Si vous avez eu du mal à effectuer vos paiements hypothécaires et que vous avez épuisé l’abstention ou d’autres options de redressement, vous risquez de vous retrouver face à une forclusion. Voici ce que vous pouvez faire pour y mettre fin.
Pourquoi suis-je en forclusion?
Une forclusion est généralement le dernier recours pour les propriétaires qui ont eu des difficultés à effectuer des paiements hypothécaires et peuvent déjà avoir refinancé à un taux d’intérêt inférieur, utilisé un programme de modification de prêt ou considéré comme une vente à découvert ou un acte tenant lieu de forclusion.
Les propriétaires qui ont subi une perte ou une réduction de revenu – ou ont considérablement augmenté leur coût de la vie de lorsqu’ils ont acheté leur maison à l’origine – cela pourrait être en danger, déclare Jackie Boies, directrice principale des services de logement et de faillite pour Money Management International, une organisation de conseil en dette à but non lucratif basée à Sugar Land, au Texas.
Voici quelques signes indiquant que vous ne pourrez peut-être pas payer votre prêt hypothécaire, selon Boies:
- Vous avez du mal à payer votre prêt hypothécaire à temps pendant longtemps.
- Votre perte de revenu n’est pas à court terme.
- Vous avez épuisé toutes vos économies d’urgence.
- Votre l’hypothèque représente plus de 30% de votre revenu actuel, et vous ne vous attendez pas à ce que votre revenu augmente assez rapidement.
- Vous ne pouvez pas payer votre prêt hypothécaire, même s’il a été modifié ou réduit.
- Vous avez une hypothèque sous-marine, ce qui signifie que vous devez plus sur votre maison que ce qu’elle vaut.
Les propriétaires se retrouvent souvent en situation de forclusion s’ils ont pris du retard sur les paiements et n’ont pas pris contact avec leur prêteur, dit Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate.
« Les options diminuent avec le temps, » dit McBride. « Plus tôt vous pourrez vous en sortir, plus vous et le prêteur aurez de temps pour travailler sur d’autres options. »
Comment mettre fin à une forclusion
Si le processus de forclusion a déjà commencé, y mettre un terme peut être difficile, mais pas impossible. Idéalement, une abstention peut permettre à un propriétaire de gagner un temps précieux pour se remettre sur pied financièrement avant de reprendre ses versements hypothécaires mensuels, dit McBride. Après la période d’abstention, si le revenu de votre ménage est inférieur à ce qu’il était auparavant et vos versements hypothécaires sont trop lourds à gérer, parlez à votre prêteur d’une modification de prêt, qui pourrait ajuster la durée du prêt, réduire le taux d’intérêt ou changer le type de prêt.
« Si cela n’est pas possible, il est peut-être temps d’envisager de vendre la maison et de la réduire à quelque chose de plus adapté au nouveau niveau de revenu réduit du ménage », déclare McBride.
En fonction du prêt que vous avez , d’autres options peuvent inclure un acte tenant lieu de forclusion, une vente à découvert ou un paiement en retard s pendant la période de pré-fermeture. Notez que votre prêteur doit généralement accepter ces types d’arrangements avant que vous puissiez continuer.
- Pendant la pré-saisie, lorsque la maison est dans la première partie du processus de saisie, vous pourrez peut-être payer les paiements hypothécaires manqués pour empêcher le processus d’avancer.
- Un acte tenant lieu de forclusion, c’est lorsque vous et votre prêteur acceptez de transférer le titre de propriété de la maison au prêteur. Lorsque cela se produit, vous n’êtes plus obligé de rembourser l’hypothèque. Un acte en lieu et place peut être potentiellement moins dommageable pour votre crédit qu’une forclusion.
- Une vente à découvert se produit lorsque vous vendez votre maison à un prix inférieur au montant dû sur l’hypothèque, le prêteur recevant le produit de la vente et pardonner la différence, dans de nombreux cas. Tout comme un acte tenant lieu, une vente à découvert peut être moins dommageable pour votre rapport de crédit.
Le dépôt de bilan peut également mettre un terme à une forclusion, mais cela a des implications profondes et, en fin de compte, vous devra payer un paiement hypothécaire régulier, dit Boies.
En bout de ligne
Le meilleur des cas est d’éviter complètement la forclusion, donc le plus tôt possible autant que possible, contactez votre prêteur et expliquez votre situation financière.
« Il existe une variété d’options d’allègement de paiement disponibles à une échelle comme nous n’en avons jamais vu auparavant en raison du COVID, mais vous devez lever la main et demandez-le », explique M. McBride.
Envisagez de consulter un conseiller en logement, qui pourra peut-être participer à une conférence téléphonique avec votre prêteur pour passer en revue ses recommandations, explique Boies. Les conseils en matière de prévention de la forclusion sont gratuits dans la plupart des agences de logement approuvées par HUD.
«Vos options varieront en fonction du type de prêt hypothécaire que vous avez et de l’état dans lequel vous vivez», dit Boies. « On vous proposera des informations sur toutes les options qui s’offrent à vous et votre conseiller vous recommandera les ressources et les services qui vous seront le plus utiles. »
La plus grande erreur que font les propriétaires est de mettre la « tête dans le sable » plutôt que de tendre la main à leur prêteur.
« L’espoir n’est pas une stratégie », dit McBride. « Plus que jamais, être proactif est payant. »
Image présentée par Anatoliy Lukich de.
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