Mis à jour le: 26 mai 2020
Nous vivons maintenant dans le 21e siècle et il y a bien longtemps, c’était l’époque des chèques! Avec l’essor de modes de paiement plus efficaces, de moins en moins de chèques sont émis. Nous utilisons toujours des chèques pour les services personnels, les leçons de piano et l’envoi d’argent pour les diplômes, les anniversaires, etc. tandis que la plupart des entreprises utilisent des chèques pour leurs opérations de paiement. Néanmoins, les chèques papier sont toujours très appréciés et ne seront pas entièrement supprimés, mais l’écriture de chèques personnels continue de baisser.
Les paiements électroniques sont les attentes du monde d’aujourd’hui. L’acte de paiement des biens et services continue de se transformer sous nos yeux. En 2018, quatre-vingt-seize pour cent des Américains sont payés par voie électronique via le dépôt direct.1 Les prêts sont payés automatiquement avec une demande d’installation unique. Les remboursements de taxes sont traités de manière plus sécurisée avec un délai d’exécution plus rapide. Papa envoie de l’argent à sa fille pour la deuxième fois pendant les vacances de printemps. Nous achetons même des chaussures avec une application en ligne pendant que nous attendons notre moka, LES DEUX payés avec notre téléphone intelligent!
Mais comment tout cela est-il traité sans écrire un chèque?
Le plus Le transfert électronique de fonds (TEF) est aujourd’hui une forme largement utilisée pour envoyer de l’argent. C’est un terme général pour transférer de l’argent non par chèque. Il se fait électroniquement et utilise des réseaux informatiques pour transférer des fonds d’un membre / institution à un autre comme moyen de paiement. Il comprend tous les types de virements: cartes de crédit et de débit, dépôts de paie des employés, paiement de factures en ligne, services bancaires en ligne, virements électroniques et traitement ACH.
Il existe plusieurs façons de remettre ou d’envoyer de l’argent… mais quoi est la différence? Il existe trois principales méthodes électroniques de transfert d’argent: les virements ACH, les virements électroniques et les virements électroniques via des systèmes tiers. Les gens posent également des questions sur les portefeuilles numériques et le bitcoin, ceux-ci peuvent également être classés dans la catégorie de la monnaie électronique (eMoney).
Transferts électroniques de fonds (EFT)
En termes simples, les EFT sont tout transfert de fonds d’un compte à un autre par voie électronique. Les télévirements incluent à la fois les services ACH et de virement bancaire. Les transferts ACH sont parfois appelés virements EFT, car EFT est un terme qui recouvre plusieurs types différents de transactions financières. En d’autres termes, la seule différence entre un EFT et un transfert ACH est le degré de spécificité. Les transferts électroniques incluent ACH sous son égide, et un ACH est toujours un EFT. L’EFT inclut également des méthodes de transfert telles que les chèques électroniques, les transactions ATM et certaines transactions au point de vente (POS).
Transferts ACH
La méthode la plus populaire de transfert d’argent est via un ACH. ACH signifie Automated Clearing House, un réseau électronique utilisé par les institutions financières pour traiter les transactions par lots. Le transfert ACH typique prend plusieurs jours pour traiter et compenser l’institution financière destinataire. En effet, cela nécessite une configuration et une confirmation de la part du destinataire. Des exemples de transferts ACH comprennent le dépôt direct de la paie, les retraits de paiement de prêt automatique, le paiement de factures en ligne, la distribution des prestations de sécurité sociale et les paiements de personne à personne. Comme la plupart des transferts ACH sont automatisés, ils sont plutôt bon marché pour les coopératives de crédit et les membres. Les paiements ACH peuvent être configurés comme des transactions ponctuelles ou récurrentes. De plus, le traitement ACH le jour même est apparu pour permettre des paiements plus rapides. Le traitement le jour même coûte plus cher en raison du facteur de synchronisation.
Le traitement des paiements ACH fonctionne lorsqu’un donneur d’ordre (généralement des banques, des coopératives de crédit, des entreprises ou d’autres entités commerciales) effectue des opérations de dépôt direct ou de paiement direct à l’aide de National Automated Association de la chambre de compensation (NACHA). NACHA gère le développement, l’administration et la gouvernance du réseau ACH. Par exemple, l’IAACU est à l’origine des transferts de paiements de prêts ACH.
Quel est le niveau de risque? Un ACH est un moyen sécurisé de transférer de l’argent d’un compte à un autre compte uniquement après la vérification des détails de l’utilisateur à l’autre extrémité. Elle est assurée par chaque individu car elle évite les risques de fuite d’informations. Il relie différentes institutions financières ou banques.
Paiements en temps réel Transferts RTP®
Semblable au traitement des paiements ACH, un nouveau réseau de paiement a vu le jour en 2017 et a été conçu pour prendre en charge les paiements en temps réel aux États-Unis pour les «crédits» uniquement. Paiements en temps réel RTP® est détenu et exploité par The Clearing House® Il s’agit de la première mise à niveau majeure des paiements électroniques depuis la création de l’Automated Clearing House (ACH) il y a 40 ans et Check 21 lancé en 2001. Ce réseau permet le traitement des paiements en temps réel pour les institutions de dépôt. Les paiements en temps réel sont en train de devenir la nouvelle norme parmi les entreprises et les consommateurs. Les paiements en temps réel prennent quelques secondes pour que les paiements soient envoyés et reçus quel que soit le jour ou l’heure.
Bien que ce réseau soit pratique pour les entreprises et les consommateurs, toutes les entreprises ou institutions financières n’abandonneront pas ou n’auront pas la possibilité de quitter leurs anciens systèmes de traitement. Des changements de cette ampleur demandent du temps et de l’argent pour convertir les opérations de traitement. Cependant, à mesure que des modifications sont apportées et que le temps passe, les systèmes le seront aussi et le traitement en temps réel deviendra très probablement la norme.
Processeurs de paiement tiers (TPPP)
En tant que sous-ensemble des processeurs ACH, il existe également d’innombrables TPPP intermédiaires qui sont entrés sur le terrain au cours des dernières années. Ils fournissent des services de traitement des paiements aux commerçants ou aux entreprises et regroupent ces paiements afin de profiter d’économies d’échelle. Vous trouverez ci-dessous un exemple simplifié de commerçants utilisant des PPTP pour collecter des paiements / reçus pour les biens que leurs clients ont achetés. Les TPPP offrent généralement le traitement des paiements par débit et par crédit. Du côté des paiements, les institutions financières utilisent souvent des fournisseurs de paiement «Bill Pay» comme TPPP pour faciliter les paiements et les transactions des clients. Les TPPP sont traités via ACH et RTP®.
Il existe également des transactions EFT créées à partir de conversions de chèques ACH. Les entreprises de toutes tailles convertissent les chèques papier en débits ACH afin de réduire leurs coûts de traitement et d’augmenter leur efficacité opérationnelle. Lorsqu’un client écrit un chèque qui est converti en paiement électronique traité via le réseau ACH, des informations telles que le numéro d’acheminement bancaire du client, le numéro de compte du client et le numéro de série du chèque sont saisies. La transaction est ensuite traitée via le réseau ACH et un débit unique est effectué sur le compte du client. L’expérience de paiement du client n’a pas changé, simplement la manière dont le paiement est traité et, plus important encore, la vitesse de la transaction. Ce processus de conversion de chèque ACH est connu sous le nom de conversion de point de vente (POS).
D’autres portails pour envoyer de l’argent par voie électronique incluent des entités de commerce électronique comme PayPal, Dwolla, Amazon Pay et de nombreuses autres alternatives. Ces sociétés permettent aux utilisateurs d’envoyer et de recevoir de l’argent, éventuellement sans frais associés à ACH et aux virements électroniques. Cependant, les consommateurs peuvent ne pas les utiliser en raison du temps et des efforts nécessaires pour créer des comptes. PayPal, le système le plus courant, n’impose pas de frais lorsqu’un client envoie de l’argent à un autre utilisateur PayPal via un système bancaire lié. Ces systèmes sont apparus lorsque les vendeurs et les acheteurs étaient préoccupés par les activités frauduleuses, offrant une option plus sûre que la plupart des autres alternatives.2
Virements électroniques
Contrairement à la nature de traitement par lots des transferts ACH , les virements électroniques sont conçus pour des transactions individuelles. Le plus grand avantage des virements électroniques est la rapidité ou la disponibilité des fonds. Vous pouvez envoyer de l’argent à une personne située à travers le pays ou à l’autre bout du monde généralement dans la même journée. Les virements électroniques impliquent plus d’interaction entre l’institution qui envoie et l’institution qui reçoit l’argent. Chez IAA Credit Union, si une demande de virement de fonds est reçue avant 14 h, les fonds seraient virés le jour même et généralement confirmés par l’institution destinataire. En raison de la disponibilité des fonds et de la rapidité de la transaction, les frais de virement bancaire sont généralement plus chers que les virements ACH, des frais de fil entrant peuvent également être facturés par l’institution destinataire.
eMoney:
Bien que $$ CASH $$ ne disparaisse pas des services au comptoir de sitôt, de nombreux restaurants simplifient le paiement avec nos montres et / ou téléphones. … Fou, non?! Les portefeuilles numériques (parfois appelés porte-monnaie électronique) transforment la façon dont vous payez pour les choses.La monnaie électronique (monnaie électronique) est définie au sens large comme une réserve électronique de valeur monétaire sur un appareil technique qui peut être utilisée pour effectuer des paiements. De nombreux services de portefeuille numérique fonctionnent via des applications sur votre smartphone. Lorsque vous achetez du café, par exemple, vous pouvez simplement connecter votre téléphone à un registre de caisse compatible pour payer instantanément. E-Wallet vous permet de stocker plusieurs numéros de carte de crédit et de compte bancaire dans un environnement sécurisé et élimine le besoin de saisir les informations de compte lors de votre paiement. Une fois que vous vous êtes inscrit et que vous avez créé des profils E-Wallet, vous pouvez effectuer des paiements plus rapidement et limiter le besoin de transporter votre portefeuille physique.
Venmo fournit des services de portefeuille numérique qui vous permettent d’effectuer et de partager des paiements avec des amis.3 Vous peut fractionner une facture, un tarif de taxi, etc., l’argent sera transféré du solde venmo, d’une carte de débit ou de crédit associée, ou d’un compte bancaire lié.
Quel est le risque? Alors que l’EFT est la forme de transfert la plus rapide utilisant les gadgets électroniques. Mais il existe un risque de piratage des informations de carte de crédit ou des détails du compte de la personne qui est client de cette institution financière, mais il s’agit d’un processus instantané par rapport à celui d’ACH. Mais ces jours-ci, les gens préfèrent des transferts plus rapides, sans espèces et sans papier.
Dans le cas du Bitcoin
Le Bitcoin est une monnaie numérique qui représente la monnaie électronique (monnaie électronique). La monnaie numérique libellée dans ses propres unités de valeur est considérée comme une monnaie virtuelle et a été conçue pour fonctionner dans les transactions peer-to-peer en tant que monnaie. Il est légal d’utiliser le bitcoin aux États-Unis et les paiements sont soumis aux mêmes taxes et obligations de déclaration que toute autre devise. Cependant, il n’existe pas de monnaie bitcoin physique comme le dollar.
Avantages et inconvénients
En résumé, toutes les formes d’EFT sont acceptables. Si vous êtes préoccupé par la sécurité, les virements électroniques sont un moyen sûr de payer. Vous ne devez divulguer les informations de votre compte bancaire qu’une seule fois, lorsque vous vous inscrivez aux paiements électroniques. Veuillez noter que la rédaction de chèques n’est pas à l’abri de la fraude. Des règles et des réglementations sont en place pour vous protéger avec les deux options.
En fonction du prix et de la disponibilité des fonds, l’option la moins chère pour envoyer de l’argent serait un transfert ACH, surtout s’il s’agit d’un paiement récurrent. Les virements électroniques sont meilleurs si la transaction est urgente, et les services TPPP seraient plus judicieux si vous et le destinataire avez des comptes d’utilisateurs. Cependant, la prochaine fois que vous vous rendrez dans un point de vente, ne craignez pas la nouvelle façon de traiter votre paiement – assurez-vous simplement de disposer des fonds disponibles pour couvrir votre achat!
Sources: