Qu’est-ce que la Fractional Banking?
La Fractional Banking est un système bancaire qui oblige les banques à ne détenir qu’une partie de l’argent déposé avec eux comme réserves. Les banques utilisent les dépôts de leurs clients pour consentir de nouveaux prêts. Il fournit des flux de trésorerie immédiats lorsqu’un financement est nécessaire mais n’est pas encore disponible. Un prêt relais est assorti de taux d’intérêt relativement élevés et doit être soutenu par une certaine forme de garantie et d’attribution d’intérêts Intérêt simple Formule d’intérêt simple, définition et exemple. L’intérêt simple est un calcul des intérêts qui ne tient pas compte de l’effet de la composition. Dans de nombreux cas, les intérêts se composent avec chaque période désignée d’un prêt, mais dans le cas des intérêts simples, ce n’est pas le cas. Le calcul de l’intérêt simple est égal au montant du principal multiplié par le taux d’intérêt, multiplié par le nombre de périodes. sur les dépôts effectués par leurs clients. Les réserves sont détenues en tant que soldes sur le compte de la banque à la banque centrale Réserve fédérale (la Fed) La Réserve fédérale est la banque centrale des États-Unis et est l’autorité financière derrière la plus grande économie de marché libre du monde. ou en tant que monnaie de la banque. Les réserves obligatoires permettent aux banques commerciales d’agir en tant qu’intermédiaires entre les emprunteurs et les épargnants en accordant des prêts aux emprunteurs et en fournissant immédiatement liquidité aux déposants qui souhaitent effectuer des retraits.
Le système bancaire fractionné a été mis en place pour résoudre les problèmes rencontrés pendant la Grande Dépression lorsque les déposants ont effectué de nombreux retraits, entraînant des ruptures bancaires. Le gouvernement a introduit des exigences de réserve pour aider à protéger les fonds des déposants contre les investissements dans des placements risqués. Par exemple, si une personne dépose 1 000 $ dans un compte bancaire, la banque ne peut pas prêter tout l’argent. Il n’est pas nécessaire de conserver tous les dépôts dans le coffre-fort de la banque. Au lieu de cela, les banques sont tenues de conserver 10% des dépôts, soit 100 $, sous forme de réserves, et peuvent prêter les 900 $ restants. La Réserve fédérale définit l’exigence de réserve comme l’un des outils d’orientation de la politique monétaire.
Histoire de la banque fractionnée
Le concept de banque fractionnée est apparu à l’ère du commerce de l’or, avec la prise de conscience que tous les gens n’avaient pas besoin de leurs dépôts en même temps. Lorsque les gens déposaient leurs pièces d’argent et d’or chez des orfèvres, ils recevaient un billet à ordre. Les billets ont ensuite été acceptés comme moyen d’échange et les détenteurs les ont utilisés dans des transactions commerciales. Puisque les billets étaient utilisés directement dans le commerce, les orfèvres se sont rendu compte que tous les épargnants ne retireraient pas leurs dépôts en même temps. Ils ont commencé à utiliser les dépôts pour émettre des prêts et des factures à intérêt élevé, en plus des frais de stockage facturés sur les dépôts. Les orfèvres sont alors passés du statut de gardiens d’objets de valeur à des banques rémunératrices et rémunératrices.
Si les porteurs de billets perdaient confiance dans les orfèvres, ils retireraient toutes leurs pièces et autres dépôts simultanément. Dans une situation où une banque n’a pas suffisamment de réserves pour soutenir les retraits massifs, elle se retrouverait en faillite. En raison du risque posé aux dépôts des consommateurs par les banques, divers gouvernements ont élaboré des lois pour créer une agence centrale de contrôle pour réglementer le secteur bancaire. La Suède a été le premier pays à établir une banque centrale en 1668, et d’autres pays ont emboîté le pas. Les banques centrales ont reçu le pouvoir de réglementer les banques commerciales, de fixer des réserves obligatoires et d’agir en tant que prêteur de dernier recours auprès des banques commerciales qui ont été touchées par les pannes bancaires.
Exigences de réserve
Les exigences de réserve, ou le ratio de réserve, sont des réglementations de la banque centrale qui dictent le montant minimum de réserves qu’une banque doit détenir. Certains pays, comme le Canada, le Royaume-Uni, l’Australie, la Suède, la Nouvelle-Zélande et Hong Kong n’imposent pas de conditions de réserve. Au lieu de cela, les banques de ces pays sont contraintes par les exigences de fonds propres. Lorsque les réserves d’une banque commerciale s’épuisent, les banques centrales de ces pays interviennent pour offrir les réserves nécessaires.
Aux États-Unis, les réserves sont conservées dans le coffre-fort de la banque ou dans la Réserve fédérale la plus proche. Le Conseil des gouverneurs de la Fed fixe les réserves obligatoires et les utilise comme l’un des outils d’orientation de la politique monétaire. En janvier 2016, les banques commerciales ayant des dépôts inférieurs à 15,2 millions de dollars n’étaient pas tenues de maintenir des réserves. Les banques ayant des dépôts évalués entre 15,2 millions de dollars et 110,2 millions de dollars étaient tenues de maintenir l’exigence de réserve à 3%, tandis que celles qui détenaient plus de 100,2 millions de dollars en dépôts étaient tenues de maintenir une réserve de 10%. Le Garn-St. La loi Germain de 1982 a exempté les premiers 2 millions de dollars de réserves obligatoires des réserves obligatoires.
Les banques ne doivent pas détenir moins que l’exigence de réserve fixée. Ils sont autorisés à détenir des réserves dépassant le pourcentage requis. Toute réserve au-delà du niveau de réserve nécessaire est appelée réserves excédentaires. Le Financial Services Regulatory Relief Act de 2006 a autorisé la Réserve fédérale à payer des intérêts sur les réserves excédentaires à partir du 1er octobre 2008. Certaines banques détiennent des réserves excédentaires par mesure de sécurité en cas de retraits massifs de liquidités par les clients, en particulier pendant les périodes d’incertitude économique.
Comment les banques créent de l’argent
Les banques commerciales ne sont tenues de détenir qu’une fraction des dépôts des clients en tant que réserves et peuvent utiliser le reste des dépôts pour octroyer des prêts aux emprunteurs. Lorsqu’elles accordent des prêts, les banques commerciales acceptent les billets à ordre en échange d’un crédit qui est déposé sur le compte de l’emprunteur à la banque. Les dépôts sur le compte de l’emprunteur, par opposition aux prêts sous forme de monnaie, font partie du processus utilisé par les banques pour créer de la monnaie. Lorsqu’une banque émet un prêt, elle crée de la nouvelle monnaie, ce qui en retour augmente la masse monétaire. Par exemple, lorsqu’une personne emprunte un prêt hypothécaire de 100 000 $, la banque crédite le compte de l’emprunteur d’une somme égale à la taille du prêt hypothécaire au lieu de leur donner une devise équivalant à la valeur du prêt.
The Money Multiplicateur
Le multiplicateur d’argent mesure le montant de monnaie de banque commerciale qui peut être créé en utilisant une unité spécifique de monnaie de banque centrale. La monnaie de banque commerciale fait référence aux dépôts à vue dans la banque de détail que vous pouvez utiliser pour faire des chèques ou utiliser une carte de débit ou de crédit. La monnaie de banque centrale, en revanche, fait référence à la monnaie adoptée par la banque centrale et comprend les métaux précieux, les pièces de monnaie, les billets de banque, les réserves détenues sur des comptes auprès des banques centrales et tout autre élément utilisé par la banque centrale comme forme de monnaie. Les analystes utilisent l’équation du multiplicateur pour estimer les impacts des réserves obligatoires sur l’économie. L’équation est exprimée comme suit:
m = 1 / R
Où:
m est le multiplicateur d’argent
R est le réserves obligatoires
À cet égard, la banque centrale peut modifier la masse monétaire en modifiant les réserves obligatoires. Par exemple, s’il fixe une exigence de réserve de 10%, il crée une masse monétaire égale à dix fois le montant des réserves. Une exigence de réserve de 20% crée une masse monétaire égale à cinq fois le montant des réserves dans l’économie.
Lectures connexes
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