Mulți medici se luptă să găsească o ipotecă convențională care să răspundă nevoilor lor. Acest lucru este valabil mai ales pentru medicii noi care pot avea un salariu scăzut în timpul șederii, economii minime și împrumuturi studențești care sunt prin acoperiș. În funcție de suma datoriei pe care ați luat-o (și dacă ați fost consecvenți în efectuarea plăților), este posibil să vă confruntați cu un scor de credit mai mic decât media pe măsură ce începeți cariera. Acest lucru s-ar putea traduce prin rate mai mari ale dobânzilor ipotecare și plăți pe viață mai mari.
Drept urmare, mulți medici evită proprietatea până la stabilirea lor în carieră. Cu toate acestea, beneficiile emoționale ale deținerii unei case pot uneori să depășească dezavantajele financiare. Dacă v-ați stabilit într-un loc de muncă și într-o locație pe care o iubiți, aveți o familie în creștere și doriți stabilitatea sau securitatea emoțională a proprietății unei case, așteptarea cumpărării poate să nu aibă sens.
Din fericire, există o alternativă la o ipotecă convențională tradițională. Ipoteca medicului este un tip unic de împrumut la domiciliu special pentru profesioniștii din domeniul medical. Această ipotecă poate ajuta noii medici să blocheze dobânzi reduse, să evite o avans colosal și să reducă suma totală pe care trebuie să o plătească pe durata de viață a împrumutului lor. Sunteți gata să aflați mai multe? Hai să ne scufundăm.
Ce este un credit ipotecar pentru medic?
Un credit ipotecar pentru medic este un împrumut al unui proprietar care este disponibil numai pentru profesioniștii medicali calificați. Există mai puține restricții decât s-ar putea găsi cu ipotecile convenționale, deoarece acestea depind în mare măsură de veniturile viitoare calculate pentru medici. Pentru medicii mai noi, acesta este un concept atractiv.
În calitate de rezident sau coleg, salariul dvs. este în mod semnificativ mai mic decât va fi în următorii câțiva ani ca participant. În unele cazuri, creditorii vor accepta chiar și o scrisoare de angajare ca dovadă a venitului. Acest lucru poate avea un impact dramatic asupra raportului total datorie-venit în ochii unui creditor ipotecar, mai ales când începeți cariera.
Care sunt beneficiile unei ipoteci medicale?
Ipotecile medicale au o listă de beneficii pentru spălătorie. Să trecem în revistă câteva dintre beneficiile cheie la care vă puteți aștepta atunci când căutați un credit ipotecar care să răspundă nevoilor dvs.
Plata anticipată
Când solicitați un credit ipotecar convențional, trebuie să minim 20% din prețul total de achiziție în jos pentru a evita asigurarea ipotecă privată (PMI). PMI este o primă lunară aferentă plății totale a creditului ipotecar care este destinat să vă protejeze creditorul în cazul în care nu puteți efectua plăți. Dacă aveți un avans redus, s-ar putea să fiți văzut ca un împrumutat „riscant”. În aceste cazuri, PMI pe care îl plătiți este un fel de asigurare pentru creditorul dvs. că vor fi acoperite în caz de neplată.
Cu toate acestea, cu un credit ipotecar medical, evitați PMI în totalitate, chiar și cu un avans minim. De fapt, multe ipoteci medicale nu necesită deloc o plată anticipată. Puteți plăti 0 $ și încă puteți bloca o dobândă mică Evaluați și ignorați PMI – nu este o afacere proastă! Bineînțeles, dacă puteți, punerea unor bani în jos va reduce în continuare suma lunară totală și dobânda pe care o plătiți pe durata de viață a împrumutului dvs.
Datoria către Raportul veniturilor (DTI)
Atunci când împrumutați un împrumut convențional pentru locuințe, acestea vor necesita adesea un raport DTI de 43% sau mai puțin. Dacă sunteți înconjurați de împrumuturi puternice pentru școala medicală, rămâneți în acel procent poate părea un vis îndepărtat. Cu toate acestea, ipotecile medicului nu consideră că plata integrală a împrumutului studențesc face parte din suma datoriei pe care o folosesc pentru calcularea DTI.
Tha este corect – o ipotecă medicală contează doar plata lunară totală pe care o efectuați printr-un plan de rambursare bazat pe venituri (IDR) ca parte a DTI-ului dvs. total. Deci, dacă plata dvs. lunară pentru împrumuturile dvs. este relativ mică din cauza unui salariu inițial mai mic atunci când aplicați pentru creditul ipotecar, DTI-ul dvs. total va fi semnificativ mai mic decât dacă ar fi să utilizați valoarea creditului integral ca parte a calculului.
Limite de împrumut
Prin creditele ipotecare convenționale, cel mai mult puteți împrumuta pentru un împrumut „jumbo” este între 500.000 și 800.000 USD, în funcție de locul în care locuiți. Ipotecile medicului nu au același lucru plafon de împrumut, care poate oferi mai multă flexibilitate medicilor și familiilor acestora. Rețineți totuși că doar pentru că puteți împrumuta mai mult decât ați putea printr-un împrumut convențional nu înseamnă că ar trebui. Medicii ar trebui să caute să împrumute în cadrul (sau sub) mijloacelor lor de a-și maximiza salariul.
Ratele dobânzilor
Un studiu recent a arătat că ratele ipotecare ale medicilor sunt la egalitate cu ratele convenționale ipotecare jumbo. Cu toate acestea, nu este Întotdeauna este cazul. Rata dvs. de dobândă va depinde în mare măsură de situația dvs. financiară unică. Poate fi de ajutor să vă uitați la un calculator de credit ipotecar pentru a vă face o idee despre ceea ce vă puteți aștepta.
Care sunt Dezavantaje ale unui credit ipotecar medic?
O ipotecă pentru medic poate suna ca un scenariu optim, mai ales dacă sunteți un medic relativ nou care dorește să cumpere o casă pentru familia dvs. Cu toate acestea, există câteva dezavantaje care pot influența dacă decideți sau nu să urmăriți o ipotecă de medic pentru călătoria dvs. de cumpărare de locuințe.
Ratele dobânzilor
Cu o ipotecă convențională, puteți de multe ori selectați o rată ipotecară fixă care face mai ușoară anticiparea cheltuielilor ipotecare pe durata de viață a împrumutului. Un credit ipotecar medical, pe de altă parte, va veni de obicei cu o rată a dobânzii variabilă. Tarifele variabile pot fi periculoase din punct de vedere financiar, mai ales dacă intenționați să rămâneți acasă pe termen lung.
Ratele variabile cresc adesea în timp, ceea ce ar putea însemna că veți ajunge să plătiți mai mult pe durata de viață a împrumutului. Aveți întotdeauna opțiunea de a refinanța în viitor, dar ratele variabile pot fi furioase. Plata dvs. lunară poate crește încet fără să vă dați seama și, până când vă gândiți la refinanțare, ați plătit deja în exces.
Un alt dezavantaj al ratelor dobânzilor ipotecare ale medicului este că acestea sunt adesea mai mari decât ipotecile convenționale. Unele credite ipotecare convenționale au rate ale dobânzii de 2,75% sau mai mici, iar multe ipoteci medicale pot fi mai apropiate de 3,00% sau mai mari (rate începând cu 1/2021), în funcție de situația dvs. financiară unică. Deși diferența poate părea minimă, rețineți că chiar și o mică diferență a ratei dobânzii poate avea un impact mare în timp.
Limite pentru tipurile de reședință principală
Unii creditori nu vă vor permite să încheiați o ipotecă medicală pentru un apartament ca reședință principală. În mod similar, acestea au limite pentru proprietățile de închiriat și casele de vacanță. Aceste tipuri de locuințe sunt adesea asociate cu un risc mai mare, iar creditorii pun limitele în consecință.
Cine se califică pentru un credit ipotecar medical?
Pentru a vă califica pentru un credit ipotecar medical, trebuie să fiți de obicei unul dintre următoarele:
-
Rezident medical
-
Coleg sau medic curant (7-10 ani de la școala medicală)
-
Dentist sau medic veterinar
De asemenea, veți avea nevoie de:
-
O diplomă sau o dovadă a educației
-
Contract semnat care indică salariul viitor
-
Un scor bun de credit (de multe ori 700 sau mai mare)
-
Credite studențe amânate
-
Raportul DTI de 45% sau mai puțin (fără a include suma totală a împrumutului studențesc)
Fiecare creditor va avea puțin cerințe diferite. Asigurați-vă că faceți cumpărături pentru a vedea dacă îndepliniți cerințele pentru diferiți creditori.
Care sunt costurile lunare ale unui credit ipotecar pentru medici?
Plata totală lunară a creditului ipotecar va fi compusă din mai multe factori:
-
Principal
-
Interes
-
Impozite și asigurări
-
Taxe HOA (dacă este cazul)
Principal: Aceasta este suma totală pe care ați luat-o pentru ipoteca dvs. sau prețul de achiziție al casei dvs. Un procent din plata totală a ipotecii dvs. se îndreaptă către principalul ipotecii dvs. în fiecare lună. Achitarea principalului dvs. ar trebui să fie obiectivul dvs. principal. Cu cât vă puteți achita mai repede principalul, cu atât plătiți mai puțin în dobândă totală.
Dobândă: în funcție de rata ipotecii dvs., veți plăti un procent din dobândă pe durata de viață a împrumutului. Cu cât plătiți mai mult pentru ipoteca dvs., cu atât mai puține dobânzi trebuie să fiți datorate, deoarece suma totală a principalului ipotecii dvs. scade încet.
Impozite și asigurări: asigurările proprietarului dvs. și impozitele pe proprietate sunt incluse în plata totală lunară a ipotecii. Acest lucru este denumit escrow, însă puteți plăti și aceste articole separat. Doar asigurați-vă că economisiți pentru acele facturi, deoarece acestea vor fi mai mari. Rețineți că acest număr poate varia de la an la an!
Taxe HOA: în funcție de locul în care cumpărați, puteți plăti taxe HOA ca plată lunară. Acestea nu vor face parte din plata ipotecii dvs., dar sunt ceva de reținut ca parte a costurilor totale ale locuinței!
Unde puteți găsi un medic ipotecar?
Acolo sunt o varietate de creditori în fiecare stat care oferă ipoteci medicale. Pentru mai multe informații despre agenții imobiliari și creditorii, consultați pagina de resurse de la The White Coat Investor pentru o defalcare de la un stat la altul și medicul pe INCENDIU.
Este un medic ipotecar potrivit pentru dvs.?
Pentru mulți medici tineri, o ipotecă pentru medic pare atrăgătoare. Acestea fac efectiv posibilă achiziționarea unei locuințe, în ciuda datoriei ridicate de împrumuturi studențești și a salariului inițial redus. Cu toate acestea, doar pentru că puteți încheia o ipotecă de medic nu înseamnă neapărat că ar trebui. Pentru mulți medici noi, continuarea închirierii și a trăirii sub mijloacele lor îi poate ajuta să-și sporească economiile și valoarea netă pe termen lung. Închirierea are mai multe avantaje, inclusiv:
-
Flexibilitatea locației. Când începeți pentru prima dată în carieră, nu se știe unde veți trăi peste 1-5 ani.Închirierea face mai ușor de mutat pentru oportunități avansate de carieră.
-
Responsabilitate redusă. Ca medic nou, accentul dvs. principal va fi să vă dezvoltați cariera. Ultimul lucru de care aveți nevoie este responsabilitatea, distragerea sau cheltuielile inutile. Deținerea unei locuințe înseamnă responsabilitatea și cheltuielile de întreținere și reparații și distragerea atenției întreținerii continue. Închirierea înseamnă că reparațiile mari sunt acoperite de proprietarul dvs. și, în unele cazuri, amenajarea teritoriului și întreținerea estetică sunt, de asemenea, acoperite.
-
Flux de numerar. Ipoteca unui medic cu rată ajustabilă ar putea face dificilă bugetul pentru fluxul de numerar lunar pe măsură ce plata ipotecii dvs. se modifică. Închirierea înseamnă o plată consecventă, care facilitează mult bugetarea și strategia fluxului de numerar.
Resurse bonus: Ce probleme ar trebui să iau în considerare atunci când cumpăr un flux de lucru pentru o casă. Povestea ipotecară a medicului din viața reală de la Doctor on FIRE.
Din păcate, decizia de a închiria sau de a cumpăra nu este, de obicei, la fel de simplă ca și alegerea celei mai bune opțiuni financiare. Proprietatea este un marker emoțional al succesului și, pentru mulți oameni, siguranța emoțională pe care o oferă merită costul financiar.
Dacă vă gândiți să cumpărați o casă cu ipoteca unui medic, mai ales ca un nou medic, trebuie să discutați cu planificatorul financiar și cu brokerul dvs. de credite ipotecare pentru a vă evalua toate opțiunile. Împreună, puteți stabili dacă proprietatea unei locuințe se încadrează în strategia dvs. financiară pe termen lung – și care ipotecă are cel mai mult sens, având în vedere nevoile dvs. financiare unice.
Căutați un loc all-in-one mai aprofundat pentru viața dvs. financiară ? Consultați cartea electronică gratuită, Prescripția medicului pentru o bunăstare financiară cuprinzătoare.
Scris de Chad Chubb, CFP®, CSLP®