Que sont les frais d’origine?
Les frais de montage hypothécaire sont des frais initiaux facturés par un prêteur pour traiter une nouvelle demande de prêt. Les frais sont une compensation pour l’exécution du prêt. Les frais de montage de prêt sont exprimés en pourcentage du montant total du prêt, et ils sont généralement compris entre 0,5% et 1% d’un prêt hypothécaire aux États-Unis.
Parfois appelé «frais de remise» ou «points», en particulier lorsqu’ils correspondent à 1% du montant emprunté, les frais de montage paient pour des services tels que le traitement, la souscription et le financement.
Principaux points à retenir
- Les frais de montage sont généralement de 0,5% à 1% du montant du prêt et sont facturés par un prêteur à titre de compensation pour le traitement d’une demande de prêt.
- Les frais d’origines sont parfois négociables, mais les réduire ou les éviter signifie généralement payer un taux d’intérêt plus élevé pendant la durée du prêt.
- Ces frais sont généralement fixés avant l’exécution du prêt, et ils ne devraient pas être une surprise au moment de la clôture.
Comprendre les frais d’origine
Des frais d’origine sont similaire à tout paiement basé sur une commission. Un prêteur gagnerait 1 000 $ sur un prêt de 100 000 $ – ou 2 000 $ sur un prêt de 200 000 $ – si le prêteur facturait des frais de 1% pour l’octroi du prêt. Les frais de montage représentent le paiement des services initiaux du prêteur. Il représente parfois un pourcentage plus élevé du montant du prêt sur les petits prêts, car un prêt de 50 000 $ peut exiger le même montant de travail pour le prêteur qu’un prêt de 500 000 $.
Total des frais hypothécaires des prêteurs peuvent être comparés à l’aide d’un calculateur hypothécaire. Ces frais sont généralement fixés à l’avance et augmentent soudainement à la clôture. Ils doivent être mentionnés dans la déclaration de clôture.
Historique des frais d’origine
Les prêteurs ont souvent perçu des frais d’émission exorbitants et des primes de spread de rendement (YSP) pendant de la fin des années 1990 au milieu des années 2000 pour avoir vendu à l’emprunteur un taux d’intérêt plus élevé. Les emprunteurs avec un crédit marginal ou des revenus invérifiables étaient particulièrement visés par les prêteurs à risque. Ces prêteurs facturaient souvent des frais de montage pouvant atteindre 4% ou 5% du montant du prêt, et ils gagnaient des milliers de dollars supplémentaires en YSP.
Le gouvernement a adopté de nouvelles lois à la suite de la Crise financière de 2007-08. Ces lois limitaient la manière dont les prêteurs pouvaient être indemnisés. La pression publique a incité les prêteurs à freiner les pratiques qui les avaient rendus riches pendant le boom immobilier. Les frais d’origination ont été ramenés à une moyenne de 1% ou moins.
Un emprunteur a souvent intérêt à payer des frais d’origination plus élevés en échange d’un taux d’intérêt plus bas, car les économies d’intérêt au fil du temps dépasseront les frais de montage.
Comment économiser sur les frais de montage
Frais de montage de prêt hypothécaire peut être négociable, mais un prêteur ne peut pas et ne devrait pas être censé travailler gratuitement. Obtenir des frais de montage réduits implique généralement de concéder quelque chose au prêteur. Le moyen le plus courant de réduire les frais est d’accepter un taux d’intérêt plus élevé en retour.
En fait, le prêteur perçoit sa commission du YSP au lieu des frais de montage. Ceci est exécuté par quelque chose appelé «crédits de prêteur». Ils sont calculés comme des points négatifs sur une hypothèque. En règle générale, c’est une bonne affaire pour les emprunteurs uniquement s’ils prévoient de vendre ou de refinancer dans quelques années, car sur des hypothèques plus longues, les intérêts que vous payez cumulativement dépassent généralement ce vous auriez payé des frais de montage.
Vous pouvez négocier pour que le vendeur à domicile paie vos frais de montage. Cela est plus susceptible de se produire dans le cas où le vendeur a besoin de vendre rapidement ou a des difficultés à vendre la maison. Vous pouvez également négocier avec le prêteur pour que les frais de montage soient réduits ou annulés. Cela peut ne pas impliquer d’accepter un taux d’intérêt plus élevé si, par exemple, vous avez magasiné et pouvez présenter la preuve d’une meilleure offre d’un prêteur concurrent.
Aussi, si l’hypothèque est pour un montant élevé et à long terme et vous avez un excellent crédit et une source de revenus sûre, un prêteur peut trouver votre entreprise suffisamment attrayante pour payer les frais.
Enfin, assurez-vous toujours de regarder ce qui constitue exactement les frais de création. Certains prêteurs y ajoutent d’autres frais, tels que les frais de demande et de traitement. Si tel est le cas, demandez la suppression de ces frais groupés.