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En ce qui concerne le coût des véhicules, les dépenses peuvent être écrasantes. Selon le bureau de crédit Experian, le paiement moyen d’une voiture était de 568 $ au cours du deuxième trimestre de 2020. Pour ceux qui sont aux prises avec des coûts de prêt automobile élevés, il vaut la peine de savoir ce qui se passe lorsque votre voiture est reprise et quels sont vos droits dans un tel cas.
Les consommateurs qui sont en retard sur leurs prêts automobiles courent le risque de reprendre possession de leur voiture et de ruiner leur crédit. Si votre voiture a été reprise, vous devez agir immédiatement pour remettre de l’ordre dans vos finances et reprendre la route. Voici deux questions auxquelles vous devrez répondre:
- Que se passe-t-il lorsque votre voiture est reprise?
- Quelles mesures pouvez-vous prendre – et quels sont vos droits – si votre la voiture a été reprise?
Que se passe-t-il lorsque votre voiture est reprise?
Une personne moyenne doit emprunter une somme importante pour acheter une voiture, mais tout le monde ne l’est pas en mesure de suivre les paiements.
En fait, 4,9% des prêts automobiles étaient gravement en souffrance – 90 jours de retard ou plus – à la fin de 2019. Cela représentait une augmentation de 38% par rapport à la moyenne trimestrielle de délinquants prêts depuis 2003, selon les données de la Réserve fédérale analysées par le Wall Street Journal.
Si vous devenez en retard sur votre prêt automobile, vous risquez de perdre entièrement votre véhicule. Lorsque vous avez acheté votre véhicule et demandé un prêt, vous avez signé un contrat juridiquement contraignant indiquant que vous effectueriez les paiements à temps. Prendre du retard, et le créancier peut reprendre la voiture et la vendre aux enchères pour récupérer le coût du véhicule.
Chaque État a ses propres lois sur la reprise de possession de voiture, mais généralement, le créancier peut venir à votre domicile, lieu de travail ou autre endroit pour prendre votre voiture. Ils n’ont pas à vous avertir; vous ne découvrirez peut-être pas que votre voiture a été reprise jusqu’à ce que vous vous rendiez dans l’allée ou dans le parking pour trouver votre voiture manquante.
Si cela se produit, le créancier peut également envoyer votre prêt aux collections, une action qui peut gravement nuire à votre crédit. Si votre voiture est reprise, elle apparaîtra sur votre rapport de solvabilité pendant sept ans.
Quelles mesures pouvez-vous prendre – et quels sont vos droits – si votre voiture a été reprise?
Découvrir que votre voiture a été emportée par un agent de pension peut être effrayant et émouvant. Et si vous avez besoin de votre voiture pour vous rendre au travail, cela peut également avoir un impact sur vos revenus. Si votre voiture a déjà été reprise, voici ce que vous devez faire pour aller de l’avant et améliorer votre crédit.
- Contactez votre prêteur
- Vérifiez vos finances
- Créez un plan
- Comprenez vos droits
- Découvrez si vous devez de l’argent
- Travaillez sur votre crédit
1. Contactez votre prêteur
Tout d’abord, appelez immédiatement votre prêteur automobile. Dans la plupart des cas, la reprise de possession de voiture se produit en raison de paiements manqués. Mais cela peut arriver pour d’autres raisons, comme ne pas souscrire une assurance adéquate. Si tel est le cas, il vous suffit d’ajuster votre police d’assurance. Découvrez pourquoi votre voiture a été prise afin de remédier à la situation.
Il est également possible que votre prêteur ait commis une erreur. Ils ont peut-être repris possession de la mauvaise voiture ou votre compte a été accidentellement marqué comme en souffrance lorsque vous êtes à jour sur les paiements. Si tel est le cas pour vous, un appel téléphonique peut vous aider à résoudre les problèmes rapidement.
2. Vérifiez vos finances
La récupération de votre voiture peut sembler la solution évidente après la reprise de possession de votre voiture , mais pensez à votre situation et à vos finances avant de suivre cette voie. Vous avez pris du retard sur vos paiements pour une raison; il se peut que vous n’ayez tout simplement pas les moyens d’acheter la voiture que vous avez achetée.
Examinez votre budget et assurez-vous que vous pouvez payer vos dépenses de voiture, y compris l’essence et l’assurance. Si vos revenus sont trop faibles et que votre situation ne va pas changer, laisser la voiture partir peut être une décision difficile mais nécessaire.
Une voiture est une commodité utile, mais ce n’est pas essentiel pour tout le monde. Le covoiturage avec des collègues ou l’utilisation de services de covoiturage comme Uber peuvent être des alternatives rentables à la possession d’une voiture.
3. Créez un plan
Vous pourrez peut-être récupérer votre voiture les situations suivantes:
- Vous payez le prêt en totalité: si vous avez pris du retard sur les paiements, cette option peut sembler impossible. Mais le moyen le plus simple de récupérer votre véhicule est de rembourser le prêt intégralement. Pensez à demander un prêt à vos amis ou à votre famille afin de pouvoir payer le solde restant à votre prêteur. Vous pouvez mettre en place un plan de paiement avec vos proches et vos proches pour rembourser leur prêt.
- Votre prêteur travaille avec vous pour créer un nouveau plan de paiement: tous les prêteurs ne travailleront pas avec les emprunteurs, mais certains le feront.Contactez votre créancier et expliquez votre situation, y compris ce que vous pouvez vous permettre de payer maintenant et à l’avenir. Si vous pouvez effectuer les paiements que vous avez manqués et convenir d’un plan de paiement pour l’avenir, votre prêteur pourrait vous restituer le véhicule.
Si vous choisissez de laisser la voiture partir, vous pouvez en informer votre créancier que vous ne serez pas en mesure de racheter la voiture ou d’actualiser votre compte. Le prêteur enverra votre voiture aux enchères pour rembourser autant que possible le prêt.
4. Comprenez vos droits
Si votre voiture est reprise, vous avez toujours des droits qui protègent
Par exemple, toute propriété que vous avez conservée dans la voiture est toujours la vôtre. Si le créancier reprend possession de votre voiture, il peut la vendre, mais il ne peut pas vendre vos biens personnels. La loi oblige les créanciers à vous restituer votre propriété.
Bien que la loi autorise les travailleurs du repo à entrer sur votre propriété ou même dans votre garage, ils ne sont pas autorisés à causer des dommages à votre propriété en le faisant. Par exemple, si vous avez verrouillé votre voiture dans le garage, les travailleurs ne peuvent pas entrer par effraction pour la récupérer.
S’ils ont enfreint la loi en prenant votre voiture, contactez à la fois un avocat et votre créancier.
5. Découvrez si vous devez de l’argent
Même si votre voiture est reprise puis vendue aux enchères, vous pourriez ne pas vous en sortir.
Si votre voiture est vendue aux enchères pour moins que ce que vous deviez sur le prêt, vous devez tout de même payer le solde restant à votre prêteur. Par exemple, si le créancier a vendu votre voiture pour 8 000 $ mais que le solde de votre prêt est de 10 000 $, vous devez payer les 2 000 $ restants au prêteur.
Le créancier vous informera du montant que vous devez et vous le ferez être responsable des paiements pour rembourser le prêt auto. Si vous n’effectuez pas ces paiements, votre créancier peut vous poursuivre en justice.
6. Travaillez sur votre crédit
Après avoir fait face à la perte de votre voiture, il est important de prendre des mesures pour protéger et améliorez votre crédit à l’avenir. Une reprise de possession de voiture peut nuire gravement à votre rapport de crédit. Payez religieusement vos factures restantes à temps pour augmenter votre crédit.
À mesure que votre crédit s’améliore en raison des paiements en temps opportun, vous pouvez ajouter différentes marges de crédit, telles que des cartes de crédit ou des prêts personnels, tant que vous le pouvez les payer en toute sécurité. La combinaison supplémentaire de lignes de crédit peut également augmenter votre pointage de crédit.
La reprise de possession de votre voiture est une expérience horrible qui peut vous laisser honteux et désespéré. Bien que ce soit une situation difficile avec de graves conséquences, faire face à la reprise de possession et élaborer un plan peut vous aider à vous rétablir et à vous reconstruire.
Si vous avez du mal à joindre les deux bouts, envisagez de demander de l’aide. Ces organisations caritatives peuvent vous aider à vous remettre sur pied, du paiement de votre voiture à la recherche de banques alimentaires locales.
Andrew Pentis a contribué à ce rapport.