HSA vs FSA: quelle est la différence?

Que préférez-vous améliorer, votre santé ou votre richesse? C’est facile. Les deux, bien sûr! Alors, que se passerait-il s’il existait des comptes fiscalement avantageux qui vous permettent d’économiser de l’argent et vous aident à couvrir les frais de santé? Ce serait génial! Et la bonne nouvelle, c’est qu’ils sont réels.

On les appelle les comptes d’épargne santé (HSA) et les comptes de dépenses flexibles (FSA). La principale différence est que les travailleurs indépendants ne peuvent pas obtenir de RTA, mais il y a quelques autres choses qui séparent les deux. Nous allons vous aider à comprendre toutes les différences entre eux ici.

Que sont les HSA et les FSA?

Les HSA et les FSA sont des outils que vous pouvez utiliser pour atteindre deux objectifs principaux: économiser sur les frais de santé et mettre votre argent à l’abri des impôts. Pour mieux les comprendre, commençons par jeter un coup d’œil aux HSA.

HSA

Les HSA sont des comptes d’épargne disponibles pour ceux qui disposent d’un plan de santé qualifié à franchise élevée. Vous pouvez utiliser les HSA pour payer les frais médicaux admissibles en franchise d’impôt.1 Il n’y a presque rien que nous aimons plus que de payer moins d’impôts! De nombreux employés proposent un HSA dans le cadre d’un ensemble d’avantages, alors assurez-vous de voir si vous en avez un. Une autre option consiste à en ouvrir un auprès d’une banque ou d’un fournisseur.

Non seulement vous pouvez utiliser votre salaire brut pour contribuer à un HSA avant que le gouvernement n’obtienne sa réduction, mais vous éviterez également les impôts lorsque vous en dépensez! (Tant que vous payez des frais médicaux légitimes, ce n’est pas parce que vous voulez un sourire plus éclatant que vous pouvez dépenser de l’argent HSA pour faire blanchir vos dents.)

Au cas où vous sauteriez les taxes sur le Le front et le back-end ne sont pas suffisants pour augmenter votre budget, l’argent de la HSA peut également être investi pour les besoins médicaux futurs – et même pour la retraite – tout en étant libre d’impôt. Ainsi, avoir un HSA vous permet de:

• Investir en franchise d’impôt
• Augmenter votre argent en franchise d’impôt
• Dépenser votre argent en franchise d’impôt

C’est un triple coup dur non imposable! Et si votre employeur vous en offre un comme avantage, assurez-vous de vérifier s’il accorde une contrepartie aux employés. Une fois que vous avez mis en place votre fonds d’urgence complet, investir dans un HSA pour obtenir le match est une évidence.

Aussi génial que soit d’avoir un HSA, il est important de garder cela à l’esprit: Personne ne peut en ouvrir un sans avoir également un plan de santé à franchise élevée (HDHP).

Pour l’année du plan 2020, la franchise minimale pour être admissible à un HSA est de 1400 $ pour un individu et de 2800 $ pour une famille.2 Et même si votre franchise atteint ce minimum, il se peut qu’elle ne soit toujours pas admissible. C’est parce que l’IRS fixe également une limite aux frais annuels maximums d’un plan pour être un HDHP. Pour 2020, cela représente 6 900 $ pour les particuliers et 13 800 $ pour une famille.3

Le gouvernement fixe également des limites de contribution annuelles aux HSA: cette année, c’est 3 550 $ pour un particulier et 7 100 $ pour une famille.4 Mais ces chiffres peuvent changement. Donc, avant de commencer une HSA, assurez-vous toujours de connaître les dernières règles.

Nous savons qu’avoir un HDHP et payer plus de sa poche avant que l’assurance n’entre en vigueur peut sembler peu attrayant, mais cela signifie des primes moins élevées. Donc, si vous n’allez pas beaucoup chez le médecin, vous êtes probablement bon avec cette franchise plus élevée et ces économies sur les primes.

En envoyant la différence à votre HSA en franchise d’impôt tout en investissant l’argent pour l’avenir les besoins médicaux ou de retraite, vous pouvez vous couvrir contre des frais supplémentaires potentiellement plus élevés à mesure que votre investissement augmente. Déménagement intelligent!

FSA

Les comptes de dépenses flexibles vous permettent également d’économiser pour des frais médicaux admissibles sans payer d’impôts sur vos cotisations. Ce qui est drôle, c’est que malgré le nom, ils sont en fait moins flexibles que les HSA. Mais cela ne veut pas dire qu’ils ne peuvent pas être utilisés pour couvrir certains frais médicaux.

La seule façon d’obtenir un FSA est de faire partie d’un programme d’avantages sociaux. Les indépendants n’ont pas besoin de postuler. Et si vous en optez pour un au travail, vous devrez également décider chaque année du salaire brut que vous souhaitez déduire de votre chèque de paie. Où que vous vous trouviez là-dessus, vous ne pourrez plus ajuster les cotisations avant la prochaine inscription ouverte de votre employeur.

Autre chose qui n’est pas aussi flexible avec la FSA? L’argent lui-même. Vous ne pouvez pas l’investir. Et vous ne pourrez généralement pas reporter les fonds du compte d’une année sur l’autre. En d’autres termes, il s’agit d’un avantage «à utiliser ou à perdre». Si vous vous demandez où va l’argent perdu, la réponse est dans la poche de votre employeur. Il peut l’utiliser soit pour couvrir les frais d’administration du programme FSA, soit pour partager l’argent dans les FSA des autres employés.5 Et même si votre employeur choisit d’autoriser les roulements, la limite de roulement de l’IRS est de 500 $ par an.

Malgré ces règles, les FSA pourraient être une bonne approche pour vous. La plus grande façon dont la FSA est à la hauteur de son homonyme flexible est que vous pouvez l’utiliser pour payer la garde d’enfants, ce qu’une HSA ne peut pas couvrir.

Si vous avez déjà une FSA, c’est une décision vraiment judicieuse de contribuer à peu près assez pour couvrir 11 mois de garde d’enfants si vous décidez de passer à une garderie moins chère en milieu d’année. La dernière chose que vous voulez, c’est avoir consacré trop d’argent à quelque chose dont vous n’avez plus besoin, et vous perdrez simplement si vous ne le dépensez pas. Le sous-financement évite un peu cette possibilité (tout en vous permettant de réaliser des économies d’impôt). Donc, si vous êtes un parent occupé et que votre employeur propose une FSA, cela pourrait être un excellent moyen de payer moins d’impôts et d’économiser sur cette facture de garderie.

Différences entre HSA et FSA

Comme avec un HSA, l’argent dans un FSA vous permet d’esquiver le fisc à la fois lorsque vous cotisez et lorsque vous retirez. Mais rappelez-vous que les deux comptes ont les mêmes limites légales sur ce sur quoi vous pouvez dépenser de l’argent – vous ne pouvez pas simplement payer quoi que ce soit en franchise d’impôt. (Donc, non, votre adhésion à un club de golf thérapeutique n’est toujours pas admissible.)

Examinons de plus près les différences avec une comparaison côte à côte:

	HSA	FSA
Qui se qualifie?	Seuls ceux qui ont un HDHP qualifié peuvent avoir un HSA. Est également exclue toute personne sous Medicare et toute personne qui a été déclarée à charge sur la déclaration de revenus de quelqu’un d’autre. La franchise minimale pour 2020 est de 1 400 $ (individuel) ou de 2 800 $ (famille).	Seuls ceux à qui un avantage social est offert peuvent avoir une FSA. Si c’est vous, il n’y a pas d’autres conditions pour en ouvrir une.
Les travailleurs indépendants peuvent-ils l’obtenir?	Oui.	Non.
Et si vous changez d’emploi?	Le HSA vous appartient et vous suit, même s’il a été fourni par l’employeur. C’est cool!	La seule façon de conserver le FSA est de disposer d’une couverture COBRA qui le permet. Sinon, vous perdez les fonds qu’il contient et vous devrez peut-être rembourser à votre ancien employeur les fonds que vous avez dépensés qui ne sont pas encore couverts par les retenues sur la paie.
Comment fonctionnent les rollovers?	Tout l’argent revient chaque année et peut y rester jusqu’à ce que vous en ayez besoin.	Tout ce qui reste à la fin de l’année expire. La seule exception est lorsque votre employeur autorise les transferts, que l’IRS limite à 500 $ par an.
Combien êtes-vous autorisé à contribuer?	Le maximum 2020 pour les contributions HSA est de 3 550 USD pour un individu et de 7 100 USD pour une famille.	La contribution maximale de l’IRS pour une FSA en 2020 est de 2750 USD. Mais sachez que l’employeur propriétaire du compte peut définir la limite plus bas.
Pouvez-vous ajuster le montant de votre contribution à tout moment?	À peu près oui, dans les limites annuelles.	Non. Le montant de la cotisation annuelle ne peut changer que pendant la période d’inscription ouverte, ou si vous avez certains changements tels qu’un nouveau-né ou un changement d’employeur.
Votre argent peut-il augmenter?	Absolument! Vous pouvez l’investir, et toute croissance est exempte d’impôt!	Non.
Comment les taxes travailler?	Il n’y a pas de taxes du tout, sauf si vous retirez de l’argent et que vous l’utilisez pour une dépense sans réserve. Sinon, les cotisations sont déductibles d’impôt, les retenues sur la paie avant impôt, la croissance est libre d’impôt et les distributions pour frais médicaux admissibles le sont aussi! Peut-être le meilleur de tous? Après 65 ans, tout devient une épargne libre d’impôt que vous pouvez utiliser pour n’importe quoi à la retraite.	Les cotisations et les distributions sont libres d’impôt.

HSA vs FSA: ce qui vous convient?

La vérité est que les deux comptes fonctionnent très bien lorsqu’ils sont associés à un HDHP, car ils vous permettent d’économiser sur les primes d’assurance maladie. Et bien que les fonds de roulement d’un HSA puissent sembler être un choix claquant – et nous admettons que la croissance en franchise d’impôt est attrayante – un FSA fonctionne également bien pour de nombreuses personnes.

Si vous devriez opter pour un FSA ou un HSA dépend de votre situation. Si votre employeur propose un FSA comme avantage salarié, cela peut avoir beaucoup de sens pour vous. D’autre part, (et en fonction de votre étape de bébé), la possibilité de faire croître vos investissements dans un HSA et de les reconduire aussi longtemps que vous le souhaitez est un moyen incroyable de progresser sur les objectifs de santé et de retraite. en même temps.

Alors que les coûts des soins de santé ne cessent d’augmenter, qui n’est pas à la recherche de moyens d’économiser? Vous pouvez ouvrir votre HSA aujourd’hui et commencer à économiser pour les frais médicaux qualifiés.