Cartes de crédit en magasin
La première carte de crédit de nombreux utilisateurs est une carte de crédit au détail ou en magasin. Vous savez, ceux que chaque vendeur du centre commercial vous demande de postuler lors de votre départ. Vous obtiendrez 20% de réduction sur l’achat d’aujourd’hui!
Les cartes de crédit en magasin ont des taux d’intérêt élevés et sont terribles si vous pensez que vous les utiliserez pour faire des achats que vous ne pouvez pas vous permettre. Mais les cartes de crédit des magasins ont généralement des limites de crédit inférieures à celles des principales cartes de crédit. Cela signifie que les magasins sont prêts à approuver les candidats avec moins d’historique de crédit.
Si vous obtenez une carte de crédit en magasin, effectuez un petit achat que vous pourrez rembourser immédiatement. Faites ceci tous les quelques mois. N’achetez jamais plus que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser et n’oubliez jamais de payer la facture!
Tant que vous faites cela, peu importe la carte de magasin que vous obtenez, car vous ne paierez pas intérêt. Mais certaines cartes de magasin sont meilleures que d’autres car elles vous offrent des remises permanentes, pas seulement le jour de votre inscription. La carte rouge cible, par exemple, vous offre 5% de remise sur chaque achat, un bien meilleur retour que même les meilleures cartes de récompenses majeures, dont la plupart atteignent un taux de récompense de 2%.
Demandez un prêt de crédit-constructeur
Certains prêteurs offrent des prêts de crédit-constructeur, de petits prêts personnels conçus pour toute personne qui découvre le crédit. Ils vous aideront à créer du crédit, mais cela a un coût.
Il s’agit d’un nouveau modèle, mais le prêteur Upstart accordera des prêts aux emprunteurs sans antécédents de crédit s’ils sont diplômés d’université et ont un emploi.
Si vous contractez un petit prêt personnel et que vous le remboursez à temps, cela renforcera votre crédit. Self est un programme assez unique qui vous permet de contracter un prêt et de vous rembourser. Les prêts varient de 500 $ à 1 700 $ et la durée du prêt est d’un an ou deux ans. L’idée derrière Self est simple, vous ouvrez un prêt, vous vous remboursez et montrez aux agences d’évaluation du crédit que vous êtes responsable du crédit. Cela augmentera probablement votre pointage de crédit, tout en gardant les frais et les frais d’intérêt bas.
Les coûts d’utilisation de Self sont des frais de dossier de 9 $ ou 15 $ et un taux d’intérêt fixe compris entre 12% et 16% . Cela signifie que, par exemple, si vous contractez un prêt de 525 USD avec des conditions de remboursement de 12 mois, vous rembourserez un total d’environ 591 USD sur le prêt (perdant essentiellement 66 USD). Pas un mauvais prix pour une meilleure cote de crédit et certainement moins cher qu’une marge de crédit à intérêt élevé.
Et les prêts étudiants?
Si vous avez contracté des prêts étudiants pour l’université, vous tu as de la chance. Bien que les prêts étudiants fédéraux soient accessibles à tous, quelle que soit leur cote de crédit, ils vous aident quand même à augmenter votre crédit au fur et à mesure que vous les remboursez.
Cependant, un ou deux prêts étudiants peuvent ne pas être suffisants pour augmenter le crédit rapidement. Si vous le pouvez, vous voudrez peut-être ajouter une ou deux de ces autres techniques de renforcement du crédit pour augmenter votre pointage de crédit en un nombre d’années plus court.
Foire aux questions sur la création de crédit
Pourquoi ai-je besoin de créer du crédit?
Si vous espérez obtenir un prêt immobilier ou un prêt auto, vous aurez besoin d’un bon crédit. De nombreux propriétaires ont même besoin d’un bon crédit pour louer un appartement.
C’est génial si vous voulez rester loin de l’endettement aujourd’hui – mais un jour, vous constaterez qu’il vaut mieux avoir le crédit et ne pas en avoir besoin que d’en avoir besoin et ne pas l’avoir.
Je connais un groupe de personnes qui ont vécu la majeure partie de leur vingtaine sans crédit. Ils n’avaient ni prêts étudiants, ni cartes de crédit, ni même un prêt automobile. Ils ont payé en espèces et cela a fonctionné pour eux. D’une part, ils n’ont jamais eu à se soucier de s’endetter. Mais en vieillissant et en pensant à acheter une première maison (ou en voulant simplement une carte de crédit pour un voyage d’affaires), ils avaient des années de retard sur ceux qui ont commencé à accumuler du crédit au début de la vingtaine, voire plus jeunes.
Votre historique de crédit peut également être utilisé pour d’autres choses comme
- Calcul des primes d’assurance automobile
- Demandes de location d’appartement
- Dépistage de l’emploi
Je ne dis pas ça pour vous effrayer. Personnellement, je pense que c’est merdique que certaines personnes se voient refuser un travail parce qu’elles ont payé quelques factures en retard. (Et certains États vont jusqu’à interdire la pratique.) Mais tel est le monde dans lequel nous vivons.
Combien de temps faut-il pour obtenir un bon crédit?
Vous pouvez construire une cote de crédit moyenne ou bonne en seulement un an ou deux. Mais cela peut prendre jusqu’à sept ans pour obtenir une excellente cote de crédit de 750 ou plus.
Il est possible d’obtenir un bon crédit en quelques années seulement, mais cela nécessite l’ouverture d’au moins quelques comptes de chaque type (prêts et cartes de crédit) et être absolument méticuleux pour effectuer des paiements en temps opportun. Plus votre historique de crédit est court, plus un seul paiement en retard vous fera perdre du temps.
La plupart des consommateurs dont la cote de crédit se situe dans le 10e centile supérieur (800 ou plus) ont au moins 10 ans d’historique de crédit. En effet, l’âge moyen de vos comptes de crédit est l’un des facteurs de notation.Plus vos comptes sont ouverts et en règle depuis longtemps, plus vous semblez solvable.
Donc, même si vous n’avez pas besoin de crédit aujourd’hui, si vous voulez obtenir le meilleur taux hypothécaire en 10 ans, vous devriez commencer à accumuler du crédit maintenant.
Comment puis-je augmenter le crédit rapidement?
Vous pouvez augmenter le crédit plus rapidement en commençant avec un compte, puis en ajoutant progressivement de nouvelles cartes de crédit ou d’autres comptes tous les six mois.
Encore une fois, il faudra environ deux ans pour obtenir une cote de crédit « décente ». Mais si vous ajoutez de nouveaux comptes et que vous les payez tous à temps, votre score pourrait être assez bon dans le même laps de temps.
Si vous êtes curieux, voici un grand guide sur ce que sont les scores de crédit, ce qu’ils signifient, etc.
La première étape pour créer du crédit consiste à ouvrir un compte qui signale votre historique de paiement aux agences d’évaluation du crédit.
Il existe trois agences d’évaluation du crédit: Equifax, Experian et TransUnion. eports et scores à vendre aux banques, aux propriétaires, aux employeurs, etc.
Pour la plupart, ils collectent des informations similaires, bien que chacun puisse suivre ces informations différemment, et qu’il puisse y avoir des écarts dans votre historique de crédit avec chacun. C’est pourquoi il est important de vérifier vos trois rapports de solvabilité au moins une fois par an.
Voici des exemples de comptes qui font rapport aux bureaux de crédit:
Exemples de comptes qui ne font pas rapport aux bureaux de crédit:
- Cartes de débit ( vérification régulière et prépayée)
- Factures de services publics et de téléphone (électricité, eau, câble, téléphones portables)
- Paiements de loyer – à moins que vous ou votre propriétaire ne souscrivez à un service de rapport de loyer
Donc, même si vous avez un compte courant, un appartement et un téléphone portable, vous n’avez peut-être pas d’antécédents de crédit.
Pourquoi avoir plus de crédit améliore-t-il ma cote de crédit?
Comme il est plus difficile de gérer plusieurs comptes de manière responsable que d’en gérer un ou deux, le système de notation récompense les consommateurs qui paient régulièrement plusieurs comptes.
Les scores de crédit sont amusants. Je sais qu’il semble contre-intuitif que quelqu’un avec plus de cartes de crédit présente un meilleur risque que quelqu’un avec une seule. Mais c’est vrai, jusqu’à un certain point.
Une bonne cote de crédit s’obtient en gérant bien le crédit. Tant que vous n’avez pas fait cela, les bureaux de crédit n’ont aucun moyen de dire quel type de risque de crédit vous serez. C’est un peu comme une conduite sûre. Les compagnies d’assurance offrent souvent des rabais aux conducteurs qui n’ont pas eu de contravention ou d’accident depuis quelques années. Mais lorsque vous commencez à conduire, vous ne pouvez pas bénéficier de cette réduction, car aucune donnée n’indique si vous êtes un conducteur prudent. Donc, montrer que vous pouvez gérer différents comptes de crédit est une bonne chose.
La deuxième raison pour laquelle cela vous aidera est ce que l’on appelle votre taux d’utilisation de la dette. Il s’agit du pourcentage des limites de crédit de toutes vos cartes de crédit sur lesquelles vous avez actuellement emprunté. Par exemple, si vous avez deux cartes de crédit avec une limite de 500 $, vous avez une limite de crédit totale de 1 000 $. Si vous avez un solde de 600 $ entre les deux cartes, votre taux d’utilisation est de 60%. Vous avez utilisé 60% de votre limite de crédit totale.
Avec des ratios d’utilisation, plus bas est meilleur, et un ratio élevé sera diminuer votre pointage de crédit.
Il existe donc plusieurs façons d’améliorer ce nombre:
- N’utilisez qu’un petit pourcentage de votre limite de crédit.
- Payez le solde de votre carte avant la clôture du cycle de relevé. (Cela réduira le solde de fin de mois utilisé pour calculer ce nombre.)
- Augmentez votre crédit disponible.
Si soudainement vous obtenez une nouvelle carte de crédit avec une limite de 1 000 $, maintenant votre crédit total disponible est de 2 000 $ et votre taux d’utilisation passe à 30% au lieu de 60, ce qui est meilleur pour votre pointage de crédit.
Dois-je m’endetter pour accumuler du crédit?
Non! Et si vous pouvez l’aider, ne vous endettez pas uniquement pour augmenter votre crédit.
C’est un mythe courant selon lequel, pour accumuler du crédit, vous devez avoir un solde sur une carte de crédit. Ce n’est pas vrai. Les agences d’évaluation du crédit vous récompensent pour avoir utilisé une carte de crédit et l’avoir remboursée, que vous la payiez en totalité chaque mois ou non.
Et emprunter trop, surtout au début, nuira probablement à votre pointage de crédit, ne l’aidez pas.
Malheureusement, il y a du vrai dans le fait que les bureaux de crédit récompensent les consommateurs qui ont à la fois des comptes de carte de crédit (renouvelable) et des prêts avec des paiements mensuels fixes. Mais si vous n’avez pas besoin d’un prêt, vous n’avez pas besoin d’en contracter un et de payer des intérêts simplement pour créer du crédit.
Puis-je créer du crédit en payant mon loyer à temps?
Dans certains cas, oui.
Il existe plusieurs entreprises (Rental Kharma, Rent Reporters et RentTrack, par exemple) qui rapporteront vos paiements de loyer à une ou plusieurs agences d’évaluation du crédit.
À moins que votre propriétaire ou votre gestionnaire immobilier ne travaille déjà avec ces entreprises, vous devrez payer des frais mensuels (Rental Kharma facture aux locataires 9,95 $ par mois).Votre propriétaire devra également valider vos paiements de location pour que le système fonctionne.
Sachez également que la plupart des factures de services publics ne sont pas prises en compte dans votre crédit, sauf si vous ne les payez pas.
Que dois-je faire une fois que j’ai reçu ma première carte de crédit?
Vous avez donc une carte de crédit – félicitations! Maintenant, les seules choses que vous devriez faire sont: Utilisez la carte de temps en temps et payez la facture à temps tous les mois.
Assurer des paiements réguliers en temps opportun est la partie la plus importante de la construction du crédit. Manquer votre paiement une seule fois peut vous coûter un an ou deux. Mais tant que vous utilisez la carte de crédit et effectuez des paiements réguliers, vous commencerez à accumuler du crédit.
D’un point de vue financier, ne facturez à la carte que de petits montants que vous pouvez payer EN TOTALEMENT au fin de chaque mois. Traiter votre nouvelle ligne de crédit comme de «l’argent gratuit», puis ne payer que le solde minimum, cela vous demande un gros mal de tête lorsque vous réalisez que vous devez des centaines ou des milliers à un taux d’intérêt élevé. Je le sais parce que j’ai commis cette erreur. Ne le faites pas ! Découvrez comment utiliser une carte de crédit de manière responsable.
Résumé
C’est le piège des finances personnelles: il faut avoir un bon crédit pour obtenir une carte de crédit, mais vous ne pouvez pas créer de crédit si vous n’avez pas – oh oui, une carte de crédit. Mais il existe des moyens pour quelqu’un qui commence tout juste de créer du crédit. Devenez un utilisateur autorisé, demandez une carte de crédit de démarrage ou souscrivez un crédit – prêt constructeur.
Quelle que soit la voie que vous empruntez pour obtenir un bon crédit, n’oubliez pas que le plus important est d’effectuer des paiements en temps opportun, que ce soit sur une carte garantie ou un prêt constructeur.
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