Ce este o taxă de inițiere?
O taxă de inițiere a ipotecii este o taxă inițială percepută de un creditor pentru procesarea unei noi cereri de împrumut. Taxa este o compensație pentru executarea împrumutului. Taxele de inițiere a împrumutului sunt cotate ca procent din împrumutul total și sunt, în general, cuprinse între 0,5% și 1% dintr-un credit ipotecar în Statele Unite.
Uneori denumit ca „comisioane de reducere” sau „puncte”, în special atunci când sunt egale cu 1% din suma împrumutată, taxele de inițiere plătesc pentru servicii precum prelucrarea, subscrierea și finanțarea.
Chei de luat în considerare
- O taxă de inițiere este de obicei de la 0,5% la 1% din suma împrumutului și este percepută de un împrumutător drept compensație pentru procesarea unei cereri de împrumut.
- Taxele de inițiere sunt uneori negociabile, dar reducerea acestora sau evitarea acestora înseamnă, de obicei, plata unei rate mai mari a dobânzii pe durata de viață a împrumutului.
- Aceste taxe sunt de obicei stabilite înainte de executarea împrumutului și nu ar trebui să fie o surpriză în momentul închiderii.
Înțelegerea taxelor de inițiere
O taxă de inițiere este similar oricărei plăți bazate pe comisioane. Un creditor ar câștiga 1.000 USD pentru un împrumut de 100.000 USD – sau 2.000 USD pentru un împrumut de 200.000 USD – dacă creditorul ar percepe o taxă de 1% pentru obținerea împrumutului. Taxa de inițiere reprezintă plata pentru serviciile inițiale ale creditorului. Uneori reprezintă un procent mai mare din suma împrumutului pentru împrumuturile mai mici, deoarece un împrumut de 50.000 USD poate necesita aceeași cantitate de muncă pentru creditor ca un împrumut de 500.000 USD.
Totalul taxelor ipotecare de la creditori pot fi comparate folosind un calculator de credit ipotecar. Aceste taxe sunt de obicei stabilite în avans și cresc brusc la închidere. Acestea ar trebui să fie listate în comunicarea de închidere.
Taxele pentru istoria inițierii
Creditorii au câștigat adesea comisioane de inițiere exorbitante și au obținut prime de spread spread (YSP) în timpul sfârșitul anilor 1990 până la jumătatea anilor 2000 pentru vânzarea împrumutatului o rată a dobânzii mai mare. Împrumutații cu credite marginale sau venituri neverificabile au fost vizați în special de creditorii deprimați subprime. Acești creditori au perceput adesea comisioane de inițiere de până la 4% sau 5% din suma împrumutului și au câștigat mii de dolari suplimentari în YSP-uri.
Guvernul a adoptat noi legi în urma Criza financiară 2007-08. Aceste legi limitau modul în care creditorii ar putea fi despăgubiți. Presiunea publică a oferit un stimulent creditorilor pentru a restrânge practicile care i-au îmbogățit în timpul creșterii locuințelor. Taxele de inițiere au scăzut la o medie de 1% sau mai puțin.
Un împrumutat este adesea mai bine să plătească o taxă de inițiere mai mare în schimbul unei rata dobânzii mai mică, deoarece economiile de dobândă în timp vor depăși comisionul de inițiere.
Cum se economisește comisioanele de inițiere
Taxele de inițiere a creditului ipotecar poate fi negociabil, dar un creditor nu poate și nu trebuie să se aștepte să lucreze gratuit. Obținerea unei taxe reduse de inițiere implică, de obicei, acordarea de împrumuturi a ceva. Cel mai obișnuit mod de a reduce comisionul este de a accepta o rată a dobânzii mai mare în schimb.
În mod efectiv, creditorul își câștigă comisionul de la YSP în loc de comisionul de inițiere. Aceasta se execută printr-un lucru numit „credite de creditor”. Acestea sunt calculate ca puncte negative la un credit ipotecar. De regulă, aceasta este o afacere bună pentru împrumutați numai dacă intenționează să vândă sau să refinanțeze în câțiva ani, deoarece pe ipoteci mai lungi ceea ce plătiți cumulativ în dobândă va depăși în general ceea ce ați fi plătit o taxă de inițiere.
Puteți negocia ca vânzătorul local să vă plătească taxele de inițiere. Acest lucru se întâmplă cel mai probabil în cazul în care fie vânzătorul are nevoie să vândă rapid, fie are probleme cu vânzarea casei. De asemenea, puteți negocia cu creditorul pentru a reduce sau renunța la taxa de inițiere. Aceasta poate să nu implice acceptarea unei rate a dobânzii mai mari dacă, de exemplu, ați cumpărat și puteți prezenta dovezi ale unei oferte mai bune de la un creditor concurent.
De asemenea, dacă ipoteca este pentru o sumă mare și pe termen lung și aveți un credit excelent și o sursă sigură de venit, un creditor poate găsi afacerea dvs. suficient de atractivă pentru a plăti cu ușurință taxele.
În cele din urmă, asigurați-vă întotdeauna că vedeți ce anume constituie taxa de inițiere. Unii creditori împachetează alte taxe, cum ar fi taxele de solicitare și de procesare. Dacă acesta este cazul, solicitați să renunțați la taxele la pachet.