John Milton a dit un jour, et je paraphrase, que la route de l’enfer est longue et difficile. Si je ne savais pas mieux, je dirais qu’il parlait du chemin vers un bon crédit, qui peut être tout aussi long et compliqué. Construire du crédit demande de la patience, du dévouement et de la discipline.
Que vous soyez nouveau dans le monde du crédit et que vous construisiez à partir de zéro ou que vous y retourniez après une faillite, l’établissement de votre pointage de crédit par le bas prend du temps. La bonne nouvelle, c’est qu’il y a des choses que vous pouvez faire pour accélérer le processus, et des mesures que vous pouvez prendre pour éviter les pièges courants qui pourraient retarder vos progrès d’années supplémentaires.
Vérifier sur les conseils du fondateur de MU30, David Weliver, sur la façon de créer du crédit à partir de zéro
Ce qui vous attend:
Vous devriez savoir où est votre crédit votre pointage est à l’heure actuelle
Malgré ce que les gens disent à la télévision et dans les médias, votre pointage de crédit n’est pas nul pour le moment, même si les choses ont été mauvaises. En fait, à moins que vous n’ayez aucun historique de crédit, votre score se situe probablement autour de 300.
Le crédit est noté sur une plage comprise entre 300 et 850, il n’est donc pas possible d’avoir un score de zéro. Si vous êtes nouveau dans le monde du crédit et que vous n’avez pas suffisamment d’historique dans votre rapport, vous n’aurez tout simplement pas de score.
Pourquoi est-ce important? Eh bien, cela pourrait remonter le moral de savoir que vous ne travaillez pas à partir de rien. De plus, 300 sonne mieux que zéro. Cependant, cela ne signifie pas que vous n’avez pas beaucoup de travail à faire. Voici une ventilation des différentes fourchettes de pointage de crédit et ce qu’elles signifient:
- 300 à 599 est considéré comme un mauvais crédit, et vous pourriez avoir du mal à obtenir un prêt, et si vous parvenez à obtenir un prêt , le taux d’intérêt sera plus élevé
- 600 à 699 est considéré comme un pointage de crédit équitable, c’est-à-dire là où la moyenne nationale diminue
- 700 à 749 est considéré comme un bon crédit, et vous ne le ferez pas vous avez du mal à obtenir un prêt, mais vous n’êtes peut-être pas éligible aux meilleurs taux
- Tout ce qui dépasse 750 est considéré comme un excellent crédit, et à ce stade, vous êtes éligible aux meilleurs taux sur tous les types de prêts
Combien de temps faudra-t-il pour construire mon crédit?
Je ne vais pas mâcher mes mots: créer du crédit est un long processus. Il faut du temps et du dévouement, voire des années, pour obtenir un bon ou un excellent crédit. Cela ne se fera pas du jour au lendemain, mais cela se produira. Tant que vous cultivez et respectez les bonnes habitudes, vous pourrez augmenter votre score.
Mais l’un des principaux facteurs qui influencent une bonne cote de crédit est un historique d’emprunt prolongé. Cela signifie que peu importe vos efforts si vous débutez ou commencez tout juste à reconstruire, cela peut prendre au moins sept ans avant de commencer à voir les résultats réels que vous recherchez.
Historique de crédit vous avez de longs souvenirs, et des choses comme les paiements manqués resteront dans votre dossier pendant sept ans, tandis que les faillites y resteront jusqu’à 10. Si vous recherchez un recouvrement complet du crédit, vous envisagez un processus beaucoup plus long.
Cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas améliorer votre crédit à court terme, car vous le pouvez. Même si vous partez de zéro pour créer un historique de crédit pour la première fois, dans un délai de deux à six mois, vous aurez un historique suffisamment long pour être noté.
Ce sont les habitudes qui vous aideront construire votre crédit
Il y a cinq facteurs principaux qui sont pris en compte lors de la notation de votre crédit, et ils sont tous pondérés différemment lors du calcul. L’historique des paiements et l’utilisation du crédit sont deux des facteurs les plus importants, car ils représentent ensemble 70% de votre score.
L’historique des paiements est essentiellement un aperçu de votre capacité à payer vos factures à temps . Les gens ont tendance à développer des habitudes à cet égard, donc si vous avez généralement payé vos factures en retard, les créanciers supposeront que vous continuerez à le faire à l’avenir
L’utilisation du crédit est une évaluation de la part votre crédit disponible que vous utilisez. Si vous n’avez qu’un crédit de 5 000 $ et que vous en utilisez 4 000 $, c’est très élevé. Vous souhaitez maintenir votre utilisation du crédit en dessous de 30%, ce qui équivaut à 1 500 USD sur les 5 000 USD disponibles.
Les trois facteurs restants (qui valent tous 10% de votre score) qui aident à déterminer votre pointage de crédit sont la durée de vos antécédents de crédit, du montant de votre dette et des demandes de nouveau crédit. Chaque fois que vous demandez un crédit, cela déclenche une enquête sérieuse qui a un impact sur votre score.
Et voici les habitudes à éviter lorsque vous essayez de construire votre crédit
Tout comme là sont des pratiques pour construire un bon crédit, il y a de mauvaises habitudes que vous pouvez adopter qui entraîneront une baisse de votre cote de crédit.Ce sont essentiellement le contraire des bonnes habitudes, et elles incluent:
- Paiements manquants et impayés
- Effectuer des paiements en retard
- Demander fréquemment un nouveau crédit
- Utiliser trop de votre crédit disponible
- Avoir trop de dettes (un ratio dette / revenu élevé)
Par quoi puis-je commencer faire maintenant pour voir des améliorations dans mon score?
La première chose que vous pouvez faire immédiatement est de commencer à payer vos factures à temps, à chaque fois. Pas d’excuses. L’historique de paiement correspond à 35% de votre pointage de crédit. Tout ce que les bureaux de crédit vous demandent, c’est que vous effectuiez vos paiements avant la date indiquée sur la facture.
Deuxième numéro: réduisez le montant du crédit que vous utilisez pour libérer davantage de votre solde disponible. Vous pouvez le faire de plusieurs façons, notamment en remboursant des sommes forfaitaires, en gardant les anciens comptes ouverts, en disant oui aux augmentations de crédit et en envisageant un prêt personnel pour aider à rembourser une partie de la dette.
Une fois que vous avez obtenu ces soldes. vers le bas, faites tout votre possible pour les maintenir en dessous du seuil d’utilisation du crédit de 30%. Si vous visez vraiment un bon crédit, maintenez ce nombre en dessous de 7%, selon l’expert en crédit John Ulzheimer de Credit Sesame.
Vous pouvez également faire: ne pas demander de nouveau crédit, ne dépensez pas au-delà de vos moyens pour vous assurer que vous êtes toujours en mesure de payer vos factures, et dans l’ensemble, soyez patient et laissez vos antécédents de crédit parler d’eux-mêmes.
Mais comment puis-je vraiment commencer à accumuler du crédit à partir du Au sol?
Dans une triste tournure du destin, parfois le plus grand obstacle auquel vous serez confronté pour construire votre historique de crédit est en fait d’obtenir du crédit. C’est un dilemme malheureux mais courant: comment obtenir votre première carte de crédit lorsque les prêteurs veulent consulter votre historique de crédit avant de vous approuver? (Plus d’informations à ce sujet dans une minute).
Mais avant de commencer à vous inquiéter à ce sujet, asseyez-vous avec vos finances et assurez-vous que vous êtes prêt pour l’engagement. Établissez un budget qui comprend vos dépenses, vos dettes, vos besoins en matière d’épargne et vos revenus.
Lorsque vous avez décidé que vous êtes prêt pour le crédit, contactez Experian, Equifax et TransUnion pour demander des copies gratuites de votre crédit rapport (si vous avez déjà passé au moins quelques mois à établir votre historique de crédit).
Examinez-les attentivement, afin de savoir à quoi vous avez affaire et d’où vous partez. Plus votre score est bas, plus vous avez de travail à faire. Cependant, pour l’aborder d’un point de vue plus positif, plus votre score est bas, plus vous avez d’opportunités d’amélioration.
Il est possible de créer un historique de crédit lorsque vous n’êtes même pas éligible au crédit
Enfin, quand vient le temps de faire une demande de crédit (si vous n’en avez pas déjà), il existe des avenues totalement légitimes, mais non traditionnelles, que vous pouvez essayer, surtout si vous n’avez pas pu obtenir l’approbation pour une carte de crédit.
Pour commencer à établir votre pointage de crédit, voici quelques options à considérer:
- Devenir titulaire de la carte sur le compte de carte de crédit existant d’un membre de la famille
- Les cartes de crédit sécurisées présentent un faible risque pour les prêteurs, car vous devez payer un acompte égal à la limite de la carte
- Les prêts aux créateurs de crédit, qui sont de petits prêts généralement émis par les coopératives de crédit
Self propose un prêt constructeur de crédit qui vous permet de construire votre pointage de crédit sans risque de sombrer dans l’endettement . Le processus pour ouvrir un compte est simple. Tout d’abord, vous sélectionnez un montant de prêt et des conditions de paiement. Ensuite, chaque mois que vous commencez à payer le prêt et après avoir terminé le processus, Self vous enverra un chèque pour le montant de vos remboursements de principal.
Il y a quatre montants de prêt offerts (525 $, 545 $, 1000 $, 1700 $) et des modalités de paiement de 12 ou 24 mois (24 mois uniquement disponibles sur le prêt de 525 $). Les taux d’intérêt sont fixés entre 12% et 16% et il y a des frais de demande uniques de 9 $ ou 15 $. Chaque mois que vous effectuez un paiement pour votre prêt, Self signalera l’action aux trois bureaux de crédit.
Une fois votre prêt terminé, vous ne devriez avoir perdu qu’un petit montant en intérêts et frais, tandis que avoir amélioré votre pointage de crédit et votre profil. Le prêt le plus cher est le prêt de 1 700 $ et le montant total remboursé serait de 1 812 $ (soit un total de 112 $).
Résumé
Il est possible d’obtenir du crédit en une question de mois. Cependant, obtenir un bon crédit est un processus qui prend des années. L’astuce est d’éviter de se décourager. Cultivez et respectez vos bonnes habitudes de dépenses et de paiement, et évitez les actions qui laisseront des traces noires sur vos antécédents de crédit.
Travailler pour obtenir un excellent pointage de crédit est un effort d’au moins une décennie, mais cela vaut vraiment la peine d’être consacré. Avoir un excellent crédit signifie que vous serez admissible à tout prêt que vous souhaitez, aux meilleurs taux et aux meilleures conditions possibles. Même si cela demande des années d’efforts et d’engagement, ne pensez-vous pas que cela en vaut la peine?
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