Emprunter à une police d’assurance-vie

L’assurance-vie traditionnelle a été développée à l’origine pour fournir des prestations de décès au bénéficiaire en cas de décès de la personne assurée. Cependant, plusieurs produits ont évolué vers la fin du 20ème siècle qui a également incorporé un type de composante d’épargne ou d’investissement à la police.

Certains vendeurs d’assurance vantent les avantages de l’assurance-vie avec des composants de placement. emprunter de l ‘argent sur la valeur de rachat de la police après avoir payé les primes. L’assurance vie entière et l’assurance vie universelle sont deux exemples de polices d’assurance-vie qui fournissent des valeurs de rachat. Vérifiez votre police d’assurance-vie pour voir si elle comprend une clause de prêt.

Pouvoir utiliser votre police si vous avez besoin d’un prêt d’urgence semble bien, mais il est utile de comprendre tout les avantages et les inconvénients des avances sur police à l’avance afin de ne pas mettre en péril votre police et les primes payées.

Pouvez-vous emprunter de l’argent auprès de polices d’assurance-vie temporaire?

En général, vous pouvez emprunter ou retirer de l’argent de votre police d’assurance-vie après avoir accumulé la valeur de rachat. Vous devrez contacter votre planificateur financier, conseiller ou représentant en assurance pour déterminer la valeur de rachat de votre police. Discutez de l’impact sur votre police ainsi que des éventuelles incidences fiscales.

Les polices d’assurance-vie bon marché telles que l’assurance-vie temporaire ne génèrent aucune valeur en espèces, elles ne « T vous permettre d’emprunter de l’argent de la politique. Une partie de la raison pour laquelle l’assurance-vie temporaire est considérée comme abordable est qu’il s’agit d’une police d’assurance-vie pure. La vie temporaire n’a pas de valeur autre que la prestation de décès réelle versée au décès de l’assuré – si l’assuré décède dans le délai fixé.

Avant d’emprunter

Si vous avez la possibilité d’emprunter à votre police d’assurance-vie, vous possédez probablement une police qui offre une valeur de rachat et utilise cette fonctionnalité dans le cadre de votre stratégie pour décider quel type d’assurance-vie répond le mieux à vos besoins.

La première chose à faire si vous envisagez d’emprunter de l’argent ou de retirer des fonds de votre assurance-vie est de décider si cela a du sens dans votre situation.

Demandez à votre agent ou représentant d’exécuter une «illustration en vigueur», qui vous montrera comment le fait de contracter un prêt affecte votre police. Aussi, explorez d’autres options et pesez les avantages et les inconvénients d’emprunter à votre police.

1. Discutez l’impact du prêt et des intérêts sur votre police et garantir que la partie de la prestation de décès n’est pas menacée.
2. Découvrez si vous devrez payer un «coût d’opportunité».
3. Assurez-vous vous pouvez vous permettre de payer les intérêts du prêt et les autres frais ou de déterminer la stratégie en fonction de la politique spécifique qui a du sens pour vous. Toutes les politiques ne sont pas les mêmes et la situation de chacun est différente. Les frais d’intérêt peuvent être composés et vous pouvez donc payer des intérêts sur vos intérêts.
4. Si vous ne remboursez pas les intérêts de votre prêt, réfléchissez-y à deux fois.
5. Si vous comptez sur les dividendes de la police pour payer les intérêts du prêt, jetez un œil aux détails avec votre représentant ou votre conseiller financier. Emprunter la valeur de rachat de la police réduit le montant de la garantie disponible pour le prêt. Il réduit également les dividendes et génère moins d’argent pour couvrir les paiements d’intérêts. Cette réduction peut être coûteuse si elle n’est pas structurée correctement et pourrait vous faire perdre votre police.

Tous ces problèmes devraient survenir lorsque vous examinez les forcez l’illustration de l’impact de votre prêt auprès de votre agent ou conseiller.

Comment fonctionne l’emprunt d’une police d’assurance-vie

L’une des plus grandes différences entre les prêts sur police et les prêts traditionnels est que vous n’avez pas à rembourser le prêt à votre police d’assurance. Lorsque vous empruntez en fonction de la valeur de rachat de votre police d’assurance-vie, vous empruntez de l’argent à la compagnie d’assurance-vie.

Lorsque vous avez besoin de liquidités pour une urgence ou une dépense importante comme les frais de scolarité d’université, un prêt de votre police d’assurance-vie peut être une grâce salvatrice, vous offrant des avantages par rapport aux dettes de carte de crédit ou aux prêts personnels d’une banque. Un prêt de votre compagnie d’assurance est beaucoup plus facile à obtenir qu’un prêt bancaire car il utilise la valeur de rachat de votre police comme garantie.

D’un autre côté, cette option ne Si vous ne remboursez pas le prêt, ils le prendront sur la valeur de rachat de votre police ou le déduiront lorsque la prestation de décès sera versée.

L’un des principaux problèmes avec ceci est que si le prêt n’est pas remboursé et que vous ne payez pas non plus les intérêts, les intérêts se composeront et s’ajouteront à le solde de votre prêt, qui peut finir par dépasser la valeur de rachat de la police au fil du temps.

Devez-vous rembourser le prêt?

Contrairement aux prêts bancaires ou aux hypothèques, vous n’avez pas à rembourser le prêt que vous avez contracté lors d’un emprunt auprès d’une police d’assurance vie permanente. Cependant, lorsque vous empruntez de l’argent en fonction de votre valeur de rachat, le montant que vous empruntez peut réduire le capital-décès de la partie d’assurance-vie de votre police. Si vous ne remboursez pas le prêt et que les intérêts combinés au montant emprunté commencent à dépasser la valeur de rachat, vous pourriez mettre votre police d’assurance-vie en péril. Ce risque peut survenir plus rapidement que vous ne le pensez.

Raisons d’emprunter à une police d’assurance-vie par rapport à la Banque

Bien que les avances sur police n’aient pas de sens pour toutes les situations, vous aurez quelques avantages si vous contractez un prêt auprès de votre assurance-vie permanente plutôt que d’un prêteur traditionnel.

Certaines personnes souscrivent une assurance-vie à valeur de rachat spécifiquement pour constituer des actifs afin que, plus tard dans la vie, elles puissent emprunter à leur police d’assurance ou utiliser les placements quand elles en ont besoin. D’autres empruntent à leur assurance-vie politique pour éviter les tracas d’un prêt bancaire. Si vous avez l’intention de rembourser le prêt dans un délai raisonnable et suivez les paiements d’intérêts – afin qu’ils ne s’accumulent pas – cela pourrait être une option sans tracas.

Emprunter à votre police d’assurance-vie permet une plus grande flexibilité de remboursement . Par exemple, lorsque vous empruntez à une banque, vous avez des paiements mensuels à effectuer sur une durée déterminée, tandis que si vous empruntez à votre police d’assurance-vie, vous pouvez rembourser aussi peu ou autant que vous le souhaitez à tout intervalle de temps. Encore une fois, vous devez faire attention à la façon dont cela affecte la valeur de votre prêt par rapport à votre valeur de rachat à mesure que les intérêts s’accumulent, mais si vous n’avez besoin d’un prêt que pendant une brève période, cela peut vous aider à emprunter de l’argent et à le rembourser selon vos conditions.

Si le montant que vous empruntez est nettement inférieur à votre valeur en espèces et que vous avez des plans et les moyens de rembourser les intérêts et la valeur dans un délai raisonnable, alors emprunter à votre police peut être une bonne option. Votre agent d’assurance-vie peut vous aider à comprendre cela.

Exemples d’emprunt auprès d’une police d’assurance-vie

Jane cotisait à sa police d’assurance vie depuis l’âge de 22 ans. Le jour de son 40e anniversaire, elle a décidé qu’elle voulait s’acheter le voilier de ses rêves.

Elle payait toujours sa maison et ne voulait pas contracter de prêt supplémentaire, elle a donc décidé d’utiliser une partie de ses économies et d’emprunter les 20 000 $ restants dont elle avait besoin sur la valeur de rachat de sa police d’assurance-vie.

Lorsqu’elle a appelé pour obtenir le prêt et discuté des conséquences avec son conseiller financier, elle a découvert qu’elle pouvait emprunter de l’argent, mais que le montant pourrait réduire le montant de sa prestation de décès. Cette réduc Cela signifierait que si quelque chose lui arrivait et qu’elle mourait, sa famille ne toucherait la prestation de décès que le montant du prêt qu’elle n’aurait pas payé.

Cela n’a pas « T la dérangeait tellement, mais ensuite son conseiller financier a expliqué que même si elle n’avait pas à rembourser le prêt, elle pourrait finir par payer des intérêts et des intérêts composés. » Lorsqu’ils ont mis au point les détails, Jane a décidé que le prêt pour le voilier n’était probablement pas la meilleure utilisation de sa valeur de rachat accumulée. Elle a décidé de louer un bateau à la place et de ne pas risquer de payer tous les frais et intérêts composés ou risquer sa police à long terme .

Jane a décidé de passer sur le bateau et a choisi à la place de retirer de l’argent de sa police d’assurance-vie pour créer sa propre entreprise. Elle n’avait jamais dirigé d’entreprise auparavant et s’inquiétait pour emprunter à la banque. Elle ne voulait pas non plus avoir un autre prêt sur son rapport de solvabilité. Parce que Jane avait déjà fait des études de marché et qu’elle avait déjà une demande pour ses services, elle pensait qu’elle pourrait réussir à rembourser son prêt d’assurance-vie d’ici deux ans. Emprunter de l’argent était un investissement en elle-même, et l’entreprise future avait du sens, alors elle a contracté le prêt.