau Russell 2000 și se schimbă numai atunci când acești indici se modifică. Dacă optați pentru fonduri indexate bine gestionate, ar trebui să căutați să plătiți nu mai mult de 0,25% din taxe anuale, spune editorul Morningstar, Adam Zoll. Prin comparație, un fond relativ frugal gestionat activ vă poate percepe 1% pe an.

Cât ar trebui să investesc?

Dacă aveți mulți ani de la pensionare și vă luptați cu aici și acum, s-ar putea să credeți că un plan 401 (k) nu este doar o prioritate. Dar combinația unui angajator se potrivește (dacă compania îl oferă) și un avantaj fiscal îl fac irezistibil.

Când abia începeți, obiectivul realizabil ar putea fi o plată minimă pentru planul dvs. 401 (k). minimum ar trebui să fie suma care vă califică pentru meciul complet de la angajatorul dvs. Pentru a obține economiile fiscale complete, trebuie să contribuiți cu contribuția maximă anuală.

Sursa: American Benefits Council

În aceste zile, majoritatea angajatorilor contribuie cu puțin mai puțin de 50 de cenți pentru fiecare dolar pus de angajat, până la 6% din salariu. Acesta este un bonus salarial de aproape 3%. În plus, vă reduceți efectiv veniturile impozabile federale cu suma pe care o contribuiți la plan.

Pe măsură ce se apropie pensionarea, ați putea începe să vă ascundeți mai mult procent din venitul dvs. Desigur, orizontul de timp nu este la fel de îndepărtat, dar suma în dolari este probabil mult mai mare decât în anii anteriori, având în vedere inflația și creșterea salariilor. Pentru 2020 și 2021, contribuabilii pot contribui cu până la 19.500 USD din veniturile din impozite, în timp ce persoanele cu vârsta peste 50 de ani pot contribui cu 6.500 USD suplimentar.

În plus, pe măsură ce vă apropiați de pensionare , acesta este un moment bun pentru a încerca să vă reduceți rata de impozitare marginală contribuind la planul 401 (k) al companiei dvs. Când vă retrageți, rata de impozitare poate scădea, permițându-vă să retrageți aceste fonduri la o rată de impozitare mai mică, spune Kirk Chisholm, manager de avere la Innovative Advisory Group din Lexington, Massachusetts.

Beneficii suplimentare pentru persoanele care economisesc cu venituri mai mici

Guvernul federal este atât de fierbinte să promoveze economii de pensionare că oferă un alt beneficiu pentru persoanele care au venituri mai mici și nu este atât de scăzut. Numit creditul fiscal al economizorului, vă poate mări rambursarea sau reduce taxa pe care o datorați prin compensarea unui procent (până la 50%) din primii 2.000 USD (4.000 USD dacă este căsătorit, depunând împreună) pe care le-ați introdus în 401 (k), IRA sau un plan similar de pensionare cu avantaje fiscale.

Această compensare se adaugă beneficiilor fiscale obișnuite ale acestor planuri. Dimensiunea procentului depinde de contribuabilul ajustat venitul brut al anului.

Limitele de venit pentru creditul fiscal al economizorului cresc în 2021. Pentru contribuabilii singuri (sau o persoană căsătorită care depune separat), „Suma de 33.000 de dolari (în 2020 a fost de 32.000 de dolari), iar pentru cuplurile căsătorite care depun împreună depășește 66.000 de dolari în 2021 de la 65.000 de dolari în 2020, iar pentru șefii de gospodărie se ridică la 49.500 dolari în 2021, de la 48.750 dolari în 2020.

După stabilirea planului

Odată ce portofoliul dvs. este la locul său, monitorizați performanța acestuia. Rețineți că diferitele sectoare ale pieței de valori nu se mișcă întotdeauna în pas. De exemplu, dacă portofoliul dvs. conține atât acțiuni cu capitalizare mare, cât și acțiuni cu capitalizare mică, este foarte probabil ca porțiunea cu capitalizare mică a portofoliului să crească mai repede decât porțiunea cu capitalizare mare. Dacă se întâmplă acest lucru, poate fi timpul să vă reechilibrați portofoliul prin vânzarea unor participații cu capitalizare mică și reinvestirea veniturilor în acțiuni cu capitalizare mare.

Deși poate părea contrar -intuitiv pentru a vinde activul cel mai performant din portofoliul dvs. și a-l înlocui cu un activ care nu a funcționat la fel de bine, rețineți că obiectivul dvs. este să mențineți alocarea activelor alese. Atunci când o porțiune din portofoliul dvs. crește mai rapid decât alta, alocarea activelor dvs. este înclinată în favoarea celui mai performant activ. Dacă nimic despre obiectivele dvs. financiare nu s-a schimbat, reechilibrarea pentru a menține alocarea activelor dorite este o strategie de investiții solidă.

Și țineți-vă mâinile departe de ea. Împrumutul împotriva activelor 401 (k) poate fi tentant dacă vremurile se îngreunează.Cu toate acestea, acest lucru anulează efectiv avantajele fiscale ale investiției într-un plan cu beneficii definite, deoarece va trebui să rambursați împrumutul în dolari după impozitare. În plus, veți primi dobânzi și eventual comisioane pentru împrumut.

Rezistați la opțiune, spune Armstrong. Nevoia de a împrumuta de la 401 (k) este de obicei un semn că trebuie să faceți o treabă mai bună planificând o rezervă de numerar, economisind sau reducând cheltuielile și bugetarea pentru obiectivele vieții.

Unii susțin că rambursarea cu dobândă este o modalitate bună de a vă construi portofoliul, dar o strategie mult mai bună este să nu întrerupeți progresul creșterii vehiculului dvs. de economii pe termen lung.

Ia-ți 401 (k) cu tine

Majoritatea oamenilor își vor schimba locul de muncă de mai mult de jumătate de duzină de-a lungul vieții. Mult prea mulți dintre aceștia vor încasa din planurile lor 401 (k) de fiecare dată când se mută. Aceasta este o strategie proastă. Dacă veți încasa de fiecare dată, nu veți mai rămâne nimic atunci când veți avea nevoie – mai ales că veți plăti impozite pe fonduri , plus o penalizare de retragere timpurie de 10% dacă aveți sub 59½. Chiar dacă soldul dvs. este prea mic pentru a fi menținut în plan, puteți transfera acești bani către un IRA și lăsați-i să crească în continuare.

Dacă vă mutați la un o slujbă nouă, este posibil să puteți transfera și banii din vechiul dvs. 401 (k) în planul noului dvs. angajator, dacă compania permite acest lucru. Indiferent de alegerea pe care o faceți, asigurați-vă că efectuați un transfer direct de la 401 (k) la IRA sau la noua companie 401 (k) pentru a evita riscul de penalități fiscale.

Linia de fund

Construirea unei piste mai bune pentru pensionare sau independență financiară începe cu economisirea. Metoda „plătește-ți primul” funcționează cel mai bine și acesta este un motiv pentru care planul angajatorului tău 401 (k) este un astfel de un loc bun pentru a stoca bani, spune Charlotte Dougherty, CFP, fondatorul Dougherty & Associates din Cincinnati, Ohio.

Odată ce depășiți proza nemuritoare a literaturii companiei financiare, s-ar putea să vă găsiți cu adevărat interesați de numeroasele varietăți de investiții pe care vi le deschide un plan 401 (k). În orice caz, vă veți bucura să vă uitați la creșterea oului cuib de la sfert la sfert.