En 2008, un propriétaire nommé Dan Bailey a reçu beaucoup de publicité pour avoir écrit une lettre de difficultés au président de Countrywide, Angelo Mozilo, essayant d’inciter le prêteur à approuver une modification de prêt. Cette lettre envoyée par e-mail – et la réponse de M. Mozilo – est devenue très public lorsque Mozilo a ajouté quelques remarques peu charitables, puis a frappé par inadvertance «répondre à tous» au lieu de «avancer». Mais tant que cette lettre est là-bas, elle devrait servir d’exemple de la façon de ne pas écrire une lettre de difficultés de modification hypothécaire. Voici comment éviter ce que Bailey a fait.
Votre objectif: obtenir un prêt mod, pas faire pleurer le serveur
Voici comment M. Bailey a ouvert sa lettre:
À qui cela peut concerner:
J’écris cette lettre pour expliquer mon ensemble de circonstances malheureuses qui m’ont rendu délinquant sur mon hypothèque. J’ai fait tout ce qui était en mon pouvoir joindre les deux bouts, mais malheureusement, je n’ai pas réussi et j’aimerais que vous envisagiez de travailler avec moi pour modifier mon prêt. Mon objectif numéro un est de garder ma maison dans laquelle je vis depuis seize ans, rénovée avec mes propres fonds propres et je J’apprécierais vraiment l’opportunité de le faire. Ma maison n’est pas grande ou dans un quartier haut de gamme, c’est un bungalow de style « fusil de chasse » de seulement 900 pieds carrés construit en 1921. J’ai emménagé dans cette maison en mai 1992 … C’était la même année où je suis devenu sobre et sobre à cause de la drogue et de l’alcool, et depuis, cette maison représente le monde pour moi.
Lors de l’écriture d’un lettre de difficultés, les emprunteurs doivent s’abstenir d’exprimer des problèmes personnels – tels que des antécédents d’abus de drogue ou d’alcool – car cela n’est pas nécessairement pertinent à votre demande. N’oubliez pas que tout ce dont vous avez besoin pour convaincre un agent est que votre demande – qu’il s’agisse d’une abstention, d’un acte tenant lieu de saisie ou de modification d’hypothèque – est nécessaire pour vous permettre d’honorer les conditions de votre prêt hypothécaire.
N’écrivez pas de roman
Un romancier crée du suspense en faisant allusion à ce qui va se passer, mais votre lettre de difficultés doit être courte et précise – ne taquinez pas le personnel de modification de prêt qui va lire votre lettre avec beaucoup d’autres. La lettre de M. Bailey échoue encore parce que ses déclarations sont si générales. «Tout ce qui est en mon pouvoir» et «échoué» n’expliquent rien. Le récit non pertinent n’apporte rien de valeur à l’employé pressé par le temps qui essaie de donner un sens au plaidoyer. Sa lettre continue:
La principale raison qui m’a causé des difficultés et mon retard est ma mauvaise compréhension du prêt initial. On m’a dit qu’après la première année de paiements, je serais en mesure de refinancer à un meilleur taux fixe – puis le fond de l’industrie est tombé. Mes paiements pour cette première année ont été effectués à temps. J’ai également perdu mon deuxième revenu en raison des conditions physiques dans une industrie très exigeante physiquement. Au fur et à mesure que mes paiements ARM augmentaient, j’ai eu moins d’argent à investir pour faire fonctionner mon entreprise (revenu). J’avais été incapable de générer des affaires parce que tous mes fonds étaient destinés à tenter de rembourser mon prêt. Ceci, combiné aux réparations majeures de mon véhicule (jeep 93) et au paiement de ma poche pour des problèmes médicaux et dentaires (je n’ai pas d’ins.), M’a fait prendre de plus en plus de retard, détruisant ma cote de crédit.
Ne tirez pas sur la jambe du prêteur
N’essayez pas de prétendre que vous avez été induit en erreur, ce n’est tout simplement pas crédible. De plus, la déclaration relative à la destruction de la cote de crédit ne volera probablement pas non plus. Sachez que le gestionnaire a accès à votre rapport de solvabilité sur place et que les déclarations intéressées qui ne sont pas vraies n’aideront pas votre cause. Il semble M. Bailey investit de l’argent dans une entreprise infructueuse qu’il ne peut pas se permettre. De plus, il ne devrait pas diffuser le fait qu’il n’a pas d’assurance médicale et a des problèmes de santé – ces faits ne servent qu’à signaler à l’agent de service que, même s’il obtenait une modification de prêt, ses nouvelles conditions hypothécaires sont peu probable de coller.
Alors, comment M. Bailey aurait-il dû écrire sa lettre?
Une bonne lettre est succincte et laisse le serveur aller droit au but:
À qui cela peut concerner:
J’écris cette lettre pour demander une modification d’hypothèque qui me permettra de continuer à faire mes versements hypothécaires. Lorsque j’ai été approuvé pour mon prêt, mon revenu brut était de 4 000 $ par et mon versement hypothécaire était de 1 000 $ par mois. Après avoir été blessé et perdu un emploi à temps partiel, mon revenu mensuel est tombé à 3 000 $ et mon versement ARM a été ajusté à la hausse à 1 500 $ par mois. Mon versement hypothécaire est maintenant de 50% de mon versement mensuel J’ai utilisé mes économies pour suivre mes versements hypothécaires, mais cette ressource sera bientôt épuisée. Une blessure au dos rend peu probable t Je pourrai reprendre mon travail à temps partiel (je peux documenter mes traitements médicaux et le pronostic).J’ai fait quelques calculs et j’ai déterminé que je pourrais continuer à honorer mon obligation envers vous si vous m’accordiez une réduction de paiement de 930 $ par mois.
Je peux être joint au (xxx) xxx-xxxx ou par e-mail à [email protected], et se fera un plaisir de vous fournir toute documentation dont vous avez besoin.
Sincèrement,
Dan Bailey
Cette lettre fonctionne bien car elle explique ce que les prêteurs doivent savoir – exactement ce qui s’est passé (une réduction significative de revenu, couplé à une augmentation de votre taux d’intérêt), quel effet cela a eu (le paiement de la maison a augmenté à 50% du revenu de l’emprunteur inabordable), ce que l’emprunteur peut faire ou a fait pour augmenter ses revenus ou réduire ses dépenses (rien car il est peu probable qu’il puisse obtenir un autre deuxième emploi) et de quelle concession l’emprunteur a besoin du prêteur (un paiement réduit à 930 $, soit 31% de son revenu brut – le pourcentage utilisé par les prêteurs pour calculer votre nouveau paiement mensuel selon le programme de modification à un prix abordable pour la maison).
Essayez de garder votre lettre sur une seule page et incluez la documentation sur les revenus et les actifs (talons de paie, relevés bancaires et autres documents pertinents).
Gina Pogol écrit sur l’hypothèque et la finance depuis 1994. En plus d’une décennie dans le domaine des prêts hypothécaires, elle a travaillé comme entreprise consultant en systèmes de crédit pour Experian et en tant que comptable pour Deloitte.
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