Rembourser le solde d’une carte de crédit peut sembler impossible, surtout si vous payez des intérêts de 20% ou plus sur votre facture chaque mois, vous ne payez pas le solde.
Lorsque cela se produit, votre paiement mensuel disparaît dans un trou noir et le solde ne diminue jamais.
Avec la moyenne taux d’intérêt de la carte de crédit à 17,30% en décembre 2019, il n’est pas étonnant que les paiements mensuels ne semblent pas faire de différence.
La meilleure façon d’éviter le trou noir et de réduire le solde de votre carte de crédit est de négocier un taux d’intérêt plus bas avec la société de carte de crédit C’est une approche simple et directe pour obtenir ce que vous voulez.
Une autre option est la consolidation de dettes, qui demande plus de temps et d’efforts, mais peut convenir à votre situation mieux.
Bien que la négociation puisse sembler intimidante, les gens peuvent, et le font, obtenir des résultats positifs. Un peu de devoirs et des étapes claires vous donneront les outils dont vous avez besoin pour être l’un d’eux. Le résultat en vaut la peine: un taux d’intérêt plus bas, un solde plus bas et beaucoup moins de stress.
« Si vous avez une bonne cote de crédit et que vous payez vos factures à temps, vous devez absolument appeler votre compagnie de carte de crédit et demandez-leur de baisser vos taux d’intérêt – et il y a de fortes chances qu’ils le fassent », a déclaré Uri Abramson, cofondateur de OverdraftApps.« Il n’y a pas de quoi avoir peur. »
Comment négocier un taux d’intérêt plus bas sur votre Cartes de crédit
Avant d’appeler votre société émettrice de cartes, il est important de vous munir d’informations sur le compte, votre historique de crédit et même les offres concurrentes.
Notez les points clés, voire un et assurez-vous d’avoir un stylo et du papier à portée de main pour prendre des notes sur la conversation.
Cela facilitera les choses pour vous et la personne à qui vous parlez. C’est également le meilleur moyen d’obtenir un résultat positif.
Vérifiez votre taux d’intérêt
Il est important de savoir quel est votre taux d’intérêt avant d’appeler. Les taux d’intérêt se trouvent dans une case en haut de la page sur tous les relevés de carte de crédit. Assurez-vous de vérifier à la fois les taux d’achat et de remise en argent.
Les cotes de crédit déterminent le montant des intérêts facturés. Plus le score est élevé, plus le titulaire de la carte est «solvable» et plus les intérêts que vous paierez sont bas. Les sociétés émettrices de cartes de crédit ne diront pas à l’avance aux clients potentiels quels taux d’intérêt correspondent à quel score, mais, évidemment, plus La note de crédit est meilleure. Les notes supérieures à 740 sont considérées comme excellentes. Une note de 670-739 est considérée comme bonne par FICO (Fair Isaac Corporation), le modèle que la plupart des sociétés de cartes utilisent. jusqu’à 20 ans.
Voici un aperçu du taux d’intérêt moyen des cartes de crédit par pointage de crédit:
| Score de crédit | Taux d’intérêt |
|---|---|
| Excellent (740+) | 14,45% |
| Bon (670-739) | 20,94% |
| Correct (580-669) |
* crédit WalletHub (9 janvier , 2019)
De nombreuses sociétés de cartes de crédit offrent un accès gratuit aux notes de crédit, alors vérifiez votre société de carte de crédit en ligne. Essayez cette option avant de payer une note auprès des agences d’évaluation du crédit Experian, TransUnion ou Equifax.
Vérifiez votre historique de paiement
Consultez les relevés mensuels. Familiarisez-vous avec ce que vous payez et si vous payez à temps. Vous voulez avoir une discussion à partir d’une position de connaissance, plutôt que de demander à la société de carte de crédit d’afficher un historique de paiement dont vous n’êtes pas au courant. Les difficultés comme le chômage, le divorce, une maladie ou autre chose qui a causé un revers financier et conduit à des paiements manquants sont des choses à évoquer. Insistez sur le fait que vous vous engagez à être un bon client et à payer à temps.
Vérifiez votre crédit
Il est également important de connaître votre historique de crédit, en plus de connaître votre pointage de crédit. Il faut garder un œil sur le « taux d’utilisation », qui correspond au rapport entre le solde du compte et la limite de crédit. Un taux d’utilisation de 30% ou moins est considéré comme acceptable. En d’autres termes, une carte avec une limite de 1 000 USD aurait un solde de 300 $ ou moins. Moins de 30% est mieux, plus haut est pire.
En plus d’essayer de réduire le solde, des mesures immédiates pour augmenter le risque sont:
- Ne demandez plus de crédit. Cela réduira votre cote de crédit et, si elle est approuvée, augmentera votre endettement.
- Obtenez une copie de votre rapport de solvabilité. Ils sont gratuits tous les 12 mois à partir des agences d’évaluation du crédit TransUnion, Equifax et Experian. Elles afficheront vos antécédents de crédit, y compris les retards et les non-paiements.
- Effectuez un gros paiement sur le solde de la carte que vous souhaitez négocier.
- Configurez le paiement automatique pour la carte que vous souhaitez négocier. Certaines entreprises offrent une légère réduction pour payer de cette manière.
« Les meilleurs candidats sont ceux qui ont fait preuve d’une utilisation responsable de la carte de crédit avant leur demande », déclare Nathan Wade, rédacteur en chef de WealthFit Money « Vous voulez faire de votre mieux pour prouver que vous n’êtes pas un gros risque avant de négocier. Les émetteurs de crédit seront plus susceptibles de travailler avec vous si vous avez démontré une relation saine avec vos finances. «
Rechercher des offres de cartes concurrentes
Dites à votre société de carte de crédit que vous pouvez obtenir un taux inférieur de quelqu’un d’autre. Ils ne veulent pas perdre votre entreprise si vous êtes un bon client. Vous avez besoin d’offres réelles pour donner cet effet de levier. Votre boîte aux lettres est un endroit où commencer à chercher. Si vous utilisez des cartes de crédit, vous devriez recevoir des offres concurrentes en ligne et par courrier postal.
« Il y a des chances que vous receviez de nouvelles offres de carte de crédit avec un taux de lancement nul APR dans votre courrier indésirable, » Abramson, de OverdraftApps, dit. « Mais n’essayez pas de bluffer votre chemin – assurez-vous d’avoir l’une de ces offres à portée de main au cas où l’agent vous demanderait plus de détails. »
Appelez votre société de carte de crédit
Prêt à passer l’appel? Dites à la personne qui répond que vous souhaitez discuter de la réduction de votre tarif.
Si elle ne peut pas vous aider, demandez à un superviseur ou dites: « Pouvez-vous me mettre en contact avec quelqu’un qui pourra peut-être m’aider ? »
Abramson conseille« d’être toujours poli en toutes circonstances, même lorsque les choses ne se passent pas exactement comme vous le souhaitez. »
Si vous n’allez nulle part, tout va bien recommencer avec quelqu’un d’autre. « Les consommateurs avertis savent que faire un HUCA (raccrocher et appeler à nouveau) lorsque vous avez affaire à un agent peu coopératif est souvent la clé du succès », déclare Abramson.
Prenez note de leur nom et de leur téléphone direct Numéro
Une fois que vous êtes connecté à quelqu’un qui peut vous aider, assurez-vous d’obtenir son nom et un numéro de rappel au cas où vous seriez déconnecté. Vous ne voulez pas refaire tous les préliminaires , et cela leur montre également que vous êtes sérieux dans la discussion.
Demandez un taux d’intérêt plus bas
Assurez-vous de noter vos points de discussion et d’avoir un stylo et du papier à portée de main prenez des notes sur ce qu’ils vous disent. Cochez vos points au fur et à mesure que vous les exprimez.
C’est une bonne idée de dire le nom de l’entreprise avec laquelle vous négociez plutôt que «vous». Cela donne un ton plus professionnel et ne met pas la personne à l’autre bout de la ligne dans une position défensive.
Lorsque vous discutez d’offres concurrentes, cela devrait venir après avoir expliqué pourquoi vous êtes un bon client et souhaitez rester dans l’entreprise, soyez précis et concret: « Je me suis qualifié pour la carte de _____, et ils offrent un intérêt de __%, donc une autre option pour moi serait de leur transférer mon solde et de fermer mon compte avec. »
Même si vous n’avez pas de script, assurez-vous de noter vos points de discussion, suivis de tous les détails que vous jugez nécessaires de mentionner:
- Pointage de crédit
- Historique des paiements
- Historique global de l’entreprise
- Offres concurrentes.
Soyez flexible avec le script si les réponses mènent dans une direction différente. Laissez-les parler et ne les interrompez pas. Mais assurez-vous de noter vos points. Si vous n’avez pas eu l’occasion de faire votre présentation, vous pouvez dire «Puis-je vous dire les autres raisons pour lesquelles je pense que je suis un bon c andidate pour un taux inférieur? »
Si votre demande de réduction de taux d’intérêt est refusée
S’ils vous disent qu’ils ne peuvent pas abaisser votre taux, ne discutez pas. Demandez-leur poliment pourquoi – cela peut vous aider à améliorer les aspects négatifs. Vous pouvez appeler à nouveau dans quelques mois si vous avez fait des progrès.
Si votre pointage de crédit ou le montant du crédit dû sont des obstacles pour faire baisser le taux d’intérêt et que vous avez l’impression que cela va prendre aussi beaucoup de temps pour apporter des changements qui donneront des résultats, il est temps d’envisager de consolider vos dettes de carte de crédit.
Baisser vos taux d’intérêt grâce à la consolidation de dettes
La consolidation de dettes est un moyen de prendre les choses en main vos propres mains et attaquer votre dette de manière proactive. C’est particulièrement une bonne solution si vous avez plus d’une carte de crédit à intérêt élevé. Les options vont de la gestion de la dette à d’autres solutions de crédit portant intérêt. Ils présentent tous des avantages et des inconvénients, et aucun n’éliminera ce que vous devez.
Gestion de la dette
La gestion de la dette réduira le taux d’intérêt que vous payez sur votre dette, tout en travaillant avec une mensualité adaptée à votre budget. Le taux d’intérêt est plus bas, généralement autour de 8%, votre solde est donc réduit plus rapidement. Avoir un seul paiement, au lieu de jongler avec plusieurs, facilite également le paiement. Un conseiller d’une agence de conseil en crédit à but non lucratif travaille avec vous sur un budget et détermine la meilleure option de paiement.L’agence à but non lucratif traite avec les sociétés émettrices de cartes de crédit pour les amener à baisser leur taux d’intérêt et à accepter un paiement mensuel inférieur.
L’inconvénient est que cela peut prendre de trois à cinq ans pour rembourser ce que vous devez et vous ne peut plus utiliser les cartes de crédit, sauf une en cas d’urgence.
Prêt de consolidation de dettes
Un prêt de consolidation de dettes, comme un plan de gestion de dettes, combine les dettes non garanties en un seul versement mensuel et peut prendre de trois à cinq ans à payer. Il diffère en ce que le taux d’intérêt peut varier de 5% à 36%, selon votre pointage de crédit, comme les taux d’intérêt des cartes de crédit. En outre, il y a des pénalités si vous manquez ou êtes en retard avec les paiements. Une cote de crédit inférieure à 670 signifie des taux d’intérêt allant de 16% à 20% ou plus, selon le type de prêteur.
Transfert de solde
Un solde peut être transféré à partir d’un haut -cartes d’intérêts, ou cartes, à une carte avec un taux d’intérêt de 0%. L’avantage est un taux inférieur immédiat, vous permettant d’attaquer l’équilibre, si vous êtes admissible. Il faut normalement une cote de crédit de près de 700 pour obtenir l’une de ces cartes. Un autre inconvénient est que la nouvelle carte facturera souvent des frais de transfert de solde, généralement quelque chose comme 3% ou 5% du solde. Les faibles taux « de lancement » sont également temporaires et le fait de ne pas rembourser le solde tous les mois ou de ne payer que le minimum peut entraîner un taux d’intérêt plus élevé.
Emprunter sur des actifs
Emprunter sur les actifs signifie le plus souvent le refinancement d’un prêt hypothécaire ou la souscription d’un prêt sur valeur domiciliaire. L’avantage est que les taux d’intérêt sont beaucoup plus bas – actuellement de l’ordre de 4% à 6%. L’inconvénient est que cela augmente le temps de remboursement votre hypothèque et met votre propriété en péril.