Qu’est-ce qu’une hypothèque hypothétique?
Une hypothèque pouvant être prise en charge est un type d’accord de financement par lequel une hypothèque en cours et ses conditions sont transférées du propriétaire actuel à un acheteur. En assumant la dette restante de l’ancien propriétaire, l’acheteur peut éviter d’avoir à obtenir sa propre hypothèque.
Principaux points à retenir
- Un prêt hypothécaire assumable est un arrangement dans lequel un prêt hypothécaire en cours et ses conditions peuvent être transférés du propriétaire actuel à un acheteur.
- Lorsque les taux d’intérêt augmentent, un prêt hypothécaire assumable est intéressant pour un acheteur qui contracte un prêt existant garanti avec un taux d’intérêt inférieur.
- Les deux seuls types de prêts pouvant être pris en charge sont les prêts assurés par la Federal Housing Administration et le US Department of Veterans Affairs.
Comprendre l’hypothèque hypothétique
De nombreux acheteurs de maison contractent généralement un prêt hypothécaire auprès d’un établissement de crédit pour financer l’achat d’une maison ou L’accord contractuel de remboursement du prêt immobilier comprend les intérêts que l’emprunteur doit payer par mois en plus des remboursements du principal au prêteur.
Si le propriétaire décide de vendre sa maison à un moment donné dans le futur, il pourra peut-être transférer son hypothèque à l’acheteur. Dans ce cas, l’hypothèque initiale contractée est assumable.
Une hypothèque assumable permet à un acheteur d’une maison de payer le solde actuel du capital, le taux d’intérêt, la période de remboursement et toutes autres conditions contractuelles de l’hypothèque du vendeur. Plutôt que de passer par le processus rigoureux d’obtention d’un prêt immobilier auprès de la banque, un acheteur peut reprendre une hypothèque existante. Il pourrait y avoir un avantage à réaliser des économies si les taux d’intérêt actuels sont supérieurs au taux d’intérêt sur le prêt à prendre en charge.
En période de hausse des taux d’intérêt, le coût d’emprunt augmente également. Lorsque cela se produit, les emprunteurs seront confrontés à des taux d’intérêt élevés prêts approuvés. Par conséquent, un prêt hypothécaire hypothétique au cours de cette période aura probablement un taux d’intérêt inférieur, reflétant l’état actuel de l’économie. Si le prêt hypothécaire hypothétique a un taux d’intérêt immobilisé, il ne sera pas affecté par la hausse des taux d’intérêt.
Une hypothèque assumable est attrac aux acheteurs lorsque les taux d’intérêt augmentent. L’hypothèque existante d’un vendeur peut avoir un taux d’intérêt immobilisé inférieur au taux actuel.
Avantages et inconvénients des hypothèques hypothétiques
Les avantages de l’acquisition d’un prêt hypothécaire assumable dans un environnement à taux d’intérêt élevés sont limités au montant du solde hypothécaire existant sur le prêt ou sur la valeur nette du logement. Par exemple, si un acheteur achète une maison pour 250 000 $ et le vendeur » L’hypothèque assumable n’a qu’un solde de 110 000 $, l’acheteur devra verser un acompte de 140 000 $ pour couvrir la différence ou l’acheteur aura besoin d’une hypothèque distincte pour garantir les fonds supplémentaires.
Un inconvénient est que si le prix d’achat de la maison dépasse le solde du prêt hypothécaire d’un montant significatif, l’acheteur peut devoir obtenir un nouveau prêt hypothécaire. Si cela se produit, la banque ou l’établissement de crédit peut inclure un taux d’intérêt plus élevé sur l’hypothèque de 140 000 $ selon le risque de crédit de l’acheteur.
Habituellement, un acheteur w mal contracter une deuxième hypothèque sur le solde hypothécaire existant si la valeur nette du logement du vendeur est élevée. Il se peut que l’acheteur doive contracter le deuxième prêt auprès d’un prêteur différent du prêteur du vendeur, ce qui pourrait poser un problème si les deux prêteurs ne coopèrent pas ou si l’emprunteur fait défaut sur les deux prêts.
Si la valeur nette du logement du vendeur est faible, cependant, l’hypothèque assumable peut être une acquisition intéressante pour l’acheteur. Si la valeur de la maison est de 250 000 $ et que le solde de l’hypothèque est de 210 000 $, l’acheteur n’a besoin que de 40 000 $. Si l’acheteur dispose de ce montant en espèces, il peut payer directement le vendeur sans avoir à obtenir une autre ligne de crédit.
Considérations spéciales pour les hypothèques hypothétiques
Le la décision finale quant à savoir si une hypothèque assumable peut être transférée n’est pas laissée à l’acheteur et au vendeur. Le prêteur de l’hypothèque d’origine doit approuver la prise en charge de l’hypothèque avant que l’accord puisse être signé par l’une ou l’autre des parties. L’acheteur doit demander le prêt assumable et répondre aux exigences du prêteur, telles que disposer d’actifs suffisants et être solvable.
En cas d’approbation, le titre de propriété est transféré à l’acheteur qui effectue les remboursements mensuels requis à la banque. Si le transfert n’est pas approuvé par le prêteur, le vendeur doit trouver un autre acheteur prêt à assumer son hypothèque et disposant d’un bon crédit.
Une hypothèque qui a été assumée par un tiers ne signifie pas que le vendeur est libéré du paiement de la dette. Le vendeur peut être tenu responsable de tout défaut qui, à son tour, pourrait affecter sa cote de crédit. Pour éviter cela, le vendeur doit dégager sa responsabilité par écrit au moment de la prise en charge, et le prêteur doit approuver la demande de libération libérant le vendeur de toutes les responsabilités du prêt.
En bref
Un vendeur est toujours responsable de tout paiement de la dette si l’hypothèque est assumée par un tiers, à moins que le prêteur n’approuve une demande de libération libérant le vendeur de toutes les responsabilités de le prêt.
Les hypothèques conventionnelles ne peuvent être prises en charge. Deux types de prêts peuvent être pris en charge: les prêts FHA, qui sont assurés par la Federal Housing Administration, et les prêts VA, qui sont garantis par le Département américain des anciens combattants.